住宅ローンが限界です。売却を考えた方がいいのでしょうか？

質問

現在の住宅ローンの家計に対する比率があまりにも高すぎて、生活に支障をきたしそうです。

月収　24万＋4?5万（パート代）
住宅ローン　12万
ここから、食費、雑費、光熱費、通信費、医療費（私が持病持ちのため必ず月に1万はかかります）が、いります。はっきりって、大赤字です。今は、ボーナスで補填をしていますが、先が見えています。税金の支払いもあるし・・・。
今のうちに、残債がかなり残っても売却した方がいいのでしょうか？主人は、最悪は自己破産も考えているようですが・・・。主人に、内緒で、ネット上での簡易査定をしてもらったのですが、だいたい−200?800万で、販売できますと言われました。とても悩んでいます。
よろしくお願いします。

回答No.4

diet12go · ベストアンサー

前向きな話です。できることから実行しましょう。

あなたの年収ですと、児童手当を貰えます。区役所、市役所などに行き、申請すると、毎月1万円支給されます。

子供の学費ですが、毎月の支払額、多すぎかも知れません。塾などの費用も含んでいるのなら、それを中止、公立だと月額5000円程度で納まりそうです。家を売ると、800万円借金、それを仮に５％のローンで組まされると、毎年40万円の利息が発生します。

つまり、毎月4万円支払っても、年間で48万円ですので、一年後でも8万円の元金の返済、残高は792万円となるのです。これでは一生かかっても返済不能です。このほかに家賃も発生しますので、家賃が8万円なら、今の方が楽ですし、毎月返済が6万円でも最初の年で72万円の返済、元金は32万円しか減りませんので、残高は768万円となり、とても長い返済となるのです。これに家賃6万円、それなら、今の方が楽でしょう。

逆に、毎月12万円で返済するなら、いつかは返済し終わりますので、それまでは、親や親戚に頼っても苦しい時期を乗り切る方がいいでしょう。

児童手当てと、子供に最小限の費用、それで、3万円余裕ができたら、それを貯金、絶対に使わないつもりで定期にして、3年後とかに繰り上げ返済にまわし、毎月の支払いの金額を減らしてもらうことも可能です。

利息を考慮すると、期間短縮の方がお得なのですが、苦しい時期を乗り切るまでは少しでも毎月返済額が少ない方が楽だと思います。

＞食費、雑費、光熱費、通信費

これは削るだけ削りましょう。特に通信費、ネットもADSLの一番安いプランなら、毎月2100円弱で継続できますし、携帯電話は解約、それで、毎月1万円程度削減可能なことが多いです。

光熱費、使わない電気は消すだけでなく、コンセントを抜く、冬は厚着、夏は風通しを確保し、ウチワで我慢です。フロも毎日でなく、週に3回とか、これで、月に1万円節約できそうです。

雑費、特に着るものはお金を掛けない、値段がすべて倍から3倍になったつもりになりましょう。住宅ローンとはそういうものです。今、200万円繰り上げ返済すると、下手すると200万円分以上の利息が支払わないで済む、つまり、400万円以上の効果を出せるのです。

ということは、120円のジュース、これが実際には使わないで繰り上げに回せば240円とか300円の効果が出るのです。電車やバスも余分に歩けばその分は節約できますので、自転車か歩きです。この節約で月に1万円程度は浮くでしょう。

自宅を所有する、それは、家族が協力して維持しなければ、崩れる砂上の楼閣となります。さらに言えば、売ったら大きな借金、間違っても３％以下の安い利息では借りられません。下手すると、年利１０％以上の請求が来る、となると、800万円の損害でも年間に80万円の利息の支払い、つまり、毎月7万円支払い続けても年に84万円ですので、一年後でも元金は4万円しか減らない、無限階段状態です。

となると、差額の5万円で家賃を支払うと今の負担と同じということです。

仮に、あと10年も支払い続けると、現状なら損失も800万円も無い状態で手放せるか、運次第では借金なしで精算できるかも知れません。しかし、実際にそこまで頑張れば、あとは支払い続け、維持できると思います。独身ではないのですから、家族で協力し、現在の収入で維持することをお勧めするのです。

