専業主婦の医療保険で悩んでます。

質問

３６歳専業主婦で、医療保険に入りたいと思っているのですが、
保険に関して全く無知で困っています。

代理店などでいくつか商品を紹介して貰っているのですが、
一般的に専業主婦の場合、どの程度の掛け金、どの程度の保障が
妥当なのかがさっぱり分からず悩んでおりまして、
どなたかアドバイスを頂けると幸いです。

夫：４２歳（会社員）
妻（私）：３６歳　※フリーで仕事はしていますが主人の扶養範囲内
　　　　　現在、かんぽの養老保険に一つ入っています。
　　　　　月々12000円程の掛け金で、Ｈ30年に300万円が満期になります。
　　　　　特約の医療保険は、入院が5日目しか出ないので
　　　　　別途医療保険に入りたいと思い、今回の質問いたりました。
　　　　　すぐにでも妊娠を望んでいるので、
　　　　　一刻も早くきちんとした医療保険を契約したいと思っています。

【相談１】
入院保険は120日必要か？最近は入院期間も短い事が多いよなので
60日でもいいかな？と思ったりしているのですが…。ただ、
60日の掛け金との差額を考えたら120日にする方が
お得感（…という言い方も変ですが）はあるのかな？とも思ったり…
また、60日のタイプにしても、七大生活習慣病の時は延長できる
ような特約をつけた方がいいものでしょうか？？
自分がいたって健康体なので、数日の入院や手術はあったとしても、
60日以上入院するような状況が想像つかず、迷っています。

【相談２】
死亡保障が必要かどうか？
主婦でも150～300万円くらいの死亡保障があった方がいいのでは？
という気持ちと、専業主婦で自分の死で経済的に困らないなら、
医療保険に特化したものでいいのでは？という気持ちで
専業主婦の死亡保障の必要性についてご意見いただけると幸いです。
葬儀代程度なら、主人の貯金でなんとでもなる気がするのですが…

【相談３】
将来の事を考え、出来れば「終身払い」ではなく
「60歳くらいで払い込みを終えるタイプ」にしたいと思ってますが、
三大疾病診断保険料免除特約のついた物がいいかどうか悩んでます。
終身払いなら是非ともつけたいものですが、払い込みを終える場合は
お得感は薄い物でしょうか・・・？
また主人との年齢差が6歳あるので、私の分は55歳（主人の定年の頃）
に払い終える物にしようかとも考えているのですが、
払い込み満了念が下がれば下がるほど掛け金が高くなるので迷ってます。
どうすべきでしょうか？

【質問４】
結婚半年で、今すぐにでも子供が欲しいと思っているため、
年齢の事もあり少し早いですが不妊治療の相談で現在婦人科に通っています。
（正式には２年間自然妊娠しない場合が「不妊」だそうですが…）
「不妊治療中」と告知すると妊娠に関係する保険がおりない場合がある…
と聞いた事があるのですが、私のような「相談」や「検査」も
契約時に告知しなくてはいけない物なのでしょうか？

【質問５】
がん保険には別で入るべき？
もちろん、経済的な余裕があるようなら入るべきだとは思いますが…
皆さん結構入られているものなのでしょうか…？

ちなみに現在候補に上げているのは

●「ORIXのCURE-S（死亡保障付き）」
　　＋
　「ORIXのCUREレディー（先進医療・女性疾病付き）」

●「ORIXのCURE-S（死亡保障付き）」
　　＋
　「ひまわり生命（先進医療・女性疾病付き）」

●「ひまわり生命（７大生活習慣病120日・先進医療）」
　　＋
　「ひまわり生命（女性疾病）」

■がん保険単独「セコム損保のMEDICOM」

こんなところです。

会社が分かれると、診断書も２つ必要かも？とも聞いたのですが
なるべく一つの会社にまとめた方がいい物なのでしょうか…

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

まずは、ご質問にお答えしましょう。
（Ｑ）６０日型か、１２０日型か？
医療保険とは、医療費の自己負担を補助するものです。
となれば、医療費をどのように支払う予定ですか？
主として、貯蓄から払うのか、それとも、医療保険に頼るのか……
（１）　貯蓄＞医療保険
（２）　貯蓄＜医療保険
どちらが正しいという問題ではなく、どちらの考え方にするかによって、選ぶべき保険の異なってくるのです。
（１）ならば、医療保険は気休め程度、一回の入院限度日数６０日型、入院給付金日額５千円でも良いでしょう。
（２）ならば、長期入院となれば、リスクも高くなるので、一回の入院限度日数は１２０日以上、できれば１８０日以上が欲しいところです。入院給付金日額も高い方が良いですが、コストも高くなるので、バランスが重要です。
また、先進医療、通院給付金など保障が厚い方がベターでしょう。

