特殊ケースかもしれませんが、おすすめの保険をお教えください。

質問

特殊ケースかもしれませんが、おすすめの保険をお教えください。
　先日、とあることで病院にかかりましたところ、将来的に重い糖尿病や心臓ペースメーカーの埋め込みが必要になる可能性が高い、とわれました。現在は健康体であり、症状はないです。
そこで、保険の見直しを考えています。ちなみに、私は32歳、男性、妻ありです。
目的としては、このような状態になったときに就労が難しくなった場合に備え、「年金等による生活保障」の保証です。医療保険でこのような特約があるのであれば、「以降の支払い免除」もあればベストです。
その際にすぐに死亡することはないと思うので、死亡保障は少なくて結構（無くても良し）だと考えています。
現在、低解約返戻金型終身保険（500万）と医療保険（5000円、終身払い）に入っています。
ペースメーカー要状態等で、特定障害状態（？）として支払い免除などが受けられる保険があることは知りましたが、安い掛け金で、そのような場合の生活保障が受けられる保険のご提案をよろしくお願いしたいと思います。

回答No.4

rokutaro36 · ベストアンサー

生命保険専門のＦＰです。

「検査」ですが、「医師に相談しただけで、検査を受けていない」から
告知義務に該当しないというのは、誤りです。
検査を受けていなくても、医師に相談したことは、診察を受けたことに
なります。
告知の質問に「医師の診察を受けたことがありますか」という質問が
あれば、「はい」となります。
そのような質問がなければ、答える必要はありません。

また、「保険会社に開示義務のない」というのも誤りです。
病院は、カルテの開示義務があるわけではありません。
保険金を請求するとき、請求書は「個人情報の開示に同意する」という
同意書と一体になっています。
保険会社（調査会社）は、この同意書に基いて、個人情報の開示を
求めるのであって、それに応じるかどうかは、病院の自由です。
従って、カルテ以外にも「記録」があることを保険会社が知れば、
当然、その情報の開示を求めることになります。
病院が開示に応じなければ、保険金を支払わないだけのことです。
（実際には、こんな単純ではありませんが……）

さて、告知に上記のような質問がないならば、答える必要がないので、
告知義務違反には、なりません。

それより問題は、質問者様が希望するような保険があるか、という問題です。
医療保険は、入院していなければ受け取れないだけでなく、
入院日数には限度があるので、ご要望に合致しません。
（一回の入院限度日数１２０日、通算１０００日など）

払込免除になるのは、それぞれの保険によって異なります。
そのような特約がない保険もあれば、３大疾病だけという保険もあれば、
糖尿病も該当する保険もあります。
一概には、言えません。

仕事ができなくなったときに、保険金（給付金）を支払ってくれるのは、
所得補償保険です。
これは、生命保険会社ではなく、損害保険会社が出しています。
ただし、就業できない状態であることが必要です。
単に、糖尿病になった、ペースメーカーを埋め込んだだけでは、
対象になりません。
文字通り、医師から「いかなる仕事もできない」という証明が
でなければなりません。
つまり、自宅で安静にしている必要がある、という場合です。
このような保険は、働いて収入を得ている現役世代のための保険なので、
年金を受け取る高齢になってからの保障はありません。

介護保険とは、要介護状態にならなければ受け取れません。
糖尿病になっただけではダメで、合併症で脚の自由がなくなったとか、
そういう状態にならなければ、支払いの対象になりません。

もう一つ問題があります。
質問者様の場合、告知義務違反にはならないとしても、
明らかに、将来、問題が起きる可能性が人よりも高いことがわかっていて、
それに備えるために保険契約をすることになります。
保険会社は、当然、「保険金の不正取得目的とした契約」または
「重大事由による解除」を申し立てる可能性があります。
これらの時効は、５年です。
つまり、保険に契約して５年以内に発病したら、
トラブルになる可能性があります。

遺伝子情報の問題は、日本では、まともな論議すらされていません。
従って、トラブルとなった場合、先例となって、裁判で争われる可能性が
あります。
先進国の米国では、遺伝子情報を元にして、差別をしてはならないという
法律がすでにできています。
保険についても、日本とは事情が違いますが、遺伝子情報を元にして
契約拒否をしてはならないことになっています。

いずれにしても、新しい問題なので、
「こうなる」と断言することはできません。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

皆様、この場をお借りして深くお礼申し上げます。
また、お返事が遅れて大変申し訳ありません。
皆様からの意見を参考にし、いろいろと検討しております。
告知義務違反、保険金の不正取得目的とした契約等の問題は確かにあるかもしれませんが、悪く言えば、将来に備えて保険を利用することは正直、自分が生きていく上で仕方ないことと考えています。
現段階では遺伝相談を受けているものの、まだ診察は受けていないですし、遺伝学的に可能性が高いだけで、まだ未定ですから。発症するとしてもここ5年10年の話でもなく、50歳前後だろうと思います。
なんとか将来に備え、不安を取り除くように、いろいろと勉強するいい機会になりました。
親身にアドバイスくださった方々、本当にありがとうございました。

回答No.5

tk-ojisan

ペースメーカー要状態で保険に加入するのはかなり難しいかと思います。
ただ糖尿病だけでしたら、最近は糖尿病保険というのもでてきますのでそれなら大丈夫だと思います。
「糖尿病　保険」とかで検索すれば色々とでてきます。
例）http://db-with.com
死亡保障は最大で３００万円と設定額は低いですが、質問者さんも死亡保障は少なくても良いということなので、その条件には合致しているかと思います。

また、アリコ社の緩和型保険でも糖尿病加入できると聞いたことがあります。
いずれにしましても、最寄の保険代理店に直接ご相談をし、代理店を通じて保険会社に仮申請してもらって加入可否を調べるのがベストかなと思います。

参考URL：

http://db-with.com

回答No.3

siege7898

あてはまるかどうかわかりませんが、介護保険というものがあります。

要介護状態になると月額給付が受けられるというものです。

保険金額（月額）は自分で設定できます。

生保会社のほか、損保会社でも取り扱っておりますので問い合わせてみてはいかがでしょう。

回答No.2

DENBAN

先日、とあることで病院にかかりましたところの時のことを
告知する義務があります。
従って、その診断結果を告知しなければ、
告知義務違反となります。

その上で、加入できるかできないかは生保会社の判断となりますが、
質問者さんが不安になられたくらいですので、
生保会社も同じかそれ以上に厳しい判断をするでしょう。

質問者さんが知らなければ（検査を受けなければ）加入できたでしょうが、
知らなければ、現状以上の生保を探すことはなかったのでは。

補足

お返事ありがとうございます。
説明不足で申し訳ありません。私はまだ「検査」と言われるものは受けていません。
遺伝相談をさせていただき、一般論としての知識としてそのような事実を知りました。
相談した病院においても、今回の相談記録は保険会社に開示義務の無い「記録」としてファイルされるだけ、とのことでしたので、告知義務違反にはならないようです。

回答No.1

Hohenheim

病院の診断結果から考えると、入れそうな保険はほとんどありません。
そう診断されたことを保険会社に言わないと、告知義務違反で、万が一の際に保険はおりません。

補足

すみません。補足させていただきます。
私のかかる（かもしれない）病気は遺伝病であり、親の症状からみて、私に遺伝する可能性が正確な数字で示されています。その確率が１００％ではなく、現状、私に症状がでていないので、保険に入る際の告知義務はないと思うのですが、いかがでしょうか？