ローンの一本化について

質問

主人が消費者金融に借金をしていることが最近わかりました。
ショックでしたが本人も反省をしているので何とか頑張って返済計画を立てたいと思っています。

・A社：借入残高　999,351円（31,000円×63回払い）
・B社：借入残高　1,000,000円（毎月5万返済　何回払いが聞き忘れました）
・主人の年収：360万
・私の年収：130万
・現金で準備できるのは40万円
・毎月9万円は返済していく予定
・債務整理は全く考えていません。

そこでお尋ねしたいのは
１．ローンを一本化するのが一番良い方法なのか。
２．どこが金利的にもよいのか。
３．160万借入れは可能か。

過去にも同じような質問があったかも知れませんが
なんとしても1年半以内では返済したいと思っていますので、皆さんのアドバイスをよろしくお願いします。

回答No.10

walkingdic

>なんだか元気がわいてきました。
ではもう少し明るい話を。

１６０万を金利１８で返済する場合、年２回のボーナスで４５４，７７５円を２回、毎月７３，３４４円を１２回、つまりちょうど一年で完済しますよ。
金利負担総額は\189,678です。

金利がもし最高金利の２９％としても、毎月８５，３５６を１２回、ボーナス４４万×２回の支払いでやはり一年で完済します。
金利負担総額は３０４，４０５円です。

金利が２９％と１８％の金利負担額の違いは\114,727円です。
まあ最高金利で借りていることはないと思うので数万円の違いでしょうね。

一年がんばってください。では。

お礼

walkingdicさん、ありがとうございます。
実際はボーナス44万円×2回はちょっと無理なんですけど先の見えない話ではないのですね。
二人で頑張って返済していきたいと思います。
アドバイスをくれた方々、本当にありがとうございました。

回答No.9

walkingdic

>間違えた計算なのでしょうか。
利息が実際よりかなり多く計算されていますが、多めに計算されているからその返済計画だと実際にはもう少し短期間で完済できますよ。
（１６０万を１．５年で返済するときの元利金等返済では金利１８％だと、毎月１０２，０８９円の返済で、総利息は２３７，６０６円です）

お礼

ありがとうございます。
なんだか元気がわいてきました。
主人もタバコをやめたり飲み会を減らしたり努力をしてくれるようになりました。
大変大変とばかり言ってられないので、皆さんのアドバイスをもう一度読み返して私たちにできる最善の方法を選択したいと思います。

回答No.8

walkingdic

>てっきり一本化にするほうがいいのかと思っていました。

まず銀行などが行うような一本化というのは確かに金利も利息制限法以内だから金利負担も安くなる可能性が高く、総支払額が下がるケースというのはあります。
ところがそもそも銀行がこのおまとめのターゲットにしているのは支払能力には余裕があり、そのままでも返済可能だか数も多いから返済が面倒とか、金利の高いところで借りてしまっているから安い金利に切り替えたいだけの人たちなのです。つまり返済が苦しい人はターゲットではないということです。
他に有力な連帯保証人などがいれば別ですが。

でも返済が苦しい人の場合はそもそもそういう金利面で有利な一本化ローンというものがないというのが理由の一つです。（審査に落ちるか、金利の高い一本化ローンしか受けられない）

もう一つは大抵そういう返済が苦しくなっている人は複数の所から借り入れがあり、そのなかには金利の安いものから高いものまであるので、安いところの枠を目いっぱい使い金利の高いところの借り入れを圧縮するというやり方を取るだけで平均金利は思いのほか高くなっていないという場合もあり、そうなると一本化ローンの借り入れ金利との比較では逆に金利負担が多くなることの方が多いのです。

ついでに言うと、総債務額からすると返済可能だが、複数の借り入れの返済期間が短く返済金額の高いところがあり、一時的に資金ショートするような場合にも返済額を一定以下に抑えるという効果を期待して一本化する場合もあり、この場合は金利的には得にならなくても破綻するのを防止するメリットはあります。

