４０台貯金無し男です：アフラックの個人年金は損？

質問

お世話になります。
４０台の男です。
いろいろあって貯金がほとんどないので、この期に及んで老後資金のことをいろいろ考えています。
未婚ということもあって節約すれば月に１０万円ぐらいは貯金できそうです。
ただ親が体を悪くしていて、今も少し送金していますが、これがこの先どうなるか分かりません。

自分が体を壊したときのために、アフラックで掛け捨ての医療保険に入りました。
すると今年、年末調整で５万円戻ってきたので驚きました。

少し調べると同じアフラックで１０年確定の個人年金を買えば、さらに５万円戻ってくるとのこと。
個人年金を作れる年齢としては最も高い年齢なので、利子はほとんど付かないのですが、年に５万円戻ってくればいいかと思って申し込みました。
なお、最低２万円は積み立てなければなりません。

今は「本当にこれでいいんですか」という書類が昨日届いた状態です。

ただ、他も調べるといまいちの選択のような気がしてきました。
利子がほとんど付かないということは、インフレが進めば（２０年もすれば今よりはインフレになると思われる）その分損をすることになる。
その上個人年金の分余分な収入があるということで健康保険料も増額になる。

それなら、その２万円も生かしていろいろ自分で運用した方が・・・と思っています。
自力で運用してプラスになるかも、という面と、親や自分のことで急にお金が必要になったとき塩漬けの年金は引き出せない、という面の両方で不安になりました。

ということで、私の状況ではアフラックの個人年金は損か特か、老後の資金に向けておすすめの商品はどんなものがあるか、ご助言をいただけるでしょうか。
よろしくお願いいたします。

回答No.1

kamochi · ベストアンサー

>１０年確定の個人年金を買えば、さらに５万円戻ってくるとのこと。

これは何かの間違いだと思います。

生命保険も個人年金も、所得から控除できる金額が最大で５万円です。
所得税は所得からいろんな控除をしたものに税率をかけた額です。
所得税が５万円安くなるのではなく、所得税を計算する際に５万円所得が少なくなったのと同じ効果があるということです。分かりやすく言えば、経費が５万円まで認められるといった感じ。たとえば、税率が１０％なら節税できる所得税は５０００円です。
また、住民税の控除は最大で３万５千円なので、税率１０％で３５００円の節税。合計で８５００円の節税効果。

年末調整で５万円戻ってきたというのは、別の"調整"もあったのではないでしょうか。

さて、個人年金控除を受けるためには、保険料払い込み期間が１０年以上、受け取るのが６０歳以上で１０年以上の場合です。
前述したように、控除が受けられるのは最大で５万円（年間保険料が１０万円以上の場合）です。それ以上保険料を払っても、控除額は５万円で変わりません。
節税だけが目的ならば、一番効率がいいのは保険料を年間１０万円にすること。それ以上増やしても、控除できる金額は変わりませんから。

ところでアフラックの個人年金は、受け取る年金額を３０万円以上にしなければならないという条件があります。控除を受ける条件が給付期間が１０年以上なので、３００万円以上受け取る個人年金に加入しなければなりません。当然、それに見合った保険料を払う必要があります。

現在４５歳で保険料を６０歳まで払い、６０歳から１０年間３０万円を受け取ろうと思うと、保険料は15,366円です。もし節税だけが目的ならば、保険料月額15,366円、あるいは年払いで177,840円（４５歳の場合）で契約するといいでしょう。

で、問題はインフレのリスク。おっしゃるとおり、インフレで価値が目減りする可能性は大きいと思います。ただしそれは定期預金や国債でもいえること。インフレに強いのは株や金、土地への投資など、物への投資ですが、それだけでは運用リスクが高すぎる。
現実的には安定性のあるものと運用益が期待できるものを上手に分散させることになると思います。

個人年金が得か損かは分かりません。今後、どの程度インフレが進むかわかりませんから。
お勧めはできるだけ分散させて運用すること。その分散先の一つに、個人年金を組み入れるという選択はアリだと思います。

お礼

ありがとうございます！
控除についても、５万円帰ってきたのかと「カン違い」していました。
知らないことばかりで恥ずかしいです。
上記の節税効果が思ったほどではなかった（節税効果が運用益にあたると思っていた）のと、いざというとき借金をせずに住むためにすぐ使えるお金をためるのが先決、と思って、自分の考えで今回は契約を見送りました。
電話一本で快く解除していただきました。
ありがとうございます。