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ＪＡに判らない借入先は？
ＪＡで住宅ローンの申込をしていますが、ＪＡの信用会社が個人情報を確認する際に、それに載らない借入先についてご存じないでしょうか？ 自営業ですので、既に事業用の借り入れがあります。 今回、住宅ローンと平行して、他からも事業用として更に借り入れの申込をしたいと思っているのです。 例えば、国民生活金融公庫の事業用融資は信用情報に載せないと、 担当者が話しておりました。 今回は国民生活金融公庫以外で事業用として借りたいと思っています。 愛知県在住ですので、思いつく他からの事業用融資先として、愛知県信用保証協会、名古屋市信用保証協会、名古屋市小規模事業金融公社などがあると思います。 その他の事業用融資をご存知でしたら教えていただきたいですし、とにかく、ＪＡに判らない融資先を教えて頂けたら幸いです。 よろしくお願いいたします。
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- hermitage
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＃３です。 お礼をありがとうございました。 補足をいただきましたので参りました。 凡そ＃４さんが＃５で回答してくださっていますが、私の視点からも（殆ど同じ事の繰り返しになるとは思いますが）。 やはり「個人事業者」さんでしたか。 「個人事業者」ですと個人と事業の部分の「住み分け」が難しいので、運転資金や設備投資の為の借り入れも制限されます。 このため、敢えて「法人成り」をされることもあるくらいです。 明らかに「事業資金」というものについては、国金が言ったとおり個人信用情報機関への情報登録は行わないと思います。 個人信用情報機関の情報は、あくまでも「個人の支払能力」を判断するために利用する「個人の借入状況等についての情報」ですから。 「個人」と「事業」の判断が難しい部分については、登録する可能性はあると思います。 はっきり言えば…。 そのＪＡの担当者さん「優秀」ですね（ＪＡの人にしては…と言っては失礼かもしれませんが）。 ご質問者さまが、店舗部分について自己資金ではなく、他からの借り入れで賄おうとしていることは、何となくかもしれませんが「お見通し」で、疑って（…といっても事実ですが）いると思います。 > シロウト考えでは信用情報確認は申し込み時のみにするものであって、融資後はどこから借りようがバレないのでは？なんて考えてしまいます。甘いでしょうか？ はい、甘いです。 「債権」が存在する以上、「債権管理」を目的として信用情報の確認（照会）は「いつでも」行えます。金融機関と個人信用情報機関との契約に折り込まれている「目的」にも違反しません。 > 窓口での相談時、自信を持って「自己資金でやりますっ」と表現したので、疑われるような態度は無かったと思うのですが、その資金を私の通帳に入れて一度見せてくれと言われたのです。 > 普通、そんなことは確認されませんよね？ > このお金を先日作ったＪＡの口座に移してください」なんて、信じられないことを言われたのです 物件取得価格に対して、自己資金が多い場合は確認することがありますね。 実際、私もしたことがあります。他金融機関の通帳なども見せていただきました。 ＃５で書かれていらっしゃるとおりの理由です。 ご質問者さまの場合、「店舗付き住宅」ですから、「住宅ローン」で借りられるのは「居宅部分」についてのみ。 店舗部分について、本当に充当する自己資金があるのか確認します。 事業用でしたら、「借入金」を作った方が税金上もお得になるのに、それを「敢えて」自己資金で…というのですから、不思議に思うのが普通なんですよ。 > 自信を持って「自己資金でやりますっ」と表現したので 怪しまれたんです。 > この件は、税理士に相談しても、やんわり断れば良いと言ってもらっているので、受け入れるつもりはありません。 > これらの事項は、契約の条件になっていませんし、書面にハンコを押しているわけでもありません。 > ようは、建築代の支払い前にＪＡの口座に必要資金を入れ、そこから支払いをすればなんら問題は無いのでは？ > 最初から自由になるはずの自己資金を全額入れておかなくてはならない義務はありませんよね？ まあ、事業資金ですから「今回は一旦入れてほしい…ということだったので、入れてみせたが、資金繰りの関係でどの資金をどうもってくるか、はっきり決めている訳ではない。だから、今から普通口座に『放置』しておくような無駄なことはしたくない。」とでも言えば、いい訳は立ちますけれど…。 ご質問者さまは、あと500万円借り入れが増えたとしても「返済は問題ありません」と思っていらっしゃるようですが、ＪＡは事業とご質問者さま個人の双方の状況を見て、「返済能力に難あり」と見ているはずです。 何でしたら「資金計画が変わったので、店舗部分について500万円、事業資金（設備資金）で借りられないだろうか？「他からの借り入れはしないで下さい」と言われたからこちらに相談するのだが。」とでもＪＡに尋ねてみてください。 自営業ならば、資金計画が変わることも珍しくはないのではないかと思いますので。 それで通れば、ＪＡの懸念材料は返済能力ではなかった…ということになると思います。 「自己資金」のはずが「他から借り入れ」だった場合でも、返済さえきちんとできればＪＡが文句を言うこともないと思いますが、虚偽の申告により不正に融資を受ければ（本来ならば融資を受けられないところを、嘘をついたので借りられた…ということならば）、発覚した時点で一括返済を求められたり、「詐欺」で訴えられることがあっても、仕方がないことだ…とうことはご認識ください。 私も、できれば、違約金・契約解除の手数料を支払っても、契約・計画を白紙に戻された方がよろしいのではないかと考えます。
お礼
ありがとうございます。 疑問に思うことが本当によく理解できました。 ＪＡの担当は、とても良い方で、なんとかこちらの希望額を保証会社から獲得できるように、あれこれ骨を折って頂きました。ですから、承認が下りたときに、非常に喜んで下さっていました。 仕事とはいえ疑いのある者に、先に自己資金の確認とＪＡの通帳に入れさせる前に、融資の承認を取るなんて事をするものでしょうか？ ウソをついていると判っておれば、後で面倒なことになるのは火を見るよりも明らかな訳ですし・・・。 まあ、今はそんなことを言っている場合ではありませんが・・・。 ご指導通り、白紙撤回することも検討したいと思います。 ですが最後のあがきで、もう一つ教えて頂けませんか？ どうか、呆れ果てないで聞いて頂きたいのですが、縮小計画で考えるとすると、５００万を借りずに済みます。 それならば、どうなのでしょうか？ 国金の借り入れをプラスするだけで済む計画であれば、ＪＡにはバレない訳ですし、それを先に融資してもらい、ＪＡの口座に入れれば、自己資金分に相当します。 シロウト考えですが、甘いでしょうか？ ただ、建築面積が申し込み時より二割程度小さくなってしまうと思われます。 融資承認後に、それ程規模が小さくなってしまうと担保評価の面で、どうなのでしょうか？ 申し訳ありません。 お礼の内容でなくなってしまいました。 本当にありがとうございました。
- xelvis
- ベストアンサー率53% (8/15)
NO.3の方の追加質問に関する補足です。 ＞「他からの借り入れはしないで下さい」 ＞返済比率の事でだと思うのですが、引っ掛かっているのです。 ＞私も、その時点で詳しく聞けば良かったのですが、ドキッとしてしまい、ずっと触れずにいるのです。 ＞どういう事だと思われますか？ ＞建築資金に関しての事なら判らなくも無いですが、自営業である以上、運転資金や設備投資の為の借り入れにまで、制限されるのはおかしいと思うのですが・・・。 ＞そのことで、ＪＡに判らない借金をしたいと思っているわけです。 まず、きつい言い方になりますが、運転資金等の借入にも、普通、制限をされます。 その上で他行から同時進行で借りていた・・・となった場合、非常にマズイ事になります。（口頭で言われた事は契約書に記載されていませんか？） ＞ただ、シロウト考えでは信用情報確認は申し込み時のみにするものであって、融資後はどこから借りようがバレないのでは？なんて考えてしまいます。甘いでしょうか？ 甘いです。融資は一度審査を通せば、後は何も無い訳ではありません。 １～数年に１回は債権評価なり、融資状況調査等を行います。 