終身保険と医療保険について

質問

こんばんは。終身保険500万円、医療保険を第一生命に相談しました。
終身保険は解約するつもりは無いこと、医療保険は１０年ごとには見直したほうが良いのではと思っていることを伝えたところ、終身生命保険と、死亡保険を最小限にした堂々人生の計２口をすすめられました。
意見を伺いたいです。よろしくお願いします。

回答No.7

sag24-kouji · ベストアンサー

補足を頂いてたのにお返事遅くなり申し訳ございません。前回の提案された内容と言うことですが、新たに設計されてくる内容も大体は想像が着きます。

　考え方として入院保障だけでなく治療保障にも重点をおきたいとのご要望であったと思います。そうすると、終身で必要な保障と定期で持つ保障とを分けて考えなければなりません。年齢がはっきりしませんが（話の内容からは２０代後半から３０代前半でしょうか？）今後、お子様がお生まれになり、住宅購入、４０代では教育費と住宅ローン、５０台では老後資金の積立と住宅ローンを考慮に入れておかなければなりませんね。

　ライフプランとマネープランを考えると教えていただいた保険の保険料は高いと言わざるをえません。内容としては終身もしくは定年退職まで必要と思われる物が多く含まれており１０年後の更新は今の保険料の約倍になり、その１０年後はまた倍になりとこれが（おそらく）４０年間続く事になるとして継続が出来るでしょうか？

　もう一点考慮に入れないといけないことは　総合的な保険（特約を含め）種類が必要な為　保障を設計するには国内生保の更新型終身移行保険かＡｌｉｃｏの対面販売でしか対応できないと言う事です。医療・介護・終身・定期・年金Ｅｔｃ全ての商品をそろえているのは外資ではＡｌｉｃｏのみになります。私どもはＡｌｉｃｏとも代理店契約を結んでいるのですが　今、代理店は通販代理店、損保系代理店（自動車保険などが生命保険を扱うようになった）が大変多く生保系代理店をうまく見つけれれば良いのですが・・・。

　簡単なたたき台を載せておきます。
保険会社Ａｌｉｃｏ、対面販売用商品です。
　終身医療１（６０日型）　日額５，０００円　（１泊２日～６０日分）
　払込期間　６０歳　終身保障
　手術特約　５万・１０万・２０万、初期入院特約、特定疾病特約２型（ガンは除く、ガン保険は別で加入）１００万円、介護初期給付特約　２００万円、傷害特約　５００万円（６０歳までの保障）
　月掛け保険料　７，１５２円（掛金一定）　です。
　終身で必要と思われる最低限をベースとして　予算が許す範囲で　ガン保険（１０年更新が良いと思われる２，０００円位です）、生活習慣病保険、介護保険（４０代以降でも良いかな？）などを付け加えれば良いでしょう。

　Ａｌｉｃｏのサイトで対面販売希望と申し込まれれば直販社員か代理店を紹介されます。対面でご希望をしっかり聞いてもらって、良い商品を設計してもらいましょう。間違いなく堂々人生より充実した内容になります。
　長文になり失礼しました、参考にして下さい。

お礼

具体的なアドバイスありがとうございました。参考になりました。

回答No.6

chunn

補足ありがとうございます。
確かに、終身保険が500万あると安心ですよね。しかし保険料は高いのではないのでしょうか？年齢がはっきりしませんが終身だけで大体10,000強ですかね？
この終身をメインにして加入するとなると、後々お子さんが生まれて必要なだけ定期保険をつけると結構保険料の負担が大きくなるんじゃないでしょうか？
葬儀代程度をお考えなら、200万程度でも良いと思いますが…。
終身を200万程度にして、医療保障を充実させてはいかがでしょうか？シールドは300万程度は必要です、できれば500万。スーパーリライは支払い基準が厳しいので悩むところです。
入院は1日目から10,000円つけたほ方が良いでしょうね。インカムサポートは補足的に考えて、保険料に余裕があればつけられると良いと思います。
医療保障を終身にするか更新型にするか、という問題ですが、私は更新型で考えられることをおススメします。将来もっと良い入院保障が発売になっている可能性は高いですしね。更新時だけでなく、新特約が発売になったときに検討の余地ありです。加入後も特約は変更できます。病気などで加入できない状態になる可能性も考えられますが、同じ特約は更新後も無条件に継続できますし…。（ですから10,000円をおススメします）それを考えると、保険料が終身型に比べて割高になるのは仕方ないと思います。
保険は１度加入してそのまま継続するものではありません。ライフプランに応じて、手直しいていくものだと思います。
確かに、わかりにくい内容も多いかと思いますが、わからないことは納得いくまで営業に確認してください。そこで信頼できる営業員に出会えるかも知れません。
良い保険になると良いですね！

お礼

回答ありがとうございました。
終身か更新か悩むところです。

回答No.5

doctor_money

読ませて貰ったところ、初めて加入の候補としてなら金額はこの程度でも良いでしょう。
医療保険は更新型では無く、終身型に加入するのが良いと思います。
そして、両方とも６０歳くらいで払込の終了する者が良いでしょう。

