クレジットカードによるキャッシング

質問

この前手元にお金がなかったので生まれて初めてキャッシングなるものを利用しました。
多少の利息は仕方ないと思っていたのですが、銀行引き落としのため引き落とし日が借入日の２ヶ月も先になってしまい、約６０日の日割り利息がついてしまいます。利率は約２８％であるため、２８ｘ（６０÷３６０）≒４．６％もの利息がついてしまいます。３万円借りたので１３８０円利息がつく計算です。
できれば今すぐ返したいのですが、クレジット会社に連絡したところ引き落とし日にならないとダメとの旨。今返したいといっているのに引き落とし日まで受け取らず、その日までの利息を搾取されるようで腑に落ちません。
約款に記載されているのかもしれませんが、こんなのアリなんでしょうか？（ちなみに、今返せば利息は１００円に満たないと思います）こんなことが成り立つのなら受け取りをわざと遅延させていくらでも利息を膨らませることだってできてしまう理屈になります。

今すぐ返すのは無理として、申し出た日を基準に利息を算定してもらうなどということはできないのでしょうか？今日時点の利息を含めたお金を供託するなどという方法はアリなんでしょうか？

回答No.1

Ulu_lun · ベストアンサー

消費者生活センターに相談されることをお薦め致します。
引き落とし日にならないと返済を受け付けないシステムなんて、明らかに借り手の不利益です。
私もクレジットカードを持っていますが、自由に返済出来ますよ。その会社は大手ですか？

お礼

ご回答ありがとうございます。

そうなんですか。普通は自由に返済できるものなんですね。ちなみにクレジット会社は大手ではありませんが、カードはリボ払い専用のカードです（金額変更はできるので私は利息／手数料などは今まではらったことがないです）。

消費者生活センターに相談してみます。

回答No.4

pa1984

無理では無いと思いますよ、犯罪的な無理を相手に言っている訳ではないので。返すと言ってるわけだから。ただクレジット会社にしてみたらめんどくさい嫌な客と思われますよ。事故ではないけど社内ブラックになりカードの更新が出来なくなる場合もあります。
向こうも商売なわけですから。会社も契約書に記載されていないことを主張しているわけではないのでね。
あなたもリボで借金という事を一応納得してキャッシングしたわけですから、そのような事が二度三度おきれば、クレジット会社も契約更新を渋ると思います。
今回は金額も少ないようですし納得は出来ないかもしれませんが、授業料だと思った方がいいと思います。カードがもてなくなったらほんとに悲惨ですよ。

お礼

ご回答ありがとうございます。

「ブラックに載るかなあ？」という心配はしたんですけどね。借金を滞らせて載るならともかく早期返済して載せられるのも心外ですけども。少なくとも「面倒な客」とは思われるでしょうね。ヘルプデスクも「規約に記載どおり」とは言ってませんでしたので、ひょっとしたら早期返済は規約上も可能なのかもしれません。
もちろんこれだとクレジット会社は面倒ばかりで利息はほとんど取れないわけで、ちっともうれしくないです。
もともと、来月１０日の返済になると思っていたので利息は６００～７００円と踏んでおりこれくらいは払ってあげようと思っていたのですが、１月計算が狂ったので倍以上になり、ちょっと高すぎるなぁ、と思った次第です。授業料として払うか、やっぱりがんばって早期返済するか、ちょっと考えます。

ちなみに、キャッシングは二度と利用するつもりはないです。ということで、キャッシング枠は０にしてもらっております。

回答No.3

slippinegg

リボ払い、という事なので・・・・

リボ払い、というのと、借金、というのは、
ちょっと違うんですよね。
キャッシングとは、信販系クレジットカードや提携クレジットカード、
あるいは信販会社のキャッシングカードに付随のキャッシング機能を利用して、キャッシュ（現金）を借りること。
一般に金利は高めに設定されているのが通例だったが、近年、金利を低く押さえたキャッシングカードも登場している。
返済方法はリボ払いや翌月一括払いなど契約内容によって異なる。

http://www.cashing-and-loan.net/ribo_barai.shtml

上記URLにも解説があります。
ちょっと違いがわかりにくいかもしれませんが、
「回数を決めて、最低限度額以上の返済を、する」のがリボ払いで、
「回数にかかわらず、とにかく最低限度額は、毎月返す義務が生じる」のがキャッシング、といったところでしょうか。

