C型肝炎患者の生保について(長文です)

質問

私は31歳女性、Ｃ型肝炎と診断されて11年たちます。診断直後に親の勧めで保険に入りました。
(1)主契約：【終身】死亡・高度障害時　200万円
　 特約　：【定期保険特約】　死亡時　1800万円
　　　　　傷害特約　死亡時　100万円
　　　　　災害・疾病入院特約　　5,000円／日(５日目～)
　　　　　通院特約　　　　　　　3,000円／日
　　　　　女性特定疾病入院特約　5,000円／日（５日目～)
　　　　　長期入院特約　　　5,000円／日
(2)死亡・高度傷害・特定疾病保険金額　1000万円

その３年後、肝炎の治療で２ヶ月入院しましたが完治せず、現在も定期的に通院しています。
保険会社の担当者からもっといい商品が出た(入院1日目から1万円)ので見直しを進められましたが、病歴でひっかかり、医師の診察で見直しは不可能でした。今後を考えると、この保険を一生大切にすることがベストだと言われました。

現在結婚し子供は二人、夫婦共働きで手取り収入は900万です。子供それぞれに学資保険、家を購入したので団信にも加入しています。(持分は主人と５：５）
主人は公務員共済に加入しており、(死亡保障2000万、入院5,000円／日）さらに家族特約で傷害入院3,000円／日が私たちにもつくようです。
さらに、最近掛け捨ての共済に家族4人分入ったようですが、(入院5,000円／日）私の肝炎については、「契約から２年以上経っての入院だったら保険金が出る」と説明されたそうです。
質問
(1)単純に保険に入りすぎてないか？
　　4年後位に入院予定があるので、たくさん保険金がもらえて助かった、と考えてよいのか？
(2)掛け捨ての共済(詳細が分からなくてすみません)は、肝炎入院時にお金が出るのか？(告知義務違反？？)

素人なので文面が分かりにくくてすみません。
よろしくお願いします。

回答No.7

sato3jokyou10 · ベストアンサー

#6go_go_goさん（マイドご快答）のとおり11年前の契約は「大丈夫そう」だと推察します。
ただしgoettiさんが「告反しても契約から２年過ぎたから大丈夫」と誤認されないために補足です。（余計なお節介でスイマセン）

小職はgoettiさんの11年前の契約は「告知義務違反」だと思います。
では何故「大丈夫そう」と思うかと言うと今から8年前？（契約から3年後）の「＞肝炎の治療で２ヶ月入院の請求」（#2答礼より）において無事に支払われたようだからです。
もし今後保険会社が「肝炎」を理由に告知義務違反を問うた場合「8年前の請求で保険会社に過失があった」という抗弁が可能となり、保険会社の立場もマズイからです。もちろん8年前の請求時診断書にて会社が「告知義務違反の疑いは無い」と看做した可能性もあります。
以上を総合して「たぶん大丈夫」と思うのです。

普通保険約款の告知義務違反の条項では「保険会社が告知義務違反を理由に解除できない場合」として

●会社が、保険契約の締結・復活の際、解除の原因となる事実を知っていたとき、または過失により知らなかったとき
●会社が解除の原因となる事実を知った日（略）から起算して1ヶ月を経過したとき
●責任開始日から起算して2年以内に保険金の支払事由または保険料払込免除事由が生じなかったとき
↑
と規定しています。（文言は簡略化・会社により相違あり）
この3項を曲解して「２年バレなければ大丈夫」という虚言が流布しているようですが、平成17年2月25日に「全社」営業停止処分を食らった大手生保の事件により誤りであることが白日の下に晒されました。

さらに約款には「詐欺による無効」という条項もあります。
●契約に際して詐欺の行為があったときは契約無効とし既払込保険料は払い戻しません（※簡略化）
↑
詐欺無効の規定には2年というような時効がありません。つまりもしgoettiさんの不告知が「故意」であったなら保険会社は今後とも「詐欺無効」を使うことは出来るわけです。（ま、goettiさんの金額ぐらいで伝家の宝刀を抜くとは思えませんが）

ただし最近加入されたとの「掛捨て」は「時限爆弾」だと思います。

＞契約から2年以上経っての入院だったら出る
↑
おいおい、平成17年2月25日営業停止の大手生保の報道見てないのかい？と言いたいですね。
（実は「生保と共済は会社が違うから相互に情報は流れない」という営業トーク（もちろん虚偽）が散見されます。しかし加入段階のチェックは以前からありますし、平成17年1月31日付で「支払査定時照会制度」がスタートしました。これは生保・共済（日生協・JA・全労済）の相互ネットワークです。告反に対するチェック体制はますます万全になってきています）

あと既出の「個人年金なら大丈夫」についてもお気をつけ下さい。とある生保の定額個人年金の告知書を引用しますと
●過去5年以内に病気やケガで7日以上の入院をしたか。あるいは30日以上にわたる治療を受けたか。
●手足の欠損または障害がありますか。
↑
これだけです。確かに医療保険等に比べたらハードルは低いように見えますが、今のgoettiさんは1番目の質問には「はい」となると思います。もしこれを「いいえ」にしたら完璧に告知義務違反です。個人年金であっても「告知」は舐めちゃいけないということです。

正々堂々と生きましょう。お子様に対して「お母さんはズルはしなかったのよ」と言えるように。正々堂々と行けば必ず道は開けます。

なお肝炎の発覚直後に保険を勧めたご両親の認識に懸念があります。この機会にぜひ正しく教えてあげて下さい。亡くなった母親が告反をしていたために遺族がダメージを負った質疑を参考URLに載せます↓

