一時払い保険を上手に解約したい

質問

10年前に、父が母を受取人にした一時払い生命保険を契約しました。　満期は20年、保険会社は日本○命、払込金額は500万円で、契約時に500万円を支払い済です。

最近父親が寝たきりになって認知症の症状が現れ、その介護をしている母親も足腰が極端に弱り軽い認知症も出てきました。
父を特別養護老人ホームに入所させ、自分が母を在宅介護していきたいと思います。
平日自宅にいる母親のために、自宅をバリアフリーに改修する資金として、保険を解約したいと思います。

元々この保険は生命保険会社が窓口になったものではなく、地元の銀行が資金運用として半ば無理矢理契約したもので、両親はこの保険の内容をほとんど理解していないことがわかりました。
よくある老人の資産引き留めのための契約だったのです。

なぜこんなものを契約したのか問い正したところ、クーリングオフもできない高額の一時払い保険を、銀行員が丸一日自宅に居座って土下座して頼み、契約をもぎ取ったようです。
両親の資産のことですし、日中は私も仕事で不在なので、こんな強引な営業が行われていたことを全く知りませんでした。
両親も契約したことを後悔していて、解約することに同意しています。

両親に交渉力がないため、委任状を準備して私が交渉することになりました。　委任状の様式はネットで拾ってきました。
元本割れしても構わないので、一刻も早く保険を解約したいのですが、窓口の銀行へ話を持っていくと話がややこしくなりそうです。
解約に関する正当な交渉は毅然として行う心構えはあります。　でもその銀行の支店には知り合いもいるので、喧嘩はしたくありません。

ライフ○ラザという保険会社の窓口へ行けば手続きが簡単だと聞きましたが本当でしょうか。　手続きを引き延ばされ、銀行から引き留め営業が来ることはありませんか。
また、私が交渉して解約金をリフォーム資金にあてた場合、相続税や贈与税を取られないか心配です。500万円ぽっちでは大丈夫でしょうか。

迅速確実に解約できる方法や、手続きの過程で「やってはいけないこと」「言ってはいけないこと」逆に「隠してはいけないこと」など、アドバイスしていただけると助かります。

よろしくお願いします。

回答No.5

keijidairi · ベストアンサー

No1です。　たびたびすみません。

「中枢神経系・精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの」が高度障害保険金を受け取れる条件のひとつです。

「常に介護を要するもの」とは、食物の摂取、排便・排尿・その後の始末、および衣服着脱・起居・歩行・入浴のいずれもが自分ではできず常に他人の介護を要する状態をいいます。

手足を全く動かせない状態でなければいけないということはありません。

上肢、下肢の麻痺のために保険金を請求するのであれば、上肢、下肢が全く動かせない状態でなければなりません。

たとえば、脳梗塞やくも膜下出血などで右半身、あるいは左半身が麻痺した場合は片側で食事をしたりできるわけですから、保険金は受け取れません。

認知症は中枢神経系の疾患です。

私たちに生命活動や言動は、「中枢神経系」と呼ばれる司令塔から送られる命令によって営まれます。この中枢神経系は意志、運動、情緒などのまとめ役として、自律神経の機能を調節したり、外部からの刺激に対する反射を決めるなど、生命活動に欠かせない器官です。特に大脳の働きが、認知症に関与しています。

ですから、請求はしてみたほうが良いでしょう。

それと入っている保険がわかりませんが、おそらく養老保険ではないかと思います。

養老保険の場合１０年満期で一時払いであれば、６年以上かけていれば元本割れはしないはずです。２０年満期はわかりませんが、いきなり解約をせずに、電話で解約返戻金はいくらぐらいになるか訊けば教えてもらえます。

解約はそれからでも良いのではありませんか。

お礼

何度もご教示ありがとうございます。
今の父親の状況は、自力で立つことができない状態ではありますが車椅子でなら自分で移動できます。
障碍者手帳も持っていますが１級ではありません・・・
今後認知症や麻痺が進む可能性もあるので、ぜひ参考にさせていただきます。

回答No.4

keijidairi

No.1です。

厚生労働省の「障害等級表」記載のURLです。

http://www.mhlw.go.jp/bunya/roudoukijun/rousaihoken03/index.html

お父様のケースは認知症ですので三の「神経系統の機能又は精神に著しい障害を残し、常に介護を要するもの」に該当します。
.

回答No.3

rokutaro36

生命保険専門のＦＰです。

解約は、どこでもできますよ。
銀行でもできます。１０年も経過していれば、ゴタゴタはおきませんよ。
生命保険の支店でもＯＫです。
ただし、問題があります。
委任状は、保険会社独自の書式がある場合があるので、
事前に確かめておいてください。

解約払戻金の受取人は、契約者である御尊父様になります。
税金は、所得税になりますが、プラス５０万円以上になれば、
課税されます。
つまり、解約払戻金が５５０万円以上なれば、超えた部分に
課税されます。
解約払戻金を御尊父様が、御母堂様の為に、バリアフリーなどの
費用を負担することに税務上の問題はありません。

ついでに、この機会に、成年後見人制度について、
検討をしておいてください。
御尊父様、御母堂様が認知症になると、色々な手続きが困難になる
場合があります。
そうならないためにも、質問者様が法的権利を確保しておいてください。

Ｎｏ．１の方がおっしゃっているのは、高度障害保険金のことです。
両眼失明や下半身不随などの高度の障害を負ったとき、
死亡保険金と同額の高度障害保険金を受け取れます。
ただし、基準は、厳しいです。
下半身不随とは、完全硬直を言いますから、寝たきりでも、
膝が動くなどの可動性があると、該当しません。

お礼

ご教示ありがとうございます。

専門の方からアドバイスをいただけて大変うれしく思います。
やっぱり税金がかかるのですね。
払戻金はたぶん５５０万円に満たないはずです。

成年後見人制度の事はぜひ検討したいと思います。

大変参考になりました。

回答No.2

noname#222486

解約は、銀行、保険会社には何のリスクもありません
すぐに解約に応じます。
勿論元本割れにはなります。

お礼

ご教示ありがとうございます。
定期預金の途中解約、満期受取りのときの、あの煩わしい勧誘が大嫌いです。
以前、生命保険を解約した時も、さんざんゴネられたあげく、年度末まで待ってくれと言われ、
知り合いだったので断り切れず、３ヶ月ほど余分に掛け金を支払いました。
終わる直前に７日間入院しましたが、古い契約だったので「６日目からしか出ない、手数料でマイナスになる」
と言われ、結局保険請求しませんでした。
今思えばだまされたようなもので、友人知人に進められた保険は二度と入らないことにしています。

今回の交渉も、あんなことになるのはイヤだと思い質問しました。
大丈夫そうなので一度問い合わせてみます。

回答No.1

keijidairi

解約しなくても保険金は全額受け取ることができると思います。

生命保険は生きていても受け取ることができます。

寝たきり、つまり第一級の障害状態になった場合は死亡しなくても保険金は全額受け取れます。

審査（医師に所定の用紙に診断書を書いてもらいます）が必要になりますが、保険会社のフリーダイヤルに電話をして事情を説明して相談してください。

また、税金もこの場合は受取人がお父様となり、交通事故の賠償金と同じように税金はかかりません。

言ってはいけないことは「はいかいしているとか」動ける状態にあるということです。