この住宅ローンの組み方は無謀ですか？

質問

２月（彼氏の母国）と３月（日本）に結婚式を挙げる予定です。結婚を機に４０００万のマイホームを購入しようと思っています。

彼氏３０歳（外国人技術者。年収手取り530万）、私３０歳（公務員。手取り400万）です。
式の費用を差し引いたら、きっと頭金は300万強（手数料260万込み）しかありません。

私が公務員なので私の名前で借り入れして、年利が1.425％で月返済が１２万ですむと言われました。（ボーナス時返済なし）
現在のマンションが月８万３千円なので、生活レベルを大して下げずに購入できますが、大丈夫でしょうか？
子どもは３年以内まで出産する気はありません。

無謀な購入でしょうか？
ご意見よろしくお願います。

回答No.9

mamasan001

私は外国人に対して差別や偏見の気持ちから書いたわけではありませんので、誤解しないで下さいね。

>こんなこと聞かれやしませんよ！（＃８さんより）

私は聞かれましたよ。銀行によりけり何じゃないですか？
実際に聞かれると言うことは審査基準にあるということではないのでしょうか？

夫１人で借りられない額ではありませんでしたが、控除額を考えて２人で額を振り分けて借りたいというときに、金融機関で聞かれました。
田舎故の女性蔑視から担当者が聞いたのかもしれませんが。
どうやら審査基準に含まれている節がありました。
金融機関は１つじゃありませんので、いくつかで当たれば良いだけの話ですが。

女性に対してそういう対応の金融機関があるということは、外国人に対するチェックも同じように厳しいと感じる事があってもおかしくないと思います。

借りられる額、収入に対するパーセンテージが銀行で決まっていますが、往々にして借りられる額と返せる額は別物だと思っています。
私はみらい予想の年表を書いて将来設計を考えて返せる額を算出しました。
たとえば、家族に対する出費については、６年後に小学校入学でいくら必要とか、大学入学時にいくらで、一人暮らし用に敷金礼金家賃４年分＋大学院２年（自分の学歴と同じ目安で算出）でいくらになどです。その他家に関しては、２０年後に外壁のメンテナンスで５００万という具合に。またもしもの時の病気の支出と車の買い換えのタイミング、水漏れなどのアクシデント、自分の親に何かあったときに備えて等、旅行に行きたい、など考えればきりがないほど書き連ねて、自分たちが何歳の時点で蓄えがこれだけ必要で、それ以外の部分を返済に充てるから月々は支払はこのくらいの能力という風にしました。
たとえばもしもの費用に２００万円が必要だった場合に、繰り上げ返済の手数料がゼロの場合には１万でも早く返して元金を減らすほど短く返済し終わると考え、２００万を切らないようにあまった部分は全部繰り上げ返済になどあらかじめ決めておくと良いのではないでしょうか？
そんなこととっくに決めているかもしれませんが・・・。

回答No.8

sarasarato

＃４です。
ははは！！
＞女性であることについて子どもを産む前後の収入をどうするかについては聞かれると思います。
こんなこと聞かれやしませんよ！
女性であろうが男性であろうが審査基準は同じです。
外国人だからと、なにか変な解釈をしている方もおられるみたいですが、原則日本人と同じです。
私は夫一人でも、夫婦合算でもどちらでも借り入れできましたが、色々考えて私（日本人）一人名義にしました。
夫とは離婚する気はありませんが、将来に渡って働くつもりなので、ローンを組むことに抵抗は全くありませんでした。
もし離婚しても一人できちんと返済していけます。
基本的に返済できる金額しか銀行は貸してくれませんから大丈夫ですよ。
幸せな家庭が築けるといいですね。

お礼

早速お答えいただきありがとうございます。参考にさせていただきます。

今週末に不動産屋にも行きますし、今週中に銀行にも連絡します。またご相談することがあると思いますが、たくさんのご意見を宜しくお願いします。

補足

＞外国人だからと、なにか変な解釈をしている方もおられるみたいですが、原則日本人と同じです。
良かったです。不動産屋で色々彼氏の職歴、ビザ、帰化等を聞かれたので。とにかく、欠陥物件じゃないか調べるために足を運んで、銀行にも連絡してみます。

