なぜでしょう？仮審査ダメでした...

質問

はじめまして。

この度住宅ローンを申し込みましたが、
事前の審査で融資を断られてしまいました。

・年齢28歳
・職業 自営業
・妻 専業主婦
・年収350万(二期分提出)
・自己資金600万
・物件2,500万

以上の情報を不動産屋さん経由で銀行に提出したところ
融資は可能(融資額2,100万）とのことでしたが、
保証会社の審査に通らないとのことでした。
減額等も受け付けられないとのことでした。

その後、不動産屋さんより個人信用情報を取るようご指示を頂き、
全国銀行個人信用情報センター、CCB、CICへ開示を求めました。

結果、全国銀行個人信用情報センター、CCBでは
共に「登録情報なし、照会記録1件」
となっていました。

最後にCICへ行ったところ、
始めはやはり何もありませんとのことでしたが、
「CRIN」の開示をお願いすると、
クレジット情報が7件あり、
内6件は現在使用しているサイト(仕事上のもの)使用料、
クオーク(代理集金）18千円。
内1件はオリエントコーポレーション平成15年「返済完了」成約「終了状況」完了となっていました。

また、CIC(CRIN)の与信確認は3件、
クオーク、トヨタファイナンスカード、銀行の3件でした。
ちなみに4月に申し込みをしたトヨタファイナンスカードもダメでした。

現在は借金はなく、カードも1枚も保有しておりません。

ご経験者さまや、お詳しい方のご意見にございます、
「事故記録」などはどのように提示されているのでしょうか？
クレジット情報に載っている事自体、
何か事故等あったとゆうことなのでしょうか？

今年中になんとかしたいと思っておりましたが、
何故ローンが通らないかがわからないと
この先大変不安です。

お詳しい方がおられましたら
是非ともご意見頂戴いたしたく思っております。

よろしくお願いします。

回答No.3

noname#35582

＃２です。
お礼と補足をありがとうございます。

> クオークに本日問い合せしましたところ、「「カードレスクレジット」となっておりますが、信販会社ですので、CICさんとのお取り引きがございます。」
そうですね。
信販会社の場合、クレジットカード利用とは限りませんし、記載内容も「１回払い」だけれど「個品割賦」となっていますから、そのように取れます。
クレジット会社や信販会社の代行収納がある場合も、このような記載になります。

う～ん…、クオークのCICへの登録日はいつなんだろう…。
平成19年4月26日が返済予定日で、平成19年5月16日現在の登録内容にもかかわらず、［終了］に「完了」が付いていない…。

これも気になるんですけれど、それ以外のクレジットヒストリーが皆無でキレイ過ぎる点が気になるといえば気になります。

自営業にしてはキレイ過ぎるんです。
要するに、28歳の今まで、クレジットカードの１枚も持っていなかった…という履歴ですよね。
自己破産による免責でクレジットヒステリーがきれいになった…ということを疑ったかもしれません。
そして、疑念から保証ＮＧを出してきた…と。

また、トヨタファイナンスカードが撥ねられた理由は分かりませんが、トヨタファイナンスカードが与信確認をしているにもかかわらず、その後申込情報が登録されていない…ということか分かります。
ここから、トヨタファイナンスがカード発行を見送った、と判断できます。
そして、保証会社は「トヨタファイナンスがカード発行を見送ったということは、この人には『何か』あるのではないか。」と疑います。
そして、疑念から保証ＮＧを出してきた…と。

私が見る限りではこんなところです。

自営業で「年収350万円」とのことですが、「所得」はいくらで計上されていますか？所得が350万円でしょうか？
融資可能額が2,100万円ですと、300万円弱程度かな…と思ったのですが。
おそらく融資可能額については、どの金融機関に行ってもこの程度になると思います。
保証会社保証なしのプロパーで融資が受けられれば、それを利用されるのも手段の１つかと思います。

物件価格が2,500万円で、自己資金が600万円とのことですから、物件価格の90％未満ですよね。
保証のみがネックならば、フラット35を利用されるつもりはありませんか？or物件はフラット35の条件に適合しませんか？
フラット35は保証要件が不要ですし、住宅金融支援機構が加盟している個人信用情報機関はKSCとCCBなので、KSCとCCBの情報が「登録情報なし」ならば、こちらも、上手くいけば通るのではないか…と思うのですが。
今回申し込まれた銀行ではフラット35は扱っていませんか？
一度相談されてはいかがでしょう。

お礼

ode_an_dieさま

ご返答ありがとうございます。

> う～ん…、クオークのCICへの登録日はいつなんだろう…。
> 平成19年4月26日が返済予定日で、平成19年5月16日現在の登録内容にもかかわらず、［終了］に「完了」が付いていない…。
申し訳ございません。
こちらの例をとりました、[契約年月日]平成19年 4月11日につきましては
[終了状況] 完了となっております。
5月のデータにつきましては、完了のみございませんでした。

>自営業にしてはキレイ過ぎるんです。
こちらにつきましては、親の事業を引き継ぎましたので、
開業にあたりましての資金などが不要でした。
また性格上、クレジットカードなどは「怖い」との思い込みがございます。

>保証会社は「トヨタファイナンスがカード発行を見送ったということは、この人には『何か』あるのではないか。」と疑います。
>そして、疑念から保証ＮＧを出してきた…と。
なるほど。そう考えるのは自然ですね。
今回一番気になりましたことは
「減額なども受付られない」
とゆうところでした。
また、みずほさんの保証会社は審査が厳しいとの評判もございますので
このように考えますと納得できます。

