債務整理について

質問

債務整理の件で質問がございます。
1年前に結婚をしたのですが、独身時代から借金がございまして、
いまア○ムで140万（内ショッピング40万）5年ほど
　　アイ○ルで30万　2年ほど
　　マル○カードで35万　5年ほど
　　借金があります。毎月なんとか返してきたのですが、今回妊娠してしまい、働くことができなくなり、恥ずかしながら両親に借りて一括で返済することにしました。（借金があることは主人は全く知らないですし、今後話すつもりもございません。。）
両親はそれはそれは驚き、悲しんだのですがなんとか貸してくれることになりました。ただ、父がア○ムに直接電話をし、金利を下げてもらうと言っているのですが、そのようなことはできるのでしょうか？
または、弁護士や司法書士などに相談し、任意整理するしかないでしょうか？任意整理すると、ブラックになるということで、あまり気が進まないのですが（万が一、今後主人に迷惑がかかるようなことがあったら
困るので・・）
どちらにしても一括で返済するつもりなので、通常金利で一括返済したあとに過払い請求したほうがいいでしょうか？？
色々な情報を見過ぎてしまいどうしていいか困惑しています。。
アドバイスいただきたく思います。お願いします。

回答No.11

tachi1228

債務整理（自己破産・特定調停・民事再生・任意整理）などの手続きを起こさないで完済をされるのが一番ベストだと思います。
それから自己破産以外の手続きは基本的に毎年収入がが見込める方、
毎月の収入の変動があまりない方がベースとなっています。
過払い金返還請求に関してですが、今の現状を見させていただく限りでは、専門家（弁護士・司法書士）に依頼されることによって着手金＋成功報酬などから引かれることも考えて、過払い金としての戻り分はあまり見込めないのかないと思います。

一度、無料ボランティア団体に相談してみるのも良いかと思います。

回答No.10

ooutimasa

＞父がア○ムに直接電話をし、金利を下げてもらうと言っているのですが

直接交渉をされても応じてもらうのはむずかしいでしょう。しかし、やってみるのも手かもしれません。

＞一括で返済することにしました

一括返済したあとに、過払い請求をすれば過払いももどってきますし、ブラックリストにも載りません。ブラックリストは自己情報ですから。債務整理をすると返済中に事故があったと見なされます。

一番言いたいのは過払い請求を完済後にしたときは社内ブラックになることです。社内ブラックにのってしまいますと、その金融会社からのお借り入れが難しくなります。しかし、別の金融会社にはまるで影響が無いので心配はいりませんが。

詳しくは無料相談を受け付けてくださるボランティア団体『法デスク』というところがあります。お話をされてはいかがでしょう。

回答No.8

08211009

一括返済するお金があるのなら、ア○ムに金利の引き下げの交渉をするより、一括返済した後に過払いをした方が良いと思います。
しかし、その後、一定の期間、消費者金融系からの借入れは、難しくなりますが。
まずは、無料相談をしてくれる所に相談してみるのも良いと思います。

回答No.7

notbeing

質問者様の場合ですと消費者金融からの返済期間も長いので任意整理での減額はかなり見込めると思います。
絶対的なことは言えませんがとにかく今後借金を無くして本気で返済していくつもりがあるのであれば弁護士、司法書士を間に入れ任意整理という手続きはどうでしょうか？

この任意整理に関して債務額を減額できます。ただ利息制限法に基づいて引き直し計算をした金額になりますので、
どのくらい減額されるかは手続きをしてみなければ分かりませんが目安として
2年から3年の借り入れがあれば2割
5年から7年の借り入れがあれば5割
10年の借り入れがあれば利息がなしの又は過払い金が生じる場合があります。あくまでおおよその目安です。

そして、任意整理を依頼し正式に受理された場合、約2、3ヶ月の間支払いを止めることが出来ます。
場合によっては利息を無くすことも出来ます。
もちろんデメリットもあります、任意整理以前に弁護士が受任通知を発送した時点で、
業者間のブラックリストに載るというデメリットがあります。
しかし、一生ブラックリストに載るわけではありません。5年から7年間という期間は自分名義のクレジットカードを作ったり、
新たな借入はできなくなります。
ただ少し見方を変えていただければ分かると思いますが、新たに0から生活をやり直す最大のチャンスとも言えるでしょう。
そしてこれ以上借金が増える事も無いと考える事もできます。

