300万円の借金 債務整理か風俗か

質問

現在300万円の借金があります。理由は自分の意思の弱さ、見栄の為です。今はとても後悔していますが、、もう遅いですね。
これからは心を入れ替えて節約して頑張って返済していこうと考えていますが、20代一般事務OL手取り20万、年収310万円程。実家暮らしではありますが、毎月の返済とても辛いです。。
親に頼る事はできないので、どうにかしようと思い色々調べたりしました。債務整理・民事再生等、、負担を少なくする方法はあるようですが、すべて消費者金融向けのもの。
私が借りているのはすべて、銀行系なのです。(セゾン・三井住友・citiカード・・)
ネットで調べる限り銀行系で債務整理等やっても返済額がかわらなそうです。ただ自分で調べただけなので本当にそうなのかがわかりません。
もしあまり変わらないようならば、信用情報に傷をつけるなら、頑張って風俗で働いても返して行きたいと考えています。

せっぱつまっております。どなたかお力をお貸し下さい。

回答No.17

motaina

債務整理を申請しただけで、将来利息はなくなり元金の分割払いになるので返済が楽になると思いますが信用にキズがつくかどうかを迷われる前に
返済したときのすべての利息を計算したほうがいいと思いますよ。
裁判所などに直接言って相談してみては？

私も多重債務者でしたが、今は特定調停により
過払い金が差し引かれ、将来利息もなくなり支払いも楽になりました。
グレーゾーン金利、過払いなどで検索すれば参考になると思いますが
最近、過払い金のトラブルがたくさんあるようです。
参考になればと思いますが

長期返済しているなら
http://ttajyuusaimu.web.fc2.com/
お金が戻ってくるかもしれませんよ。

回答No.16

ooutimasa

補足です。

＞もしあまり変わらないようならば、信用情報に傷をつけるなら、頑張って風俗で働いても返して

民事再生をお勧めします。民事再生ですと、借金３００万円の場合だと、１００万円の３年間の支払いとなります。けっしてあまり変わらないということはないです。信用情報に傷をつけるならとありますが、ブラックリストには必ず載ります。５年から７年の間お借り入れが出来なくなります。しかし、あくまで信用情報機関に名前が載るだけです。それより風俗で働いてることが親や友達、彼氏にばれたときの信用のほうが大事です。

回答No.15

meimeirin

困っているようなのでお力を貸したいと思います。

民事個人再生をすればいいと思います。

これは住宅ローンを除く借金総額が５０００万以下、
定期的な収入や反復的な収入がある場合できます。
手取り２０万なら問題なくできます。

民事個人再生という債務整理の内容は

借金総額の一定金額を３年間で支払えれば
残りの金額は免除される制度です。
質問者さんの場合ですと、借金が３１０万なので
３年間で１００万を支払えれば残りの２１０万は免除されます。
これはもちろん銀行の借金でも平気です。

デメリットとしてあるのは信用情報機関、つまりブラックリストに
登録されるという事です。それ以外はありません。

債務整理の相談を無料でしてくれるところがあるので
弁護士に相談する前に一度相談してみるといいと思います。

回答No.14

windoor

こんにちは。

周囲に似たような人が多数います。
私なりのアドバイスですので参考にしてください。

１．おまとめローンで長期で返済する。
これは、銀行などさまざまなところでやっています。
借金分を全額借りて、長期（５年など）で少しずつ返済していく
パターンです。
しかし、金利などを考えると、毎月の返済は減りますが、
期間が長くなるのと、トータルだとそんなに借金は減っていない
というのが実状です。
また、カードの残高が戻るので、再度借金をしてしまう恐れのある
方にはおすすめしません。

２．債務整理
債務整理はほかの方が書かれていますので、軽く書きますが、
クレジットカード（ショッピング）は金利がもともと少ないので
債務整理をしても金額はさほど変わらないと思いますが、将来利息
のカットはあなたにとっても良いのではないですか？
また、カードは没収になるとは思いますが、同様に月々２万円とか
で長期で支払うように交渉してくれる弁護士さんもいるみたいですよ。

３．風俗
今の風俗はあなたが思っている以上に稼げないと思います。
仮にそういう業界に入ったとしても、金銭感覚がまひして
金遣いが荒くなってしまうように思えます。
また、同様の人がいますので、いろいろな誘いに乗ってしまうと
今以上にドツボにハマる可能性があります。
逆に週末だけとか、仕事が終わってからのバイトでしたら
アルバイト間隔で収入の支えになるかもしれませんね。

４．飲み屋
キャバクラなどは時給も高いですし、あなたがルックスやしゃべりに
自信があるなら、昼の仕事が終わってから、週何日かのバイトでも
いいのではないですか？
体の関係もないし、月に１０万円近い収入になるのではないですか？

