住所ローン本審査で否決されました。

質問

住所ローン本審査で否決されました。

事前は問題なく不動産もモーゲージも大丈夫との事だったのですがフラット本審査落ちました。 その後地方銀行に事前を出した所ですが不動産から連絡がありまだ結果も出ていないのですが物件を押さえる為に預けている手付け金を一旦お返ししますとの事です。
年収410万円・過去現在一度も支払い遅れなし。勤続15年、銀行のカーローンのみ残50万で信用情報も全てクリアでした。返済負担率も余裕です。申し込み金を一旦お返しと言う事は住宅ローンが厳しいと言う事なのでしょうか？またその場合他の買い希望者が居たらそちらに権利が行くのでしょうか？
購入予定の物件は中古住宅一軒家です。
詳しい方居ましたら考えられる状況教えて下さい。宜しくお願いします。

回答No.5

kei1966 · ベストアンサー

築３８年！不動産屋もそれに建物価格を良くつけたものですね。
担保価値は法定耐久は木造２７年までなので担保もゼロ価値です。
土地は立地条件がよいとありますがそれでも総額で１５００万ですか？３割が建物というならば土地の売値が１０５０万として、評価額が同額だったとしても、担保価値は約700万です。つまり７００万しか貸してもらえません。
しかも、３８年の古家も合わせて３５年もの住宅ローンとして借りるのは無理というものではないでしょうか。
貸すほうとしては住宅ローンでなしに土地でなら相談に乗るでしょうね。

こういう物件では、古家を壊してもらって新築+土地でのローンか、またはこのままの状態なら８００万内外の自己資金があるならば買えますが・・・。という物件と判断します。

回答No.6

kagesakura

状況を整理させてください
土地（1050万）＋築38年（450万）を1,500万の物件を検討中（諸費用等は今は無視）
年収410万で勤続15年ということは年齢35～40歳
今のところ　わかっているのはこれくらいですが、家族構成や返済期間がみえないのですが、
銀行側としては
・60歳を超えて返済できるのか？（返済期間20～25年以上を想定）
・築38年に450万の担保価値があるのか？
・返済負担率が高すぎるのでは？（返済期間とのからみがありますが25％を超えている）
と考えたのでしょう。
特に築38年に担保価値があるのか？でしょう。
一度不動産屋さんと相談しなおすのが吉かと思います。

回答No.4

ohma100

私は今年の初めに家を売却したのですが、買い主さんがフラット35だったので参考までに…買い主さんは転職してまだ三ヶ月少しで年収が400万円もない方でした。ただし頭金が200万円ありました。不動産担当が銀行では通らないから、初っ端からフラットに決めたのです。本審査も同時にするからと、一ヶ月半くらい、結果を待ってました。物件がバリアフリー？の規定の基準？にクリアできるかも調べるとか言ってましたし、あまり古い物件だと厳しいとかも…

回答No.3

kei1966

貸付額が大きすぎたのか、中古住宅の担保価値が低いかどちらかだと思います。

返済負担率は今は３５％等と言いますがわたしはこれは異常だと思います。
最近住宅融資が減ったので枠を広げる意味でそういう数値が広がっただけでちょっと前までは25％その前は20％が負担率とされていました。
年収からすれば適正な負担率は２０％くらいです。また貸付額も2050万がMAXと考えるべきでしょう。

また、中古では築年数によれば土地担保だけという可能性もあるので非常に担保価値は不利でしょう。

補足

解答ありがとうございます。中古なので負担率は15%で建物の金額は総額の3割位です。物件をもう少し築浅に変えれば購入出来る可能性はあるのでしょうか？

回答No.2

joqr

＞事前は問題なく不動産もモーゲージも大丈夫との事だったのですが

事前は、簡易な予備審査です
実際には、融資の可否を判断するのではなく自己申告の内容で
融資の条件を検討するだけの話しです

＞フラット本審査落ちました。

物件価格も、支払い年数も書けない
だから、審査に落ちたんだんと思います
ローンを申し込む以前に大事な部分が欠落しているんだと思います

＞申し込み金を一旦お返しと言う事は住宅ローンが厳しいと言う事なのでしょうか？

不動産屋は、ローン特約で揉めるのを回避したんだと思います
可能性の無いあなたに無駄な時間を取られたくないんです
売主の意向もあるでしょう
買えるか、買えないかはっきりしないのでは、売る方もねぇ…

＞またその場合他の買い希望者が居たらそちらに権利が行くのでしょうか？

現時点では、誰も契約を結んでいないのですから、早い者勝ちです

＞返済負担率も余裕です

それは銀行が判断すべき事です
あなたの経済観念なんて、全然問題ではありません

返済負担率だけで、１０００００００％銀行はお金を貸しませんよね？
最低でも、
・担保価値（実際に価値は、売値よりずっと低い）
・勤務先の評価（赤字企業、黒字企業、業種、etc...）
・頭金の額（担保価値のマイナス分+αは最低必要）
・キャシング歴の有無（あったらもうダメ）
・所有しているカードの枚数（カードの枠分、融資枠は減ります）
・リボ払いの有無（これはキャシングと同等に見られます）
・現在の年齢（完済時の年齢は？）
・家族構成（今後の教育費の負担は？）
をきちんと精査した上で臨むくらいの準備が必要では？

補足

築38年、繰り上げ返済予定で35年ローンの申し込みで1500万でした。立地条件が良かったので先々建て替えのつもりでしたがやはり今回は無理そうですね。ありがとうございました。

回答No.1

Lescault

こんにちは。

＞その後地方銀行に事前を出した所ですが不動産から連絡がありまだ結果も出ていないのですが物件を押さえる為に預けている手付け金を一旦お返ししますとの事です。

業者としては、「ローン審査の先行きが不透明なので、一旦この話は保留にします」という意味合いでの返金だと思われます。

＞申し込み金を一旦お返しと言う事は住宅ローンが厳しいと言う事なのでしょうか？

実際のところ（金融機関が内部でどの様に評価しているかは）は業者にも分からないと思いますが、業者の過去の経験からして「なんか雲行きが怪しいかも」程度の予感は持っていると思います。

＞またその場合他の買い希望者が居たらそちらに権利が行くのでしょうか？

業者としては、「もしかしたら返金しなければならないお金をあまり長期に預かっていたくない」と言うこともあると思います。単に一旦返金で、物件予約の権利は確保していてくれるのか、返金と共に権利も消えますと言う意味合いなのかは、業者さんに確認してみないと何とも言えないですね。この辺はあとで言った言わないの世界に陥りそうなので、確認した方がいいですよ。

お役に立てば幸いです。

お礼

解答ありがとうございました。やはり事前で大丈夫だと安心して居たのに否決の結果だったのでこれ以上時間かけるのも業者に対して申し訳ないと思ってます。新たに申し込み中の事前の結果はまだですがまた本審査でダメな可能性が高い様に思うので取り消し検討してみます。ありがとうございました。