他生保会社への加入は損しますか？

質問

夫現在48歳
22年間、同一の生命保険会社に加入していて、途中見直しを癌保険プラスで一回しました。
会社に他社生命保険会社の外交員がたびたび訪ねてくるらしく、
他社生命保険会社に変更しようとしています。
理由は6年後に支払額が大幅に増えるという理由みたいなのですが、
他社生保に変えるということは、現在22年間続けてきた意味がなくなってしまうような気がします。
支払金額が問題なら、同一の保険会社で考えた方が良いのではないかと思うのですが？
今、大学生と高校生の子供がいて、一番お金がかかっている状態ですが、あと4年もすれば、学費は一段落します。
現在夫は健康診断では、どこも悪いところはありませんが、遺伝的に癌保険は必須だと思います。

アドバイスをよろしくお願いします。

回答No.2

rokutaro36 · ベストアンサー

保険を考えるときの基本は、リスクをはっきりとさせることです。
つまり、現時点で、万一があったとき、どれだけの経済的なリスクがあるかということです。
これを計算するには、キャッシュフロー表を作成して使うと便利です。
キャッシュフロー表とは、これから３０年間、４０年間の毎年の収支と累計の収支を一覧表にしたもので、色々なシミュレーションの基本となるもので、ＥＸＣＥＬなどの表計算ソフトを使って作成すると便利です。

現時点でのリスクを計算するとき……
夫様の収入を遺族年金にして、定年退職金を死亡退職金として計上、葬儀代を計上、生活費から夫様の分を差し引く、住宅ローンが残っていればゼロに……というような操作をすると、遺族の方のシミュレーションとなります。
このとき、マイナスがでれば、それを補う方法の一つが生命保険です。
まずは、こうして、必要な保障額を計算します。
この金額と現在の金額が合っているかどうか、まずは、その検討が必要です。

お子様の教育費がかからなくなるのが４年後だとすると、キャッシュフロー表にも、そのような結果が出ているはずです。
ならば、四年後に、どれだけの保障が減らせるのかもわかります。

さて、ここで重要なことは、現在の保障内容の分析です。
主契約は、どのようになっているのでしょうか？
見直しをしているとのことですが、転換をしているのでしょうか？
この辺りの情報がないので、どうするべきか、アドバイスができません。
でも、主契約が普通の死亡保険になっているのなら、この部分を解約、減額するメリットはないと思います。

特約の定期特約（死亡保障）については、上記のように、必要な保障額をオーバーしていれば減額すれば良いです。

医療特約が付加されているのならば、この機会に、単品の終身の医療保険にするという方法もあります。
医療保障と死亡保障は、目的の異なる保障なので、保険も別々にするというのが基本です。
がん保険も同様です。

現在の保険の内容、提案されている保険の内容がわからないので、何とも申し上げようがありませんが、一般論としては……
終身の死亡保障を変更するメリットは、一般的にはない。
特約部分の死亡保障は、必要保障額を考えてから、どうするべきかを考える。
医療特約・がん特約は、別個の保険とするのが原則。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

ありがとうございました。
大変参考になりました。
今が一番大変な時期だと思っていますので、保障の部分は削れませんね。
子供たちが、学校を終えてくれた時点で、考えても遅くないような気がしてきました。
夫を説得してみます。

回答No.1

mama4615

初めまして　二児の母です。
生命保険って　考えてしまうと　ドップリ漬かってしまいますよね。。。
48歳でしたら　間違いなく　今迄払っていた保険は無駄に近いですよね。

六年後に支払額は増える　と言うのは　定期部分の特約でしょうから
6年後　減額すれば　済む話です。
それこそ　6年後　お子さんも大きくなり、もしかしたら　夫婦二人だけの生活（お子さんは世帯を構えている可能性有り）
となれば、さほど保障は必要ないでしょう。
このまま　保険は維持して、がん保険は　ア○ラック等のがん保険に別口加入すれば問題無いのでは？

6年後は　どうなっているか誰にも予想は出来ませんが
ダンナ様は　54歳、お子さんは20代半ば又は後半でしょう。
住宅ローンだって　あっても　さほど残金は無いでしょうし、団信加入しているのですから　定期部分は500-800万あれば足りるでしょう。
ダンナ様の保険ですから　言葉が失礼になってしまうのですが（すいません）、貴方が一人で生きて行く上で必要な物は　遺族年金が支給され、住宅ローンも止まります。
せいぜい　お子さん二人の結婚の時に出してあげるお金、お葬式費用等があれば足りるでしょうから。。。
その保険は　解約せずに　6年後減額し　今と同じ位の支払いにしたら良いのでは？

お礼

ありがとうございます。
夫に話してみます。

補足

死亡時におりる金額が現在3700万で、あとは下降するし、解約すれば、70万帰ってくるから・・・などと言っております。
70歳で死んだ場合、400万しかおりないとか・・
70歳で400万もらえれば、十分だとおもうのですが・・・・