その際に、融資実行前の申告が虚偽であった事が発覚した場合、契約不履行となり、全額返済or財産差し押さえを食らう可能性があります。 ＞このお金を先日作ったＪＡの口座に移してください」なんて、信じられないことを言われたのです この件については、親族なりサラ金から一時的に資金調達をして、口座に自己資金がある様に見せかける事は誰でも思いつく手段なので、ＪＡの口座に自己資金を移してくださいと言う事に関しては、私は理解を示します。逆にＪＡの口座に自己資金を移せない理由の方が思いつかないです。（借り入れで定期が差し押さえられているなり、何かしらの理由があるはずになります。） ＞やむを得ず、親戚に借りて通帳に入れ、見せました。（翌日には全額返金しました） この資金を入金した日付は近日ですよね。その資金源はどこですか？とか聞かれていませんか？ もし私が融資担当者なら疑います。 まとまった資金が、昔から持っている定期預金なり、事業資金の残高なり、以前よりあったものが通帳から読み取れれば、その時点で問題なしと判断しますが、近日の日付で入金をされている資金は、明らかに不自然ですね。 極論になりますが、現状を見る限り、正直にＪＡに申し出れば、確実に融資は断られるでしょう。私が担当者で、この状況がわかった場合は、確実に融資をお断りすると思います。 もし建築の話を白紙に戻せるなら、即座に中止すべきです。 あと、質問者の今後の為を思って、あえて、非常に厳しい言い方をしますが。 今回の件が申し込みをした段階で「公正証書原本不実記載・同行使罪」（公正電磁的記録不正作出・同供用罪）、ローンの実行で「詐欺罪」と言う犯罪に該当する可能性があります。（＝訴えられたらアウトです。） 気分を害される様な書き方で申し訳ありませんが、質問者の方を思って書いております。 出来れば・・計画を白紙にされる事を個人的にはオススメします。
お礼
ご回答、ありがとうございます。 自己資金を見せた通帳の件ですが、それを見せる前にＪＡが言っていました。 「自己資金とは言っても、あちらこちらに分散しているのでしょうから、一つの通帳にまとめて見せて下さい」と。 ですから、まとめた通帳の日付は近日でも良いのではないかと思っていました。 しかし、ＪＡの口座に入れてもらうなどとは、自己資金を見せてくれという段階では全く言われませんでした。見せに行った当日に、初めて言われたので、ちょっと不信感を持ってしまいます。 で、それを拒否する理由としては、前から付き合いのある銀行に入れておきたい、とか、金利の面で動かしたくない、とか、父が元銀行員であったので（今回の質問の件では、知識が古いし融資の件は詳しくないので、教えてもらえなかったです）、その付き合いのある口座から動かしたくない、とか、考えていました。 お蔭様で本当に参考になりました。 全く見ず知らずのものに親身になってくださり、心より感謝申し上げます。 ご提案の通り、白紙撤回する事も念頭に入れまして、自分と向き合いたいと思っております。 ありがとうございました。
- xelvis
- ベストアンサー率53% (8/15)
NO.1です。 NO.3の方が詳しく説明をされている様ですが、簡単に。。 KSCとCICと言う所から、個人情報を取得します。 もちろん、「本人の同意」が「書面」で必要ですので、融資の申し込みをされている際に、その用紙を記入されていると思います。 審査が下りたのであれば、個人情報を調べた上で、借り入れに問題が無いと言うＪＡの判断であると思います。 ただし、他の方が書き込まれている様に、現在の借り入れを隠している事は虚偽申告になりますから、「金銭消費貸借契約書」の契約条項に照らし合わせて何かしらのリスクが発生する可能性がある事は頭の片隅に置いておくべきでしょう。
お礼
本当に、ありがとうございます。 良く判りました。 ＮＯ.３の方の補足に書かせて頂いたのを、お忙しいところ申し訳ありませんが、読んでいただけませんでしょうか？ 現在の借り入れは、全て申告しました。 ただ、問題なのはこの後の借り入れについてなのです。 ＪＡが「他からは借りてくれるな」と言われた状況で、実際、更に借りなくてはならないのですが、融資承認後の他からの借り入れが、発覚する事があるのでしょうか？ よろしくお願いいたします。
