アフラックの古いがん保険は見なおしたほうがよい？

質問

お世話になります。ガン保険の見直しを考えております。

自分：男37歳　会社員
妻：33歳　専業主婦
子：0歳

アフラックの「スーパーがん保険」を2口、15年加入しています。
月々の支払額は2,800円です。

保証内容は、

　診断給付金　200万円(65歳未満)、100万円(65歳以上）
　入院給付金　1日3万円
　在宅療養給付金　40万円（20日以上入院後）
　通院給付金　1万円(65歳未満)、5千円(65歳以上)
　死亡保障　300万円(65歳未満)、150万円(65歳以上)
　死亡払戻金　30万円(65歳未満)、15万円(65歳以上)

この保証はかなり古くて先進医療にも対応していませんし、通院給付金も20日入院しないといけません。さらに65歳以上の保証が半分になってしまいます。

去年まではアフラックはフォルテがあったみたいですが、今年からはDaysに変わったようです。Daysはフォルテよりも保険料が高いようです。

まずお聞きしたいのは、私のような場合はがん保険に「入り直したほうが良い」のか「今の保証にプラスしたほうが良い」のかを教えてください。

保険の窓口で一度聞いたときは、「入り直したほうが良い」と言われました。
その窓口のお勧めは、「東京解錠日動のがん治療支援保険[無配当]」でした。

　診断給付金　100万円(85歳まで)
　入院給付金　1日1万円(85歳まで)
　がん手術特約　20万円(85歳まで)
　がん通院特約　5千円(85歳まで)
　抗がん剤治療特約　月額5万円(10年)
　がん先進医療特約　技術料(10年)

これで月額3600円です。

85歳までなのは、保険料を抑えられるのと、男性の平均寿命以上でそれ以上の年齢でがんになっても諦めたほうがいいということでした。
抗がん剤特約と先進医療特約が10年単位なので、10年後にいくらになるかはわかりません。

アフラックは先進医療特約は重粒子線治療のみだと保険の窓口で言われました。本当にそうなのかはまだ確認していません。

【質問１】
現在の保険は死亡保障がついているので解約返戻金が30万円ほど戻ってきます。
これを解約して新しい保険に加入したほうがよいのか、それとも今の保証は残しておいて保証をプラスするのが良いのか教えてください（アフラックがプラスできるのかも含めて）。

【質問２】
昔の保険は解約しないほうがいいという話をよく聞きますが、それはがん保険ではなく生命保険（死亡保障）だそうですが、私が入っているアフラックのがん保険にも死亡保障がついています。これはおいしい保険なのでしょうか？

年末年始でお忙しいところすみませんが、よろしくお願い致します。

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

生命保険専門のＦＰです。

（Ｑ）アフラックは先進医療特約は重粒子線治療のみだと保険の窓口で言われました。本当にそうなのかはまだ確認していません。
（Ａ）嘘です。
http://www.aflac.co.jp/gan/days/faq/
Ｑ７を参照してください。

（Ｑ）保険の窓口で一度聞いたときは、「入り直したほうが良い」と言われました。
（Ａ）どうして入り直した方が良いのか、
シミュレーションをしてくれましたか？

質問者様は、３７歳ですよね。
１５年前に契約したがん保険は、内容的に古くなっています。
これは、その通りです。
では、１５年後、５２歳になったとき、今の保険が「新しいまま」ですか？
１５年後に、古いからといって、また、「入り直す」のですか？
その担当者が勧める保険の５２歳での保険料は幾らですか？
確かに、全てを新しくするというのは、一つの方法ですが、
将来のことも考えなければなりません。
なので、色々と考えるシミュレーションが重要なのですよ。

アフラックの保険が良い点は、後から保障内容を変更できる点です。
この点は、評価して良いと思います。
フォルテが発売されたときには、スーパーがん保険や
２１世紀がん保険など以前から発売されていた保険用に特約を
発売しました。
今回、ＤＡＹＳを発売するに際しても、以前の保険用には
ＤＡＹＳプラスという方法で対応しているようです。
（ネットの内容が全てではありません）

終身保険とは、本来、このような方向であるべきだと思いますが、
残念ながら、現時点でそれを期待できるのは、アフラックだけです。
（医療保険のＥＶＥＲも同じように、後から特約を追加できます）

