住宅ローン借り換えにより得になるのか？

質問

平成１４年にマンションを購入しました。その際に住宅金融公庫からローンを組みました。詳細は以下の通りです。
このローン内容は、借り換えをすることにより支払額減少などのメリットを享受できる余地があるのかどうかを知りたいです。また、借り換えする場合、一番有利になりそうな金融機関が知りたいです。
金融の知識などは初心者レベルで、自分で調べる力がないのでこの場をお借りいたしました。よろしくお願い致します。

■融資金額
○合計：3140万
・毎月払い分：2240万
・ボーナス払い分（年二回）：900万

■返済期間
・35年

■金利
二段階固定金利で元利均等返済です。
・2.6%（平成14.9.5～平成24.9.4）
・4.0%（平成24.9.5～平成49.9.4）

■支払い額
○毎月払い分
・81284円（平成14.9.5～平成24.9.4）
・94573円（平成24.9.5～平成49.9.4）
○ボーナス払い分（年二回）
・196602円（平成14.9.5～平成24.9.4）
・228971円（平成24.9.5～平成49.9.4）

■残元金（平成20年4月27日時点）
○合計27976711円（しかしなかなか減らないもんですね。。。）
・毎月払い分：20003288円
・ボーナス払い分：7973423円

回答No.1

mahopie · ベストアンサー

Ｈ２４年までの固定金利２．６％は水準としては悪くない水準だが、以降の４％が現状水準でやや割高の感覚です。

期間３０年を現時点で固定金利の調達すると、３％水準を切る水準での調達が可能かもしれません。（４月中旬以降固定金利が上昇傾向です）変動金利で調達すれば、目先金利が１％台に引き下がりますが、残り期間の金利上昇リスクを負担することになります。

手続期間とその間の金利変動は置いておけば、３％以内での借換ができれば金利差分の通期メリットと借換にかかる費用との差額が借換メリットということになります。
借換時点から４年は金利が上昇（仮に３％として＋０．４％）残り２５年は金利が低下（△１．０％）のトータルメリットは個別に確認下さい。

どの金融機関が良いかについては、第三者には判断がつきません。融資できるかできないかという与信判断・自宅マンション価値を見積もる担保評価も絡みますので、ネット評価や他人にとって良い銀行が自身にも良い銀行となるかは個別状況次第です。
通常では、現住宅公庫取扱い銀行・勤務先会社のメイン銀行・給与振込の受け皿銀行・自宅の最寄銀行・ネット銀行等の中から、自身で情報収集しながら判断して下さい。

大手銀行や地方銀行の主要ターミナル駅の支店では休日（土・日・祭日）でもローンの借換相談をやっていますので、借換シミュレーションをすれば現実の借換メリットと費用がはっきりします。