まあそういうわけなのです。ご質問の場合ですと銀行での金利の最高である１８％で一本化できて、現在の借り入れが２９％としても差はわずかに１１％ですから、１６０万の１１％は一年で完済するとすれば約９万でしかありません。
それでも０．５ヶ月分程度はへるかもしれませんが、ご質問の場合だと銀行は無理でもっと高い金利の一本化しかないとなると、メリットはもっと少なくなります。

まあそういうわけです。

お礼

ご丁寧な説明ありがとうございます。
160万円を金利18％で１年半借りた場合の利息は約434,000円。（合ってるかな）
総額2,034,000円を１年半で返すには毎月113,000円。ボーナス時に総額450,000円返済予定なので毎月88,000円返していけば良いと思ったのですが・・・。
間違えた計算なのでしょうか。

回答No.7

pontamana

スター銀行は審査きびしいらしいですよ

あと蛇足ですが、＃４さんのおっしゃる事に素朴に疑問を感じました。

＞どういうわけか皆さんよく”一本化”といわれるのですが、はっきり言いますとそれで負担が軽くなることはあまりないし、逆に後で任意整理などするときにも利息制限法が適用できず問題となります。

後で任意整理するときにも・・・って誰も任意整理することを前提に借金してないので、返そうとしたら少しでも負担が軽くなる方法を捜し求めるのは当然なのではないかと？たしかに利息制限法はありがたい法ですけど、それは結果論であって、現在借りていて、債務整理は考えてなくてがんばって返そうとしてる方にそういうのはなんとなく変な気がしました。
それにたしかに一本化自体大きな負担減にはならないですが、たとえば元金返済一ヶ月分減るのなら、価値観の違いかもしれませんが十分に効果があるといえるのでは？？
すいません反論みたいになってしまって・・・素朴に？？？？なぜ？？？？？と思ったので。

回答No.6

deme3

No4です。補足させてください。
URL内のおまとめローンの項目を参考にして下さい。

回答No.5

walkingdic

とりあえず預金の４０万で債務を１６０万に圧縮したとして、一年で返済するのであれば元金だけで毎月１６０万／１２＝１３．３万以上返さなければなりません。
利息は一年であればたとえば２０％金利としても１６０万×２０％／２＝１６万程度の負担ですから元金返済一か月分の程度なので金利の安いところへの借換えが出来たとしてもその違いは数万円程度に過ぎません。

どういうわけか皆さんよく”一本化”といわれるのですが、はっきり言いますとそれで負担が軽くなることはあまりないし、逆に後で任意整理などするときにも利息制限法が適用できず問題となります。

ご質問の状況は既に世帯収入の１／２ほどの債務ですから安い金利で一本化の望みはほとんどなく、また出来たとしても金利負担が軽くなるかというと同じか運が良くても総額で数万円以下の違いにしかならないのですから、今の２社のままで可能な限り早く返済することを考えましょう。

お礼

そうなんですか・・・。
てっきり一本化にするほうがいいのかと思っていました。本当勉強不足です。
地道に返していくしかないのでしょうか。

回答No.4

deme3

新聞の広告で見たのですが　このサービスが受けられれば
かなりの負担減になるのでは？
審査が厳しいかもしれませんが問い合わせる価値ありかと？

　返済シミュレーションもあるのでお試しを

参考URL：

http://www.tokyostarbank.co.jp/index.asp

お礼

貴重な情報ありがとうございます。
ただ残念なことに契約は直接窓口とのこと。住んでいるところからかなり遠くにしかありませんでした。

回答No.3

pontamana

＞１．ローンを一本化するのが一番良い方法なのか。
現在の金利から考えるのが妥当だと思います。
大手消費者金融などの２０％台のものでしたら、金利の安い銀行系（モビット）などでの借り換えをするほうが当然ながら安く抑えられます。
＞２．どこが金利的にもよいのか。
モビット、楽天、三井住友、オリックスなどだと思います。
＞３．160万借入れは可能か。
可能だとは思います。
＃１さんが奥さんの名義で・・・とありましたが、ひょっとすると、１３０万の年収で担保なしでは現状では難しいかも知れません。どうでしょうか？
ご主人の職種、勤務歴などにもよりますが、モビットでしたら相談に乗ってくれる可能性は高いです。旦那様名義でネット等で申込をして、本人確認の電話がかかってきたときに実はこういう事情でモビットさんでまとめたい・・・と申し出れば検討してくれると思いますよ。必ず通るとはいえませんが。
参考になれば幸いです。

