彼氏の借金、クレジットカードの使い方について

質問

私は今ハタチで雑貨屋の契約社員です。
一つ上の21歳の彼氏がいます。

彼はフリーターのアパレル店員です。月収は多い月で15万程。いつもお給料日の１週間後ぐらいにはカツカツの生活をしているので、どうしてそんなにお金がないのか聞いてみると

・クレジットカードを４枚持っていること(月々の15万では生活していけない、使い道はショッピング。一枚は三菱UFJなのを見ました)
・過去に買い、もう売ってしまった中古の車のローン(60万前後で買い、２年ほどかけてのローンだそうです)
・携帯代(約一万)
・食費(主にお昼代)

カードが月７、８万、
携帯代が月１万、
車のローンが月２万、
そうして計算するとお給料の殆どを返済にあてている状況です。
車は売った時のお金をローン返済にあてれば良かったものを、遊んで使い切ってしまったそうです。貯金は一切ありません。

ちなみに彼は実家暮らしで、過去に住民税や携帯代も滞納していたことがあり携帯が止まることも度々あって、カード引き落としだと自動で引き落としされるから銀行の中にはお金を入れておかないと言っていました。
ですがこの前滞納していた住民税が落とされるのを忘れて銀行にお金を入れていて、その住民税を引かれた時は
食費やデート代もままならず、わたしとしても苦労しました。
ですが納税の義務です、計画性を持ってお金を管理してほしいのですが、どうすれば彼のお金の使い方を解決できるのでしょうか。

この前映画を見に行くというときも彼がチケットをネットで予約しようとしたらぽろっと「利用限度額今月あとどのくらいだろ」と言っていました。毎月利用限度額まで使っているということでしょうか。

また、デートのお金はいつも割り勘でお給料日１週間後から次のお給料日までは本当にカツカツです。ホテル代も、私の誕生日のディナーも割り勘で、それならまだいい方でついにデートの時のお金が保たなくなりお金を貸してほしいと言われてしまい、数回貸してしまいました。(今のところ次に会う時には必ず返してくれています。)今後の彼を考えて、もう貸すのはやめるつもりです。

私はクレジットカードを持っていなく、あまりカードの知識は無いのですが今では年収が規定の金額に届かなくても、フリーターでもカードを作れてしまうところがあるんですね。。

多分、月15万では足りなく、カードをつくり、そしたら余裕がでて買い物をしたら足りなく、カードを作り、、というのが予想です。

しかしこれでは彼の返済は永遠に終わりませんよね？あと一番の問題はやはり彼自身がこの現状を注視せず、理解していない点だと思います。
色々調べてはみたのですが、市役所や法律事務所、消費者センター、債務整理、調停、個人再生、、このような措置は今の所必要ないのでしょうか。今はまだ大丈夫なだけで何か知恵や工夫を凝らさない限り最悪の事態になりかねないのではないかと心配です。

彼やわたしに対するアドバイスを、どうしていけば負担が軽くなり完済できるのか知りたいです。

拙い文を最後まで読んで下さりありがとうございました。どうか御教示の程お願い致します。

回答No.8

simotani

本来法的整理しか無いのですが、法的整理したら変動収入だから恐らく破産を要求してくる筈です。
民事再生が不可、破産も不可なら強制和議(債権者の2/3以上かつ債権額の2/3以上で成立)になります。
基本的には
1.税込み月収の1/3以上(元利計月5万円)を返済に回す。これで分割返済3年で業者が呑むか。当然弁護士報酬は別。
2.新規の融資は完済後7年一切不可。よってカードは作れないし使えない。携帯代は銀行引き落としに切り替える。
3.未納の住民税は36回分割で一先ず役所と協議をするしかない。強制和議や民事再生で棒引きは恐らく呑まないだろうから。尚住民税は時効が5年。

回答No.7

terepoisi

＞市役所や法律事務所、消費者センター、債務整理、調停、個人再生、、このような措置は今の所必要ないのでしょうか。

実家で生活していて住居は確保できていて
いざという場合に扶養してくれる家族もいるでしょうから
一見緊急性が薄いようですが、おそらく彼は借金で首が回らない状態でしょう。