この手続きは本当に将来利息のカット、支払いを安くしたいという事であれば任意整理する方が有効です。

それから今の状況を見ている限りですと、過払い金として戻ってくる発生している可能が性非常に高いです。
ですから任意整理の手続きを起こした後に過払い金返還請求をした方が良いかと思います。

回答No.6

windoor

ANO5です。

私は、弁護士に依頼しました。
着手金、報奨金などを支払うことにはなりますが、
私の場合は、素人が業者相手に交渉しても、相手にされない、
また和解までに時間がかかると思ったからです。

ちなみに弁護士に頼んで和解までの時間は1ヶ月でした。
（ちなみにアコム、プロミスでした）
色々と私も調べましたが、個人で行うと半年以上かかるのも
ザラだということでしたので、早く決着をつけたかったというのも
あり、私の場合は弁護士でした。
また、弁護士に支払う代金も過払い金からの相殺ではじめに
かかるお金が必要なかったというのも理由のひとつです。

また、金利の件については、どちらでも良いと思いますが、
後で業者から、クレームをつける理由にはなるのではないでしょうか。
たとえば「金利○○％の件は、別の契約になるから過払いは
発生していない」などという感じで・・・
この場合は訴訟で判例もありますが、訴訟まで行うと半年以上は
かかります。

スムーズに行うのでしたら、そのまま支払った方が良いかもしれません。

お礼

ありがとうございます。
本日さっそく弁護士さんに相談に行ってまいります。

回答No.5

windoor

こんにちは。

過払い金が発生するかしないかは別としてお話いたします。

まず、金利の引き下げですが、直接電話して下げてもらうことは
可能ですが、電話をした翌日とかその時点での話になると思います。

また、貴方がご主人に迷惑をかけたくないとの事ですが、
弁護士等が間に入り債務整理を行えば、貴方はブラックです。
現在専業主婦だと思いますので、貴方の名前でローンなど組むことは
無いと思いますが、万が一、そうなった場合はローンが通らないでしょう。
ちなみに5年程度といいますが、私の知人で10年以上前なのに未だに
ローンに通らない人間もいますので、この辺はローン会社の判断
によると思います。

貴方もお気づきのとおり、通常金利で全額返済し、「解約」してから
過払い金の返還請求を行うといいでしょう。
これを忘れるとブラックですのでお気をつけてください。

私も同様の事をしましたが、ローン等問題はありません。
また、完済後の過払い金請求も債務整理だということですが、
完済し、契約を解除している為、その情報を載せる事ができないそうです。
これは、弁護士の先生に言われました。

また、これからはサラ金に手を出さず堅実に生きていくことを
おすすめします。
私も人の事を言えませんが、かなり気が楽になりましたよ。

補足

ありがとうございます。
今回は考えた結果、通常返済→過払い請求にしました。
お伺いしたいのですが、windoor様は弁護士等通さず、ご自身で過払い請求をされたのですか？
また、過払い請求するつもりであれば、金利の引き下げはお願いしないで、提示された金額そのまま支払いしたほうが後々わかりやすいでしょうか？？

回答No.4

huhanlasch

まず、アコムへの金利の減額交渉は可能だと思います。
任意整理もいいですが、過払い金がでるような取引ではなさそうなので、特定調停の方が費用の負担が非常に少ないです。
調停で一括の話をしてもらうか、調停後に各業者に残り一括で支払いたいと申し出るかどちらでもいいでしょう。
ご自身がされた借金ですから、自分で出来る限りのことをして、ご両親への負担を軽減させてあげてください。
あと、ご主人さんには話をされた方がいいと思いますよ。今後一緒に生活していくうえで、罪悪感を持ちながら日々をおくっていくのもけっこうツライですよ。
一度考えてみてください。