＞ネット上での簡易査定

実際には、不動産屋により、もっと厳しい査定が来るかも知れません。つまり、マイナス1200万円とか諸費用を入れてマイナス1500万円、こうなると、先ほどの計算、毎月12万円支払った方が楽という結論となるのです。

済んでしまったら、実際に1年でマイナス400万円とかマイナス600万円は少ない方、3年でもマイナス1000万円のこともあるし、今と同じだけのリスクのこともあるのです。借家のつもりで大事に維持すると価値は残せるし、10年済んで、家賃12万円支払い、売値でギリギリ残高を消せるなら、そちらを選んでも悔いは残らないでしょう。10年もすると、やっと残高もそれなりに減るものですので、景気次第で不況時にすぐに売るよりも高く売れることもあるのです。

そういう意味で、今は安く買い時、逆に手放すには一番ダメージが大きい、損失が膨大な時期です。この時期に手放すのは大きな借金をかかえるのが当たり前ですので、今より苦しくなる、その前にできるだけのことをして、今よりも売った後は厳しいですので、それに慣れる必要がある、そのためには、上記の実行できることを今のうちにしておきましょう。それでどうしても厳しいなら、さらに厳しくなりますが、手放すことも選択の一つとなるでしょう。

一番してはいけないこと、これは、借金を増やすことです。

補足

児童手当は、貰っています。通信費も、最小限のプランにしています。
自宅に固定電話を引いていないので2台必要です。安いプランに変えました。
また、車も一台にしました（軽です。）お風呂も、子供は元々お風呂嫌いなので、週に3回入ればいいほうです。入らない日は、体を拭いています。食費も、実家にお邪魔して、お米やら食料を貰ってきています・・・。（恥ずかしい話なのですが）
できる限りのことはしているつもりなのですが、主人が協力的でなく、そこが原因かもしれません。今までの生活水準をおとしたくないようです。賃貸の時は、家賃補助が出ていたので・・・。
また、主人は、ストレスを食べる事で発散しています。何回も話をしたのですが、無理なようです。完全に過食症、病気だと思います。
もう一度、主人と厳しく話し合おうと思います。これ以上、借金を増やさないように・・・。
とてもわかりやすく、参考になりました。

回答No.5

riyoma

大赤字ということですが、実際はボーナスで補填出来ているわけですよね。「税金の支払いもあるし」といっても実際に請求はまだ来ていないし、それを払ったから赤字になるかどうかはハッキリしていないように見えます。しかもボーナス時のローン額も書いていないし、ボーナス額も書いてありません。
そういうわからない情報を元に、家を売った方が良いかどうかは判断できません。

まず、手取り年収から年間支出を引いた残りはどれぐらいなのでしょうか。家計簿をつけていらっしゃれば自分でわかるはずです。まずは家計簿をみて、年間の収入、支出、貯金額を把握してください。
何も記録がなければ貯金通帳を出してきて、収入と支出を1年分チェックしてみてください。転職して収入は大幅に違うでしょうが、支出は昨年と同じようなものだと思います。

確かに手取り収入の25パーセント程度に家のローン額を押さえるのが普通です。それなのに手取り収入の40パーセント以上のローンを組んだのですから、生活が苦しいのは当たり前でしょう。
ただ5年経てば年収が上がるとおっしゃっているのですから、救いはあります。

家計が破綻するのは子供の教育費が負担になってからでしょう。中学校、高校になると子供一人当たり年に100～150万ほどの教育費がかかります。
でも、その頃にはご主人の年収が上がっているなら、問題はないはずです。

「お金がない」と文句ばかり言っても、ご主人にとっては雲をつかむような話なので「あっちへ行け」といわれてしまうのでしょう。
「年間にこれぐらい必要だから、追加でこれだけのお金をください」と数字を挙げて説明すれば話を聞いてもらえます。

私なら家を売るぐらいならローン会社に掛け合って、ローン額を減らしてもらう代わりにローン期間を延ばしてもらいます。銀行だって自己破産されるぐらいなら、期間延長したほうが回収できるので、応じてくれるようですよ。