私としては、終身は「変額終身保険」が補償を買うのに一番安い保険料で、今後の運用次第で保険金の増額も期待でき、運用が悪くても契約保険金額を下回らない、良い商品です。
医療保険は各社特徴がありますので、ニーズに合った商品を選びましょう。

お礼

回答ありがとうございます

回答No.4

sag24-kouji

はじめまして、独立系のＦＰを営んでおります。

終身保険と堂々人生の２本立てを勧められたのですね、
　終身保険は第一が気に入ったのであれば大きくは否定しません。しかし、終身保険にも定額タイプの他に変額タイプや積立利率変動型、自由設計タイプとありますよ。

　もう一つの堂々人生ですが、入院保障より治療に関する保障を求めるとの事ですが、堂々人生の保障内容はどうなっているのでしょうか？特約種類と保険料を教えてください。

　基本的には堂々人生（更新型終身移行保険）はお勧めしません。この保険は本当にお客様の事を考える事が出来る人で、保険に詳しく且つプランナーとしての知識も豊富な人で無いと良い保障は設計できません。

　勧められているプラン内容を補足お願いします。

お礼

回答ありがとうございます

補足

内容の補足をさせていただきます。
実は1度堂々人生を進められた後、変更を申し出たところ、今回のような提案がありました。ですので、保険の設計書は今回の分はまだ手元に届いていません。一応前回の内容を書きます。
シールド特約(定期)(三大成人病対応)300万円
スーパーリライ(身体障害状態になった場合)300万円
インカムサポート(三大成人病・障害状態・介護状態になった時)年額120万円×10年間
保険金部分1440万円
1泊2日入院(病気・けが)日額5000円
手術5～20万円
などが主なものでしょうか。あと、○○の場合といった項目がまだまだあります。正直わかりにくいです。
保険料は10年間は12730円です。
長くなってしまってすみません

回答No.3

fpsumioka

初めまして。
このご質問にお答えするのに、前提条件がございます。それは、あなたが、ライフプランをお作りになってあなたにとって最適な保障額が500万円で保障期間が終身であるということです。まず、生命保険に加入する目的をはっきりさせなくてはなりません。独身でいらっしゃるとか、専業主婦でいらっしゃってご主人の収入で生計を立てていらっしゃるのであれば葬儀費用代程度でも良いですし、今後の社会保障特に老後の年金の受給額が薄くなっていくことを考慮し、老後の生活資金準備として、終身保険の解約返戻金を使うのであれば欲しい額だけおかけになればよろしいのでは無いでしょうか？医療保険については、なぜ10年後の見直しを今考えなくてはいけないのでしょうか？医療保険が日々新商品が発売されているからですか？それなら1年ごとにされたらどうでしょうか？１０年更新型を選択した場合には、10年後には10年後の年齢での保険料に上がりますしその後も10年ごとに保険料は上がります。そして払い続けなくてはなりません。そして、今、ご健康でも、今後お体の状態が悪くなられた場合には、新たに保険加入はできなくなるかもしれません。保険料累計額を考えると月々は高くなりますが、６０歳払い済みでの終身医療保険が一番お安くなりますよ。もちろんもっと早く払い済みできればもっとお安くなりますが。是非、ご加入される保険会社と担当者を良く吟味をされてお決めになってください。保険は家の次に高い買い物ですので。

お礼

回答ありがとうございました。

補足

質問させていただく立場でありながら説明不足で大変申し訳ありません。
まず、この保険は主人のはじめての保険になります。子供はいません。私はもし子供が出来ても出産時以外は働くつもりです。終身保険500万円はもしもの事があった時の為の葬式代程度と考えています。
ちなみに子供ができたときには、追加して定期保険を考えています。
次に医療保険ですが、入院費・手術代・三大成人病対応・介護保険などなどあればあるほど良いとは思っていますが、保険料とのかねあいで決めたいと思っています。まだ思案中です。
10年毎に見直しをと考えていたのはfpsumiokaさんのご指摘のとおり、医療保険が日々新商品が発売されているからという事と、医療の進歩により入院せずに治療するようになっていけば、入院保証ではなく治療に対する保証が必要になっていくのでは？とあまり知識が無いながらも考えているからです。
しかし、fpsumiokaさんのおっしゃるとおり更新を重ねて保険料が高くなっていくと、支払えなくなる可能性が高いので、医療保険は、医療だけを目的にした別の保険を考えて、60歳払込済みにするのが良さそうですね。
ありがとうございます。

回答No.2

angiotensin

こんにちは。

私の知人は第一生命の堂々人生に転換して、その後解約しました。保険証書を見ましたが、あまりにも内容が難しすぎます。結局、理解できずに転換したようです。

質問者様のような、わかりやすい内容なら
1.終身保険500万円に加入し、10年更新の医療特約をつける
2.終身保険500万円に加入し、別に10年更新の医療保険に入る

のどちらかでいいのではないでしょうか。

参考URL：

http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/0111.htm

お礼

回答ありがとうございます。

回答No.1

chunn

こんばんわ。質問者様の年齢、家族構成などがわかるとアドバイスしやすいのですが…。終身保険には何をお求めですか？お葬式代？貯蓄（返礼率）？
定期保険が必要であれば、２口に分ける必要性はないと思いますが…。

お礼

回答ありがとうございます。説明不足すみません。最新で補足させていただきました。