フラット35の審査基準と、クレジットカードの延滞について教えて下さい。

質問

こんにちは。この度、住宅を購入することになりましたが、ローンのことで不安があります。不勉強で申し訳ありませんが、アドバイスお願いします。

以前から住宅を購入する予定だったのが、夫の入院・休職のため延びてしまいました。
現在も休職中ですが、体も回復し4月より会社に復帰するので、以前の計画通り購入することにしました。
年収560万円、借り入れ金額1200万円の予定です。
病気のため団信に加入することができないので、フラット35の団信加入なしで、ローンを申し込もうと思っています。

不安な点は
(1)半年ほど休職していたことが、審査に影響するでしょうか？3月末まで休職、4月から復帰なのですが、ローンは3月中に申し込む予定です。

(2)クレジットカードの延滞について。
夫が入院中に手一杯で、クレジットカードの入金が2度遅れてしまいました。
１度目は9月10日引き落としを、24日に入金し、その日に落ちています。
２度目は、10月13日引き落としを、11月16日に入金し、12月10日に落ちています。
2回とも、延滞金がついています。特に、2回目は2ヶ月たってしまいましたので、いわゆるブラックと言うものにならないか不安です。
それまでは、延滞したことはないのですが、今回は入院でバタバタしていて失敗し、かなり後悔しています。
ちなみにキャッシングや、他のローンは全くありません。

また、もし申し込んだ銀行でフラット35が通らなかった場合、別の銀行で申し込んで通る確率はあるのでしょうか？
病気で、普通の銀行のローンが組めないため、フラット35が通らないと住宅購入ができないのか不安です。
自分なりに色々調べたのですが、要領を得ず、皆様のお知恵をお借りしたいと思います。よろしくお願いいたします。

回答No.1

Domenica · ベストアンサー

ご主人は休職からの復帰とのこと、おめでとうございます。

まず、金融機関や商品にこだわらない…ということであれば、「東京スター銀行」の『スターワン住宅ローン』という商品も、団信への加入は任意となっていますので、ご紹介しておきます。

ただし、
・団信不加入の場合は、法定相続人のうち、少なくとも１名がローンの連帯保証人にならなければならない。
・金利タイプは、変動金利型、固定金利選択型（固定金利期間３年、５年、10年）の４種類のみで、全期間固定金利はない。
という特徴があります。

ですが、この住宅ローン商品は「保証会社や第三者による保証は原則として必要ありません。」ので、その点からも検討の余地があるのではと思いました（理由は後述）。

「団信」の件ですが、おそらく謝絶となる可能性が高いとは思いますが、フラット３５では「不加入」とはせず、一応、「加入申込書兼告知書」を提出してください（保険会社から団信謝絶の回答があっても、フラット３５は利用できますので）。

> 半年ほど休職していたことが、審査に影響するでしょうか？
> 3月末まで休職、4月から復帰なのですが、ローンは3月中に申し込む予定です。
団信の告知書で、ご主人の病気・入院は分かると思いますが、「休職」していたことが分かるものはありますか？
平成21年分の「源泉徴収票」や健康保険証などには、そのような記載はないと思いますし…。

> 年収560万円
この年収は、平成21年分ですよね？
休職中も、給与は100％支給されていたということでしょうか？

ただ、
> 現在も休職中ですが、体も回復し4月より会社に復帰する
あくまでも「予定」に過ぎませんよね？
３月中、住宅ローンを申し込む時点では復帰されていない訳ですが、金融機関にはどう言いますか？
何も言わずに済ませますか？それとも、聞かれずとも正直に「現時点では休職中。４月から復帰予定」と伝えますか？

> 夫が入院中に手一杯で、クレジットカードの入金が2度遅れてしまいました。
残念ながら、これは理由として通用しません。

> 2回とも、延滞金がついています。
延滞金は、内部処理の問題なので、１日でも付くことはあります。

問題は『個人信用情報』ですね。
クレジットカードとなりますと、加盟している『個人信用情報機関』としては、「ＣＩＣ」と「日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）」のいずれか一方もしくは双方、が考えられますが、「ＪＩＣＣ」には住宅金融支援機構も加盟しているので…。

> １度目は9月10日引き落としを、24日に入金し、その日に落ちています。
> ２度目は、10月13日引き落としを、11月16日に入金し、12月10日に落ちています。
> 特に、2回目は2ヶ月たってしまいましたので、いわゆるブラックと言うものにならないか不安です。
いわゆる【延滞】にはなっていないと思いますが、遅れたのは事実なので、［入金状況］の方で「その月の請求分について入金・返済がされなかった」という情報（【延滞】と区別するために、【遅延】と呼んだりしています）が登録されている可能性は否定できません。
一般の方は、【延滞】をブラックとお考えのようですが、【遅延】もネガティブ情報には違いないので、マイナスに影響することが多いです。
ただ、ローンの審査というのは、金融機関によって異なるものなので、「絶対」とは言い切れないんです。

住宅ローンを申し込まれる前に、「全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）」と「ＪＩＣＣ」に本人情報の開示をしてみられるといいのですが、ご主人はご自分で、「ＫＳＣ」および「ＪＩＣＣ」の窓口に出向けそうでしょうか？
本人情報の開示は「本人」でないとできないので…。
郵送依頼ですと、時間的にギリギリになりますし、こちらも受取が「本人限定」で郵送されてくるんですよ。

> また、もし申し込んだ銀行でフラット35が通らなかった場合、別の銀行で申し込んで通る確率はあるのでしょうか？
別の銀行で…というのは、「別の銀行を窓口にしてフラット35を」ということですか？それとも「別の銀行の住宅ローン商品で」ということですか？
フラット35は、結果的に、どの金融機関等から申し込んでも、住宅金融支援機構での審査もありますので、Ａ銀行でＮＧといわれたら、どこから申し込んでも同じ結果になります。
別の銀行の住宅ローンについては、「クレジットカードで【遅延】があると、保証会社の保証が受けられない可能性があり、保証会社の保証が受けられないと住宅ローンを借りるのは難しい」です。
東京スター銀行のスターワン住宅ローンについて、検討の余地があるのでは…と申し上げたのは、この点からです。

お礼

ご丁寧な回答、本当にありがとうございます。
「東京スター銀行」の「スターワン住宅ローン」も教えて頂いてありがとうございました。早速、ネットで調べてみました。こちらも良く検討したいと思います。

他の件についても、それぞれ詳しくありがとうございます。
一つ、どうして良いかわからない事がありますので、また教えて下さい。

> あくまでも「予定」に過ぎませんよね？
３月中、住宅ローンを申し込む時点では復帰されていない訳ですが、金融機関にはどう言いますか？
何も言わずに済ませますか？それとも、聞かれずとも正直に「現時点では休職中。４月から復帰予定」と伝えますか？

これについてはどうしたら良いのでしょうか？
出来ることなら、休職中というのは言いたくない気持ちがあります。もちろん、手続き上伝えないといけない事なら、きちんと伝えるつもりです・・・。
銀行では、在籍確認はすると思いますが、現在休職中かどうかまで調べられるのでしょうか？また、休職中というのが問題になるのでしょうか？

色々心配になってしまい、申し訳ありません。もし、ご存知でしたら教えて下さい。

補足

色々お聞きして申し訳ありません。とりあえず、近いうちに申し込み手続きをします。ありがとうございました。