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保険の更新時の見直しについて
生命保険の更新時期がきています。 いろいろ本も読み、こちらの質問も参考にさせていただきましたが、以下のような場合、見直しはどうしたらいいでしょうか。 夫40歳 会社員年収300万 妻（私）42歳 パート 手取り月約6万 子供 3人 持ち家 住宅ローンはあと6年で完済 夫の生命保険 ◎住友生命の終身保険 特別保障更新型 保険料15000円/月 死亡 3008万、60歳払込満了、以後死亡は308万 特約 災害割増 460万 障害 500万 新災害入院 7000円/日（5日目以降） 新疾病医療 7000円／日（ 〃 ） 通院 3000円/日 新成人病医療 5000円/日（ 〃 ） 47歳更新 ◎アクサ生命の無配当新定期保険 死亡 1000万 災害入院特約 3000円/日 保険料3200円/月 保険期間 10年 次回の更新は46歳 私の生命保険 ◎住友生命のステップ払終身保険 特別保障更新型 保険料63000円/年 死亡 1790万、60歳払込満了、以後死亡は207万 特約 新災害入院 5000円/日（5日目以降） 新疾病医療 5000円／日（ 〃 ） 通院 3000円/日 新成人病医療 5000円/日（ 〃 ） 女性疾病医療 5000円/日 夫の会社は不景気の業種ですので、現在の収入も低い上にいつどんなことがあるかわからないし、退職金もあてにできません。 また、子供の年齢に対して夫婦の年齢が高いので、老後の生活がとても不安です。 現在は月々6万円の積み立てもしていますが、毎月赤字なのでそこから補填している状況で、貯金額は少ないです。 収入に対して保険に払う金額が高すぎる気がするので私の更新時に夫の保険も見直そうと思っています。 夫死亡3000万に、入院5000円 私死亡500万に、入院5000円 くらいあればと思っています。 私は婦人病が心配なので女性疾病の特約はつけたいと思います。 あと、夫婦ともにガンが心配です。 こんな情報でおわかりでしょうか。 私たちにあった保険をご提案いただけたらと思います。 よろしくお願いします。
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こんにちは。ＦＰです。 世界中で景気が減速していますが、もしかするとこれから、もっと酷い状況になる可能性もあります。 あなたの文章を読んで率直な意見を書きます。 私たちの日常において、保険はほんの一部です。 １番大切なのは日々の生活であり、これから５人家族が生活していくことなのです。 万が一の場合、保険は役に立ちますが、あれも怖いこれも怖いと言ったらキリがありません。 一般的に手取り年収の１０％までが、生命保険に支払うリミットですが、あなたの家庭の場合はご主人の失業リスクも高そうなので、年額２０万円までに押えましょう。 具体的には ご主人の住友生命の終身保険は、３０８万円の終身部分だけを残し解約。 アクサ生命の無配当新定期保険も解約。 奥様の住友生命の終身保険も２０７万円の終身部分だけを残し解約。 あとは、他の皆さんの書いている通り、県民共済か国民共済で補い、若干不足するご主人の死亡保障は定期保険より格安な収入保障保険を利用しましょう。 収入保障保険は、年々保障が少なくなっていきますが、保険料も随分安いですよ。お子様の年齢は分かりませんが、文章ならするとまだ小さいようなので、１５年の保険期間で月１０万円程度の保障が良いと思います。完全掛け捨ての商品を選んでください。 まず、毎月の赤字を解消し、ご家族の将来のために貯蓄しましょう。 最後にガン保険ですが、確率論で申しますと 男性が２人に１人、女性が３人に１人、ガンにかかっている計算になります。 下の方が書いていますが、高額療養費制度というものがありますので、それほど深刻に考えなくても良いと思います。社会保険が適用になる治療をした場合には、毎月負担する医療費に打ち止めがありますので、貯蓄があればカバーできます。 どうしてもと言う場合、ご主人に１０年更新型のガン保険で、診断給付金重視タイプの商品を選んで下さい。 ガンの治療も進んでいますので、昔のように長期で入院するケースが少なくなってきています。 ガン入院１万円（支払い無制限）よりも、診断給付金１００～１５０万円で、余計な特約は出来るだけ付けないシンプルなものをお奨めします。
