家計診断をお願います。

質問

家族構成
夫　３８歳（会社員）
私　２４歳（専業主婦）
子　　０歳

１８年度給与所得
年収　　４３０万円
手取り　２９０万円

雑収入
児童手当　　　　１万円
（３歳～１２歳までは５０００円に減額）
新婚補助　　１万５千円
（５万円以上の家賃を払うものに５年間支給、残り４年）

毎月の家計
家賃　　　　　８３０００円
携帯２台　　　１００００円
プロバイダー　　４０００円
固定電話　　　　２０００円
光熱費　　　　１２０００円
（水道・ガス・電気すべて含む）
夫こづかい　　２００００円
（給料がすくなければ前の月のこづかいを足して２万円にする）
学資保険　　　　５０００円
食費・酒代・雑費・外食費・オムツ代　　　５００００円以内
（残れば私のこづかい）
★給料が毎月変動の為上記の予算以外はすべて貯金に、足りなければ貯金より補充
私の貯金　　　　８００万円（運用中）
結婚後の貯金　　１００万円

家計・生活設計の悩み
・夫の給料が毎月・毎年変動
・夫の会社が退職金がでない
・夫が１０年以上も年金を未納してきた（今は厚生年金）
・夫が結婚前に貯金が一切ない（借金は結婚後返済済み）
・家賃が高すぎる→市営・府営住宅申し込み中
・子供がもうひとりほしい
・生命・入院保険に加入していない

私は、母乳が終わり次第、フルで働きたいと思っております。できれば子供をもう一人ほしいと思っております。将来的に困らないようにする為にはこれからどのようにすればいいのでしょうかアドバイスをお願いします。

回答No.1

yamamarier · ベストアンサー

ちょっと厳しいことも言うかもしれませんが、、、
気になるところを言っていきます。
私は３０歳で手取り３４０、子ども４人いるのでその立場で話します。
家族構成　特記無し
収入　　　特記無し

児童手当　これを学資保険にまわすとよい
新婚補助　いまさら言ってもしょうがないけど、これにあまり頼らない方が良いでしょう。
　　　　　収入が不安定なら余計にです。６年目から１万５０００円の負担が増えると言うことです。
　　　　　この制度を利用するなら、１万５０００円浮いたと思って、このお金を積み立てていくほうがいいと思います。

毎月の家計
家賃　　　　　８３０００円　
高いです。特に家族構成を見たら、お子さんが産まれる前に（結婚された時かな？）入居されたようですが、新婚で嬉しくて綺麗な所が良いという気持ちは分かりますが、もう少し抑えるべきでしょう。
私は新婚時、築２７年で月４万で２Ｋ（和室4,5畳和室6畳台所４畳）の所に住んでいました。
大阪に住んでいたことがあるので新婚補助があるのは知っています。それを差し引いても家賃は５～６万の所で探した方がいいと思います。

携帯２台　　　１００００円　節約されるなら１台解約するか、プリペイド携帯、もしくはＷＩＬＬＣＯＭ（ＰＨＳ）にしてもいいかもしれません。ウチは夫婦ともプリペイド携帯です。

プロバイダー　　４０００円　　
固定電話　　　　２０００円
光熱費　　　　１２０００円
（水道・ガス・電気すべて含む）　この３つはしょうがないでしょう。

夫こづかい　　２００００円　ウチも必要経費込みでこんなもんです。

学資保険　　　　５０００円　上で言った通り、児童手当から。年払いがいいでしょう。

食費・酒代・雑費・外食費・オムツ代　　　５００００円以内　ちょっと高いような気もしますが、妻分の小遣い込みならいいと思います。

家計・生活設計の悩み
・夫の給料が毎月・毎年変動
　　案・・・妻がある程度計算できる常勤パートにつく（６時間で１日５０００円、週５日働いて月１０万円）とか。
　　　　　　あ、働きすぎて税金取られないように。年１００万円超えたあたりから調整が必要です。

・夫の会社が退職金がでない
・夫が１０年以上も年金を未納してきた（今は厚生年金）
　　案・・・２５年払っていればとりあえず減額されてももらえます。
　　　　　　退職金が無い分や、減額された分は、民間の「年金保険」を利用するといいでしょう。
　　　　　　６０才や６５才、７０才など開始時期を選べたり、もらえる年金額も、多くもらって１０年とか少ないけど終身もらえるとか、期間が選べたりしていいですよ。
　　　　　　早く始めれば月当たりの掛け金も少なくて済むし。
　　　　　　あと、税金控除の対象にもなります。扶養控除とか、医療控除ってありますよね。同じような感じで「年金控除」があります。←個人で自由に入る年金の控除です。国民・厚生年金は別枠で控除されています。