お礼

シミュレーションでは私名義では50万円は借りれそうです。主人は一応安定した会社に勤めています。（勤続年数6年）pontamamaさんがおっしゃるように主人名義で一度申し込みをすることも検討したいと思います。ちょっと元気がでました。
ありがとうございました。

回答No.2

jiko2005

質問者様の状況からみて、一般的に銀行での与信枠（貸付限度額）は年収の1/3～1/2と言われるので不動産などの担保がない限り、銀行からの融資は難しいと思います。

また、銀行系や信販系から一本化のための融資を受けるとしても、現在のご主人様の借り入れ状況からして見れば160万円の借り入れは困難ではないでしょうか。

>1さんもおしゃられているとおり、利息の安いところから融資をしてもらわなければ何も意味がありませんので、考えられる方法としては、

(1)親に融資してもらう。
これが一番確実な方法でもあります。親不孝と思われるかもしれませんが、「子供が困っている時に助けない親はいない」とも言います。また、ご主人様にとってもいい薬になると思います。ただし、親と子と言ってもお互い大人ですので、きちんとした契約を結ぶ必要があります。

(2)生命保険の契約者貸し付けを受ける
生命保険にご加入されているのでしたら、保険の種類によって、その保険の解約返戻金を担保に生命保険会社から貸し付けを受けられる場合があります。利率は4.0%前後だったと思います。

(3)貸し付けを受けた消費者金融に相談する。
場合によって、利息の引き直しや再契約に応じてくれる場合もあります。

(4)債務整理を考える。
債務整理と言っても、自己破産とかではありません。裁判所において調停や和解といった方法で(2)と同じような利息の引き直しを求めるというものです。実際、この手続きは少々手間がかかるのですが、消費者金融としても、引き直しに応じた分の利息は税法上償却できるメリットがあります。無理に一本化して経済的に窮する（＝返済が難しくなる）より、この方法が現実的には誰にも迷惑がかかりません。

借入金が年収1/2を超えると生活が厳しくなると言われています。仮にローンの一本化ができても、月収の1/3が返済に消えていく訳ですから、早急に収入と支出のバランスを見直さないと、また借金をしてしまう恐れがあるので注意が必要です。

お礼

ご丁寧なアドバイスありがとうございます。
彼の親は年金暮らしでちょっと無理みたいです。
生命保険も１年くらい前に加入したばかりで。
いずれ家を建てたいと思っているので債務整理は考えていません。（ブラックリストに載ると聞いたので）
なんだか八方ふさがりっぽくなってきましたが、とにかく皆さんのアドバイスを踏まえて頑張ります。

回答No.1

noname#48474

こんにちは、ローンの１本化ですが、よければ奥様の名義で銀行などから借り入れし、消費者金融に返済してはどうでしょうか？旦那さまの名義では銀行でお金を借りるのは難しいと思います。（金融から借り入れがあるため）また、他の消費者金融で借りてはいけません、利息が低いところで借り入れしなければ借金は減らないと思いますので。まず４０万円を利息の高い方の消費者金融に返済して、その後銀行など何件か回って相談すればいいかと思います。Ｕ○Ｊのモビットなどは審査も甘く金利も１５．０～１８．０％ぐらいだったと思います。１６０万円のはじめからの借り入れは難しいと思いますが、はじめは５０万か１００万ぐらいまで、と今手持ちに４０万あるので少し足りませんがなんとかなりそうです。がんばってくださいね。文章が乱雑ですみません。

お礼

早速のお返事ありがとうございます。
私も銀行から借りれるのが一番いいなと思っていました。ただ私はパートなので無理かなとも・・・
でもとにかく今の現状を何とかクリアしていきたいので頑張ってみます。
ありがとうございました。