＞うしていけば負担が軽くなり完済できるのか

まずはとにかく現状を把握することです。
借金（滞納分も）をすべて書きだして、収入から返済するには
毎月いくら払い、何年かかるか知らないとはじまりません。
どうしても難しいようならそこで債務整理や自己破産を考えることになります。
おそらく貴女方だけでの解決は難しいと思います。
できるだけ早く専門家への相談をおすすめします。

公的相談機関一覧（事例に合わせて選んでください）
http://camatome.com/2012/07/okane-mondai-soudan-koukyokikan.php

ただ、貴女がいくらがんばっても彼に自覚とその気が無い限り難しいと思います。
夫婦なら一蓮托生、財布を預かることもできますが、他人ではサポートも限られます。
どこまで彼につくすのか、よくよく考えて行動なさってください。

回答No.6

info222_

>どうすれば彼のお金の使い方を解決できるのでしょうか。
借金の自転車操業といった状態で、生涯この状態が続くでしょう。自己破綻に向かって直進するだけで、この性格は生涯治らないでしょう。まわりの人からも借金しまくって行き着く先まで行くだけでしょう。借金の踏み倒しや借金かわ逃げ回るだけの人生でしょう。俗に言う多重債務者となって破綻するだけで、将来結婚するだけの価値のある男性とは思えません。
給料も借金の取立てで差し押さえられる可能性大です。1/3を残して2/3までが差し押さえられ、手取り15万なら10万円差し押さえ食います。月5万で彼の生活が成り立つでしょうか？
基本は収入以下の生活費で暮らすことが立て直しの基本です。それでも既に作った借金は減らないので、生活費から借金の返済分を計画的に捻出しないといけません。
彼と付き合っていると、あなたの貴重な短い青春時代、恋愛適齢期、結婚適齢期、出産適齢期、子育て適齢期が次々失われていきます。２度と取り返しができず、加齢の進んだ自分に呆然とするだけです。そんな彼とは別れて、あなたを幸せにしてくれる本命さんの男性と出会う貴重な機会を逃さないようにしてください。

>車は売った時のお金をローン返済にあてれば良かったものを、遊んで使い切ってしまったそうです。貯金は一切ありません。
これでは結婚出来るだけの男性としての資格はありません。

>どうすれば彼のお金の使い方を解決できるのでしょうか。
クレジットカードを全部やめ、収入以下の生活と借金返済を優先する節約生活に切り替えることです。

>毎月利用限度額まで使っているということでしょうか。
その通りでしょう。ローンが破綻すると高利の消費者金融に移行され、生かさず殺さずかつかつの永久に完済させず、生涯借金金利だけを取り立てていく借金地獄が強いられることになるだけです。おそらく一箇所300万位、4箇所なら1200万位の借金総額になっているかと思います。15万円の月収でとても完済できる借金ではありませんね。

>もう貸すのはやめるつもりです。
貸すこと、建て替えることをやめるべきです。
それがダメなら彼とは別れるべきです。
これ以上貸しても返済の見込みはないはずです。返済しても、そのお金は、高利の借金をして払っているだけでしょう。

>フリーターでもカードを作れてしまうところがあるんですね。
その通りです。これがカードの怖いところです。

>多分、月15万では足りなく、カードをつくり、そしたら余裕がでて買い物をしたら足りなく、カードを作り、、というのが予想です。

予想はあたっています。収入以下の生活と、借金の元本の返済をしない限り、借金地獄から立ち直れません。

>このような措置は今の所必要ないのでしょうか。
すぐやらないと手遅れなのでは？

>今はまだ大丈夫なだけで何か知恵や工夫を凝らさない限り最悪の事態になりかねないのではないかと心配です。

彼が気づいていないだけでもう最悪の状態に陥っている可能性大です。20代、30代の若者が、クレジットカードを、金を収入以上に引き出せる魔法のカードのように思い込んで、借金を膨らませ、その返済で消費者金融に走って、破綻に向かっているようです。

>どうしていけば負担が軽くなり完済できるのか知りたいです。

収入以下の生活をし、借金の元本を計画的に減らしていくことに尽きます。
彼自体は、借金総額を管理し完済していくだけの能力はないと思います。公的な専門家や専門機関に相談して解決すべきでしょう。