リボ払い自体が、ボーナス払いなどと一緒で、
返済する月と額が決まっているシステムなので、
それを理解したうえでの利用、が、大前提なのではないでしょうか。
詳細まで規約お読みになられましたか？
どちらかが守られる法律ではなく、双方が守られる法律に則っていない限り、
とっくにそのシステムは禁止されているはずです。
消費者だけが被害者、というわけでもありませんので、
やはり貸す側にもリスクがある事を前提に、既定があることは、理解するべきだなあ、て私は思ってます。

お礼

ご回答ありがとうございます。

カードは流通系クレジット会社のリボ払い専用クレジットカードです。お礼の内容で誤解を与えてしまったのかもしれませんが、このカードでキャッシングを利用しました。
リボ払い専用ですが金額変更は可能なので、ほうっておいたらリボ払いになりますが金額変更（全額一括返済）すればクレジット払いについては利息はつきません（リボ払いでも利息がつくのは最初の支払い月の翌月からです）。
ただ、キャッシングについては全額一括返済しても利息がついてしまいます。質問で約１３８０円といっているのは、一括返済した場合のことです。一括返済する場合でも月末締め翌々月１０日払いなので、返済まで６０日以上たってしまうということです。キャッシングする場合でも月末に借りるのが一番利息が安く、月初めに借りるのが一番利息が高くついてしまいます。

おっしゃるとおり約款で返済期日等は決まっているのだと思います（詳細に読んだかといわれると、読んでおりません。というか、読んでる人っているんだろうか？また読んで理解できる人がどれほどいるんだろうか？）。半分以上はまあ授業料と思ってあきらめるつもりなのですが、勉強ついでということで皆様にお知恵を拝借できればと考えた次第です。

クレジットカードの宣伝ではその利便性ばかりが強調され、こういう情報は余りありません。「約款を読みなさい」というクレジットカード会社があれば、「ならば良い点ばかり強調した広告せずに、悪い点もちゃんと記載した広告をしなさい」といいたいですね。
たとえば上記の「キャッシングは月末にしたほうが利息は安くつく」ということがわかっていれば私も月初めにキャッシングしたりしなかったかもしれないわけですし・・・。

補足

＃１さんのご助言に従って消費者センター（のようなところ）に相談してみました。日本クレジット協会に確認を取ってくれたようなのですが、

・一般的な規約では「早期返済」として窓口にお金をもってきてもらうなどの返済を受け付けている

・ただし、規約に「早期返済」の規定がない場合などは、早期返済は困難である

との回答でした。
ヘルプデスクに電話をして無理との返事をもらっているくらいなので、早期返済はおそらく無理なのだろうと思うのですが、一応規約に目を通してみることにします。
皆さん、ご回答ありがとうございました。

回答No.2

slippinegg

一般金融ではないようですね。
規約にあったものかと思います。
お金を貸して、利益を得るわけですから、
こういった場合には不利になるような事もあります。
ただ、その規約自体、利用者と、会社の双方にとって、都合のいいように定められているわけなので、
こういった例外的な状況でなければ、逆に助かる、と感じる場合もあるのです。

通常は充当金として、先にお金を納める事もできますが（窓口や、ディスペンサーなどで）、
それも当日までの「預かり金」という形で処理され、利息はきちんとついてしまいます。

ＮＯロ○ンのようなカード会社もありますし、
金融会社によっては、翌日に返済できたりもします。
利用者側が、それを知った上で利用しないと、
貸す側も困ってしまうとは思います。

借金に対して、多少のリスクがあるからこそ、
利用には細心の注意が必要です、と、
各金融会社が警告するようになったのではないでしょうか？

お礼

ご回答ありがとうございます。

先に収めても単に「預かり金」として処理されてしまうんでは意味がないですね（預かり金に利息はつかないのだろうか）。
キャッシングカードのほうが便利いいやんか！と思ったのは確かです。次の日にでも返せますもんね。作るつもりはないですが・・・。

＞借金に対して、多少のリスクがあるからこそ、
＞利用には細心の注意が必要です、と、
＞各金融会社が警告するようになったのではないでしょうか？

うーん、クレジット会社がそんなに良心的ならば利息制限法を越える利率を設定するでしょうか（出資法は越えていないものの）・・・。大手のクレジット会社が利息制限法を越える利率を設定している現状にも大いに疑問を感じています。最近はキャッシングカードのほうが利息が安い（利息制限法を越えていないものも増えている）ですよね。