がん治療支援保険は、抗がん剤特約などで一歩先行していましたが、
ＤＡＹＳが発売されたことによって、優劣は付けがたくなっています。
となると、長期的に考えると、アフラックの方針は、
とても重要な要素になると考えて良いと思います。
以上が、質問（１）の答えにもなっていると思います。

ついでに、現在２口ならば、１口だけ解約するという方法もあります。

（Ｑ）昔の保険は解約しないほうがいいという話をよく聞きますが、それはがん保険ではなく生命保険（死亡保障）だそうですが、私が入っているアフラックのがん保険にも死亡保障がついています。これはおいしい保険なのでしょうか？
（Ａ）これは、微妙な問題なのですよ。
確かに、予定利率は良いですが、がん保険の死亡保険金は、
がんで死亡しなければ意味がないので、
予定利率が良いから「お宝」とは言えなのです。
しかし、昔のがん保険は、保障内容に比べると、保険料が安いのです。
その理由は、かつては、これほどがん患者（罹患率）が上がるとは
予想されていなかったので、保険料が安価なのです。
（現在の罹患率は、２人に１人です）
今、日額３万円のがん保険に契約しようと思うと、
保険料がとても高くなります。
スーパーがん保険は、６５歳以降保障が半額になると言われていますが、
この入院給付金日額は、半額にならず、そのまま継続します。

平均の入院日数は、どんどん短くなっていますが、
では、長期の入院がなくなっているのかというと、そんな事はありません。
今でも、月単位で入院している人が少なくないのですよ。
今でも、がん患者の５％は、６ヶ月以上の入院です。
厚生労働省の患者調査
http://www.e-stat.go.jp/SG1/estat/List.do?lid=000001060268
表３５から計算できます。
質問者様が、その５％にならないという保障はどこにもないのです。

また、患者調査には、統計の落とし穴があります。
３０日入院して、１日退院して、また３０日入院すると、
統計上は、３０日の入院をした人が２人と出ます。
でも、本人にとっては、６０日の入院でしょう。
保険でも、短期間に繰り返される入院は、連続していると見なされます。
しかも、がんの治療では、入院・退院を繰り返すことが
決して珍しくないのです。
だから、がん保険の入院日数無制限というは、重要なのですよ。

どのようにするかは、質問者様のお考えが重要です。
でも、それを判断するためのデータは、
正しいものを集めなければなりません。
間違ったデータで判断すれば、判断を間違えます。

＞アフラックは先進医療特約は重粒子線治療のみだと保険の窓口で言われました。本当にそうなのかはまだ確認していません。

というように、確認をしようという姿勢は高く評価できます。
一方、顧客が素人だからといって、いい加減なことを言う担当者は
信用できません。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

とても詳しいご解説ありがとうございます。
rokutaro36様の書き込みの後、スーパーがん保険にプラスする保障についてネットで
調べたところ、rokutaro36様のように解約すべきではないという文章をいくつか見つけました。

>アフラックの保険が良い点は、後から保障内容を変更できる点です。

その点は素人ながら知りませんでした。
そもそも保険の見直しというのは他社の他のプランに入り直すものだと思っていましたので。
でもスーパーがん保険にプラスできるのでしたらこれを検討してみたいと思います。

>（ネットの内容が全てではありません）

というのは、アフラックの代理店に聞けばネットに載っていない内容も教えていただけるということですか。
いちおう問い合わせてみようと思います。

>終身保険とは、本来、このような方向であるべきだと思いますが、
>残念ながら、現時点でそれを期待できるのは、アフラックだけです。

DAYSプラスのように古い商品に後付けできるのはアフラックだけということなのですね。

>確かに、予定利率は良いですが、がん保険の死亡保険金は、
>がんで死亡しなければ意味がないので、
>予定利率が良いから「お宝」とは言えなのです。

確かにそうですね…。ですががんで死ぬ確率が高いから、もしかしたらお宝かもしれないってことですね。

>今、日額３万円のがん保険に契約しようと思うと、保険料がとても高くなります。

日額1万円でも今入り直すと3千円台～4千円台なので、そう考えるとスーパーがん保険はお得ですね。

いろいろありがとうございました。
アフラックに保障をプラスする方向で検討したいと思います。

回答No.3

mirr

私も同じスーパーがん保険に入っています。
最近はガンも入院日数が短くなり、通院で治療するケースが増えているので、
通院給付金の件が気になって保険の見直し屋さんで相談してきました。