愛知県名古屋市在住の金融機関に勤務している者です。 以前、住宅ローンを担当したこともあります。 個人信用情報機関の１つである「ＣＩＣ」の「個人情報取扱主任者」の認証も受けている者です。 ご質問文で分からない点がいくつか…。 > ＪＡで住宅ローンの申込をしていますが、ＪＡの信用会社が個人情報を確認する際に、それに載らない借入先についてご存じないでしょうか？ 住宅ローンの申し込みにおいて、「個人情報」の確認は、申込書類等で行いますけれど？ 申込書類はお客さまの方で書いていただくものですし、申込書類に書いた「個人情報」が正しいかどうかを確認する書類となると運転免許証とか住民票なので、「それに載らない借入先」という意味が分かりません。 運転免許証や住民票には借入先は書かれていないと思いますが…。 それに、既借入れがあるのでしたら、住宅ローンの申込書類にはそれを正確に記入していただかなければなりません。 住宅ローンの場合、申込書類に記入しなくてもいい借入先というのは、あまりないと思います（クレジットカードなどですと、住宅ローン等の有担保借入は記入しなくてもよかったりしますけれど）。 それから、「ＪＡの信用会社」というのは何のことでしょう？ 愛知県のＪＡで「信用『会社』」というものを持っているところはないと思いますが…？ 自営業の方で、ＪＡに住宅ローンを申し込んでいらっしゃって、既に事業用の借り入れ（借入先不明）があり、新たに国民生活金融公庫以外で事業用融資を受けたいと考えている…というのは分かるのですが、それ以外の点がよく分かりません。 「ＪＡの信用会社」というのは、もしかしたら「保証機関」のことでしょうか？ ＪＡから融資を受ける場合に保証料を払うと保証をしてくれる「保証機関」、この「保証機関」の保証が受けられないと融資もしてもらえなくなる可能性が高くなる「保証機関」のことでしょうか？ 住宅ローンと関係するというと、保証か共済（団信と火災共済）くらいしか考えが至らないので…。 ご質問が「個人信用情報」、「保証」に関することだとするならば…。 愛知県下ＪＡの「信用」に関しては、愛知県信連が統括しています。 愛知県下ＪＡの融資に対する「保証」は、「愛知県農業信用基金協会」か「（社）愛知県農協信用保証センター」が行っています。 愛知県下のどのＪＡをご利用かは分かりませんが、ＪＡは、個人信用情報機関については、「ＫＳＣ」の加盟会員になっています。 （社）愛知県農協信用保証センターは、個人信用情報機関については、「ＣＩＣ」の加盟会員になっています。 ですから、「ＫＳＣ」と「ＣＩＣ」の加盟会員になっていない金融機関等ならば、ＪＡや（社）愛知県農協信用保証センターから、他の金融機関等から融資を受けたり、保証を受けたりしていることを確認できないと思います。 ただ、ＫＳＣの加盟会員になっていない銀行等金融機関や、ＣＩＣの加盟会員になっていない保証機関などは考えられませんので、「ＪＡに判らない融資先」というのは、公的融資くらいしか思いつきません。 > 愛知県在住ですので、思いつく他からの事業用融資先として、愛知県信用保証協会、名古屋市信用保証協会、名古屋市小規模事業金融公社などがあると思います。 愛知県信用保証協会や名古屋市信用保証協会は、金融機関からの融資を受けるにあたって「保証」等をしてくれるところであって、融資はしていないと思いますが…。 仮に融資をしているとしても、また、愛知県信用保証協会や名古屋市信用保証協会の保証を利用して金融機関から借り入れを行えば、愛知県信用保証協会、名古屋市信用保証協会ともに「ＫＳＣ」の加盟会員ですから、ＪＡにはバレますね。 名古屋市小規模事業金融公社は大丈夫かもしれませんが。 ところで、自営業の形態は、「法人」ではなく「個人事業者」なのでしょうか？ 事業用融資は、個人融資ではないので、個人の信用情報を扱う個人信用情報機関には登録しないと思いますけれど…。 それが登録されるということは、本来の資金使途は事業用資金だけれど、それを偽って事業用の資金を個人融資で借りようということでしょうか？
補足
