住所変更するから一括返済しなければならない？（自動車ローン）

質問

教えてください。

現在ある信用金庫で自動車ローンを組んでおります。5年ローンで、残り4年で180万円ほどの残債務が残っています。もちろん支払いが滞ったことはありません。

今年4月から県外に転勤予定で、住所変更の手続方法を確認するため信用金庫へ行ったところ、信用金庫、保証会社のエリア外になるため、ローンの残債務を一括返済する必要があると言われました。転勤先の県には、その信用金庫店舗はありません。

確かに借り入れ時の条件の1つとしてエリア内に居住していることが必要でしたが、返済期間中にエリア外になった場合に、分割返済ができなくなると契約時に一言も聞いていません。

一括返済は無理であること、分割返済を希望することを伝え、現在信用金庫からの回答待ちですが、こういうことってありえるんでしょうか？契約規約も読んでみましたが、該当する条項は見当たりませんでした。

回答No.4

fakeruby

自動車ローンということなので、おそらく、質問者さんは信用金庫に出資をして会員にはなっていないことと思います。
信用金庫等協同組合組織の金融機関は、それぞれ会員等以外への貸付に法律の制限があります。
質問者さんはお借入時には、信用金庫の定款に定める営業地区内にお住まいだったようですので、
会員にはなってなくとも会員になる資格があり、
質問者さんへの貸出は「会員以外の者で会員たる資格を有するもの」に対する「金融庁長官の定める金額の範囲内」の信用金庫法第５３条２項・信用金庫法第８条に定める適法な（会）員外貸出でした。
しかし、営業地区外に転居・転勤したことによって会員たる資格を有さなくなりましたので、上記適用外になり、貸出後地区外貸出（事後地区外貸出）となりました。地区外貸出は法令違反です。事後地区外貸出は、やむをえないことではありますが、常に状況を管理しできるだけ早期改善（すなわち一括弁済請求）する必要があり、また金融庁の検査により指摘を受けたり報告を求められたりします。
今のところ、地区外への転居・転勤を期限の利益喪失条項等にしているところは少ないと思いますので、信用金庫としても一括弁済を無理強いは出来ないが、お上の手前、一括弁済が建前であり、回答もできないというところでしょう。昔ならば、「法律に定められていますので」で済んだかもしれませんが、今は顧客説明義務を問われるでしょうから。
このまま分割弁済でも順調に返済している限り改善はされていくことになりますので、おそらく黙認されるでしょう。できれば、金利の安いところがあれば借り換えをし一括弁済をするほうが三者丸く収まるかと思います。

回答No.3

tom67

その後、どうなりましたでしょうか?

ふと、思ったのですが、
　信用金庫に全額請求されても
　全く無視して、月々分だけ振り込むんです。

　それでも、請求きても、
　契約書に書いてないとがんと拒否する。

　1日に数回の電話があったり、会社まで
　電話があれば、即、財務局に通報。

　さらにさらに、仮に支払い督促を打たれたとしても
　2週間以内に異議申し立て・・

　こちらは、毎月の分を払うと言ってるのですから
　まず、心配ないはずです。

お礼

何の連絡もないため、ほっといている状態です。

引越しの準備等で、それどころでもないので、向こうから連絡くるまで無視しときます。

支払いは勝手に引き落としされるでしょうし、心配ないでしょう・・・

それにしても、連絡をすると言っておいて、何の連絡もなし。いいかげんな会社です。

回答No.2

tom67

まずは、契約書を確認してください。
　契約書にエリア外に住所が
　変われば一括と書いてるかどうか・・

　書いてなければ返す必要ありません。
　書いていたら・・・(多分書いてると思う)

　契約時に説明がなかった・・・っていう点が重要です。
　最近はお金の貸し借りについても、消費者保護の観点から
　いくら。契約書に書いていても、契約時に
　相手にわかる説明をする義務があります。
　それがないと無効です。
　私も金融業なので、それはそれは
　説明は大変です。

　はっきり申し上げますが
　相手は百戦錬磨の金融マンです。

　あなたの力だけではかないません。
　相談する機関としては、
　　消費者センター

　　弁護士

　　まずは、よく役所とかでやっている
　　30分5000円くらいの相談をしてみればどうですか?

　その後は料金を確認して弁護士に頼まれたらいいと
　思います。

　今までマジメに返済してきて、転勤しても
　きちんと払おうとしているのに、こんな処置は
　ひどいと思います。

　がんばってください。

お礼

ご回答ありがとうございます。
実は私も若造ではありますが、金融機関に勤めているものです。
職業柄、利息を払うことにかなり敏感になってしまい、金利の低い商品に目がくらんだ結果、この信金と契約をした次第であります。信金について勉強不足でした・・・

早速、契約規約を読み直してみました。
『期限前の全額返済義務』という条項がこれに当たると思いますが、遅延等で期限の利益を失った場合や、所在不明になった場合等しか記載がなく、エリア外になった場合の返済義務については記載がありませんでした。

まだ信用金庫からの回答待ちではありますが、なんとか分割返済での道は開けるかもしれません。
しかし、信用を一気になくしてしまいました。「契約時に説明がなかった・・・っていう点が重要です。」と仰るとおり、説明責任がまったく果たせていません。

今はこの信金とは解約して、銀行とでも借り換えを行うつもりです。
明日回答がある予定ですが、、、また回答内容について報告させていただきます。

回答No.1

toyohi

究極の策？として、私だったら車の返済に見合う金額だけこのまま続けます。
つまり、その銀行のみ住所変更はせず、あくまでも車の金額のみにします。そうすれば、最終回後に０とすれば、万一解約不能（住所が異なるため）になっても、何ら損失はないでしょう。
もし、遠距離へ転居で４年間の金額が払い込みが不都合でしたら、転居先からご自分の車用の口座へ振り込めばよいでしょう。

お礼

確かに究極の策ですね。けど住所変更する旨伝えていますし、この方法は難しいかもしれません。返済方法は振り込みすればいいので、問題ないんですけど・・・