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- rokutaro36
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《夫はメタボで、職場の健康診断で脂肪肝の疑いあり、要精査です。 「要精査」の場合、ちゃんと再検査しないと保険加入はできないと聞きました。 再検査の結果、要治療であればもちろん加入できないのでしょうが、要観察などの場合は大丈夫なのでしょうか？ また、私も加入後に十二指腸潰瘍で治療したことがあり、帝王切開も3回しています。》 （Ａ）再検査の結果がでるまでは契約できません。 要観察となった場合、保険会社の対応は分かれます。契約しようとする保険会社の担当者に相談してください。 十二指腸潰瘍は完治しているとして、５年以上前なら、告知する必要はありません。 ５年以内の場合、治療の期間・内容にもよりますから、一概には言えませんが、軽症で、投薬により完治した場合には、部位不担保などの条件付で契約可能だと思います。入院した、長期間かかった……という場合、不可になる可能性もあります。 （十二指腸潰瘍は、再発する可能性の高い疾患です） 帝王切開についても５年以上が経過していれば、告知不要です。 ５年以内ならば、部位不担保などの条件付で契約可能だと思われます。 いずれも、保険会社によって、判断が異なるので、一概には言えません。 なお、新しい保険が成立してから、今の保険を解約するようにしてください。 ●払済保険へ移行 最低基準に達しない場合、移行できません。 この場合には、終身保険のみを残して、他の特約を解約する……ということも考えてください。 払済に移行すると、特約はすべて、自動的に解約となります。 医療保険も解約となりますから、新しい医療保険を早急に決める必要があります。
お礼
とてもわかりやすいご説明ありがとうございます。 夫の分はまず病院に行くことですね。 これまでも何回か再検査をすすめたのですが行きたがらなかったので、保険のことでそのきっかけができ、よかったです。 私の方は大丈夫そうです。 新しい保険の成立後に解約ですね。 あやうく逆にするところでした。 ありがとうございます。 払い済みの件、下の方がご提案くださった「終身部分を残して解約」というのを「払い済み」のことと勘違いしていました。 おふたりががおっしゃっている「終身のみを残して、他の特約を解約」というのは終身部分は60歳の満了時まで払っていくということで、「払い済み」は終身部分の保険料も以後払わないということですね。 よくわかりました。 身内に生協関係者がいまして、生協にも保険があったことを思い出し、調べてみたところ、安い保険料で入れるようなので、上記「終身部分のみ残して解約」と、夫の死亡保障を生協のあいぷらす、またはたすけあい、入院についてはアクサの終身医療（男女差なく1日5000円なら終身2400円ほど）も検討してみようかと思っています。 今回のことで今後のことをじっくり考えるよい機会になりました。 保険料を安くした分をもれなく貯金しなければと思います。 ありがとうございました。
- rokutaro36
- ベストアンサー率55% (5458/9820)
今、もっとも重要なことは、貯蓄をすることではないでしょうか。 お子様の年齢がわかりませんが、３人となると、その出費だけでも大変だと思います。 老後のことも心配でしょうが、老後の前に、お子様にできるだけのことをして差し上げることの方が先です。（例えば、教育費） 例えば、県民共済で死亡と入院の両方をカバーしておく。 死亡保障の不足分は、保険料が安いことを最優先にして、ネット保険のＳＢＩアクサかライフネットの保険を選ぶ。例えば、２０００万円の１０年定期。 （お子様の年齢がわからないので、２０００万円では、不足かもしれません） ６年後にローンが終了するならば、そのときにまた、保険を含めて、マネープランを再検討すれば良いと思います。 今は、この６年間を乗り切ることが重要だと思います。
お礼