ご回答、誠にありがとうございました。 無知故の言葉足らずで申し訳ありません。 後半で回答していただきました通り、「個人信用情報」「保証機関」の事でしたので、知りたいことが判り、非常にありがたいです。 状況を知って頂きたいので、もう少しお付き合い下さい。 私は「個人事業者」です。 ＪＡで店舗付の住宅取得の為、住宅ローンの本申込をし、既に承認が下りてしまっています。 勿論、申込時に既存の国民生活金融公庫の事業用借り入れ残高等の事など全て記載しました。 ところが、当然全額融資ではないので、不足分は「自己資金で」と話をしたのです。（ウソを言ったことになります。これまで、様々な金融機関を当たりましたが、自己資金が無いと全く相手にしてくれませんでしたので。） 色々な理由で自己資金が無く、その分を国金からのさらなる借り入れでまかなう予定です（店舗部分の設備資金という名目で）。既に申し込みはしてあり（ある書類を提出して、完了となります）、必要最低限の金額は提示してもらっています。 しかし、建築資金が、あと５００万どうしても足りないので、どこから借りようかと考えているところなのです。（返済は問題ありません） ここで、ＪＡの担当が言った言葉が問題なのです。 「他からの借り入れはしないで下さい」 返済比率の事でだと思うのですが、引っ掛かっているのです。 私も、その時点で詳しく聞けば良かったのですが、ドキッとしてしまい、ずっと触れずにいるのです。 どういう事だと思われますか？ 建築資金に関しての事なら判らなくも無いですが、自営業である以上、運転資金や設備投資の為の借り入れにまで、制限されるのはおかしいと思うのですが・・・。 そのことで、ＪＡに判らない借金をしたいと思っているわけです。 国金は、担当者が信用情報に載せないので、自分から言わない限り絶対にバレないと豪語していました。（本当に大丈夫でしょうか？） ただ、シロウト考えでは信用情報確認は申し込み時のみにするものであって、融資後はどこから借りようがバレないのでは？なんて考えてしまいます。甘いでしょうか？ もう一つ問題が・・・。 窓口での相談時、自信を持って「自己資金でやりますっ」と表現したので、疑われるような態度は無かったと思うのですが、その資金を私の通帳に入れて一度見せてくれと言われたのです。 普通、そんなことは確認されませんよね？ やむを得ず、親戚に借りて通帳に入れ、見せました。（翌日には全額返金しました） 担当は、コピーを取っていたのですが、「このコピーを持っておくわけにはいかないので、このお金を先日作ったＪＡの口座に移してください」なんて、信じられないことを言われたのです。（気持ちは判ります） 前は、「私に見せてもらうだけで良いですから・・・」という言い方だったので、全く話が違うわけです。（後で税務署からのお伺いが来たときに、金の流通が明瞭になるため、互いに困らないと言ってはいました。しかし、私は全額借金で行うので、税務署も疑うところは何も無いであろうと思うのですが） 何故でしょう？ 信用されてないのでしょうか？ 話し合いは非常に和やかに進み、私の人柄を評価するような事も言われますのに。 この件は、税理士に相談しても、やんわり断れば良いと言ってもらっているので、受け入れるつもりはありません。 これらの事項は、契約の条件になっていませんし、書面にハンコを押しているわけでもありません。 ようは、建築代の支払い前にＪＡの口座に必要資金を入れ、そこから支払いをすればなんら問題は無いのでは？ 最初から自由になるはずの自己資金を全額入れておかなくてはならない義務はありませんよね？ 色々、不信感はありますが、結局、融資は下りました。 土地の支払いは済ませてしまったので、後には引けません。 残金と国金＋αで行くしかないのです。 かなり無謀な計画かもしれませんが、様々な理由があり、ＪＡで進めざるを得ませんでした。 どうか、今後を乗り切るための建設的なアドバイスをよろしくお願いいたします。
- oska
- ベストアンサー率48% (4105/8467)
＞ＪＡに判らない融資先を教えて頂けたら幸いです。 融資審査時には「申込者の信用状況・借金状況・資産状況」は銀行と同様に全て調査しますし、各個人信用情報機関とも取引を行っています。 ＪＡに分からない融資は不可能に近いです。 複数の金融機関から融資を受けても、何ら問題ないですよ。 反対に、融資申込み時の「虚偽の申告」を行った場合の方が問題です。 （契約に虚偽があった場合は、残金全額一括返済との記述があります） 第二地銀・信金・信組など地域型の金融機関では、案外相談にのってくれます。連帯保証人は可能か、担保物権の有無、経営状況など色々鑑みて融資案を出してくれます。 余談ですが、信用保証協会は融資はしません。名前の通り保証をするだけですよ。 Ａ銀行から借金をする為に信用保証協会に保証人を依頼し、信用保証協会は申込者の経営状況を判断して保証を引き受けます。同時に、申込者を信用保証協会の連帯保証人とします。 金融事故があれば、信用保証協会はＡ銀行に借金を弁済し、連帯保証人である申込者に返済を督促します。 それでも返済がない場合は、信用保証協会債権回収株式会社に債権を売却します。
