日本生命の立て替え利息について

質問

日本生命の生命保険に入っています。
実は、08年11月分から保険料の支払いを滞納してしまって、まとめて払おうとしていました。
日本生命から滞納分の払い込み用紙が送られてきたのですが、金額を見て唖然としました。

なんと、08年11月から09年4月までの分を立替えてあり、6ヶ月分に複利で利息がついていて支払いを求められていたのです。

今はまだ2月です。

11月～12月分に利息がつくなら諦めもつきます。
でも、1月分なんてまだ半月しか過ぎていませんし、2月分なんて今月です。
ましてや、なぜ来月分、再来月分まで勝手に立替えられて、しかも利息を請求されなければならないのでしょうか。

コールセンターに電話をしても、「約款にそう書いてあるんだから会社は間違ってない」に一点張りです。
よしんば約款にそう書いてあったとしても、こんな非常識な取り決めが通用するんでしょうか。
そんな細かい約款を全部読んだりなんてしてませんし、保険会社から説明を受けたこともありません。
今年に入ってからは一度も振込用紙すら送って来もせず、やっと振込用紙が来たと思ったら、再来月の分まで立替えてあるから利息を払えと。
考えられません。

悪質業者じゃないですか。

これは応じなければいけないものなのですか。
日本生命をコテンパンにしてやりたいのですが、なんて言ってやったらいいでしょうか。
お知恵をお貸し下さい。
お願いします。

回答No.6

rokutaro36

No.5です。
『支払が復活した時点で、それ以降の立替は不要なのですから解消されるのが普通だとは思いませんか』
（Ａ）それが、消費者側（契約者側）の感覚であり、そう思いますよ。

『2月～4月分の利息を要求されていることが著しく不都合だと思うのです。』
（Ａ）自動振替貸付は、半年単位という契約なので、そういうことになるのです。
１１月～４月までの６ヶ月間を一つの単位として扱うという契約なのです。
ニッセイが良い・悪いという問題ではなく、質問者様がそういう契約を結んだということなのです。

確かに、納得いかないでしょうし、私もこれが合理的だとも思いません。
しかし、この契約が公序良俗に反するというのなら、裁判を起すしかありません。
２ヶ月も滞納して、それでも契約が継続するというのは、保険だけです。
例えば、電話は１ヶ月で切られてしまいます。「あとで、まとめて払うから……」ということを認めてくれません。
でも、保険契約が継続する＝万一の時の保障を受けられるということを考えると、著しく不都合だとは思えません。

ちなみに、日本の保険会社の多くは、６ヶ月単位か３ヶ月単位だと思います。
質問者様の場合、１１、１２、１月の３ヶ月を払っていないので、２月に入った時点で、３ヶ月単位の会社でも、２，３，４月までの貸付となります。
さらに、３ヶ月の複利計算となります。
ということを考えると、ニッセイだけが特別というわけでもありません。

回答No.5

rokutaro36

ニッセイは、契約者貸付を月単位ではなく、半年単位で行うと約款に定めています。
保険は契約であり、約款は契約の条文です。
その条文に正当な理由なく、文句をつけることはできません。
この場合の正当な理由とは……
保険会社または銀行のミスで引き落としがされなかった。
というぐらいでしょうか。
ただし……
１ヶ月目の滞納のとき、次回に２ヶ月分の引き落としをするという案内がなかった。
２ヶ月分の引き落としがなかた場合に自動振替貸付を行うという案内がなかった。
この２点は、サービスとして現実に行われているはずですから、これがなかったという場合には、他の契約者との平等が計られなかったということで、交渉の余地があります。

『6ヶ月分に複利で利息がついていて支払いを求められていたのです。』
これは、質問者様の誤解です。
半年複利で、最初の半年ですから、「複利」という名前にはなっていても、実質は「単利」と同じです。

