車のローンについて質問させてください。

質問

車のローンについて質問させてください。

車の買い替え（中古車）を考えており頭金50万ローン100万程度で自動車ローンを組もうと思っています。

ただ、恥ずかしながら数ヶ月前に通帳残高不足で過去に支払いが遅れたことがありました。
その為信用情報がどうなっているか気になりCICに情報請求をしました。

その結果私が所有しているクレジットカード4枚のうち1枚（出光クレジット）の入金情報にAが2つありました。
012345678901234567890123
$$A$$$-$$$$$$$$$$$$$$A$$
ほかの3枚のカードはあまり使用しておりません。

(1)この状況でもローンは組めるのでしょうか？
(2)また、購入前（車屋に行く前）に確かる方法はあるのでしょうか？
（いざ購入しようとして無理であった場合悲しいので）

私の情報
年齢：27才
職業：会社員　勤続５年（大きな会社ではないですが東証一部上場企業です）
昨年の年収：総支給額で450-500万円程度（今は収入減少しています）
現在お金の借り入れはありません
過去のローン歴は4年ほど前に車購入の為30万円ほどかり1年半で返済しました。
その際にも１、２回支払いが遅れたことがあり
その時のオリエントコーポレーションのカードをまだ所有しているのですが
CICの情報には遅延等なにも情報はありませんでした）

困り度は、現所有車が車検満了６月の為、黄色にさせて頂きました。
(1)(2)に回答頂けるとうれしいです、アドバイスよろしくお願いします。

回答No.1

Domenica

個人融資（住宅ローン、マイカーローン、教育ローン、カードローンetc.）審査経験者です。
保証会社に出向して保証審査を担当したこともあります。

ＣＩＣの状況からしますと、直近では、開示結果に記載されている登録現在日の前々月の請求分について遅れがあったようですね。

中古車のローンですと、考えられるのは、銀行等金融機関か信販会社のご利用かと思います。
銀行等金融機関では保証会社保証を利用することになるでしょうが、保証会社はＣＩＣに加盟しているところが殆ど、信販会社も大抵はＣＩＣに加盟していますから、この情報は見えてしまいますね。

> (1)この状況でもローンは組めるのでしょうか？
残念ながら、このご質問には誰も回答することができません。

『個人信用情報機関』の登録情報をどう「見る」かは、保証会社や信販会社等によって異なります。
・１つでもネガティブな情報が登録されていればＮＧ
・「遅延」が何回までならば、連帯保証人を立ててもらうなど条件付きで大目に見る
・「遅延」が何回までならば、大目に見る
・［返済状況］に「異動」が登録されていなければ、特に気にしない
など、さまざまなんです。

> (2)また、購入前（車屋に行く前）に確かる方法はあるのでしょうか？
> （いざ購入しようとして無理であった場合悲しいので）
車屋に行く前に、金融機関等に「マイカーローンの相談」に行ってみることくらいでしょうか。
「今乗っている車が６月に車検だから、買い替えようかとも思っているんだけど…。」というようなカンジで。

［返済状況］の「A」記号が直近で基準日の前々月ですから、このままコンスタントに利用し、遅延なく返済をしても、「A」が消えるのには２年近くかかりますから、それまで待てないということでしたら、先に「ローンが借りられるか」の感触を確認するしかないと思います。
お金を貸すのは車屋ではないので、車屋で訊ねてもどうしようもない部分がありますから。

まあ、中には、「何とかしてくれる」車屋もあるかもしれませんので、金融機関等に行って好感触が得られなければ、車屋に相談する…という順番がよろしいのではないかと思います。

前回車のローンを利用されたところは、１年半という短い返済期間にもかかわらず、１、２回の遅れがあったとのことですから、その遅れの情報が「自社情報」として残っている可能性もあり、避けられた方が無難かもしれません。
遅れがなければ、自社情報での信用情報が構築されていたんですけれど。

> その時のオリエントコーポレーションのカードをまだ所有しているのですがCICの情報には遅延等なにも情報はありませんでした
ＣＩＣは、「全件登録」を義務付けているんですが、数日程度の遅れですと、情報登録のタイミングで遅延情報が登録されないこともあります。
また、「全件登録」を義務付けているんですが、時々、「守らない」ところもあるので…。（契約情報すら登録しないところがあるんですよ。）
ですが、ローン等の審査は、『個人信用情報』のみによって行う訳ではないので、「自社情報」によってＮＧとなることもあるんです。

いずれにせよ、「借りられるかどうかは、仮審査にしろ、ローン審査をしてもらわなければわからない」としか申し上げようがないです。

お礼

丁寧な回答ありがとうございました。
とても参考になりました。