お礼
ご回答、誠にありがとうございました。 借り入れの状況を金融機関が知るためには、個人信用情報機関以外からも情報があるのでしょうか？ このページで回答を戴いた方は、オンラインで繋がっているので判ると教えていただきましたが・・・。 個人信用情報を取得するのは、事前審査時と本申込時だけなのでしょうか？ 融資承認後は確認されないのでしょうか？ 実はＪＡで既に承認が下りているのです。 他の回答してくださった方に補足説明させて頂きますので、読んでいただけたら幸いに存じます。 信用保証協会の件、良く判りました。 本当にありがとうございました。
- xelvis
- ベストアンサー率53% (8/15)
元金融機関勤務の者です。 回答として、借り入れがわからない様にする事は無理です。 今は、銀行など、ＪＡも含めて、金融機関がオンラインで個人の借り入れ等をすぐに把握できます。（借り入れに関しては、延滞履歴などもすべて） そこで、誰がどれだけ借り入れをあるとか、そういうのがすぐにわかりますよ。逆に、借り入れをしているのを隠していると、審査が余計に通らなくなりますので、正直に借り入れをしている事を相談しながら、申請しましょう。 ＪＡでは借りられなくても、銀行や信用金庫で審査が通る場合も普通にありますので、他の銀行でも相談してみましょう。（連帯保証人なり、担保を増やす等） ちなみに、審査段階で隠していた・・・となると、バレた時に、大変な事になりますよ。 私も過去の経験では、正直にすべて話してくれた人には、ちゃんと借り入れが出来る様に、あの手この手を尽くしましたよ。
お礼
早速のご回答、誠にありがとうございます。 オンラインで繋がって、簡単に他行の借り入れを調べることができるのですか？ 個人信用情報を、こちらの情報開示の許可を得て初めて、その機関から取り寄せるしか方法が無いのかと思っていました。 オンラインで勝手に調べられたら堪りません。 よろしければ、この質問の補足を他の回答してくださった方の所に書きますので、読んでいただけたら幸いです。 本当にありがとうございました。
お礼
ご回答、ありがとうございます。 お仕事、頑張ってくださいませ。 アドバイス通り、白紙に戻す方法を模索します。 しかし、私は本当についていません。（余談で申し訳ありません） 開業して10年。 自分の開業資金の借金を支払いながら、一番下の弟（獣医）の私大6年分の学費、生活費等の仕送りを私が全部借金して支払い続け（約3000万）、1.5年前にやっと弟の分は完済したので、やっと念願のマイホームを考えられるようになりました。 しかし、弟からその借金分を返してもらうつもりも無く、自分の借金、自宅アパート家賃＋非常に高い店舗の家賃を払っている状況下、なかなか自己資金も貯まらず、できることなら店舗付き住宅を建ててしまい、家賃と入れ替えられたらと、計画してきました。 これまで、様々な場所で色々な土地を当たりましたが縁も無く、あらゆる銀行を当たりましたが、自己資金の無さで相手にしてもらえませんでした。 今回の計画の土地は非常に素晴らしい物件で、契約までのの時間の猶予が少なく焦ってしまいました。 やむを得ず自己資金があると話を持って行ったＪＡが最後の砦であったわけです。 私も当然、嘘をつくなど、そんな恐ろしいことはしたくありませんでした。 でも、これを逃したら、ひょっとしたらマイホームは持てないのではないかと、また、一生何も残らない家賃地獄に陥り、更に大切な娘に子供部屋を与えてやれないと、本当に焦っていました。 この先、道が開けることを祈りたいです。 もう少し早く、この場所でアドバイスを受けられれば良かったです。 無念です。 あなた様をはじめ、お忙しい中、時間を割いてアドバイスを頂いた方々に心よりお礼申し上げます。 皆様のご多幸をお祈りします。 失礼します。