ありがとうございました。

回答No.7

mamasan001

再びの回答です。#5です。
ご主人の所得税について、２人の共同ローンだと控除が受けられると書きましたが、ご主人は所得税外国人の方は収めなくていいんでしたっけ？それでしたら奥様だけの借り入れでも関係ないですよね。
外国人就労者の扱いというのが素人にはよく分からないので、これについては他の方の意見を参考にして下さい。

結婚の際は籍はどうされるのでしょうか？ローンの審査についてもやはり支払能力の面で、女性であることについて子どもを産む前後の収入をどうするかについては聞かれると思います。
最近は女性１人で組む女性向けローンを用意する銀行も増えており、団信保険も３代疾病よりも、女性特有の子宮関係の疾病までカバーするような一定期間の就労できない期間を保険からカバーしてくれる内容のものが付随している物もあるそうです。
不動産屋さんよりも直に銀行に当たられてみるのもいいのでは？ご主人が外国人であってもそれなりの収入と安定した就労実績があれば日本人と同じ扱いをしてくれる銀行もあると思います。勤務年数が短い場合は審査が通りにくいなど銀行によっても条件に大きく違いがあるようです。金利の違いと合わせて聞いてみてはいかがでしょうか。
頑張って下さいね。

お礼

早速お答えいただきありがとうございます。参考にさせていただきます。

補足

私だけの借り入れで４千万は無理なんです。
試しに銀行のｈｐで検索してみたらやっぱり無理でした。
なので、彼氏と半々で借りることになると思います。

直接銀行へ借り入れができるか（彼氏は外国籍なのでできるか）とロー
ンの組み方（私は財形をしてるので財形からも500万とか借りれるらしので。）等を質問してきます。

ありがとうございました。

回答No.6

tarotaro001

家賃が現在８３０００円で、１２万円のローンということですが、ひとつ重要な勘違いをしています。
マイホームを購入するということは、毎年固定資産税がかかりますし、１０年、２０年後を見越した修繕積立を行う必要があります。

そうなると月あたり３万円くらい計上しておく必要が生じます。

そうなると月々１２万の返済＋３万の積立＝１５万円ちかく必要になってきます。

結局月々の住宅費が約２倍近くに跳ね上がりますので、その辺の十分検討してください。

お礼

早速お答えいただきありがとうございます。参考にさせていただきます。

補足

現在財形で貯金を月7万しています。
それを継続した方がいいってゆーことですよね？
私らは月15万払い、繰上げ返済年１００万、別で財形貯蓄年１００万（今やっているものより下げざるを得なくなりますが）を考えています。
とにかくもう少し金額を詰めた方が良いってゆーことが分かりました。
理想は上に書いた金額ですが、子どもができたらもちろん繰上げ返済の額と財形の額を減らさざるを得ないと思いますし。

回答No.5

mamasan001

聞きかじった程度ですが、ご勘弁ください。
他の方の回答にあるとおり、離婚時のことも大きいです。

共有名義にする場合、借りる額をたとえば２０００万ずつに分け、１：１の割合で登記します。税金についても年末の住宅取得の控除をローン残高に応じて、ご主人とあなたとそれぞれ２人とも受けることができます。
その他にも、女性であるため出産し育児休暇中の支払をご主人の稼ぎでされるのですよね。そこまでうるさく税務署につつかれることはないかもしれませんが、本来支払をする人の名義にするのが筋ですので、ご主人の給料から全く出さないのであれば奥様１人の名義でも問題ないでしょう。仮に旦那さんの給料からローンの支払いをすると、奥様に対する贈与と見なされます。
夫婦間で住宅に対するお金のやりとりで贈与と見なされないためには、結婚後２５年だか３０年だったか経過した夫婦に限られると本で読みました。

また、同様にして結婚前に稼いだお金をご主人が全く出資しないなら関係ないですが、出資した金額によっては夫婦間でも贈与になりますし、きちんと登記の際に何：何で出資したか分けておくと、仮に離婚になったときにもあの時俺も○円だしたんだから・・・と財産分与で揉めなくてすむと思います。

どちらの銀行かわかりませんが、公務員だからという理由で金利を下げてくれる銀行は私が探している限りありませんでした。うちも夫が公務員なので、どちらの銀行か教えていただきたいくらいです。

今年の夏の選挙が終わったらとたんに金利を上げる話になると思いますので、短期金利はすぐに返せる人か、給料が確実に上がり、失業のおそれがない人にしか向かないと思います。私も公務員でしたが、妊娠中の度重なる入院のため、辞めざるを得なくなりました。公務員でも執拗に辞めるように責められ続けると、精神的に参りますし、病休も取りにくい雰囲気になります。公務員への風当たりが強くなり、今後の給料体型が見直されないとも限りません。旦那さんともよく相談されて下さいね。