所得金額につきましては、ode_an_dieさまのご推測通り、250万程度でございます。
しかしながら、今回審査をしていただいた、みずほさんの担当者さまより、
扶養控除、青色申告特別控除などを考慮いただき、
350万程の収入と考えますとのご回答をいただきました。
こちらで一からご説明申し上げますと、おわかり頂くのも大変なことと思い
年収350万といたしました。申し訳ございません。

みずほさんでもフラット35はお取り扱いがございますようです。
>住宅金融支援機構が加盟している個人信用情報機関はKSCとCCB
大変参考になりました。
一度フラット35の件、問い合わせてみたいと思います。

何か結果がでましたら、
こちらよりご報告申し上げたいと思っております。
またその折にはご教授いただければと思います。
ありがとうございました。

回答No.2

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともあり、保証機関に出向して保証審査を担当したこともある者です。
一応、CICの「個人情報取扱主任者」の認定も受けていますが。

> 融資は可能(融資額2,100万）とのことでしたが、
> 保証会社の審査に通らないとのことでした。
> 減額等も受け付けられないとのことでした。
これは、90％以上の確率で個人信用情報が問題のパターンです。
事業の方での問題ならば、銀行の融資審査の方で撥ねます。
保証会社がＮＧを出すパターンではありません。

でも、個人信用情報の開示結果がよく分からない状況ですね。

KSCとCCBの照会情報１件は、住宅ローンの審査用に照会されたんでしょうね。
そして、CICは「何もなし」なんですよね？
クオークもオリエントコーポレーションもCICの加盟会員ですから、普通にホワイト情報から全て載ってきてもよさそうなものなのに…。
その７件の「返済状況」って記載されていますか？
えっと…「01234567890123」と数字が並んでいて、その下に記号が付いているんですけれど。
「－」とか「＄」とか「Ａ」とか「Ｃ」とか。
それがあれば教えていただきたいのですけれど…。

お礼

ode_an_dieさま

ご回答ありがとうございます。

> KSCとCCBの照会情報１件は、住宅ローンの審査用に照会されたんでしょうね。
> そして、CICは「何もなし」なんですよね？
CICで担当していただいた方の言葉のみですが、
始めは「何もありませんね～」とのこと
書面の提示は確認しておりません。
その後CRINの開示を求める為の記載をしました。

返済状況でございますが、
受付番号以外の数字は見当たりません。
以下書面の通りです。

　　　　　　　　　　　　　　信用情報記録報告書
一一一一一一一一一一一一《クレジット情報 ○○件目》一一一一一一一一一一一一

[名前]○○
[住所]○○

◆ご契約内容◆　　　契約者データ　 [契約の種類]個品割賦
[契約年月日　　]平成19年 4月11日　[契約額]　 18千円
[契約終了予定日]平成19年 4月26日 （ 1回払い）

◆お支払の状況◆　　　平成19年 5月16日現在の登録内容
[残　債　額]　　　　　　　0千円 [返済状況] 成約

　　　　　　　　　　　　　　　　　[終了状況]
[登録会社名] （株）クオーク　

となっております。
なお5月分以前のものにつきましては、
[終了状況] 完了
となっております。

本日、クオークに本日問い合せしましたところ、
「「カードレスクレジット」となっておりますが、
信販会社ですので、CICさんとのお取り引きがございます。」
とのことでした。

何かお分かりになりましたならば
よろしくお願いいたします。

回答No.1

noname#102619

CICとかの情報でひっかかたんではないと思いますよ。
手数料も１万円程度かかったのは？

手数料もばかになりませんから、不動産屋の言いなりに
なる前に冷静に考えた方がよかったかも知れません。

調べて×、○が出たとしても不動産屋がその情報を欲しい
だけで事故があったとしても対応できませんから。

＞二期分提出

創業何年目でしょうか？
自営業は３期分は絶対必要でしょうね。

私の知る限り
２期で何千万も貸してくれる銀行はありません

経験上、５期黒字で２０００万融資クリアーできています。

いまは不動産屋に踊らされずじっくり待つ時期だと思いますが
いかがでしょうか？

お礼

quete_booさま

早々のご回答ありがとうございました。

手数料につきましては、開示1件につき500円程度でした。
しかしながら、平日に仕事を休み約半日かかりましたので、
もし「不動産屋がその情報を欲しいだけ」と考えるとがっかりです。

銀行の審査も実際にございましたし、
自分の情報がどう記されているか知る事ができましたので
納得はしております。

創業は7年目ですので、3期提出は可能でしたが、
3年前の申告があまり良くなく、平均で年収額を出すとのこと
まず2期で審査を受けました。

＞５期黒字で２０００万融資クリアーできています。
ここで言われております「黒字」とは
所得金額のことでしょうか？
それとも納税金額のことでしょうか？
所得税を納めているのは昨年分からですので、
正直ここは不安なところでもありました。

＞いまは不動産屋に踊らされずじっくり待つ時期だと思いますが
いかがでしょうか？
アドバイスありがとうございます。
子供の学校や、家族が増えたこともあり
少し焦っているのかもしれません。

今年度中の購入を希望しておりますが、
quete_booさまのおっしゃいますように、
もう少し「勉強」するべきかもしれません。