☆トータルで考えて☆
３００万円で債務整理はもったいないと思います。
債務整理後は数年間ペナルティーがありますし・・・
私個人的には、あなたが作った借金はあなたが責任を持つという
スタイルはすごくいいことだと思います。
自分への戒めにもなりますし・・・・

私も過去に借金で苦しみました。
私の場合は、全額完済後、過払い金の返還請求を行いました。
もし、ブランド品などがあれば、質屋に売って借金返済の
足しにしてはいかがですか？
周囲の人に対する見栄なんて気にしてはいけない時期に来ていますよ。
それでしたら、一刻も早く借金返済して、もう１度スタートするのが
良いと思います。
その時にまた欲しいものを買えばいいんですから・・・

回答No.13

Livezen

お住まいの自治体（市役所や区役所）の相談窓口に相談されたらいかがでしょうか。必要な場合は、弁護士等のプロを、紹介してくれると思います。市役所や区役所に電話してみてください。

回答No.12

hamujiro

債務整理の経験者です。
参考程度にみてください。

>銀行系で債務整理等やっても返済額がかわらなそうです。
まずは弁護士さんに相談に行かれてみてはいかがですか？
地域の無料相談もありますし、有料相談に行っても\10,000程度です。
そこでお話をしてどんな債務整理が最適なのかを考えて見るべきです。

確かに消費者金融と比べて金利が低いので極端な減額は期待できないかもしれませんが
少なくとも今後の利息がなくなります。
現在の支払いがどのくらいかわかりませんが300万くらいの負債だと
20万の手取りの大半が消えてしまうのではないでしょうか？
一般的に債務整理は3～5年で債務を返済します。
単純計算ですが仮に3年として300÷3÷12=約8.5万を毎月返済する事になります。
5年にすると300÷5÷12=5万の返済になります。
実際には弁護士費用も加算されますのでもう少し多くなりますが
現状の支払いよりは減ると思いますよ。

>信用情報に傷をつけるなら
なぜ信用情報に傷がつくことがイヤなのですか？
債務整理での数年+事故記録（ブラックリスト）に載っている期間=約10年で
自分の中にある「借金体質」を改善させる事の方が質問者さんの将来には有効だと思います。

繰り返しになりますが、まずは専門家に相談してください。
そして自分に最適な方法を導き出して完済を目指してください。
できれば親御さんに全てを話した方がいいと思いますよ。

回答No.11

gds214

男ですが似たような事を考えた事があるので参考になればと思い書き込みます。

私も300万程の借金が年収300万弱の時代にありました。
信用情報を傷つけたく無いと思い、男性でも働ける風俗の道に進もうと思った事もあります。
ホストクラブに電話をしたり出張ホストの面接を申込んだりしました。
結果、悩みに悩んだ末に普通の仕事を続けて完済しました（債務整理利用しました）

一般の方には分かり辛い事だとおもうんですが、債務整理や特定調停の大きな利点は
法定利息内の返済額になったり、借金が大幅に減る以外にもう1つあると思います。
一回に300万の借金を背負ったのでは無く、徐々に300万まで借金を増やしてしまう人
は総じて「意志の弱い」という共通点がある様に思います（私はそうでした）

言葉は悪いですが『反省だけなら猿でもできる』と言いますよね？借金を風俗で働いて返済したとして
その後借金をしない自信が今はあるかもしれません。でも良く考えてください、風俗の仕事に慣れて
借金感覚だけでなく、通常の金銭感覚をも狂わせ「収入がこれだけあれば借りても平気だろう」と思い
状況を悪化させる可能性も大きくあると思います。一番大切な事は「健常な金銭感覚」を取り戻す事にあります。

法的な借金整理方法の一番の良い点は「返済計画」「追加の借金が不可能」になる点だと思います。
先の方々が仰るように7年～10年後には借り入れもカードも作れるようになります。
私も整理後7年が経過して現在クレジットカードと『借金に対する通常の感覚』を取り戻しました。
借金返済も大切な事ですが、同じくらい大切なことはこの「お金に対する通常の感覚」だったりします。

馬鹿な例えかもしれませんが

・学生が学習計画表を作って勉強すること。
・1ヶ月毎に小さい子供がお小遣いを親からもらって生活すること。
・薬物中毒の方が施設に入り薬を絶つ事。
・金銭コントロールができない大人が、弁護士の力を借りて返済計画を立てること。
（借金のできない状態にしてもらう事）