業者は表面上一番金利の低い物で薦めることが多いので注意が必要です。金利が上昇したときのリスクを十分に把握していれば問題ありません。

お礼

早速お答えいただきありがとうございます。参考にさせていただきます。

補足

ありがとうございます。

＞共有名義にする場合、借りる額をたとえば２０００万ずつに分け、１：１の割合で登記します。
これはぜひ検討したいと思います。

＞きちんと登記の際に何：何で出資したか分けておくと・・・
そうですね。万が一ってゆーことがあるし。

＞今年の夏の選挙が終わったらとたんに金利を上げる話・・・
長期金利が上がっているから、短期金利も確実に上がるはずですよね。
ローンを組むと多額の借金を抱えるので怖いですね。でも頑張って夢のマイホームを買います！

回答No.4

sarasarato

お二人で返済できれば特に無謀ではないと思います。
ただ、お一人の給料で、となると少々厳しいかと思います。
私も夫は外国人で、私がローンを組んで、名義も私一人です。
夫の給料は生活費として、私の給料はローン及び繰り上げ返済のためだけに使っています。
共稼ぎの内に出来る限り繰り上げ返済し、元金を減らすつもりです。
離婚になったら？
旦那は追い出して自分がそのままそこに住むつもりです。（笑）
公務員ですから、福利厚生が手厚いので、出産等となっても全然問題ないと思いますよ。

お礼

早速お答えいただきありがとうございます。参考にさせていただきます。

補足

＞ただ、お一人の給料で、となると少々厳しいかと思います。
そうすね。ローンも片方だけで４千万は無理だと言われました。
とにかく仕事をやめないよう健康に気をつけていきたいと思っています。

＞夫の給料は生活費として、私の給料はローン及び繰り上げ返済のためだけに使っています。
私もそれを考えています。
離婚となった場合を考え共同名義を考えています。
私は公務員だからいいですが、彼氏は外国人（もちろん外資系）なのでそこが心配ですが。

回答No.3

legacy_bp5_20r

金利１.４２５％だと短期固定とかですよね。バブルの頃は７％とかだったようです。危険なプランだと思いませんか？

今は、過去に例が無いほどの低金利時代ですから、せめて長期固定（金利３.５％ぐらい）でライフプランを描くべきだと思います。

お礼

補足が書きかえできないのでこちらに書かせていただきました。
私が言われた金利は短期固定だと思います。（すみません。確認します）長期固定の方がよいみたいなので、できるか聞いてみます。
ありがとうございます。

補足

金利３.５％ぐらいですが公務員だから金利１.４２５％に下げれるって言われたんです。
これって危険なプランなんでしょうか？度々すみません。

回答No.2

ics9599

ご結婚おめでとうございます。
ローンの組み方に一つ心配があります。
質問者様名義での借り入れだそうですが、大変失礼なお話しかもしれま
せんが、将来離婚された場合どの様にお考えでしょうか？
できれば、ご結婚後ご主人名義または共有名義でのご購入が宜しいので
は？
お話を伺うと心配ですね。

お礼

早速お答えいただきありがとうございます。参考にさせていただきます。

補足

わたしの名義で購入し、彼氏が保証人という形がよいと不動産屋に言われたのですが、共有名義だともし離婚となった場合安心？ですよね。
彼氏が外人とゆーことで、彼氏名義よりも公務員の私名義が良いらしいのですが。。。

回答No.1

kyoromatu

無謀とはあまり思いませんが、彼母国と日本との2回も結婚式を挙げるということですよね。これをどちらか1回にすれば、頭金が増え少しでも楽になるのでは・・と思います。

お礼

早速お答えいただきありがとうございます。参考にさせていただきます。

補足

彼氏の母国での結婚式は彼氏の両親が払ってくれるので、わたしたちにはお金がかかりません。彼氏の母国では日本とは違って結婚式はかなり黒になるので、両親も最終的には払ったお金は戻ってくるようです。

頭金があればある程有利なんですね。
入居が早いほど住宅ローン控除のメリットが大きいと聞いて早めに買った方が良いのかなーって思ったんですが。なんせ結婚が遅めなので。