債務整理・おまとめローンなど借金について

質問

はじめまして。
現在２７歳・会社員（女性）で、自分の借金について見直してみようと思い質問させて頂きました。約１年後には結婚を控えており、将来は住宅ローンなども視野に考えているので真剣に悩んでいます。いまここに来て見つめ直しもう二度と借金などはしないと心にきめました。自分がここまでバカだったと反省を繰り返す日々です。

消費者金融２社
A社８０万　月返済２万５千円
B社１０万　月返済５千円
銀行系ローン２社
C社５０万　月返済１万
D社１０万　月５千円

わたしの年収は３００程で、先日大手銀行系（三井住友・オリックス銀行・楽天銀行）のおまとめに複数社申し込みした所、すべて審査が通りませんでした。複数社申し込みした時点で申し込みブラックになると初めてしり、現在申し込みブラックになっているかと思います。
今まで、滞納などはしたことがなく後れて支払った事もありませんが、最近は各社借りては返しの繰り返しで元金がまったく減りません。
また、債務整理なども考えており人生をやり直す為に、どうか私にアドバイスを頂けたら幸いです。債務整理をするか、こつこつこのまま返した方いいのか、（おまとめはどこも通らないので・・・）よろしくお願いいたします。

回答No.4

tetgsan

こんにちは。私も多重債務で苦しみ、昨年債務整理をしました。

カードは、物理的に使えないようにしてこれ以上債務を増やさないようにしましょう。

家計簿をつけていないなら、家計簿をつけてお金の流れを把握しましょう。
コンビニでの買い物や外食を多くしているならばこれを控えるだけで節約になります。

今ある債務の返済を考えます。実際、利息をどれだけ払っているかを計算してみましょう。計算方法は、契約書、業者のホームページに掲載されています。わからない場合は、直接聞きましょう。
一般的な計算式は
元金×実質利率/365日×借りた日数です。

10万円を年率18％、30日借りた場合。

10万円×0.180/365×30＝1479円の利息がかかります。
返済額が5000円なので、元金は3521円減ります。
2回目の返済は、
10万円から3521円を引いた、96479円に利息がかかります。

Excelで返済表をつくり返済が終わったら消していきます。

私だったら、少なくとも返済額が5000円の2社を1万円ずつ返済します。

おまとめローンは誤差程度には減りますが、多くの場合、総支払額が増えるため、お勧めしません。調べてみてください。

回答No.3

coco1701

＃１です　補足は意見しました
＞３社程申し込んで審査が通らなかった状態で東京スター銀行の審査をお願いしても大丈夫なのでしょうか？（ネットで調べるとこの時点でどこに申し込んでも通らない可能性があるとのことで。）
　・信用情報上は申し込んだことしかわかりません・・・結果は記載されません
＞現在一人暮らしで家賃の負担が毎月６万円程あります。
　・月の手取り収入の1/3未満なら適正範囲内です（電気、ガス、水道等も含めて1/3以内に収まっているのなら尚良いです）
＞大学卒業後の就職の為、勤務期間も短いですし
　・最低でも在職期間は1年以上必要です、出来れば固定電話を持っている方が望ましい：携帯だけよりもポイント高い
　・在職1年未満だとどこでも厳しいです（無理だと思った方が良いでしょう）
＞中小企業なので審査が通らないのかと思いました。
　・あまり関係有りません
　・勤続年数、居住年数、年収、雇用形態の方が重要
＞返済できても結局は生活費にあててしまっているので、なかなか元金が減らない状態です。
　・実際の月の手取金額から、家賃、光熱費を引いて、いくら残るか、それから返済分を引いてのが
　　月に使える実際の金額ですが、それがいくらになるのか、その使い道の内容はどうなっているのか
　　その辺を分析して、不要な部分を削って、それ以内に抑えるようにするしかないでしょうね
　　（今後借入を行わないようにするために）
　・賞与等が出るのなら、それをどのように使っているのか等　　
　　現状分析が必要でしょうね

回答No.2

jtmaw0

こんにちは、

早速ですが、まず今の返済金額では借金が減らないのは当然です。

今までの自分の不甲斐なさを十分反省して下さい、

今から2年間は借金返済に全力で費やして下さい

無駄にお金が有ると使ってしまいます。

給料から食費、家賃、若干の予備費を残して借金返済するのです

その間は外食や洋服等は出来るだけ我慢して下さい、

まず何時までもダラダラと返済しても終わりませんよ、
今までの代償は大きい事は肝に命じて下さい、

債務整理と言う方法もありますが、銀行系を債務整理すると銀行取引停止になるデメリットもあります。
銀行口座も利用出来ません
返済出来なくなると最終的には自己破産と言うことになります。
「社会的信用が0になります」

借金を借金で返済する考えは絶対に起こさないでください

後もう一つ裁判所で特定調停で毎月の返済額を減らすと言う方法もあります
こちらは裁判所で話しを聞くと良いでしょう、

完済出来る事を祈ります

お礼

お言葉の通りだと思います。
債務整理はせずに返済して行きます。
頂いた言葉を肝に銘じて完済をめざします。

ありがとうございました。

回答No.1

coco1701

＞現在申し込みブラックになっているかと思います
　・これは関係有りませんから気にしないで下さい
＞三井住友・オリックス銀行・楽天銀行
　・上記の銀行でおまとめローンを扱っているのは、オリックス銀行の借りかえ専用ローン「バンクプレミア」だけです（年収500万以上対象）
　　通常の、カードローン、フリーローンで申し込んだのだと思いますが、これなら新規の借入になりますから、現状では通りません
　・東京スター銀行のおまとめローン「バンクベスト」に申し込んでみて下さい
http://www.tokyostarbank.co.jp/products/loan/unsecured_refinance/index.html
　　（年収200万以上、正社員、契約社員なら申し込み可能、後は審査次第）

・現在の残債務は4件で150万で、月に4万5千返済ですね
　年収が300万位ですと、実際の手取額は240万位でしょうから・・1ヶ月当たり20万相当
　20万の内の4.5万なら十分に返済可能と思いますが（賞与が含まれるのなら積み立てて月の支払に充当すれば良いだけですから）・・少なくとも20万あるのなら30％の6万くらいまでは返済能力はあると思います
　＞最近は各社借りては返しの繰り返しで元金がまったく減りません
　どうゆうお金の使い方をしていますか・・原因はこの辺だと思われます
　＞債務整理をするか
　任意整理なら金利無しで元本のみ（150万）を3年で返済（弁護士に依頼）
　民事再生なら金利無しで100万に減額して3年で返済（裁判所で行います、弁護士に依頼）
　以上は簡単な説明・・詳細は検索してみて下さい
　＞こつこつこのまま返した方いいのか
　個人的には十分に返済可能と思いますが

お礼

東京スター銀行のおまとめに申し込んでみます。
こちらも通らなかったら、コツコツと返済し完済します。
普段の生活を見直して節約生活に取り組みます。

ご回答頂きありがとうございました。

補足

さっそくのご回答ありがとうございます。
３社程申し込んで審査が通らなかった状態で東京スター銀行の審査をお願いしても大丈夫なのでしょうか？（ネットで調べるとこの時点でどこに申し込んでも通らない可能性があるとのことで。）
わたしが書き忘れがあった為、補足させて頂きますが、現在一人暮らしで家賃の負担が毎月６万円程あります。こちらもネックになっているのかと思います。大学卒業後の就職の為、勤務期間も短いですしましてや中小企業なので審査が通らないのかと思いました。
返済できても結局は生活費にあててしまっているので、なかなか元金が減らない状態です。
長々と補足失礼いたしました。