リボ払いの年率がよく分かりません

質問

ローソンのpontaカードを作りたいのですが、クレジットカードを作った事がないので手数料、年率などがイマイチ分かりません
リボ払いの説明には
「ショッピングの月々の支払額は残高10万までは各毎月支払額が4000円ずつ、以降1万増す毎に4000円増額します」
「実質年率14.40％
1000円のご利用あたりの手数料12円」とありました
※仮に1万ずつ10回リボ払いにした場合は毎月1万円＋4000円＋120円かかるということですか？
※実質年率はどうやって計算すればいいですか？
仕組みがよく分かりません
無知ですみませんが親切な方お願いします

回答No.2

pupu3sjp

以下、ローソンPontaカード規約を抜粋しながら説明します・・・。

ローソンPontaカードは、請求データは「毎月末締」で、支払い（引落）は「翌々月4日」です。
http://www.saisoncard.co.jp/guide/gu012.html#ponta1_8

（例）基本的な請求と引落のサイクルは下記の通り
2011/12/1～12/31利用分・・・2/6（月）引落予定
2012/1/1～1/31利用分・・・3/5（月）引落予定
2012/2/1～2/28利用分・・・4/4（水）引落予定
※2/4は土曜のため、3/4は日曜のため

ただし、これは請求データがカード会社に届いた分です。
お店によってはデータが届くのが遅いところもあります。

例えば、年末に利用したが、数週間遅れとか1ヶ月遅れでデータがカード会社に届く場合も。
そうすると2/6（月）引落に間に合わず、次回の3/5（月）引落に繰り越されます。

これを踏まえて・・・。

ローソンPontaカードのリボ払いは「残高スライド方式の元利定額返済」です。

（残高スライドとは、残高によって返済額が変動）
・残高10万円以内なら4000円ずつ返済していく
・残高10万円超～20万円以内なら8000円ずつ返済していく
・残高20万円超～30万円以内なら1万2000円ずつ返済していく
※以降10万円増すごとに4000円ずつ加算
http://www.saisoncard.co.jp/guide/gu012.html#ponta1_26

（元利定額とは、毎月の返済額の中に利息分が含まれる）
例）返済額が4千円でも、先に利息分が充当され、残りが残高返済に
・残高5万円×1.2％＝利息600円
・返済額4000円（内訳：利息分600円＋残高返済分3400円）
・残高5万円－残高返済分3400円＝繰越残高4万6600円
※返済額4000円でも、毎月の残高が4000円ずつ減るのではない

ちなみに、上記で利息計算の式が出ましたが・・・。
「14.4％」は「年利」ですから、毎月の利息は「月利」で利率も12分の1です。
・年利14.4％÷12ヶ月＝月利1.2％

（利息計算式）
・残高×月利1.2％＝前回残高に対する1ヶ月の利息

ただし、初めてカード所有し、初めての引落のときは利息は掛かりません。
※ローソンPontaカードの場合

例えば、質問者さんが12月初頭にカード入手し、12月中にリボ1万円を10回利用と想定。
・初回引落は2/6（月）ですが、このときは利息は掛からず、返済額4000円が引落
・利用代金10万円－返済額4000円＝繰越残高9万6000円
・次回引落では、残高9万6000円で利息計算されます
・残高9万6000円×月利1.2％＝1152円
・返済額4000円－利息分1152円＝残高返済分2848円
・残高9万6000円－残高返済分2848円＝繰越残高9万3152円
※これ以上のリボ払いをしない前提の計算です

これは返済額4000円ずつの「4千円コース」で、他には「8千円コース」や「1万2千円コース」もあり。

もし、この説明が理解することができたのなら、幾つか怪しい・危ういところに・・・気付くか？

(1)リボ払いを多用すると、なかなか残高が減らない・・・
(2)残高が減らないどころか、あっという間に利用限度額に達してしまい・・・

「4千円コース」で。
・残高10万円だと返済額4000円で、利息1200円、残高返済額2800円
・残高20万円だと返済額8000円で、利息2400円、残高返済額5600円
・残高30万円だと返済額1万2000円で、利息3600円、残高返済額8400円

＞※仮に1万ずつ10回リボ払いにした場合

毎月、数千円ずつしか残高が減らないのに、もし月に10万円ずつ使ったら、数ヶ月で利用限度額に達して使えなくなります。
※カードの利用限度額は、契約者ごとに違います。

極力、リボ払いは利用せず、もし利用するなら支払コースを上げたり、余裕があるときにローソンで支払うのもできます。

回答No.1

t0z2

「仮に1万ずつ10回リボ払いにした場合」の意味が判りません。
例えば、最初に10万円の買い物を行い、リボ払いにしたとしましょう。また、1回目の支払日は買い物をした日からちょうど1ヶ月目であると仮定します。
最初の1回目の支払では、4000円を支払います。このとき、実質年率が14.4％ということなので、14.4/12＝1.2、つまり、月利では約1.2%となり、1200円の利息になります。支払額4000円から、1200円は利息分として消えます。残り2800円が元金に対する支払です。よって、残債務は97200円ということになります。次の1ヶ月は何も買い物をしなかったとします。すると、次の支払日には、97200*1.2%=1166円の利息がつきます。支払はやはり4000円なので、利息分を差し引いた2834円が元金に対する支払となり、残高は94366円となります。毎月、同じような計算を繰り返すことになりますが、途中で買い物をすると、残高に買い物をした分がプラスされます。
リボ払いなので、設定額までは、毎月同じ支払額というだけで、通常のローンとなんら変わりません。上記の礼では、最大で、支払額の３０％が利息に消えることになります。良く考えてご利用ください。