住宅ローンについて

質問

現在妻子もちの25歳です。転職してから4ヶ月が絶ちました。ひとつききたいのですが、住宅ローンを組みたいのですが、なんせ転職してから間もないですし、結婚する前に借り入れが200万近くありまして…
やはり無理ですかね？

回答No.4

86tarou

住宅ローンの審査における勤続年数は３年以上の銀行が多いでしょうか。借金については、延滞等事故を起していなければ基本的に問題ありません。ただ、頭金もない状態で家を買うというのは問題ありなので、少なくとも借金を完済し十分な貯蓄が出来てからということになります。まだ25才とお若いですから、あまり早く買っても将来建て替えということにもなるかもしれません。その時は高齢でしょうから当然ローンは組めず（収入も無いか少ない）、現金での購入となります。30～40才を目処に貯蓄され、その間に不動産や家のこと、住宅ローンについて勉強されるのが良いかと思います。
金利が低いからとか家賃が勿体無いからという理由で買うのはお勧めではなく、子供が大きくなって手狭になったとか必要になった時買いましょう。金額が大きいだけに買いたい時に買えるわけではないので、５年とか10年とか掛けて準備するわけです。なお、金利が上がる時は景気が回復してる可能性が高く、収入にも反映されてると思われます。家賃よりローンにという考えも誤りで、賃貸より遥かにお金が掛かるのが購入です（↓も参照）。

試算としては、収入の20～25％（年収によります）程度を返済に充て、全期間固定金利（今なら３％程度）で定年までのローンで幾ら借りられるか計算します。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html
これに頭金を足し、諸費用（物件価格の５～10％程度）を引けば購入可能物件価格が出ます。これで希望物件が買えるかどうかです。無理なら頭金不足ということになります。諸費用は現金が必要ですし、頭金も物件価格の20～30％以上は欲しいところです。多くの頭金を用意することによってローン残高＞家の価値になり難く、いざという時に売って清算出来るメリットがあります。この他に生活費の半年から１年分以上は常に現金で置いておきましょう。
また、上記返済額は購入前の家賃との比較も必要であり、家賃よりは数万円少なくないと今と同じ家計になりません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位、マンションの場合は修繕積立金と管理費が必要）が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上すると安心です）。
全期間固定金利で試算しますが、変動金利の選択も当然ありです。ただ、この時も試算は全期間固定金利で行ない、差額を貯蓄しておき将来の金利上昇に備えておかないと安心出来ないでしょう。変動金利、定年以降完済、収入に占める返済率30％超は無理なローンであり、リスクの先送りにしか過ぎません。更に定年までのローンでも繰上返済は必須で、残りの期間は老後の貯蓄に充てるくらいでないといけません（10年程度は早めたい）。

住居は生活の質を高める道具の一つにしか過ぎません。これによって極端に生活を切り詰めたり、払えなくなって破綻し借金だけが残るようでは本末転倒にもなりかねません。くれぐれも無理のないローンで外食や旅行もし、子供との思い出も作りましょう。
必要のないことも書きましたが、高額な借金をする住宅購入は簡単ではありません。払えなくなったでは済まされないので十分な計画を立てて臨みましょう。
いい家に住めると良いですね♪

回答No.3

poin-q

転職５年が必須とか書かれている方がいらっしゃいますが、見ないところもありますよ
ただし色々条件が付くとは思いますが
だって、私が転職２ヶ月で組めましたから（同業に転職ですが）

２００万の借り入れで遅延無く返済しているのであれば、問題ないとは思います。
ただし、住宅ローンを申し込む際には、一括で返済が必要になるかと思います。

年収や、いくらのローンか・・頭金はいくら払うか等が無いので、あまり良い回答ではありませんが＾＾；

まだまだお若いので、頭金を一杯ためて住宅ローン部分を少なくするように頑張るほうが良いと思います。

頑張れ！！若旦那＾＾

回答No.2

s8zt708

夢ばかり追いかけていると厳しいです。いくら借りられるかよりいくら返済できるかです。きちんと、計画を立ててやらないと失敗します。まず借金をきれいに返済して、住宅積立預金を始めて見る事です。

お礼

回答ありがとうございます。
なんかやる気が出てきました！

力強い言葉ありがとうございます。

回答No.1

noname#136967

ハッキリ書かせて頂きます、転職しての経過期間があまりにも短すぎます。
現在の住宅ローンの申込時の審査では、おおまかにも最低でも、５年以上の継続勤務の実績が必須条件です。
それに、以前に借入されていたものの完済も確実に必須と言えると思われます。完済し５年以上の継続勤務の実績が完了したあとにでも申込みして見られることです。
質問文については、きちんとした文字を書きましょう。当て字は恥です。

お礼

すみません。単純に間違えただけでした。
貴重な回答ありがとうございました！