・夫が結婚前に貯金が一切ない（借金は結婚後返済済み）
　　案・・・私もありませんでした。結婚して１年で借金が返済できたのであれば、その気になれば上のような個人年金や学資保険にお金が廻せると思います。

・家賃が高すぎる→市営・府営住宅申し込み中
　　案・・・イイコトだと思います。くじ引きをして、ハズレても空き部屋があれば再抽選することがあります。第１希望じゃなくてもキャンセルはしない方がいいです。
　　　　　　それでもダメだったら、見切りをつけて今の家賃の所から引っ越した方がいいと思います。

・子供がもうひとりほしい
　　案・・・いいと思います。上の子のを買う時に「お下がり」を意識するだけで全然違いますよ。ウチも母乳が出て助かりました。これでミルク代まで必要だったらどうなってたか・・・

・生命・入院保険に加入していない
　　案・・・先ほどから税金控除の話をしていますが、税金の面から見ても入ったほうがいいと思います。学資保険で「生命保険控除」、上で出た年金保険で「年金控除」、あと入院保険でも「入院保険控除」というのがありますから全部あわせたらだいぶん税金が変わってきます。
　　　　　　個室希望でなければ最近言われている『１日１万円』とかはいらないでしょう。３０００～５０００円でいいと思います。
　　　　　　子どもは乳児医療受給の年齢の間はいらないと思います。
　　　　　　生命保険に入る代わりに、学資保険を増額するのも手の一つです。夫にもしものことがあった時に、それ以降の支払いが無くなって、お金は満額出ますからね。７行ぐらい上の税金控除の話でチラッと出しましたが、学資保険も生命保険の一種です。

なぜ、「税金控除」の話が多いかと言えば、保育所や公営住宅の費用は「収入がどれだけあるか」ではなく「税金をいくら払っているか」で決まっている事が多いからです。
例えば適当な数字ですが、月５０００円払う保険だとすると、年６万円ですよね。所得税と住民税で１５％なので、税金が９０００円安くなります。あと、保育所の費用は自治体によって違いますが、大阪で言えば１ランク変わると月謝が２～３０００円違ってきます。公営住宅の家賃も違ってきます。税金として取られたり、府や市に払うはずのお金が保険にまわせるのですから、これを利用しない手は無いと思います。
一応控除額も上限がありますので、それには注意してください。

まとまりが無くてすいません、参考になればと思います。

補足

分かりやすい回答をありがとうございます！家賃の件ですが、意見が食い違い散々、ケンカをしてきました。今の賃貸マンションは主人が結婚前に住んでいて、そのまま私が引越しをして生活をスタートさせました。（結婚後、新婚補助の手続きをする）

最近までに高いと思いながらも引っ越せなかった理由がありました。主人は仕事が早出（４時台）が多い為、会社の近くに住まなければなかった。会社の近くに手ごろな物件がなかった。しかも、車の免許を持っていないため原付に乗れなかったので自転車で通える範囲に限定されていた。（これは散々言って結婚後に貯めたお金で５月２８日に免許取得させましたのできましたので解決しました）
もう一つは、子供を産むか、産まないかで、家の広さが決まるから引っ越せないでいたという事です。
だから、方向性が決まるまで市営・府営住宅を何度も、何度も申し込んだりしています。新婚補助はもちろん手をつけないで全額貯金に回してますが、新婚補助が切れる前（４年以内）には高すぎる家賃をどうにかしようと思ってます。

年金保険の件、教えて頂きありがとうございます。現在は夫の給料から毎月３万円をなかったことにして退職引当金にしておりますので。まとまったら年金保険にしようと思いました。学資保険の年払いや増額も検討します。

まぁ、どっちにしろ夫の給料では全く無理なので年子をもう一人産んでフルで働く方向で進みたいと思いました。でも、夫が浪費家のどんぶり勘定なので不安で不安でたまりません・・・。

すいません。家計診断が人生相談になってしまいました。

回答No.4

e9832312

失礼かもしれませんが、厳しいことを書いていきます。

私の貯金　　　　８００万円（運用中）
・・・24歳で800万貯金があるのはすごいですね。
運用するくらいですから、やりくりも上手なのでしょうね。

・夫が結婚前に貯金が一切ない（借金は結婚後返済済み）
・・・妻と比べて夫は何ともなさけない。38歳にもなってという感想です。

・夫が１０年以上も年金を未納してきた（今は厚生年金）
・・・これもどうかなと思います。夫には経済観念が乏しいのでしょうね。家賃83,000円の所にすむぐらいですから。手取りが20万前後で独身でこの家賃に住むとは。しかも年金未納・・・