『なぜ来月分、再来月分まで勝手に立替えられて、しかも利息を請求されなければならないのでしょうか。』
上記のように、自動振替貸付は半年単位という契約だからです。

『こんな非常識な取り決めが通用するんでしょうか。』
月単位複利、もしくは、日単位複利にしても良い訳で、半年単位複利が著しく不都合とは思えません。

『そんな細かい約款を全部読んだりなんてしてませんし、保険会社から説明を受けたこともありません。』
約款を読んだりしていない……というのは、ご自分の非を認めることです。それが事実であっても、言ってはならない一言です。
説明を受けていない……保険会社に非があります。
しかし、今回の場合、そのために、保険金の支払が受けられなかったとか、保険が完全失効（消滅）してしまったわけでもないので、保険会社に「ごめんなさい」と言わせることはできても、それ以上を求めることはできないでしょう。

自動振替貸付についての説明を受けていない（これは、説明の重要事項に当たります）。
その点について、会社が謝るのならば、支払に応じる……
謝らないのならば、重要事項の説明を受けないまま契約をさせられたと金融庁に報告をする。
今回は、この程度が落とし所だと思います。

補足

>半年単位複利が著しく不都合とは思えません。
そこを怒っているのではなく、2月～4月分の利息を要求されていることが著しく不都合だと思うのです。
支払が復活した時点で、それ以降の立替は不要なのですから解消されるのが普通だとは思いませんか。

約款を読んでいないという点は言ってはいけないのですね。
アドバイスありがとうございます。

>重要事項の説明を受けないまま契約をさせられたと金融庁に報告をする。
ここを落としどころにしたいと思います。
大変参考になりました。
ありがとうございます。

回答No.4

Shin-no-jy

「支払を復活するから、半年分の立替は解消できないか？」とか交渉はできませんか？
【業界の問題点】立替は契約者が「知らない」間に契約が失効して、
保険事故が起きても保険金が支払えないという事態を避けるための
「サービス」なのに・・・、「親切」なら月単位にすべき、と私も思います。
支払が復活したら、そこから先の立替って解消されるべきですよね。
保険料の督促や、立替予告、利息についての予告がなかったとしたら
問題ですよね。

【madrid123さん、あなたの側は？？？】
契約を続けるつもりだが、事情があって一時的に払えない、と
いうことは誰にでもありうることですから、それを責めるつもりはありませんが・・・。
それより、先の回答者：koriru98もおっしゃる通り、
「今は払えないが、何か方法はないか」「払えないとどうなるのか」
「あとで●ケ月分まとめて払いたいが、どうか？」とか保険会社と
コンタクトを取ったのでしょうか？
取ったとすれば、、「余計な」立替をされなかったかも知れませんし、
早い段階で「非常識な」「約款」の内容を知ることもできたでしょう。
あなたの「権利」を主張・実現するチャンスはあったはずよね。

保険会社にも契約者にもそれぞれ権利・義務があるんです。
（もちろん、保険会社はプロなんですし、立場も強いのですから
義務は重いでしょうが）

保険会社の「約款に・・・」と言う「通りいっぺんの対応」も、不親切と思いますが、
相談者さん、保険料の支払義務を放っておいて・・・気づいたら、「約款」が
自分にとって「非常識」だった、という事です。「支払を復活するから、
半年分の立替は解消できないか？」とか交渉したのですか？
失礼ながら
（保険会社の対応もどうかと思うけど）
ちょっと大人げない。少なくとも、このサイトで「悪徳業者」とか、「コンテンパン」とか
言えるほど、「正義」があなたにあるとは思えない。

補足

>支払が復活したら、そこから先の立替って解消されるべきですよね。

おっしゃる通りで、そこを私は怒っているんです。
督促のハガキが一度きました。
そこには、「払い込み用紙を送るから払うように」という内容です。
だから、私は特段のコンタクトも取らずに、払い込み用紙が到着するのを待っていたのです。
そして、送られてきた払い込み用紙を見たら、2月～4月まで利息を取るという内容だったから怒っているのです。
利息についての予告はありませんでしたね。
保険会社に「正義」があるとは思えない。

回答No.3

noname#227155

その用紙に記載のある保険料・保険料利息は４月以降になった場合の利息ではないかと思います。

どういうことかと申しますと、仮に現在一括で返済すれば用紙に記載のある金額よりも少なくなる筈です。

０８年から保険料が立て替えられているのであれば、その間に何も無かったから良いものの、万一病気、ケガ、があったらあなたにとっては大変なことになっていたかもしれません。

