医療保険より個人年金がよいのかな・・・

質問

こんにちは。
いつもお世話になっております。

今、保険の見なおしを検討しているのですが、テレビでやたら掛け捨ての終身医療保険の宣伝してますよね？

『よーく考えよ～、お金は大切だ～♪』

って事で、今、色々と考え中なんですが、よーく考えたら、当り前なんですが、入院しなければそのお金が丸々損になっちゃいます。
わたし、今まで病気で入院した事無いんですよねー・・・
（３０代独身です）体も、今のとこ、結構、健康だし。
そんな私の場合、８０歳くらいまで払い続けるとして、ざっと計算して何百万円もお金を掛け捨てにするのはもったいない気がしてきて、個人年金として貯めて、万一の場合にはその年金で対応した方がよいのでは無いかと思い出してきてます。
保険は一種のカケですから、どちらが得かは最後になってみないとわからないんですけど・・・^_^;

で、ご質問なのですが、

●保険の営業さんは、何故か、個人年金という商品をあまり勧められません。何故なんでしょうか？（私の気のせいなのかな？）

●個人年金は預貯金より、かなりお徳だと思うのですが、わたしのまわりでは、あんまり加入しているって話を聞きません。実際、かなりの数の方が加入されているものなのでしょうか？

●個人年金でよい商品を出している生保・損保をご紹介頂けないでしょうか？

●銀行が個人年金みたいな商品を出していた様に思うのですが、それって生保が出している商品と比べてどちらが良いのでしょうか？

なんだか色々とりとめもなく聞いてしまってごめんなさい。個人年金って戻り額だけ見ると預貯金に比べてすごく良い商品だと思うのですが、何分にも知識が浅いもので本当に良いのかどうか知りたかったんです。
わかるものだけでもよいので、お教え下さい。
よろしくお願い致します。

回答No.2

noname#11476 · ベストアンサー

ご質問に対してお答えすると、

個人年金は今は予定利率が低いのであまりお薦めできません。
預金などで持っていると、利率が上がったらより高利回りの商品が出てきますので、そちらに預け変えるという事が出来ます。
個人年金にしてしまうと途中で解約は損になったりします。
保険の営業さんにとって一番有り難いのは、掛け捨ての保険です。返す必要がありませんので。

個人年金の加入は若いうちは少ないと思います。
理由は家などを購入することを考えると、ローン金利を考えれば若いときに年金を掛けて利息を期待してもそれ以上にローン金利が高いから、結局損になってしまいます。

ご質問者がもし国民年金１号被保険者（要するに国民年金を支払っている人）であれば、国民年金基金がお得になります。
また会社員で会社に「確定拠出型年金」（日本版４０１Ｋ）の制度があればそれもお得です。
これらの年金はどちらも「社会保険料控除」がうけられますので「保険料の全額が非課税」になります。

>個人年金って戻り額だけ見ると預貯金に比べてすごく良い商品だと思うのですが
銀行の普通預金、定期預金よりは確かによいですが、他の金融商品と比較して必ずしも良い商品とは言えません。
普通預金、定期預金より少しリスクが高くなる分利息が多いと考えて下さい。

金融商品はどんな物でも、利息が高いほどリスクが高くなるという大原則があります。

個人的にいうと国債の方が満期まで持てばリスクは少ないかと。
リスクが大きくても良ければ他にも色んな商品があります。

お礼

お礼が遅くなってごめんなさい。
色々丁寧に教えてくださってありがとうございます。
勉強になりました。

ご回答を読む限り、個人年金って、それほど良い商品では無いのですね・・・
リスクはなるべく低くてリターンがそこそこのもの、と考えていたので個人年金が良いかなと思っていたのです。
確かに今の利息は低いですもんね。これから先、もっと利率の良い商品が出た時、今、入ろうとしている個人年金が負担になるかもしれないですね・・・
うーん、むずかしいなぁ・・・
『国債』ですか。国がバックだから確かに固い商品ですよね。
ちょっと調べてみます！

補足

＞リスクが大きくても良ければ他にも色んな商品があります。

お手数をおかけして申し訳ないのですが、よろしければ、他にどの様な商品があるか商品名だけでも教えて頂けませんか？
あまりリスクの大きな商品はコワイので、そこそこのリスクのものでお願いしたいのです。m(_ _)m

回答No.3

noname#11476

そうですね。ではリスクの低い順番に代表的な物を。

１．銀行預金、定期預金
１０００万円／銀行まで元利共に保証されています。
最近ですと定期預金で最も利率の良い物で、０．３％～０．４％程度でしょうか。

２．国債
割引国債、利付け国債、個人向け国債など色々あります。
基本的に満期（これを償還と言います）まで保持すれば元金保証と同じです。（途中で手放す場合は物によって元金を下回る可能性は０ではありませんが）

