積立利率 低解約返戻金 利差配当について

質問

夫の生命保険の加入を検討中の主婦です。今月中に加入しなければならないので、是非アドバイスをお願い致します。
下記の３つのタイプの保険の中でどのタイプの保険が、将来的に有利なのか、お詳しい方に教えて頂きたいです。保険には、素人のため、ご教示宜しくお願い致します。

(1)利率変動型の保険（例：ソニー生命　積立利率変動型）　
(2)利率変動型の低解約返戻金の保険（例：あいおい生命）
(3)利差配当付きの低解約返戻金の保険

以前こちらのコーナーで、質問させて頂きましたら、次のような回答を頂きました。

●(1)の利率変動と比較すると(2)・(3)の低解返型に軍配が上がる。

●(2)の「あいおい生命」では過去の利率をHPで公表しています。すると、設定以来変動していない事が分かるかと思います。ディスクロージャー誌を紐解くとALM手法の運用方針であり、積極的に運用して契約者に還元すると言うより、債券を購入して持ちきる事でリスクを取らない運用をしています。利率変動でALM手法を取ってもあまり還元されないですし、それは実績を見ても明らかです。

●(3)の利差配当タイプの低解返型終身は今現在の金融危機の影響はわかりませんが、(1)の利率変動と異なり、多額ではありませんが配当が出ています。ALM手法であれば利率変動も利差配当も大差ない運用しかしませんし、利差配当の方が配当が出やすいです。
という事で、低解返タイプで選ぼうとするなら他社の利差配当の低解返の方がいいでしょうね。
→他社の利差配当の低解返の保険とは、具体的にどこの保険会社の保険商品なのでしょうか？保険商品に詳しくない為、自分では見つけることができません。東京海上日動あんしん生命の「長割り終身」のことでしょうか？他にもございましたら、教えて頂きたいです。

●(1)のソニーの利率変動と(2)・(3)損保系生保の低解返終身との比較では損保系生保に軍配が上がると思われます。

【結論】
将来的に有利な商品は、(3)→(2)→(1)の順である。

(3)利差配当付きの低解約返戻金の保険
　　　↓
(2)利率変動型の低解約返戻金の保険（例：あいおい生命）
　　　↓
(1)利率変動型の保険（例：ソニー生命　積立利率変動型）　

このような解釈で正しいでしょうか？
もう少し、具体的にお詳しい方に、教えて頂きたいです。

それと、もう１点、質問がございます。
他の方が、以前、こちらのコーナーで、「利率変動」と「利差配当」では、どちらが有利なのか質問されていたのですが、別の回答者様から次のような回答が寄せられていました。

●今後、将来的にインフレになることを踏まえると、「利差配当」よりも「利率変動」の商品を選んだ方が良い。

現時点で、どちらの回答者様の見解が妥当なのか自分では判断が付きません。
保険、経済にお詳しい方に、是非教えて頂ければと思います。
宜しくお願い致します。

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

●まず、比較をするときは、どのような条件で比較しているのか考えなければなりません。

ご提示いただいた保険では、
通常の保険と低解約払戻金型保険を比較しています。
これは、中途解約では、通常の保険が有利です（マイナスが少ない）。
払込満了時では、低解約払戻金型の方が有利です。

次に、利率変動と利差配当を比較していますが、どちらも将来の話です。
将来を正確に予想することは、誰にもできません。

中途解約しないという条件付で、
（１）より（２）（３）の方が有利ですが、（２）と（３）は結果を見なければわかりません。
つまり、（２）と（３）の優劣をつけることは、現時点では不可能です。

●今後、将来的にインフレになることを踏まえると、「利差配当」よりも「利率変動」の商品を選んだ方が良い……というのは、どうか？
（Ａ）将来のインフレ率を計算することは、不可能です。
デフレになって、マイナスになるかもしれないし、年率換算で２％かもしれません。
昨年の９月に、今年の金融危機を予想できた人がどれだけいたでしょう。
誰にも分りません。

補足

ご回答ありがとうございます。いつも詳しくご説明して頂きまして感謝しております。
やはり、積立利率変動型よりも、低解約返戻金型がお勧めなんですね。
専門家の方の貴重なご意見を是非参考にさせて頂きます！！
ありがとうございました。