あと保険料が払えないなら保険金額などを減らして、保険料を下げることをお勧めいたします。

お礼

コールセンターと話した感じでは、4月以降になった場合の利息ではなく、4月までの利息を含めて今払えという感じでした。
まあ、今払っても4月以降に払っても同じというニュアンスでした。
他の方にも言っていますけれど、立替制度自体を批判しているのではないのです。
立替自体はありがたいことだと思っていますよ。
ただ、「2月～4月分をなぜ今利息を要求されるのか」という点に怒っているんです。

回答No.2

noname#177513

うーーん。難しいですかね。
約款にある規定上は日本生命の主張するとおりなのでそのまんまですかね。

自動振り替え貸付は保険料を連続して2ヶ月引き落とし不可能になった場合に自動的に発生します。
それは契約者貸付が可能な範囲で半年分毎に行われますので、自動貸付金の最低単位が6ヶ月分の保険料であるというのは始めから規定されてるものです。

これは悪質でも何でもありません。
お客様の契約を失効させない為の最悪最終的な規定ですから。
まあ、これは考え方にもよりますかね。
「毎月毎月引き落とし口座の残額を確認してから自動振り替え貸付を適用させるのが、保険会社のサービスじゃないのか」という主張も可能ですが
、逆に毎月自動振り替え貸付を対応させるにはそれ相応の費用が掛かります。それでべらぼうな手数料（金利）が取られれば、別の契約者から「悪質業者じゃないか」と訴えられかねません。てか私が訴えるかも(笑

常識・非常識の話なら、毎月口座から引き落としされるのが常識の話です。2ヶ月連続で引き落とし出来なかった事が非常識の話です。
で、非常識な話でも契約を維持する為の方法なのですから、最悪・最終的な方法なのです。

そうね、保険料が払えなくなった時に保険会社に相談しましたか？
自動貸付があるから、ほっとけばいいとか、、、、、思い込みとか
もし2ヶ月引き落とし不能で今月も無理だが、来月にはまとめて払えるという状況だったとしたら、自動振り替え貸付ではなく、3か月分だけ契約者貸付をして、それを保険会社に振り込めば良かったんじゃないですかね。
こうすれば取られる金利は最低額で最低期間で済ますことが出来ました。
ほっといたから規定通りの自動振り替え貸付なのです。
電話ででも相談すれば、そのような回答があったかもしれません。
まあ、最低でも自動振り替え貸付が半年分であるという説明はしたでしょうね。

まあ、（質問者に保険を売りつけた)担当に聞いたら「自動振り替え貸付があるから、ほっといても後で払えば大丈夫だよ」なんてアドバイスを受けていた事実があったりすれば、コテンパンにされるのはその担当者ですかね(笑

お礼

支払いが遅れていたのはこちらのミスですし、それを逆切れしているのではありません。
立替という制度自体に文句を言っているのでもありません。
ですから、遅れていた11月～12月については利息が発生しても文句はないのです。
2月～4月の分まで利息がつくと言う点が非常識だと言っているのです。

回答No.1

st777

う～ん、何というか、約款を読んだ　　読んでないではなく、たぶん　　ほとんどの人は読んでないですし。
そもそも、保険料を払わず保障があったわけだし、もしも、ですがその間に何かあった際には　立て替え制度が効かない契約なら失効［効力ナシ］なわけです。
確かに４月までは、どういう理由か分かりませんが、立て替えがこれ以上出来ないとかでは？
分かりませんが、立て替えにより保障はされていると思います。
支払いが止まった時点で担当の人から連絡はなかった？様に思えますが、続ける気持ちがあるなら　集金扱いで払える分　扱ってくれますよ！
実際　この不況我が家がそうでした。

お礼

立替制度自体に文句はないのです。
立て替えてもらえるのはありがたいのですが、なぜ2月分以降こちらが払えるのにそれを受け取らず、一方的に立て替えて利息を要求してくるのか。
そこが納得できないのです。