保険料は高いのか悩みます。また、学資保険について。

質問

20代の夫婦二人で３万弱の保険に加入しています。私が9000円ほど、夫は17000円ほど。二人とも終身保険で、60で払込みが終わります。保険料は一生上がらず、私は三年ごとに何もなければ10万円貰えて、夫は一部が貯蓄型？なので60すぎまで健康で生きていれば払った分の500万円＋いくらかを受け取れます。

(すみません、詳しくは覚えていないのですがざっとこんな感じです…用語など間違ってたらすみません。)

保証内容も、ガン保険や婦人科系の病気、先進医療で手術や治療に何千万とかかるものも保証してくれるので満足して入りましたが、その保険会社から見直しませんか？という手紙が来て迷っています。来年子供が生まれます。そういったなにかの節目ごとに見直すべき、もしくは新しく追加で加入すべきという意味なんだろうなとは思っていますが、保険会社も商売ですから、特約やいろんなプランを後から付け足して少しでも保険料を取りたいですよね。でも今のでとりあえずは満足していますし、保険料は上げたくないです。子供の保険はまた別としてですが。

私と夫が加入した時のプランナーさんは、古くからの祖母の知り合いで損得なしに無駄のないプランを考えてくれた方なので、今のプランを変える気はないのですが、でもやはり生活環境が変わったり、子供が産まれたり、歳をとるにつれてかかりやすい病気などもあるでしょうから見直していくべきなのでしょうか。

はっきりいって保険は、掛け捨てでもいい！っていう方もいますよね。それももちろんわかります。使うかわからないものに何万も毎月かけるより貯金してた方がいいという意見もあると思いますが、私の家計はガンや脳卒中が多くて保険に入っていなければもっともっと大変な思いをしていました。祖父のガンによる抗がん剤治療や、祖母もなんどか入院してますし父もこの間長期入院でものすごくお金が掛かりました。でも皆、保険に入っていたため入院費や治療費が降りてます。掛しきれない分です。そういうのを身近で経験しているので尚更、安心をお金で買っています。使わないことになるかもしれませんが、なるべく無駄のない、お金が戻るプランにしています。考えたくないですが夫や私にもしものことがあれば死亡保障もしっかりでますし子供にもいくらか残せますし。そういった事から加入しています。

年収等により、保険料は各家庭違いがあると思いますが、ネットで見た限り我が家の年収では決して高すぎる保険料ではないかなと思いますが、子供が産まれたら大変になるのかな…数年以内に一軒家購入予定もあるし、月々必ずかかるお金も考えないといけないな、とは思っています。

ざっくりとした内容ですが、第三者から見て、この保険はどうでしょうか？高すぎますか？見直すべきですか？

同時に、学資保険への加入も悩んでいます。いろいろなサイトを見ましたが、入る必要はない！との意見を見てそうかなーって思っています。保険料で貯蓄はするな！とあり、普通に貯金しようかなと思っていますがこの考えはいいでしょうか？学資保険に入るべきでしょうか？

回答No.2

AD-ASTLA · ベストアンサー

保険は何も起きなければ入らなくても十分ですし、何かあると思ったら入るし、と言う世界なので、入った方が良い悪いはその人次第ですよね。
それはそれとして、終身保険に加入されているのなら、それは最後までそのままで良いと思います。「見直し」と言うのは『一度解約して』『改めて入りなおす』と言うことですから、途中で一度解約する場合、解約返戻金が多くなるような契約方法ならともかく、普通の契約であれば明らかに損だと思います。
また、『改めて入りなおす』と言うのは現在の健康状態をもとに判断されるので、今の保険の加入当時よりも現在の健康状態が悪くなっていると、条件が悪くなってしまうと言うデメリットもあります。
確かに26,000円は低くは無いと思いますが高すぎると言うことも無いかとは思います。
ただこれも各家庭の問題なので一概には言えませんが。
学資保険についても、加入するメリットは私個人としてはあると思いますが、無いと言うご意見の方も多いですから、メリットデメリットを研究しておかれたらいかがでしょうね。
「保険料で貯蓄はするな！」と言う意見は一理あります。保険は「保険金として使う分」を差し引いた分を「貯蓄」に回すわけですから、全額を預貯金に回すよりも率が悪くなるのは当然です。保険のお世話にならない自信があれば、保険などに入らず全額貯蓄した方が良い、と言うのは最初に書いたとおりです。
保険はもともと「ギャンブル」です。どのように「賭ける」か、「元手」と「受け取り額」をどのように見るか、今慌てることは無いので、納得されるまでよく調べてみてください。