補足

すみません。不足箇所が多すぎました。
3200万のローンで10年固定（２．３％）ボーナス払いはありません。1年4ヶ月前に転職をしました。ボーナスは年間70万弱でした。
税金は、土地の不動産取得税はゼロでしたが、今年7月の建物の不動産取得税はわかりません。また、固定資産税ですが、おおよそ年間16万位のようです。このほかに自動車税、自動車保険があります。
金融機関に、相談に行ってきます・・・。

回答No.3

joqr

＞だいたい－200～800万で、販売できますと言われました

この意味を理解されていないようですが、売却するには
差額の「だいたい－200～800万」を現金で用意することが必要です
でなければ融資先は、売却を認めないでしょう

処分の手段としては、差し押さえ－＞競売－＞売却－＞残金のローを背負う（１０００万以上の残滓が残ることは避けられないでしょう）
その後の生活は、家賃＋ローン残債となりますので、今の苦しい生活よりももっと精神的に苦しい生活になると思います

今のご主人の手取りでは、今の支払いの半分(６，７万)が生活を維持しながら、お子さんの教育費も捻出できる範囲だと思います
今は、削れる部分は徹底的に削り節約をするしかありません
まず、ご主人のお小遣いを無くす
お昼は手弁当
車を手放す
携帯の解約
保険の解約（共催に切り替える）
など、無茶を承知でどこまですれば、生活が維持できるのか
真剣に考えてみましょう

高校受験辺りから、教育費の支払いはかなりきついと思います
私立高校にでも行かれたら…無理でしょうね？

多分、ローンの支払期間はぎりぎりまで最長になっていると思われますので、打つ手は限られてしまいます
一度融資先に相談してはどうでしょうか？

ローンの額、支払期間、金利　このくらい出せないと、まともなアドバイスは無いと思います
とにかく素人が見ても、破産覚悟の大博打です
融資先がローンを通したこと自体、理解不能です
連帯保証人は付けさせられたのでしょうか？
保証協会が安易に引き受ける案件ではないような気がします
保証人がいれば、一緒に地獄に道連れです

補足

車ですが、田舎なので、必要です。主人は会社の車を通勤に使えます。私は、軽に乗っています。通勤にも必要です。携帯は、固定電話を設置していないので、必要です。主人と最低プランで組んでいます。また、お弁当は、毎日持っていっています。

回答No.2

0913

せっかく手に入れたマイホーム
やっぱり頑張ってみたいですね。

素人だし、詳しい事も分かりませんが、住宅ローンは何年の物でしょうか？
毎月12万と言うのは厳しいですね。せめて6～7万とか…
可能であれば、返済期間を最延長にするとかのアイディアはでませんか？

補足

ローンは35年です。10年固定で、２．３％です。１０年後は、14万の支払いになると思われます。
すぐにでも、金融機関に相談に行ったほうがいいのでしょうか？

回答No.1

micikk

きちんと相談されたほうがいいですよ。
毎月の収支を表などにして、なぜきついのかなどを目に見える形に
してあげましょう。
旦那さんも、将来の事を考えた決断だったのでしょうから、お金がなくて・・・とか
売ろうっていきなり言われても引っ込みがつかないのだと思いますよ。

私も男ですが、男って収入と支出の状況って、わかっているようで
わかっていません。

売るのは最後の手段として、ローンの組み換えややりくりの方法など
何案か提案してあげるといいと思います。
正直、月額12万であれば、最低36万の収入は欲しいところですからね。
ただ、住宅ローン減税もあるのでそれも全て計算して、最善を導き出されるのが
いいと思いますよ。

頑張ってくださいね。せっかく購入したマイホームですしね。

お礼

ここ、4ヶ月の家計簿を、主人には見せています。削るところは、食費くらいです。
住宅購入の際、主人はＦＰの人と話をしたと言っていました。
この、ＦＰの人、金融機関に近いうちに相談に行ってきたいと思います。
ありがとうございました。