３．保険型商品
個人年金、養老年金など
郵便局にもあります。郵便局のものは安心感がありますね。

４．投資信託
ａ）公債、国債のみ（ＭＭＦなどの商品名があります）
リスクはかなり低いです。
とはいえ完全に０ではなく、この間初めてＭＭＦが元割れしたので騒ぎになりました。

ｂ）株運用型
色んなタイプがありますが、要するに専門家が資金を集めて、その資金で投資して、その利益を分配するものです。
株に関する詳しい知識が無くても間接的に投資できるというメリットがあります。
もちろん利益が上がる場合もあるし、元割れすることもあります。
ただ、０円になるということはまずありません。

ａ，ｂの中間的なものなどもあります。

５．株
素人にはお勧めできません。
上手く行くと利益も大きいのですが、損失も大きいです。
十分な知識が必要です。

さて、３番を除くと、全てに海外のものがあります。
つまり外貨定期預金、外国国債、などなどで、日本でも容易に手に入ります。
ただ、海外の物は大抵利率も非常によいのですが、円高リスク（購入したときよりも支払いの時に円高になるとその分損失となります）があります。
とはいえ、優良な物だと１ドル９０円ほどの極端な円高にならない限りは元割れしないものもあります。
また、満期、償還日のあともし円高であれば、円安になるまで外貨－＞円への換金を送らせることが出来る物もありますから、不要不急なお金だと元割れの危険性は非常に小さくなります。

ということで、とりあえずは少しずつ金融商品について詳細を勉強されていくのが良いかと思います。

お礼

ご丁寧な回答、ありがとうございました！
大変参考になりました。

>５．株
>素人にはお勧めできません。

実は手を出して大層失敗しております。(^_^;)
私は、シロートのクセに一番ハイリスクのものに手を出してしまっているのです ね・・・

２～４の商品の勉強をもっとしてみます。
（投資信託 にちょっと興味です・・・）

ほんとにありがとうございました。

回答No.1

muropon

私は、現在28歳で個人年金(15000円)+掛け捨て生命保険(8500円程)に加入しています。

個人年金と掛け捨て生命保険の組み合わせは、年末調整の際、
それぞれの年間総支払額が、別扱いで課税対象から控除される大きなメリットがあります。
要するに、
生命保険だけに加入していると、生命保険分の控除しか受けられない。
個人年金だけの加入だと、個人年金分の控除しか受けられない。
→だったら、両方加入して、年末調整で両方の控除を受けちゃおう～～、という解釈です＾＾

個人年金は積み立てとして割り切って加入しています。
解約すれば、間違えなく自分にお金が戻ってくる訳ですし、
あんまり深くは考えていません。
しかし、解約時期によっては、多少損をしてしまうパターンもありますので、
その辺りは利息をしっかり確認しておくと良いですよ。
それに、私の会社では、個人年金に加入している人が結構いますよ。

生命保険に関しては、
個人的に保険を受け取る事態になった場合、『以後の保険料支払いが無い！』商品をお勧めします。
最近は、末期ガンなど深刻な病状に陥った場合、
生存中に保険金の一部が受け取れる商品が多いです。
私の身内はガンがかりがちょっと大目なので、3大成人病は特にマージンを高めにカバーしています。
生命保険はプラン内容を柔軟に変えられるもので、大手会社のものに加入しておけば、まず間違えないですよ。
後々、何の保証に重点を置きたいのか？考え方が変わってからプラン内容をちょっと変更！すればいいだけの話です。

ちなみに、私は、年金も保険も 安田生命です。
たまたま、身内が安田で働いていたので加入してしまいました。。

どんな商品がお勧めか？は・・・すいません、多すぎて判りません。

的を得た回答でなくてごめんなさい；；。。

お礼

早速のご回答、ありがとうございました！

そうか、個人年金は生保と別枠で年末調整の控除対象にもなりますね♪
個人年金、やっぱり入られてる方、いっぱいいらっしゃいますか！
やっぱり個人年金は入る方向で検討してみます。
ちょっと前に加入していると、積み立て額の倍近く年金額がある場合もあったそうですね・・・muroponさんのもひょっとしてそうですか？
だとしたら、うらやましいです・・・・

保険の方は、女で独身なので、私が死んでも困る扶養家族がいないので、死亡保障無しで医療のみにしぼって考えています。
やっぱ、このご時世、安心は大手さんですよね。

＞末期ガンなど深刻な病状に陥った場合、生存中に保険金の一部が受け取れる商品

これもいいなーって思ったんです。
でも、（多分私の場合は自分で手続きすると思うんですが）その保険料を貰う為には、自分が末期ガンだと知る必要があるんですよねー.・・・
|(|;|_|;|)|　ちょっと恐かったりして・・・

色々とアドバイス、ありがとうございました！