フラット35について

質問

他の方のＱ＆Ａを拝見したところ、フラット35はＫＳＣとＣＣＢが審査の基準となることが書かれていたのですが、申し込みは銀行が窓口ですよね？銀行で住宅ローンの審査に落ちていても、再度同じ銀行にフラットの申し込みをして通ることはあるのでしょうか？
個人情報を開示したところＣＩＣに「Ａ」がある為、あと数ヶ月は住宅購入は無理かと思っていたのですが、フラット35なら可能性があるということでしょうか？
よく「ミックス返済」というのを聞くのですが、フラット35と銀行系住宅ローンをミックスするメリットはあるんですか？
おわかりになる方、回答よろしくお願いいたします。

回答No.3

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

> 他の方のＱ＆Ａを拝見したところ、フラット35はＫＳＣとＣＣＢが審査の基準となることが書かれていたのですが
違うと思いますよ（以前に私が入れた回答から、そのように読み取られたのでしたら「誤解」です）。
住宅金融支援機構が加盟している『個人信用情報機関』がＫＳＣとＣＣＢである…という話だと思います。

> 申し込みは銀行が窓口ですよね？
銀行とは限りませんが…。
「銀行」以外にも「金融機関」はありますし、保険会社・モーゲージバンクなどでも扱っていますよ。

> 銀行で住宅ローンの審査に落ちていても、再度同じ銀行にフラットの申し込みをして通ることはあるのでしょうか？
これは、その金融機関における「フラット３５の審査方法・基準」によると思います。
審査方法・基準というものは、金融機関によっても異なりますが、住宅ローン商品によっても異なります。
その金融機関における「フラット３５の審査」が、その金融機関の「住宅ローン審査」と同じ方法・基準によって行われれば、ダメでしょう。
違う基準で行われればＯＫとなるかもしれません。
そこで関わってくるのが、保証会社だと私は思っています（別の回答者さまには「違う」と言われましたが）。

> 個人情報を開示したところＣＩＣに「Ａ」がある為、あと数ヶ月は住宅購入は無理かと思っていたのですが、フラット35なら可能性があるということでしょうか？
『個人信用情報』ですね。
保証会社の多くがＣＩＣに加盟していますので、金融機関の住宅ローンでは、ＣＩＣの［返済状況］に「Ａ」があれば、「ＮＧ」となる可能性は高いと思います。
ですが、フラット３５には「保証要件」がありません。
即ち、保証会社（機関）保証を利用しない訳です。
ですから、フラット３５を申し込んだ金融機関が、「フラット３５の審査方法・基準」として、「保証会社に保証審査を依頼する」ということを設けていなければ（「個人情報の利用に関する同意書」や「個人信用情報機関の利用に関する同意書」などで確認が可能）、
・その金融機関が加盟している『個人信用情報機関』
・住宅金融支援機構が加盟している『個人信用情報機関』
にしか『個人信用情報』を照会することはできません。

ご質問者さまがおっしゃっているとおり、ＣＩＣの「Ａ」は［返済状況］であり、『異動』と違ってＣＲＩＮの交流対象情報ではありませんから、それらがＣＩＣに加盟していなければ、ＣＩＣの「Ａ」は把握されることはありません。

ですから、＃２さまのような
> 都銀に全て断られました。が、機構のフラット35で住宅購入できました。
ということが起こり得ると思っています。

> CICにある延滞（A）というのは４年ちょっと前のものなのであと数ヶ月で情報は消えるようです。
ＣＩＣの［返済状況］は、◆お支払の状況◆の横に記載されている基準日（平成○○年○○月○○日現在の登録内容）から遡ること２年分です。
> CICにある延滞（A）というのは４年ちょっと前のもの
ならば、基準日は２年くらい前になっている訳ですね。
情報が更新されれば消えていくのですが、基準日が２年前でストップしているのはどうしてでしょう？
２年くらい前に解約・契約終了をされたのでしたら、それ以降は更新されませんので、契約情報が消えるまで５年間、残るのではないかと…。（２年前の解約ならばあと３年）
この契約がクレジットカードで、解約・契約終了をされていなければ、今使って請求があれば、４年前の情報なんてすぐに消えてしまいますけれど…。

> よく「ミックス返済」というのを聞くのですが、フラット35と銀行系住宅ローンをミックスするメリットはあるんですか？
現在の日本の金利は「順イールド」といいまして、金利が固定されている期間が長ければ長いほど、金利は高くなっています。
フラット３５は、全期間固定金利型です。
そして、銀行系住宅ローンをミックスする場合には、必ず「変動金利型」もしくは「固定金利期間が短い契約」を選択して、それぞれの「長所」を生かすことにあります。

フラット３５は、全期間固定金利型ですから、この先、市中の金利がどれだけ上昇することになっても、その影響を受けることはありません。
完済までの資金計画を立てることができます。
ですが、金利が高めです。
金利が高いということは、返済金額が多くなるということになります。

対して、銀行系住宅ローンの「変動金利型」もしくは「固定金利期間が短い契約」は、金利が低いです。
金利が低いということは、返済額が少なくて済む…ということです。
ですが、将来、市中金利が上昇すれば、その影響を受け、金利が上昇するかもしれません。
金利が上昇すれば、返済額がいきなりどーんと上がってしまうこともあります。

この２つを上手く使って「いいとこ取り」ができれば、それがミックス返済のメリットになります。

ただし、２本以上の融資を受けることになりますので、手数料や費用がその分多くかかります。
また、フラット３５とのミックスプランは、扱っているところと扱っていないところがあります。

回答No.2

ataruu

私は都銀に全て断られました。
が、機構のフラット35で住宅購入できました。

今、専門家に聞いてみましたがこのご時世なにを基準にしてるのか
まったく不明との事
不動さんの社長からは昔のお客様で自己破産した人もあっちの銀行は駄目だったが、こっちの銀行でＯＫで買った人も居るとの事

ただこれからもっと厳しい世の中になるからがんばってみなさい・・・と言われ買いました。

ここにも多数の専門家がいますので色々な意見きいてがんばってください。

お礼

回答ありがとうございます。
都銀だめでしたか・・・うちも去年３つゼロ回答され諦めました。
フラットは全期間固定ではありますが、金利が高めだったので視野に全く入れてませんでした。
最近１００％融資も可能になったのでちょっと調べてみたら、どうも審査は甘いのかな？という印象です。
ちょっと望みがありそうですね。

回答No.1

oyazi2008

不動産業者です。
個人の属性や担保価値はあまり問いませんが、信用情報と返済比率、公的な収入の証明は一律で問われるのが機構の審査です。
最近の延滞歴があるならまず無理だと思って下さい。逆に一度きりの延滞なら自己資金や職場の評点、返済比率が良ければ地銀さんなどは出す場合もあります。

お礼

回答ありがとうございます。
信用情報調べた結果、CICのみに遅延が一つありましたが、「異動」までの扱いではないので、KSC・CCBに関しては汚れてないです。
CICにある延滞（A）というのは４年ちょっと前のものなのであと数ヶ月で情報は消えるようです。それ以外は特に問題になるような内容はないので、銀行で住宅ローン審査が通らなかったのは、CICにある「A」が原因である可能性が高いらしいです。
以前こちらで質問した際、職種もNGの原因かもしれないというアドバイスもいただきました。
少しは望みがあるようなので、がんばります。