お礼

回答ありがとうございます！
そうですよね、今からまた解約して入り直すと損ですね。これはこのままにしてもし今後また必要なものがあれば新たに入ったりするかもしれません。
特約の一部が、10年のみ、などもありますのでそれをまた入るか辞めるかなど…。月に数十円や数百円のものですが。
保険料についても、高くも低くもなく、とのことで安心しました。月に10万円払ってます！って人も見かけますけど、そのあたりは収入や生活状況等で変わるでしょうし、月に1000円の掛け捨てでも十分という方もいるでしょうし、たしかにギャンブル要素はありますね。
今掛けている分も、保険会社が倒産したらおじゃん…ですしね（笑）
学資保険のメリットデメリットをもう少し勉強して、私たちにとって最良の答えが見つかるように努力していきたいと思います！

回答No.3

terepoisi

一概には言えないのですが、若い時に加入した年金型保険はリターン率がいいものが多いです。
医療特約は毎年のように適用範囲や条件、料率が見直されていますから
その部分で手薄になるとか必要が無くなるということが考えられます。
掛け替え等はその保険会社だけではなく無料相談などで数社のプランを見積もってもらって
比較検討してみたほうがいいと思います。

マイホーム購入予定があるなら住宅ローン付帯の団信で
保障が重複する部分が出てくると思います。
ひとまず今のままで続けて、その時点で見直しても遅くはないでしょう。
その時は公的保障による重複部分も考慮して、無理のない支払計画を立ててください。

学資保険については、掛け捨てになる特約保険料分をどう考えるかです。
自治体によっては15歳まで医療費の公的補助があったり、
健康保険の給付などで大部分がカバーされます。
その必要性をよく吟味して設計してもらいましょう。

お礼

回答ありがとうございます！

そうですね、実際に今の保険は私が先に加入しており、結婚を機に掛け捨ての保険に加入していた夫にもすすめ納得してもらった上で入ってもらいました。その時に私の分の特約で外してもらったものがありました。数百円のものでしたが、今必要ないなと感じたものでしたので。

そのように今後、また不必要なものがあれば辞めたりしていきたいと思います。住宅ローンを組む際にもプランナーさんと相談することになっていますし、その都度何かあれば見直していこうと思います。

学資保険についてもありがとうございます。

回答No.1

kadakun

20代にしてはちょっと高いかな？と言う気もしますが、お金が戻って来るようなので、そのままで良いと思います。
「保険会社も商売ですから、特約やいろんなプランを後から付け足して少しでも保険料を取りたいですよね。」
まったくその通りです。しかも、年齢が上がれば保険料も上がります。
特約も現在の先進医療についてですので、将来の先進医療には無意味。
なので、それらに対応するには毎年入り直さなければなりません。馬鹿げています。
現在の保険プラン内容をすべてで上回って、しかも安くなると言うなら良いのですが、残念ながらそんな保険はありません。年齢も加味すれば必ず高くなります。
掛け捨てにしてその分貯めるって言う考えもあるでしょうが、実際はそうはうまくいきません。なぜなら、あると使っちゃいますからね～。よほど管理能力が高くないと。
なので、今のままがお勧めです。20代なら年金もらえるの80くらいからじゃ無いかな？
いや、もらえるかも怪しいから、60での500万は大きいです。

あと、学資保険ですが、我が家は助かりました。高校と大学進学に使いました。
もちろん、それだけでは足りないのですが、かなりまかなえました。
何より、自分に万一の事があっても大丈夫なのが決め手でした。
これも、引き出せない貯金として考えれば良いと思います。
いろいろ厳しいでしょうけど、二人で頑張れば乗り越えられますよ。

お礼

回答ありがとうございます！

そうですね、同年代で保険料だけで比べると、うちは夫婦で１万円いかないよ！とか、そもそも入ってない！って方もいて…。
でも、同い年で保証内容が同じような保険で、加入時の年齢が違うため16000円も払ってる友人もいます。私は18の時に入ったので(祖母が掛けてくれていたので)とても安く済んでいます。
夫の保険も、ネットだと40代で月４万です、また上がります…って方もいてそれに比べたら安いのかな、と現時点では思うようにしています。年金に関しては、おそらくですが貰えないものと思っていますので…あてにせず貯蓄や保険で戻ってくる分で生活できるよう、今から頑張ろうと思います。

学資保険についてもありがとうございます。保険ではなく、毎月子供の口座に貯蓄しようかーと二人で話しております。万が一の事を考えたら保険の方が良いのでしょうが…。
難しいですね。生命保険や医療保険も学資保険も、何かあった時は入っておけばよかった！と思うだろうし何もなければ貯金でも良かったかもねーなんて。もう少し学資保険の事を勉強してから決めたいと思います！