回答No.5

OKX5

まずは、総額がいくらあるのかを把握することが必要かと思います。

長い期間をかけてでも返済の意思があるようであれば、任意整理も一つの方法かと思います。キャッシングなどで過払い金がある場合には、払い過ぎた利息を手元に戻す「過払い金請求」を併用することもできますし、現在多数社への返済をひとつにまとめて、分割して支払うことで、月々の返済負担を減らすことができます。

また、その間は整理したクレジットカード類は一切使えなくなりますし、新たに作ることもできないので、お金の使い方にだらしのない（スミマセン）彼にはちょうどいいのではないかと思います。

無料相談できる法律事務所もありますので、一度彼に相談だけでもしてみては？とオススメしてみてはいかがでしょうか？

回答No.4

noname#226503

既に、破産状態です。
自転車操業を繰り返し借金はなくなりません。
カードも支払う為に借りる、悪循環ですね。
カードにハサミを入れる、もう借りないと決める事ですが本人の認識次第、一番悪い解決法は親や貴女が支払ってしまう事です。
必ずまた借り入れが増えますから、共倒れになるのです。

貴女は距離を置かれたらどうでしょうか。
まだ本当の恐さを知らない、彼の借金癖は治らない様な気がしますね。
ヤミ金に手を出したら貴女も地獄を見ますよ。
お金の怖さがわかっていない男です。

回答No.3

sunflowerlove

彼氏が保有しているのは、リボ払いのカードでしょうか。リボ払いのクレジットカードは、金利が非常に高く、米国では個人破産の理由として大きく取り上げられたために利用者は減少しているものの、日本ではそのような取り上げをメディアがしていないため個人破産の理由として大きな問題になっています。

クレジットカードの残高スライド型リボルビング払いについて
https://www.bankrate.jp/loan/return/zanrevo.html
リボ払いの金利負担分計算
https://www.bankrate.jp/calc/revolving.html

クレジットカードは返済を終わるまで解約できないのですが、まずは新規の利用を止めさせるべく、カードを封印してください。(カード返却義務がないこともあるので電話でカード会社に確認してハサミをいれる)

次に携帯電話は、MVNOのものに契約を変更します。(月々980円になります。いまの1/10です)。このようなライフスタイルの方は、携帯電話の最新機種を持ちたがりますが、それはクレジットカードの返済が終わってから持つ資格があることを理解してもらってください。

手取りから「家賃」「水道光熱費」「リボ払い残額」など必要なお金を別封筒に入れて管理をし、残りがあればそれが外食費となります。

もしこのようなことを彼が納得して努力してくれないのであれば、今後付き合ってもあなたも彼も不幸になるだけですので、別れることを強くお勧め致します。

回答No.2

ishika_ishika

まずはいわゆる見える化ですね。
借金総額と月々の収支を目で見えるようにまとめる。
そして借金を返済するにはこのままだとあとどれくらいかかるというのを強く認識させる。
あとカードは１つもしくは２つに減らすようにする。
この2点が一番大事だと思います。

他にも彼に頑張ってもらうこととしては職を変えて収入アップを目指すように説得する。とかいろいろありそうですけど、、、

私だったら、お金にだらしない人は今後のことも考えると好きじゃないので、、、、分かれますね！！！！

回答No.1

noname#251075

私もカードで借金をしていました…。一旦借金で生活を回していくスパイラルに入るととても苦しいです。今は完済しました。

やったことは、当たり前のことですが「収入＞支出」を意識することです。
そのために、家計簿アプリを使用しました。

https://moneytree.jp/

こちらのアプリは、銀行の口座情報やクレジットカードの使用履歴を一元管理出来るアプリです。しかも自動で。こちらを使って収入支出の動向を確認していきました。

やったのはこれだけです。「収入＞支出」を意識するようになりました。自動でやってくれるので楽ちんですし（口座情報の記入は必要です）。
借金をする人は、自分が何に使っているのか分からないでずるずるといくことが多いです。

そういう意味では家計簿アプリを使ってまずは「収入＞支出」を意識する。
これはスタートの第一歩だと思います。

頑張ってください！