夫婦で生命保険加入検討中。お勧めを教えてください。

質問

現在生命保険に未加入の為各社検討中ですが、初めてのためアドバイスいただけたらと思います。

【状況】
・夫婦共に３０歳、子供なし
・妻は医療保険に加入中。(月約3000円)
・夫年収4～500万。妻年収100万程度。（子供が出来たら働かない予定）
・都内賃貸暮らし（マンション購入予定は今のところなし）
・既往症、大病の経験なし
・禁煙、酒たまにで健康な方
・保険に貯蓄性は求めていない

いろいろ見た結果、夫に死亡保険2000万ぐらいと医療保険をつければいいのかなと考えていますが、金額の目安がさっぱり分かりません。
また、死亡保険と医療保険は別物ですよね？
別々の会社でかけた方がいいのか、一箇所の大手保険会社でいろいろセットになっているのにした方がいいのかいまいち分かりません。

自分達のケースで一般的名事例を教えていただけたらと思います。
よろしくお願いします。

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

『金額の目安がさっぱり分かりません』
これが実は、一番、重要です。
「わからない」という認識があるだけで、素晴らしい。

では、どうすれば良いのか……
問題は、夫婦のどちらからが死亡したとき、普通の生活ができないことです。
では、普通の生活とは何か？
それを明確にするために、キャッシュフロー表という表を作成します。
これは、未来の家計簿、予算表みたいな物です。
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm
まずは、この表を作成することです。
これが基本となります。
次に、夫様が死亡されたときのシミュレーションをします。
夫様の収入を遺族年金にしますが、お子様がいらっしゃらないので、ゼロです。
死亡退職金と葬儀代を計上して、生活費から夫様の分を差し引き……という操作をすれば、夫様が死亡した時のシミュレーションとなります。
このときのマイナスを補う方法の一つが生命保険です。
現実には、奥様が若いので、元の独身生活に戻るということで決着するのが一般的です。

では、お子様がいらっしゃると仮定するとどうなるのか……
例えば、ゼロ歳のお子様がいらっしゃるとして、キャッシュフロー表を組みなおしましょう。
お子様がいらっしゃらないので、生活費などがピンと来ないとおもいますが、大人と同じぐらいかかると思って良いです。プラスして、教育費がかかります。
教育費については……
http://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/001/006/07120312/003.htm
http://www.shiruporuto.jp/finance/tokei/stat/pdf/data04.pdf
http://www.jili.or.jp/lifeplan/lifeevent/index.html#education
などを参考にすると良いでしょう。
そして、夫様が死亡した場合のシミュレーションをやり直します。
夫様の収入を遺族年金にします。
（お子様がいらっしゃるので、遺族年金を受け取れます）
やはり、死亡退職金や葬儀代を計上して、生活費から夫様の分を差し引き……という操作をします。
このときのマイナスを補う方法の一つが、生命保険です。

この時点で、自宅保有（住宅ローンがあっても構いません）か、賃貸かによって、必要な保障額が大きく異なってくるのがわかります。
自家保有ならば、住宅ローンがあっても団信保険でゼロになりますから、住宅費が大幅に軽減されます。
しかし、賃貸の場合には、払い続けなければならないので、出費が大きくなります。
場合によっては、生命保険で住宅を購入できるように保障しておくことも必要になってきます。

などなど、キャッシュフロー表を多様にシミュレーションすることによって、必要保障額を決めます。
なので、他人の数値はあてになりません。
同じ年収５００万円の人でも、万一の時には実家に頼れる、預貯金がある、自家保有であるという人と、何もないという人とでは、必要な保障が変わってきます。

『死亡保険と医療保険は別物ですよね？』
はい。その通りです。
死亡保障と医療保障は、目的の異なる保障なので、保険も別々にしておくのが基本です。

ご参考になれば、幸いです。