６０日を超える入院となるのは……
有名なのは、精神疾患や脳卒中ですが、他には、結核や閉塞性肺疾患などの重篤な肺疾患、脊椎損傷・骨盤骨折などの大きな骨折や関節などの構造疾患（ケガ）。
がんの場合には、再発・転移などで入退院を繰り返す場合、白血病などもともと長くかかるがんがあります。
医療保険は、１８０日以内の再入院は、前回の入院の継続とされます。なので、がんの入院日数が統計よりも長くなる可能性があるのです。
つまり、七大疾病と言っても、本当に長期になるのは、脳卒中とがんぐらいです。

（Ｑ）死亡保障
死亡保障と医療保障は目的の異なる保障なので、別の保険にするのが基本です。
専業主婦でも５００万円～１０００万円ぐらいの死亡保障はあった方が良いと考えています。
葬儀代もそうですが、専業主婦が日ごろの家事などで果たしている役割は大きいと思っています。
また、死亡保障には、傷害保障の意味もあります。（特に、傷害特約を付加した場合）
ただし、定期保険でも良いでしょう。

（Ｑ）６０歳払済
私は、良いと思っています。
インフレリスクに対応できないなどのデメリットもありますが、老後の生活設計がしやすくなるという意味が大きいと思います。
払済にするのならば、免除特約は不要だと思っています。

（Ｑ）告知
診察を受けているのならば、薬をもらっていなくても、告知が必要です。
告知に際しては、薬の処方を受けていないことも告知してください。
告知書に詳細を書かないと、審査担当者がわかりませんから。

（Ｑ）がん保険
私は、がん保険を検討に値する保険だと思っています。

女性疾病特約
女性に人気があるようですが、私は必要性の低い特約だと思っています。
入院したとき、女性疾病の医療費が高いと言うことはありません。
入院基本料は同じです。
子宮筋腫で入院すれば１万円必要だけれど、肺炎で入院すれば５千円で良いという理論的な根拠はないと思います。
１万円が必要ならば、基本の入院給付金日額を１万円にするべきです。
つまり、単なる心理的なモノです。
ならば、最後に余裕があれば付加するという特約だと思います。

ところで、
どうして、オリックス、損保ジャパンひまわり、セコムの３社を選ばれたのでしょうか。
もしくは、ＣＵＲＥ、健康のお守り、メディコムの３つを選ばれたのでしょうか。
これらの商品に問題があるという意味ではなく、「なぜ」という理由が重要なのです。

保険は、商品を見て比べることができません。
目に見える商品ならば、選択することは簡単です。
リップスティックを買いに行って、ファンデーションを買うなどという間違いは生じません。
リップスティックとリップクリームの違いがわからないということはありません。
でも、保険はそのような間違いが生じやすい商品なのです。
つまり、ご自身のニーズをはっきりと認識しにくい商品なのです。
それだけに、商品を見る前に、ニーズをはっきりさせる必要があります。
ニーズがはっきりすれば、どの会社のどの商品を選んでも、ニーズを満足させることになります。
でも、商品を中心に考えてしまうと、後から、こんなはずではなかったということになりかねません。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

素人にも大変わかりやすく丁寧なご回答ありがとうございます！
すべての面で「なるほど～」と納得させられました。
幾らくらいまでなら払っていけるのか、
という点と合わせて、アドバイス、参考にさせていただきますｍ（_ _）ｍ

女性疾病特約については、今までほとんど病気も怪我もなかった私ですが
唯一、気にかかっているのが（かかる可能性を高く感じているのが）
女性特有の疾病だから、つい気になってしまいます。
おそらく、主契約を日額10000円のタイプにするより、
女性疾病特約を足して10000円の方が掛け金は安いかと思うのでつい…
まぁ「医療保険」というもの自体がいつ何が起こるか分からないから
入るものなので、将来どんな病気にかかるかは分からないのですがね…（汗）。

CURE、健康のお守り、メディコムを選んだのは、
営業レディーの方や代理店の販売員の方から数社の商品の説明を受け
それぞれを比べてみた中で、自分の中で「いいかな」と思ったものです。
（代理店の相談員さんに「勧められて」というのもあるのですが…）

逆に、rokutaro36さんお勧めの商品があれば
その特徴などを参考までにお教えいただきたいくらいです。

実際、いくつかの商品を見ていく中で（たったの数社ですが）、
何が必要で何が不必要な物かが分からなくなってきましてこちらで質問させて頂いた次第です。

rokutaro36さんのアドバイスを拝見して、とりあえずは
「60日」「60歳払い込み～終身保障」で早急に医療保険を検討し、
「生命保険」「ガン保険」は別途検討しようかと思います。