私の借金について・・・・・

質問

現在38歳で妻と子供二人の4人で暮らしています。私の借金について今後どのようにしていったら良いか専門の方の意見が聞きたくて投稿しました。現在消費者金融4社に120万（50万・50万・15万・5万）と15年ぐらい前に借りた信用金庫に40万ぐらいあります。手取りは22万ぐらいで毎月支払いは3万5千円払っております。この金額ですので利息分だけで元金は減ってはいません。信用金庫の方はまったく支払いをしておりません。年に2度ぐらい忘れたころに催促はくるのですが・・・こんな感じですのでクレジットなどの審査は通りません。私はこの先一生クレジットはくめないのでしょうか？金額が少ないので破産もできないのでしょうか？又、債務整理をしてきちんと返済すれば又クレジットは組めるようになりますでしょうか？このままでは無駄なお金を毎月払っているだけで何をしているのだろうと悩む毎日です。どのような方法をとるのが一番良いのかアドバイスをお願いします。

回答No.5

yamatodamashi

元金融屋で勤務していました。まずは、サラ金の借金を４社から１社にしましょう。一番小さな金額を借りている所で事情を話し、一本化にします。次に信金の支払いを止めているのはよくないので、一度訪問し、支払いの方法について話をされるべきです。支払いをきちんとしていけばクレジットも通ります。追伸：何故、サラ金に手を出されたのか、考えて下さい。一度借りると、癖になりまた借りたくなるそうです。私が勤務していた時、ご主人の支払いが遅れた時、ご主人自ら奥さんの肉体で支払うという事がありました。一日も早く借金生活から脱出される日が来られる様頑張って下さい。

回答No.4

koibana_2005

#2です。
信用情報機関ですが、私が開示申請に回った機関です。
これ以外にも信用情報機関はあります。ご自身の借入先が加盟している機関を調べるのが良いかと思います。

・信販、クレジット会社系 → （株）シー・アイ・シー（CIC）
・消費者金融系 → 全国信用情報センター連合会（全情連/JIC）
・銀行系 → 全国銀行個人信用情報センター（通称：KSC）

基本的に各信用情報機関の窓口に出向くか、郵送で申し込みの上で返送されるかのどちらかです。
CICなどでは開示手数料がかかります。（CICで500円、JIC無料、KSC500円）
郵送申込の場合は別途送料を支払う必要があります。

参考URL：

http://wiki.livedoor.jp/creditinfo/d/%B8%C4%BF%CD%BF%AE%CD%D1%BE%F0%CA%F3%A4%F2%B3%AB%BC%A8%A4%B9%A4%EB

お礼

さっそくの返答ありがとうございます。さっそく必要な書類をそろえて開示申請をしようと思っております。やはり色々と考えているより行動ですね。一歩前進したみたいで気持ちが少し晴れやかです。ありがとうございました。

回答No.3

dorary

まずは市町村での無料法律相談、もしくは、近くの法律相談センターへ相談（予約制、有料）に行かれることをお勧めします。
このままですと、利息は減らずに増えていく可能性もありますし、放置することは絶対に避けて下さい。
方法としては何通りかあると思います。
おすすめは任意整理だと思います。
それぞれ利息がどれくらいか不明ですが、信金は15年前に借入したということなので、利息制限法に直すと過払いが生じてくるかもしれませんね。
弁護士介入してもらい、取引履歴を送ってもらう→利息制限法にひき直して残元金を計算する→以後の利息はカットし、残元金を月々支払可能額を各債権者で按分分割し（最長で5年あたりが限度でしょうか・・・）弁済していく、
等がいいかと思います。
総額で見ると160万円ほどあるようですし、自己破産も可能だと思いますが、少額なのであまりお勧めできません。
もし、持ち家を所有しているなら、民事再生等の手続も出来ると思います。
弁護士費用としては、それぞれだと思いますが大体30万前後だと思います。
また、費用が準備出来ない場合は、法律扶助協会で借入し、月々5000円程度から返済も出来ます。
いずれにしても、破産、債務整理等弁護士が介入すると5～7年はローンやクレジットは組めないと思います。