参考URL：

http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=1132076

お礼

丁寧なご回答、ありがとうございます。
よくわかりました。
両親にも伝えます。が・・・当時は「健康体」だと思ってた私に急な病気の通達だったので、家族全員混乱していました。そして、将来絶対かかるであろう医療費への対策を考え・・・結果的には間違いですけど(>_<)
こういうケースでも入れる保険があるといいですね。
本当に、あればありがたいと思います。

回答No.6

go_go_go

＃２です。補足説明ありがとうございます。

加入３年後の入院給付金の請求が無事支払われているのなら、保険契約は何の問題もありません。

C型肝炎から肝硬変や肝がんへ移行することがあることも知られています。
お体を大切にしてください。

ただし、最近入ったものは告知義務違反です。

＃５さんの書込みで気になったのですが、個人年金も生命保険も告知に関しては同じだと思いますが、、（個人年金には、高度障害時の保険料支払免除があったりします。最近の外貨建て年金のように職業告知だけでいいものもありますが）

お礼

回答ありがとうございます。
最初の契約のこと、問題ないとのことでほっとしました。
（昨夜は眠れませんでした・・・）
最近入ったものは、解約？の方向で検討してみます。

回答No.5

sag24-kouji

goettiさん、No１さんへのお礼を見て感じたので再投稿になりますが私の経験談を載せておきますね。過去に私がセールスの立場で同じ経験があります。精密検査前に加入いただいて後日goettiさんと同じ病気であることが判明しました。私はそのお客様とじっくり話をして個人年金に切り替えていただきました。個人年金ですと健康状態に関係なくある一定の年齢になると年金が支払われます。そのお金を老後のお小遣いや入院費用等に有効活用すると言う考え方です。まだ、お若いのですこしづづの掛け金でも結構いい年金になると思います。また、個人年金はご不幸時には積立金（年金支払責任準備金）が支払われますので高額ではないですが死亡時に役に立つものであります（これは望みませんが）。個人年金にしても会社ごとに少しづづ違うのでまた、セールスにだまされないように気をつけてくださいね。　体調にはくれぐれも気をつけていただいて、ご家族共々明るい家庭を築いてください。影ながら応援しています。

お礼

ありがとうございます。
同じ立場の人がやはりいるのですね。
子供もまだ小さいのでがんばります。

回答No.4

sag24-kouji

何ともかわいそうな事例ですね。「契約から２年経っての入院だったら保険金がでる」は保険会社の解除権行使不能を言ってるのだと思います。解除できない＝保険金が支払われる、のとは少し意味が違ってきます。生命保険は基本的に加入日（責任開始日）以前を原因とする保険事故に対しては支払いを保証していません。既往症により合併症が起きた場合も含めて支払いはされないでしょう。２年経過前と経過後で取扱は変わりますが加入してて良かったと思うことはおそらく無いと思われます。　成績欲しさのセールスマンにうまく乗せられてしまったようですね。
保険は傷害保険等最低限にしておいて、子供さんの育英資金やローンの返済計画、ご夫婦の老後資金等を考える事をお勧めします。

お礼

回答ありがとうございます。
やはり支払いはないのですね・・・。
おっしゃるとおり、貯蓄に力を入れたいと思います

回答No.3

sato3jokyou10

#2のgo_go_goさん補足要求を踏襲。

一点ご注意。
国家公務員共済組合・地方公務員共済組合ともに「死亡2000万・入院5000円」というような保障制度はありません。「職域募集」で巡回している民間生保の生命保険商品であろうと推察します。ご確認下さい。

小職も現契約が時限爆弾ではないかと心配です。

お礼

すみません、確認したらそうでした。
時限爆弾なんですね・・・。どうしよう・・・。

回答No.2

go_go_go

疑問１、保険契約時にＣ型肝炎の告知はしたのか？
疑問２、保険加入後３年時の入院では、入院給付金の請求はしたのか？　
疑問３、保険の見直しは、現在加入の保険会社で行ったのか？
疑問４、「契約から２年以上経っての入院だったら保険金がでる」公務員共済の見解か？
疑問５、4年後位に入院予定があるのはＣ型肝炎での入院　か？

お礼

すみません、疑問４の補足ですが、ぬけちゃいました。
４、公務員共済ではなく、民間だそうです
５、その予定です

補足

補足をきにゅうさせてもらいます。
１、献血のスクリーニングに引っかかった時点だったので、事情はお話しました。その後診断が出ました。
２、しました
３、同じ会社です
４、そのつもりです

回答No.1

dod1972

＞診断直後に親の勧めで保険に入りました。
って、告知義務違反の確信犯じゃないですか・・・・しかも、保険リスクの極めて高い、C型肝炎で・・・こりゃ、保険金が出る云々より、（最終的には保険会社が判断しますが、）詐欺行為ですよ！

（１）入りすぎ云々より、保険金が出るか出ないかわからないような保険は、答えようがありません、（１１年経っているから、出る確率が・・・・というのは、ここではあえて触れません。）

（２）＞「契約から２年以上経っての入院だったら保険金が出る」
って、まさしく、最近営業停止になった、某保険会社のセリフと同じですよ！・・・しかし、共済の人も、告知義務違反勧奨するのか・・・・
まずC型肝炎では、ましてや入院予定がある人は、通常の保険には加入できません。ということは、保険金はでません。（バレル、バレナイについてはコメントする気にもなれません。）

・告知義務違反について、もう少し真剣に考えられてはいかがですか？

お礼

回答ありがとうございました。
そうですよね・・・。
診断直後に・・・と書きましたが、実際の確定診断のあとではなく、献血のスクリーニングに引っかかった時点で保険に加入し、その後の受診で確定しました。
でも、詐欺行為は同じですかね・・・。
保険会社の人にも事情はお話してましたが・・・。

もう少し真剣に考えて見ます。

でも、私のような病気の人は医療費を一体どうしているのか・・・とも思います。