全て共通する部分があると思います。質問者様も多少納得する部分があるのでは無いでしょうか？
「信用情報が傷つく」事を恐れているようですが、大切なのは「表面的な信用情報」ではなく
貴女自身の生活習慣と金銭感覚です。「これからは絶対に借金しない！」と決意しただけで
それが本当に治る可能性が低いという事実は否めないと思います。それが自力で出来る方は
年収と同額の借金をする事は無いはずです（責めているわけではありません。自覚して欲しいのです）

借りてはいけない状況を作ってもらえると思えば大きなメリットでは無いでしょうか？
その上、月々の返済額を普通の生活ができる返済額にしてもらう事ができるはずです。
「趣味に使うお金」も弁護士と相談すればいくらか考慮して計画を立ててもらえる筈です。
信用情報が傷つく事でのデメリットは「お金を借りれなくなる」事ですよね？
貴女の場合は「お金を借りれる状態」がデメリットになる可能性が大だと思います。
ですから法的な整理をして「7年～10年間、お金の借りれない状況」を作る事が一番の方法かと思います。

私は借金を全て整理し終わった今、あの時に風俗業界に入っていなくて本当に良かったと思っています。
（特定職業に対する批判中傷ではありませんので悪しからず）
もし今後生きていく上で、愛すべき誰かと知り合うでしょう。愛すべき子供も生まれるでしょう。
そうした時に深く心に闇を持つ覚悟が本当にできていますか？ 風俗をするにはデメリットが多する様に思えます。

詳しくは分かりませんが、恐らく返済計画を立てると5年程度の返済計画を立ててもらえると思います。
「5年間も・・・そんなの嫌だ。なるべく早く全て無かった事にしたい」と思うかもしれませんが
そうして右往左往しているうちに1年、2年あっという間に過ぎていきます。そして状況も悪化する事が多いです。
どのみち一度壊れたお金と借金に対する感覚を完全に更正するのには5年程の歳月を費やすのが妥当ではないでしょうか？

今は絶望の底にいるかもしれませんが、冷静に考え冷静に対処すればそこまで絶望する状況ではありません。
多額の借金を抱える人の初期パターンとして「月収と同じくらいの借金をしてしまった」というのが多くあると思います。
今の貴女から見れば何でもない事ですよね？月収と同額の借金なんて。借金はいつでも冷静な感覚を失わせます。
やっぱり第三者の手助けが必要だと思います。そう思いませんか？

風俗の事は一旦忘れて、取りあえず返済計画を弁護士に立ててもらいましょう^^
仮に風俗で働くとしても、その後でも良いと思いませんか？
借金は無かった事にできますが風俗で働いた事実は無くせません。

まとまりの無い長文になってしまいましたが、貴女の良い判断材料になる事を願っています。
同じ状況だったの、どうしても立ち直った私の考えを聞いて欲しくて書き込みました。
頑張ってください

お礼

ありがとうございます。
経験者からの回答うれしいです。gds214の言うとおりですね。借金よりも借金をしてしまう自分を変えなくてはダメですね。今はもう借金はしないと心に誓っていても、意思が弱い私はいつまた同じことを繰り返すかわからないですよね。借金を作れない環境を作る事・手元にあるお金だけで生活する事、、これが一番大切な事だというのを考えるのを忘れていました。

こんな借金してしまい死ぬか風俗で働いて返すか、、誰にも相談出来ずそればかり考えていました。第三者の人(弁護士さん)に今後のお金の管理をしてもらう。。これが重要なのかもしれません。
今の自分は風俗で働きさえすれば、すぐに返済できると甘い考えも持っていると思います。その後の自分の傷つき方も考えずに。。
結局はプライドなんですね。自分でどうにかできると・・。人にばれるぐらいなら身を削ってなんとかしようと。。風俗で働いているのはばれない、借金の事がばれる方が怖いと。お金がない自分も怖いのです。

本当自分でダメだなと痛感しています。今は色々模索し答えを出して行きたいと思います。

回答No.10

G131

ご自身で仰ってるとおり、銀行系ですと約定利率が利息制限法以内ですので任意整理、特定調停では債務の圧縮は期待できないでしょう。

ですが、自己破産ではなく返済する意思があるのでしたら個人民事再生は検討する価値はあると思います。
個人民事再生は小規模個人再生と給与所得者等再生のふたつあります。

最も効果的な小規模個人再生は要件（債権者の過半数および債権額の２分の１以上の同意が必要）を満たせば最大１００万円（債務額３００万円の場合）にまで圧縮されます。
実際にはほとんど反対する債権者はいないようですからあまり心配する必要はなさそうです。

仮に小規模個人再が無理な場合は給与所得者等再生（債権者の同意はいらない）となりますが、こちらは可処分所得によっても返済額が影響されますので小規模個人再よりは返済額は多くなるはずです。
こちらは三年間ほぼ生活保護受給者なみの生活レベルを覚悟すれば（受給者の方には申し訳ありません）選択の余地はあります。