すばやい回答ありがとうございます。 御礼が遅くなり申し訳ありません。 子供は一番上が小３、今が貯め時というのにこんな状態では‥ やはりまずは教育費やローン完済ですね。 4年前に、生協関係のＦＰに見直しを相談した際、予定利率3.75％で解約するのはもったいないと言われました。 同時に夫のアクサ生命の更新時期だったので見直し検討していたら、住友生命の分は利率がいいので払い済みにしてはどうかとも言われました。 結局その時は夫の会社が倒産寸前になり転職したので、落ち着いてからまた見直しますといってアクサの方もそのままの条件で更新したのです。 なので、払い済みにする案も検討しています。 （払い済みということは、以後の保険料は払わず終身の部分のみ残して特約はすべてなくなるということでよかったですよね？） その上で下の方もおすすめの県民共済を検討というのはどうでしょうか？ 6年後のローン終了時に再検討するというご意見、なるほどと思いました。
- nik670
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ひえーーーーすごい保険料ですねーー。 旦那が亡くなればいいですが、元気で生きら れたら貯金貯まりますか？ 保険って自動車保険しかり火災保険しかり、 万が一を考えて加入しませんか。 保険屋が儲かっている以上被保険者は保険を 使わない以上絶対に損します。 nikuya03さん宅の万が一はこんなにたくさん あるんですか(;^_^A 通院１日３０００円って、これがなければ通 院できませんか？ 入院するのに１日５０００円もらわないと 入院できませんか？ 人間そうそう入院するような怪我や病気になり ませんよ。なっても自宅療養がいいとこです。 入院しないから保険金ももらえない、会社に 行かないから給料ももらえない、それでも毎月 保険料は支払う！これでは踏んだり蹴ったり じゃないですか？ さらに日本には高額医療制度があって月９万以 上支払えば差額分は戻ってきます。 俺なら旦那も奥さんも県民共済の月４０００円 コースあたりで十分です。 ただし死亡保障が少ないので外資系の死亡保障 だけ加入します。 毎月こんなに支払っていままでいくらもらいま したか？まさか０円？ だったら加入しなくてもいいのでは？ってなり ませんか？だからといって未加入では心細い ですよね。だから県民共済や全労済あたりで 十分だと思うんです。 女性疾病、ガンって、これはこの病気になれば いくら払いますよ！っていうやつですか？ 女性疾病やガンになっても入院できるとは 限りませんし、通院すればお金かかるし、でも 月９万以上は返金されますよ。 だったら貯金していてもいいのでは？？ とにかく旦那と相談してnikuya03さん宅の 万が一を洗い出すのがいいと思います。
お礼
早速の回答、ありがとうございます。 お礼が遅くなり申し訳ありません。 おっしゃるとおりです。収入に対して高すぎる保険料です。 どれも独身時代に親が知り合いの保険屋さんに勧められるまま加入してそのままの状態です。 それで、4年ほど前、見直ししようとしてＦＰ（生協関係）に相談したら、これは予定利率がいいので（3.75％）解約するのはもったいないといわれ、またそのままだったのです。 これまで3回の帝王切開で20万×３の保険料をもらったので、10年分の保険料は返してもらった形ですが、その分、貯金すればとも思います。 ふたりとも一度転換もしてますので（言われるがまま）、こうやって保険のこといろいろ知ると、損したなあと正直思っています。 夫の収入が低いのだからその分、保障も少なくていいのではとも思うところです。 ご提案くださった県民共済、全労済、調べて検討してみたいです。 参考になりました。ありがとうございました。
お礼
ありがとうございます。 詳しいご説明でよくわかりました。 住友生命の分を解約というのは「払い済み」のことですよね。 これはやりたいと思っています。 保障保険もぜひ検討したいです。みなさんが薦めていただいている県民共済に保障保険があるのですね。 早急に調べてみます。 私の分は12月末に年払いしているので、12月10日くらいまでに返事してくださいと言われています。やはりこの支払いをする前に手続きした方がいいのですよね。 とりあえず払い済みの手続きをとり、次の分を決定したいと思います。 それから、書き忘れていました。 夫はメタボで、職場の健康診断で脂肪肝の疑いあり、要精査です。 「要精査」の場合、ちゃんと再検査しないと保険加入はできないと聞きました。 再検査の結果、要治療であればもちろん加入できないのでしょうが、要観察などの場合は大丈夫なのでしょうか？ また、私も加入後に十二指腸潰瘍で治療したことがあり、帝王切開も3回しています。