住宅ローン審査について心配です

質問

今夏結婚をしようと思い
婚約者と２人で
中古住宅の共同購入をしようと思います。

状況は
・物件の価格3400万円
・自己資金（2人あわせて　1500万）
・融資希望額　1900万
　（1人950万ずつ）
・税込年収　480万×2人＝960万
・年齢　45歳　41歳
・返済期間　15年
・申込み予定機関　　労金（会社の労組が加入）
・心配事項
　私に過去に消費者金融（アイフル）で借り入れと延滞暦有。
　→平成17年5月に全て完済済み
　現在の利用はなし。
・クレジット会社（VISA）等のカードは現在使用。
　こちらは毎月使用し、延滞はなし。
※婚約者は利用暦・延滞暦は一切なし。

質問１　　この状況で審査は通りますか？
質問２　　なんとか購入したいのですが、
　　　　　上記の状況でどのようにしたのが良策でしょうか？
何卒、お教え下さい。

回答No.4

mnb098

情報開示でここまで登録されるものかと驚かれたと思います。
私はプロフィールを公開していません。その他の回答からお考えいただけるポジションに位置しています。
おそらく審査はパスするでしょう。

各金融機関の審査はほとんどがその保証会社（保証協会）の基準でなされています。多少の基準の差異はありますが、基本的にはネガと言われる事故情報がなければ、常識的な範囲の申し込みはパスするのが普通です。

このサイトに掲載される質問の条件が、逆に言えば異常なケースが多いのです。

お幸せな生活を迎えられるようお祈りし、祝福のご回答といたします。

お礼

何度もご親切にありがとうございます。
本日、２人で仮審査の申込みを
提出してきました。
自己資金は当初の予定通り1500万で
借り入れ額を２人で2000万、
主を私にして、彼女を連帯債務者としました。
仮審査の段階で、びくびくしても
始まりませんが、なんとか通ればと
祈って、一報を待ちたいと思います。
わかり次第、結果を報告させていただきます。

回答No.3

mnb098

同居予定の婚約者として申し込みはできます。
　購入が仮にできたとして、共有持分になりますので登記時点で入籍ができていなければ、別姓の登記となります。
　所有者の住所は物件に移して登記できますが、あとで姓を変更登記する必要があります。費用は1.5万円程度かと思います。

　それと、借り方として一口で連帯債務とするのか、二口としてそれぞれを債務者とするのかで、異なります。
　前者では婚約者で可能かと思いますが、後者では別姓は不都合がおきるものと考えます。これは金融機関に相談してみてください。

＞信用情報機関で本人開示をして確認したいと思います。
開示を心配なさるほどの心当たりがあることが、気になりますね。

お礼

ありがとうございます。
すみません、あと少し教えて下さい。

本日、
全銀協、CIC、全常連に行って
本人開示をしました。
・全常連では
　過去５年以内の
　アイフル・アコム・プロミス・
　の完了の記載
（アコム・プロミスについてはごく短期の
　借り入れであったっため、先の文に記載して
　いませんでした。）
　全て完了（H17年に）右の余白は全て記載事項なしでした。

・CICでは約１０件のカードの使用の記録（内約半分はほとんど
　使用履歴なし）
　があり、現在使用中のカードも含めて全て＄マーク
　がついており、その他は完了の記載がありました。

・全銀協では給与振込み銀行のカードローンの
　残が約１７万の記載があり、月別では全て○がついていました。
　もう一点は給与振込み銀行でカーローンの完済記録（２００万）
　の記録がありました。
　こうして記録書面で見ると
　総じて、カードの利用が多いのが、浮き彫りになり
　（カード常習者みたいな印象で）
　この履歴自体が大変心配なのですが、
　労金（審査申込み予定）はどのような判断をされる
　でしょうか？
　このような状況でも大丈夫でしょうか？
　何度も申し訳ないのですがお教え下さい。