ただし、個人民事再生は個人での申し立ては難しく専門家に依頼することになりますので費用が少々高くなってしまうのが難点です。
風俗に行く前に一度相談してみてください。

お礼

ありがとうございます。
個人民事再生というのもあるんですね。ただやはり私の知識だけでは、どれが自分にとって一番いいのかがわからないので悩んでしまいます。
私が頭が悪いのか、債務整理・特定調停ともにあまりかわらず、返済額もあまり減額されないような気がしてしまってました。民事再生にしてもどのような基準が設けられ、自分がどれぐらい支払って行けばいいかがわからず、先がみえず悩んでしまいます。
弁護士に相談しなければ、やはりわからないですね。

回答No.9

hanamamam

借金のことについてはわからないですけど
信用情報より風俗で働くほうがずっと傷がつきませんか？？

まず３００万円返せない額ではないですよ。
同じように働くのでも風俗じゃない働き方はないですか？

私は娘をもつ親ですので
自分の娘が風俗で働いたら借金をするよりずっとずっと悲しいですよ。
借金は親御さんに話して少しでも立て替えていただくことはできないですか？親に見栄をはっても仕方ないでしょう。。

私も生活がたいへんですのでフルタイムのほかに
アルバイトをしています。母子家庭ですと大勢そういう方は
いらっしゃいますよ。
土曜日曜も働けば年収５００万も夢じゃないです
ご自宅でしたら単純計算して半分返済にあてたら
数年で返せます。
まだお若いのですから自暴自棄にならずに色々な方法を模索してください。

風俗で働くと（私なら）心の傷になってしまうと思いますよ。
それを堂々といえるようなひとなら別にそれでもいいように
思いますけどね・・
好きな人ができたときにどうされますか？？

お礼

ありがとうございます。
風俗でない働き方も考えましたが、会社員である自分も捨てれない為、
夜の時間帯で短時間でお金になるものは風俗しかないと考えております。自分の心が傷つくのは構わないのですが、、親に知られた時のことを考えると怖いのは確かです。
会社員であるのを捨てれないとか、、本当こんな状態なのにバカですよね。きっとお金の感覚が麻痺しているんですね。5万10万増えても変わらないと思ってしまう自分がいるんです。まずは心から変えないとダメですね。
夜のお仕事で他のも探してみたいと思います。

回答No.8

noname#52427

以前、金融関係で債権管理の経験があります。
銀行系はそんなに債務者に甘いでしょうか？
取立ては金利が低い分厳しいと聞きましたが。
特定調停は下記の事でしょう。
↓
http://www.courts.go.jp/kisokusyu/minzi_kisoku/minzi_kisoku_21.html

条文を見る限り、素人では申し立ては無理じゃないんですかね。
準備書面なんやら司法書士とか弁護士などの専門家に依頼しないと難しいと思えます。

まず、法的債務整理をするならば、公的扶助機関の「法テラス」に相談した方が良いと思います。
余程の僻地じゃなければ、各都道府県に設置されています。
http://www.houterasu.or.jp/

それから、自分も支払い命令の訴訟代理人や調停の場に出廷にした経験からすると。
いくら、調停委員が債務者寄りでも利息制限法の範囲内ですよ。
多少は債務者の経済状況も考えますけど（内心は慈善事業で貸してるじゃねーｗｗ）
商品の売買の値切りじゃないんです。
金融機関も営利企業なんで、あんまり損をする調停斡旋を拒否します。債務額の減額も債権者の意向で大分変わると思います。
元金のみの返済案なんて考えられません！

和解文書でも判決文と同様な債務名義（調停通りの返済がなされない場合、法的強制執行（財産差押え、給料債権差し押さえ等）が出来る権利）の一文を加えてもらうようにします。
任意整理でも公正証書（判決文と同様な効力を持つ公的文書）を作成します。

法的整理でも、任意整理でも絶対確実に返済できる条件にして下さい。
そうしないと、質問者様がせっかく債務整理をして、返済不履行で強制執行をされるのは納得いかないでしょ。

お礼

ありがとうございます。
経験者の方のお話為になります。本当慈善事業でないですよね、、借りた方が悪いんだから自分で返していきたいという気持ちもあるのです。
やはり銀行系ですと法定金利内で裁判所も色々と厳しいのですね。そうゆうお話を聞くと、毎月確実には減るので(金利が安いため)返していけるんじゃないのかという気になってしまうのも少しあります。

確実に返していける方法、、法的にしても個人で返すにしてもまだその答えが出ずに悩んでおります。