2件の見直し屋さんの話を聞いて、
不足しているところは通院と先進医療、
充実しているところは診断給付金と入院日額、
ということがわかりました。

私が勧められたのはオリックス生命のキュアとアフラックのエバーでした。
乗り換えではなく、プラスしたらどうかという提案でした。

どちらの担当者もはっきりとは言いませんでしたが、
先進医療に備えてという主旨は同じ、スーパーがん保険の解約はもったいない、
アフラックのデイズプラスも不要ということです。

スーパーがん保険は保険料が安く診断給付金の額が大きいですよね。
通院給付金が出なくても、そちらで賄えるということだと思います。

ただ、先進医療には不足するので他の保険に入った方が良い。
デイズプラスは割高なので、どうせ入るならガン以外の疾病にも備えた方が得策。
ということだと考えました。

ガンだけでなく、他の病気にも備えた方が良いのか、
保険は最低限に抑えてそ浮いた分は貯金して、ガン以外の病気の場合は貯金で賄うか、
今ちょうど悩んでいるところです。

子どもが幼いうちだけは大きめな保障が必要だけど、
子どもが成人したら保障は小さくても良いと考えているので、
今後20年は貯金に励もうか、と。

幼い子どもを持ち同じ悩みを持つものとして、参考までに書かせていただきました。

お礼

アドバイス頂きましてありがとうございます。

＞先進医療に備えてという主旨は同じ、スーパーがん保険の解約はもったいない、
＞アフラックのデイズプラスも不要ということです。

解約はもったいないというご意見は多いですね。私も安易に解約はしないでおこうと思います。
そしてデイズプラスも不要ですか・・・！

＞ただ、先進医療には不足するので他の保険に入った方が良い。
＞デイズプラスは割高なので、どうせ入るならガン以外の疾病にも備えた方が得策。

たしかにそうですね。
私も以前、アフラックとは別の保険会社の方に相談をしましたが、「日本だと医療保険はいらないよ。自分も入っていないし」というご意見でした。すでに国の保険に莫大に入っているので民間の医療保険は頭になかったです。
しかもがんの先進医療を医療保険で賄うという考えも初めて聞いたので驚きました。

とても参考になりましたのでご意見を元に更に調べてみたいと思います。

回答No.2

k63366336

素人の爺です。
Ｎｏ１の専門家の方が回答していますので、素人の私が回答するのも変ですので、参考程度にしてください。

素人の私はどうしても金勘定をしてしまいます。

【質問２】・・・私が入っているアフラックのガン保険にも死亡保障がついています。これはおいしい保険なのでしょうか？

回答・・・ガンで死亡すればおいしい保険ですが、それ以外の病気で死亡すれば悲惨な保険です。一般の病気では香典程度の死亡補償金（多分５万～１０万かと思います）程度です。スパーガン保険には解約金がありますが、解約のピークは６０歳～６５歳の範囲と推察します。おそらく６０歳時点で９０万前後はあるでしょう。
例えば「くも膜下出血」で脳死状態の場合、今解約すれば９０万なのに、解約できず（あるいは解約せず）死亡した場合は香典程度の死亡金です。

また解約金は７０歳以降急激に減少し、８５歳程度になれば、ほとんどありません。85歳までには約２００万以上支払います。

私は素人なので、最終的にはアフラックの担当者に確認してみてください。

お礼

人生の先輩からのご意見に大変感謝致します。

＞ガンで死亡すればおいしい保険ですが、それ以外の病気で死亡すれば悲惨な保険です。

ええ…そうですね。ガンのための保険なのですが、実際にどんな原因で死ぬかはわからないので、がん以外だと死亡保障は全く意味ないですもんね。

＞スパーガン保険には解約金がありますが、解約のピークは６０歳～６５歳の範囲と推察します。

解約のピーク…というのはその年齢の方は解約する方が多いのでしょうか？

＞７０歳以降急激に減少し、８５歳程度になれば、ほとんどありません。

解約金は年齢によって減少するのですね。これも調べ漏れしていました。

＞私は素人なので、最終的にはアフラックの担当者に確認してみてください。

はい、でもとてもいい情報を頂きまして助かりました。
年始の休み明けに担当者に連絡を取って見直しなどを含めた相談をしてきたいと思います。
どうもありがとうございました。