住宅ローンＮＧ！他金融機関でも無理？

質問

こちら公務員、勤続12年、年収は470万円程です。
住宅プラス土地購入のため、日本住宅ローンに申し込んだところ、
結果はＮＧでした。（大手メーカーにて建設予定）
資金繰りも決して無理なものでなく、クレジットカードも2枚程度しか
持っておらず、
（過去二回、メインに使っているＪＣＢカードの引き落とし日に残高が足りず延滞したことがありますが、いずれもすぐに連絡し、一週間以内に納金しました）
現在組んでいるローンも毎月一万円、残金100万円程度の給与天引きに
よる車ローンとニコスカードによる、バイクのローンのみで、
こちらも毎月５千円、残金50万円程度です。
住宅メーカーの指示により、信用情報開示（ＫＳＣ，ＣＩＣ，ＣＢＣ）
を行いましたが、全て完済で全く問題なしでした。
住宅メーカーの営業さんもなぜ、ローンが通らないか解らない、思い当
たる要素がないのに、ＮＧなのは経験がないと言っていました。
ノンバンクでＮＧなら、当然、他金融機関のローンも無理でしょうか？
唯一、考えられるのは土地が駅前開発地域内（未定）であること、
私自身がてんかん持ちで現在も投薬治療中であること
（５年前に発作があったものの、記載はしていない）、
また、Ｂ型肝炎キャリアであり、太り気味のため肝機能数値高く、職場の健診で脂肪肝を指摘されたことがあることくらいです。
金融機関にお勤めで、ローン審査担当の方など詳しい方、ぜひ教えてい
ただきたく、宜しくお願いします。
（ちなみに、メーカー営業マンは土地に問題があるのでは？といっていましたが、、、）
また、万が一、土地に問題があるのならローンＮＧを理由に白紙解除し
たいと考えておりますが、重説にはローン条項について未記入です。
不動産屋には故意にしている金融機関があり、支店長とも親しいから
多少、無理を言ってもなんとかするよと言っていますが、その金融機関
では利率等の関係からローンを組みたくないのです。
この申し出を断れば、故意にローン審査が通らないように動いたと
いうことになりますか？
ローン会社を選ぶ権利は買い主側にあると思うのですが、、、。
長くなりましたが、教えてください！！！

回答No.4

noname#35582 · ベストアンサー

＃３です。
お礼をありがとうございました。

> 土地については「区画整理予定地」となりますが、抵当権はその不動産屋が懇意にしている金融機関により設定されています。（二千万程）
ということは、不動産屋なり現在のその土地の所有者が、その金融機関から資金を借りてその土地を取得した…ということですね。
現所有者としては、何とか、さっさと売り払いたい土地でしょう。
売れると思って（資金を借りてまで）取得した土地が売れないでは、「損」になるだけですから。

> 自分の無知により、ローン条項未記入にしてしまったことが本当に痛いです。
一般の方は、土地の売買や住宅ローンなんて、一生に一度経験するかどうかですから、知らないことが多くて当然だと思います。
敢えて教えなかった不動産屋の意図も…の気がしますが。

> 仮にローンＮＧが土地の問題でなかった場合、現在使用しているクレジットカードが2枚ともゴールドカードで、それに伴いキャッシング額なども上がりますが、それが理由でＮＧになる場合もありますか？（実際にキャッシングしたことは一度も無く、今後もその予定はないですが・・・）
これについては、いろいろな考え方がありまして、金融機関等によっても考え方が違うので、「こう」とは言えないんです。
それが理由でＮＧになる可能性がないとは言えません。
ゴールドカードですと、キャッシング枠も100万円を超えていることもあると思いますので、それを返済能力に加えて審査するかどうかでは、結果が全く違ってきますからね。
ただ、クレジットカードのキャッシング枠については、利用履歴によって返済能力の審査の際に既借入分に加えるかどうかを決めるところが多いと思います。
ご質問者さまのように、
> 実際にキャッシングしたことは一度も無く
という場合は、加えない事が多いと思うのですが、本当に、審査基準は金融機関等によって全く違うので…。