回答No.2

mnb098

追加です。

＞強制的にカードの返還、或いは使用をストップされたりするものを言うのでしょうか？
　アイフルさんでは3ヵ月支払いが滞ると、かなり厳しい督促がされます。
　もし、質問者さんが上のようなことになった記憶があるなら、事故扱いとして個人信用情報に「延滞事故として登録されている」場合があるということです。

　ANA一般カードはVISAですね。今まで利用できていたのと同じですね。

　アイフルさんはその他金融業になりますので、専業としてCRINから情報提供を受けていなければ、ANAカードは発行されたものと思います。

お礼

ありがとうございます。

信用情報機関で本人開示をして
確認したいと思います。

あらためて質問なのですが、現在婚約中でして
籍を入れる前の購入申込みになります。
２人別姓での申し込みになりますが、
このようなケースは審査は通らない、もしくは
受け付けていただけないというような
事にもなりうるのでしょうか？
何卒お教え下さい。

補足

本日、
事前審査は通りましたと、労金さんから
連絡がありました。
今週、本審査を申し込みます。
本審査はかなり厳しいものだと聞きますが、
実際どうなのでしょうか？
最後の最後に、周りを悲しませたくないのですが・・・
何か気をつけた方がいい点とかありましたら、
すみませんが、何卒お教え下さい。

回答No.1

mnb098

試算します。
　1,900万円を15年返済、仮の金利2.3%とすると、月払いだけで125,000円　年間150万円の返済額となります。
　ボーナス併用は支払い方だけのことですから、ここでは後にまわしています。
　これ以外にカードが１件だけだとすると、枠が50万円程度でしょうから合算して年200万円とみなします。

　勤続年数や雇用形態が書かれていませんので、2人とも正規雇用の社員で1年以上勤続があるとすれば、年収が100%算定できますので、負債比率は21%（切り上げ）となります。
　この水準なら返済力の部分は軽くクリアします。

　次に信用力の問題ですが、「過去に消費者金融（アイフル）で借り入れと延滞暦有。　→平成17年5月に全て完済済み　現在の利用はなし。」の延滞の程度です。
　入金忘れ程度で督促されてすぐに返済したのか、かなり常習的に遅れていたのか、全額請求までされて完済したのか。によって情報の登録内容が異なります。よっぽどひどくなければ、完済から2年は経過しているので、あまり影響は出ないこととなります。
　延滞事故なら話は別ですけど。

　購入物件は建築基準法をクリアしている物件でしょうか。ご確認されましたか。
　ほかの質問にもよくありますが、借換しようとしたら物件に不備があって断られたなどというのがあります。現在は不動産の流通が厳しく、担保としての価値を評価するにも関連法に合致しているか、自治体の部署に確認していることもあります。
　戸建てなら、実は書類上だけ合格しているが、できた建物は抜け道を使って建てられていることがあります。重要事項説明だけを信用せず、建築確認申請どおりの配置、施工がされているか十分に説明を受けてください。
　マンションなら見えない部分が多いので、利便性と同時に同程度の物件の流通価格と比較して、高物買いでないか、また建設分譲会社が過去に問題を起こしたことがないか（過去のヒューザーみたいな）をよく調べてください。

　ここまでくれば、自己資金も多いし定年までに終わる計画だし、単独収入にさえならなければ、問題はない計画だと言えます。
　物件の詳しい書面を持参できれば、担保調査まで含めた事前審査をしてもらって、通れば安心できます。
　物件調査までしない形の仮審査なら、2人の審査のみしてもらって、とりあえず申し込みできるかどうかを調べてもらうというのがよろしいかと。
　仮はあくまで仮ですから、そこはお間違えないようにお願いします。

お礼

ご親切にありがとうございます。
すみません、もう少し教えて下さい。

事故扱いとはどういうことでしょうか？

強制的にカードの返還、或いは使用をストップ
されたりするものを言うのでしょうか？

ちなみに最近ではANAカード（クレジット機能付）を
作成しました。

欲しい物件なだけに心配でならないのですが・・・