回答No.2

koibana_2005

20代半ばに400万円ほどの借金を任意整理して3年で完済しました。

消費者金融では実質年率28％前後でしょうか。
仮に120万円の借り入れを実質年率28％で毎月3万5000円返済に充てたとして・・・

完済には70ヶ月（5年10ヶ月）、総支払額は 244 万円余りになります。
元本から見ると2倍です。
質問者さんが返済額をこれ以上増やせないのなら約6年かかります。

仮に4万円まで増やしたら・・・4年5ヶ月になります。
同様に5万円ですと3年です。

これに信用金庫の分40万もあるとのことですが・・・
私見ですが「任意整理」をお勧めします。
そのときは家族や親などにすべてをお話し下さい。

手続きですが、弁護士事務所に相談するのが良いと思います。
私の場合、過払い分の返還請求はせず、当時の残高のみを3年で完済する計画を立てました。
両親にすべてを話し、理解をしてもらい、協力をしてもらいながら完済しました。
弁護士費用としては着手金は支払える金額数万円を現金で払い、弁護士報酬・振込手数料・通信管理費は月割りの支払額に組み込んでくれました。

この依頼翌日から借入先からの連絡は電話・郵便物など一切来なくなりました。
注意して欲しいのは弁護士事務所に１回でも支払が滞れば全額を自身で支払わなくてはなりません。
状況が変わる（収入の減少その他）でどうしてもだめな場合は必ず相談をして下さい。

ちなみに上記の方法で完済後、5年程ですが先日調べた各種の信用情報（銀行系・消費者金融・信販会社系）に記録はありませんでした。

お礼

回答ありがとうございます。各種の信用情報はどのように調べればよいのですか？

回答No.1

myuzans

債務総額が少ないので、月収２２万円手取りであるならば、まず破産は認められません。

サラ金と信用金庫での借金についてですが、まず、信用金庫については、５年以上支払いを全くせず、債務承認書などにサインしていなければ、商法上の時効により、債務が存在しない可能性があります。

さて、サラ金ですが、大抵のサラ金は利息制限法という法律で規定された上限金利をはるかに上回る金利（出資法という別の刑事罰をともなう法律で規定された年利２９．２％に限りなく近い金利）で貸し付けを行っているのが現状です。１００万円未満の借り入れであれば利息制限法では年利１８％までと定められています。

現状、金利の支払いばっかりで元金が全然減らないのであれば、債務整理されることをおすすめします。債務整理の手段の一つに「特定調停」という方法があるのですが（この方法が万能ではありませんが）、住所地の所轄の簡易裁判所に申し立てをして、調停委員が債権者であるサラ金との間にはいってくれて、いままで返済をしてきた借金を利息制限法ベースの金利で引き直し計算をしてくれます。これによって相当の元金返済することができるようになります。また、特定調停を簡易裁判所に申し立てると、以後、サラ金・信用金庫は債務者本人である貴殿に直接取り立て行為を行うことが禁止されますので、心理的に楽になれるのではないかと思います。また、調停成立後のサラ金・信金の利息については免除されるケースも多いので、以後、元金と、所定の計算をした金利の支払いのみで債務の返済ができますので、金利負担がない分、将来が見えてくると思います。

さて、一見気になったのですが、貴殿はクレジットを組みたいと願望しているようですが、はっきりいって、借金は病気です。借金癖がついてしまうとなかなかそれから脱却することができません。

欲しいものは貯金してから買う、どうしても借金したいのなら質屋に行って借りるなどの「現金主義」の生活を心がけないと、また借金地獄に陥ることだと思います。一応、クレジットのブラックヒストリーは７年間で消えるのですが、クレジットに手を出したいとはくれぐれも思わないでください。

元、自己破産した経験からのアドバイスです。

お礼

的確なアドバイスありがとうございます。しばらくクレジットが組めないからおっしゃるように現金主義で生活してきました。しかし子供も大きくなり家とかも考えるようになりましたのでこのような相談をさせていただきました。