回答No.3

G131

ANo.2です。
一括返済後の利息返還を前提に話します。

ある程度は手間と時間をかけてください。
１．完済後に各業者に取引履歴の開示請求をしてください。電話で結構です。
取引期間が五年であれば相手がゴネることなく全期間の開示が可能だと思います。
個人情報のため、業者によっては個人情報の開示請求書が必要となります。
業者に言えば送ってくれます。

２．取引履歴を入手したら、融資日（借入日）、入金日（返済日）、残高の記載に間違いがないかを確認してください。

３．取引履歴を元にご自身で法定金利で引きなおし計算をします。
計算ソフトは検索して適当なものをダウンロードしてください。

４．引きなおし結果の残高が必ずマイナスになるはずです。
その額が過払い利息（返還要求額）となります。
完済直後ですから、利息の五％は無意味ですし、和解を困難にするだけですのでやめましょう。

過払い利息の額が確定（取引方法によりその額が正しいとは限りませんが、引きなおし計算に間違いがなければその額は有効です）しましたら各業者に利息返還の旨と額を申し出ます（電話で）。

ここの段階で、専門家あるいは本人訴訟に移行するか、和解するかの話になります。
三社とも上記の手順で確認してください。

なお、期日の経過とともに、業者の対応が変わってしまうこともあると思います。その際にはご了承ください。

お礼

ご丁寧に回答くださりありがとうございます。
なんとかチャレンジしてみます。

回答No.2

G131

取引年数から現在の残高を上回る過払い利息（ショッピングは対象外）は発生しないでしょう。
ですが、三社合計の過払い利息はアイ○ルとマル○の残高がチャラになる程度は発生していると思われます。

任意整理の場合は法定金利で引きなおし、原則将来利息がカットされますので、一括返済後に過払い利息を返還要求したとしても金銭的なメリットにはあまり差がないと思われます。
あるとすれば専門家に対する費用（報酬）か。
どちらにしても、一度相談されることをお勧めします。

あとは任意整理は事故情報が載ります。
完済後の利息返還は原則、事故情報は載りません。こちらの差は大きいです。
事故情報（５～７年）を避けるなら必然的に利息返還となりますね。

参考までに、この三社のうち少なくとも一社は訴訟外で利息返還に応じるところがあります。
この場では公言できませんのでご自身でお問い合わせください。

補足

ありがとうございます。

参考までに、この三社のうち少なくとも一社は訴訟外で利息返還に応じるところがあります
↑
こちらは一括返金後に応じてもらえるということでしょうか？返金前に応じてもらえるか問い合わせて答えてもらえるのでしょうか？
また、訴訟外でということは個人で電話なりで確認をとれば宜しいのですか？？

質問ばかりで申し訳ありません。。

回答No.1

oska

＞父がア○ムに直接電話をし、金利を下げてもらうと言っているのですが、そのようなことはできるのでしょうか？

たぶん、利息制限法と出資法の事を言っているのでしようね。
出資法では、上限金利は現在の２９．２％。
利息制限法では、借金１０万円未満は２０％。１０万円から１００万円未満は１８％。１００万円以上は１５％となっています。
この出資法金利と利息制限法利息の差額がグレーゾーン金利です。
お父さんは、このグレーゾーン金利が過払いだと見なしているのでしよう。
ただ、出資法金利でも「適法」なのです。
サラ金会社にも「顧問弁護士・法務専門家」がいます。
素人では、対応できないでしようね。
餅は餅屋に頼む事です。

＞任意整理するしかないでしょうか？

ご両親に借りて、サラ金へは一括返済するのですよね。
任意整理をする必要は、ないように思います。

＞通常金利で一括返済したあとに過払い請求したほうがいいでしょうか？？

「過払い」は、利息制限法で再計算をした結果、余分に払い過ぎている状態の事です。場合によっては、過払い請求を行う事が出来ます。
先ず、専門家に相談する事をお勧めします。
ケースバイケースで、個々に対応が変わりますから・・・。

補足

ありがとうございます。

ご両親に借りて、サラ金へは一括返済するのですよね。
任意整理をする必要は、ないように思います。
↑
父が言うように、金利を下げてもらい返金ということならば、任意整理しかないですよね？？