フラット35には保証要件がなく、日本住宅ローンが加盟している個人信用情報機関はＣＩＣだけです。
そして住宅金融支援機構が加盟している個人信用情報機関は、ＫＳＣとＣＣＢです。
ですから、住宅メーカーもこの３機関の本人情報を開示するように指示したのでしょう。
クレジット会社の多くは、ＣＩＣに加盟していますから、日本住宅ローンでも、ご質問者さまのクレジットカードの保有や利用履歴（などのホワイト情報）についても把握できているはずです。
ただ、「ＮＧ」を出したのが、日本住宅ローンなのか住宅金融支援機構なのか分からないので（日本住宅ローンがＯＫでも住宅金融支援機構がＮＧにする場合もあるんです）、クレジットカードが原因なのかどうかも分かりませんね。
クレジットカードが原因ならば、コールドカードであってもキャッシング枠は、任意に減額できると思いますので、利用される予定がなければ、それを一般カード並みにまで減額してみる…という手段はあります。

検索していてこんなサイトを見つけました。
http://www.juutakuloan.net/0008_/8.php
「住宅ローン　審査に受かるための心がけ　　その3～その4」の「心がけその3　　使わないクレジットカードは解約しましょう」のところに、
「カードローンも意外に盲点になるようです。
　カードローンは、50万円や年収の○○％までというような、一定の利用限度額の枠内なら、ＡＴＭなどで自由に借り入れや返済ができます。いわゆる消費者金融系カードローンなどによくありますよね。
　これは、実際に借りていなくても、カードを持っているだけで、その利用限度額の一定割合、たとえば5％相当額を返済していると見なされてしまうらしいです。
　すなわち、クレジットカードのキャッシング枠も、カードローンと同じような扱いになってしまうのです。」
とありました。

お礼

度々、丁寧な回答を頂きまして、有難うございます！
クレジットカードを持っているだけで、ローンを借りているのと同じ扱いになってしまう場合があるのですね。
調べてみたところ、二枚のカードを合わせると210万円程度の利用可能額となりました。
これは、やはり多い方なのでしょうね！
土地に関しては持ち主が不動産屋になっており、去年の末に登記移転となっていますので土地購入の際に銀行から借りたものだと思われます。
当初、うちが手付けをうった一区画を含め、全体で三区画で販売していたのですが、手付け日からわずか数週間で土地についての問題が発覚した為、残り二区画についてはそのままです。
今はもう、売りにも出していません。
しかし、地元の不動産関係の専門家や不動産保証協会にも相談したところ、契約自体にも問題があり、不動産屋の業務違反もいくつかあると言うことなので、その辺から白紙解約にいたればと願っております。
これから、やるべきことは多数ありますが、なんとか良い結果で終われるよう、最善を尽くしていきたいと思っております。
なかなか聞く事ができない情報や自分で調べてもわからない事が多くあったので大変参考になりました。
本当に有難うございました！

回答No.3

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともある者です。一応、ＣＩＣの「個人情報取扱主任者」の認定も受けています。

「日本住宅ローン」は、住宅金融専門会社ですね。
フラット35のご利用でしょうか？

> 土地が駅前開発地域内
> 市役所としても書類が出された以上、Ｏ.Ｋを出さざる得ない状態のようで、実際には困惑して、迷惑している人もいる土地
フラット35ならば、その土地が「保留地および建物竣工時点で抵当権設定できない区画整理地」ですと、融資不可になりますが、駅前開発地域というのは、そのような土地に該当しませんか？

> 私自身がてんかん持ちで現在も投薬治療中であること（５年前に発作があったものの、記載はしていない）、また、Ｂ型肝炎キャリアであり、太り気味のため肝機能数値高く、職場の健診で脂肪肝を指摘されたことがあることくらいです。
フラット35でしたら「機構団信」は加入が任意ですから、団信の加入申込書兼告知書にこの旨を書いて「加入拒絶」となっても、イコール融資ＮＧということにはなりませんから、これは関係ないと思います。

> 重説にはローン条項について未記入
ということは、「ローンＮＧは契約の白紙解除特約の理由にできない」ということですから、どの金融機関からＮＧが出ても、不動産屋と懇意の金融機関からのＮＧであっても、契約の白紙解除にはその代金を払わなければならない…ということになると思います。
土地に問題があり、開発許可や建築許可がおりない－というならばいいのでしょうが、残念ながら、どの金融機関でもいいから住宅ローンが通る算段をして土地購入＋住宅建築を進めるか、ペナルティ料を払って契約を白紙に戻すか、のいずれかを選択する覚悟をされるしかないと思いますけれど…。

> ローン会社を選ぶ権利は買い主側にあると思うのですが、、、。
これについては「もちろん」です。
> 不動産屋に知られずして、違う機関にローン審査が通るか通らないか試してみるということは可能なのでしょうか？
ご自身で必要書類を用意して、金融機関に出向くなどの手間はかかりますが、個人的には、「複数の金融機関をご自身で回って、直接担当者と話をしてみるべき」だと思っています。
不動産会社に知られても気にする必要はありません。