・夫の会社が退職金がでない
・・・これは痛いですね。年金も延滞しているので、期待できるような年金がないのに、退職金も期待できないのではちょっと・・・

・子供がもうひとりほしい
・・・年齢差がなくて退職金がしっかり出るのならいいのですが、60歳定年と考えると子供が大学卒業で退職になり、次の子供は学生のまま。
退職金もないため貯金をしていない限り、生活費、学費の負担が大変だと思います。年収も大きく増えないのでしたら、2人を大学までいかせて、かつ老後も普通に生活していくのは困難なのでは。

児童手当　　　　１万円
（３歳～１２歳までは５０００円に減額）
新婚補助　　１万５千円
（５万円以上の家賃を払うものに５年間支給、残り４年）
・・・この辺はあまり期待しないほうがいいでしょうね。これがなくても普通に生活できるようにしておいた方がいいです。今後支出の増加が見込まれますので、全て貯金できるようにしておいた方がいいです。

・生命・入院保険に加入していない
・・・個人的には学資保険より家族の保険の方が重要では。掛け捨ての県民共済等で最低限の保障は確保した方がいいでしょう。

年金保険の件、教えて頂きありがとうございます。現在は夫の給料から毎月３万円をなかったことにして退職引当金にしておりますので。まとまったら年金保険にしようと思いました。学資保険の年払いや増額も検討します。
・・・年金保険もちゃんと見極めないと、あまり得じゃないものも多いですよ。その分の金額を貯金したほうが運用利率がいいものもあります。今後も定期的にできるのなら長期的な計画で考えた方がいいです。

・家賃が高すぎる→市営・府営住宅申し込み中
・・・これは重要ですね。公営住宅の家賃は収入によって決まりますので収入が減った場合でも、対応しやすくなります。ただし、基準の収入額が定められていますので、入居できて妻が働いた場合に基準額を超えないかの確認は必要です。最悪稼いだ分より、公営住宅を退去する際に家賃の差額にもならないという場合も考えられますので確認は必要です。
一番重要なのは夫に収入に見合った生活を自覚してもらうことではないでしょうか。退職金もなし、年金も期待できない状況で老後を考えると現実的に高い家賃は払えないということを自覚してもらった方がいいでしょう。おそらくあまり自覚はしていないでしょうから。

他の方も指摘されているので重複はさけて
食費・酒代・雑費・外食費・オムツ代　　　５００００円以内
・・・それぞれ分けて管理しましょう。金額も大きいのでそれぞれ別に管理したほうが良いでしょう。特に酒代と外食費は、贅沢関係の費用と考えられますので、そこは日常の費用とは区別しましょう。

夫　３８歳（会社員）
１８年度給与所得
年収　　４３０万円
手取り　２９０万円
・夫の給料が毎月・毎年変動
・夫の会社が退職金がでない
・・・これだけの状態では転職も検討した方がいいのでは。収入が低すぎますし、他の条件も悪いです。大阪か京都に住んでこの年収は低いですね。正直この年収が続くようでは、夫と妻の年齢差を考えると、子供が大学に行く前後と老後の生活がとても不安です。専業主婦ではおそらく困難でしょう。

私の貯金　　　　８００万円（運用中）
結婚後の貯金　　１００万円
・・・これは妻がほとんどやっていることなので、夫にはこのお金を期待させないようにさせた方がいいです。
厳しいようですが、30代後半にもなって、借金もあるし、年金も未納だし、収入に見合わない所に住んでいたのも金銭感覚のなさが関係しています。一人暮らしならそれでもいいですが、家族を持ったからにはそれではいけないことを自覚してもらいましょう。借金を作るようでは心配です。

回答No.3

yamamarier

NO.1です。
ＦＰの方も同じ感じ方のようですね。
的を射てなかったらどうしようかと少し心配していました。
課題は
家賃・携帯・保険
のようです。
がんばってください

回答No.2

kirara3970

ファイナンシャルプランナーです。

家賃がやはり高過ぎます。
＞携帯２台　　　１００００円
仕事で使わないならプリペイド式も検討してはどうでしょう。

保険は医療保険より所得補償保険の方が合理的です。
がん保険と収入保障型の定期保険なら総額1万円以内に余裕で収まります。

退職金として貯蓄するなら低解約型でいろんなものがでています。

年金は最低25年で支給されます。さかのぼれるのは2年までです。

mixiの節約コミュニティなら個別にいろいろ回答してもらえますので、参考にどうぞ。

http://mixi.jp/view_community.pl?id=1291662

お礼

プロの方かの回答ありがとうございます。家賃、携帯料金の改善をしたいと思いました。