> 不動産屋には故意にしている金融機関があり、支店長とも親しいから
多少、無理を言ってもなんとかするよと言っていますが、その金融機関
では利率等の関係からローンを組みたくないのです。
不動産屋が「懇意」にしている…ですね。
正直に「理由があってその金融機関は利用したくないので。」と言えばいいですよ。
確かに、不動産業者から見れば「通るかもしれない」ものを「通らないように動いた」ということになるかもしれません。
これで住宅ローンに通ったとしても、そのまま借りるのもイヤなんですよね？
例え、そこしか貸してくれない…としても。
ならば、やはり、「ペナルティ料を払って契約を白紙に戻す」しかないと思います。

ただ、実際には、＃１さんの仰るとおり「金融機関勤務者からの口添えは効果ゼロ」のハズです。
仮に通ったとしたら、その「支店長」なりが、自行で定められている住宅ローンの審査基準を「ないがしろにして」、「勝手に」、「通るはずのない」住宅ローンを通した可能性があります。
金融機関としては「問題行為」です。
特に「土地」が問題ならば、資産価値のない土地を担保にして住宅ローンを貸した…ということになりますから、本店などに告発してみるとよろしでしょう。
「貸していただける立場としてはありがたいのですが、後々になって『してはならない融資だったから一括返済してくれ。』なんてことは言われませんよね？」とか言って。

まあ、いずれにしても、「融資がＮＧになっても、それを理由に土地購入・住宅建築の契約は、無償で白紙に戻す事はできない」である以上、ペナルティ料は仕方ないのではないかと。

なお、個人信用情報に関しては、少し前に、やはり「個人信用情報に事故歴なし」という方が住宅ローン審査に通らなかった…という件で質問をされ、回答させていただきました。
http://okwave.jp/qa3131274.html
この方の場合は、開示依頼をした住所地以外で事故歴があったので…ということでした。

お礼

大変丁寧な回答を頂きまして、有難うございました。
とても勉強になりました。
フラット35利用の融資です。
土地については「区画整理予定地」となりますが、抵当権はその不動産屋が懇意にしている金融機関により設定されています。（二千万程）
自分の無知により、ローン条項未記入にしてしまったことが本当に痛いです。
ところで、また一つお聞きしたいのですが、仮にローンＮＧが土地の問題でなかった場合、現在使用しているクレジットカードが2枚ともゴールドカードで、それに伴いキャッシング額なども上がりますが、
それが理由でＮＧになる場合もありますか？
（実際にキャッシングしたことは一度も無く、今後もその予定はないですが・・・）
ゴールドにしたのはただ、海外旅行保険が付いていることやカードでマイルを貯めている為、ポイント倍になるなどの利点があったからです。（二枚とも半年～一年前くらいに）
もし、ご存知でしたら、ぜひ教えて頂きたく宜しくお願いします！！

回答No.2

manno1966

> 故意にローン審査が通らないように動いたということになりますか？
そう取られても仕方ないでしょう。
> ローン会社を選ぶ権利は買い主側にあると思うのですが、、、。
その通りです。ローンが気に入らなければ契約しなければいい。
選択は自由です。
しかし、ペナルティーはあって、ローン特約は使えないので、金銭的な損害は仕方ないです。
契約した以上、意に添わない条件でもローンが通れば、ローン特約の条件を満たさなくなります。

お礼

有難うございました。
不動産屋が勧める金融機関以外でもＮＧが出たのなら白紙解除
できるか？と思っているのですが、、、。
ローン特約を付けなかったことが本当に痛いです！

回答No.1

noname#136967

表面上は問題なし言う結果が出たのでしょうが、事故歴と住宅ローンを申込されたという経歴は生涯残しておりますから、他の金融機関でも、最低でも、５～７年間はＮＧ状態が継続します。金融機関勤務者からの口添えは効果ゼロで、ありえません。

お礼

有難うございました。
表面上は問題なしですが、市役所としても書類が出された以上、Ｏ.Ｋを出さざる得ない状態のようで、実際には困惑して、迷惑している人もいる土地だとのことでした。
他の金融機関でもＮＧが出れば解決できると思うのですが、、、。
不動産屋に知られずして、違う機関にローン審査が通るか通らないか試してみるということは可能なのでしょうか？
他にも方法があるか、考えてみたいと思っています。