ローン審査落ちる理由

質問

先日マイカーローンの仮審査で落ちてしまい、理由をなんとなく聞き出したところ、クレジットカードの作りすぎのような感じでした。8種類くらい持っているうちメインは2枚だけで他はほぼ使用していない状況ですが、使っていなくても審査ではカウントされるようです。そこで質問なのですが、近々ローン審査に再挑戦する場合、不要カードを全部解約してのぞめばOKが出る見通しはあるのでしょうか？具体的にはこの1週間で不要カードの大半を解約して、その1週間後ぐらいに申し込みおよび審査、というタイミングを考えています。信用調査機関のデータ更新に関わることかと思われますが，ご教示よろしくお願いします。

回答No.4

noname#35582 · ベストアンサー

＃３です。

> 一番最後のご指摘がまさにあてはまります。
おそらくこの可能性が高いのではないかと思い、お目に留まりやすいように最後に書かせていただきましたが、やはりそうでしたか。

実は、これをされてしまうと対処が難しいのです。
よく存じませんが、「クレジットカードを作ってお小遣い稼ぎ」という方法もあるようで、一時期に複数のクレジットカードを作られる方が増えていると聞きました。
そして、その方たちが「住宅ローンを断られた。」という話をよく聞きましたので…。

クレジットカードのうちキャッシング枠がついているものについて、そのキャッシング枠を既借り入れ分として返済負担率を算出する場合には、クレジットカードを解約すればその「枠＝既借り入れ」がなくなる訳ですから、問題は解決します。

ですが、一時期に複数枚のクレジットカードを作った－という履歴は半年ほど残っています。
「キャッシング枠つきのクレジットカードを一時期に複数枚作った」という場合、審査する側では、普通は「クレジットカードを作ってお小遣い稼ぎ」とか「マイレージのため」とは考えません。
まず「借り逃げ」を想定するんです。
ですから、「一時期に複数のクレジットカードを作られる」とマイナスの評価になるんです。

そのため、今回のマイカーローンがＮＧとなったのではないかと判断しました。

そして、クレジットカードを解約すれば、「作られたばかりのクレジットカードを解約する」ということになります。
この「行為」がまたマイナス評価になることが多いんです…。

例えばCICでは、契約解除の場合はその日から５年間履歴が残ります。
契約した日と解除した日の双方の記録が残ります。
この「行為」も履歴として残ってしまうので、それをどう判断されるか…。
下手をすれば完全に履歴の消える５年の間、ローンを組むことが難しいかもしれません（単純に履歴として照会できるのは２年分なので、それを過ぎれば可かもしれません）。
ただ、そういった審査の基準は金融機関、信販会社等によって全く異なりますので、クレジットカードを解約してしまえば問題ないかもしれません。

お礼

再度詳細なご回答をどうもありがとうございます。「借り逃げ」という解釈は意外でしたけれど、なるほどと思いました（笑）。これはもう仕方ないのでしばらくおとなしくしていることにします。まあ罪を犯しているわけではないので待てばよい話ですし。「ローン審査をした」という記録は半年くらい残るというお話なので、できるだけ無駄なカードを解約したうえで、だめもとで年末くらいにまた動いてみようかと。いろいろためになるアドバイスをどうもありがとうございました。だいぶすっきりしました。

回答No.3

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、個人融資を担当したこともあり、個人信用情報機関の１つである「ＣＩＣ」認定の個人信用情報取扱主任者の資格も保有している者です。

個人信用情報機関への情報の登録は、数週間から数か月あとになります。
申し込み、契約、事故の情報は早めですが、解約は遅めです。
個人信用情報機関での情報の反映はさらに後になります。

ローン審査の再挑戦といっても、当然別の金融機関なり信販会社になりますよね。
いえ、クレジットカードを整理・解約して通るものならば「クレジットカードを解約してもらえれば…。」と条件提示をすれば済む話なので、本当に「クレジットカードの作りすぎ」が理由ならば、今回もそう言ったはずではないかと…。

申し込まれて審査落ちしたのが「マイカーローン」ならば、６か月は間をおかれた方がいいですね。
今回の個人信用情報機関への申込情報の登録から数か月で、再チャレンジとなると、審査落ちしたのがバレバレですから。
申込情報は６か月経過すると消えます。
それが消えてからの方がよろしいかと思います。

所有されているクレジットカードは８枚なんですよね。
クレジットカードは全てキャッシング枠付きですか？
キャッシング利用はされたことありますか？
よほど年収に対して「枠」が大きくなければ、今は、「枠」だけで審査を落とすようなことはあまりないんです（だいたい、それ以前、カードを作る段階で審査に落ちていてクレジットカードが発行されていないでしょう）。
それに、クレジットカードのキャッシング枠は、利用限度額の内枠なので、ショッピング枠とキャッシング枠を別々に見ることはありませんし、ショッピングや公共料金等の支払いに利用している程度ならば、利用頻度がそれなりにあっても、ショッピング枠全額を「枠」と見ることはありません。

あと考えられるのは、クレジットカードを作ったのが一時期に集中している場合ですね。

お礼

とても詳しいご説明ありがとうございます。さて一番最後のご指摘がまさにあてはまります。去年11月から12月にかけて、マイレージ集めの体制をつくるために立て続けに4，5枚のカードを作りました。これが原因でしょうか？そうだとしたら今後どのような対処法が考えられますか？ご教示よろしくお願いします。

回答No.2

manno1966

大きな金額のローンの場合、クレジットカード等は全額借りているとして審査します。
ショッピング100万、キャッシング50万なら、一枚で150万となります。
それが8枚有れば1200万円借りている状態での審査となるのです。
カードの解約又は自己申告による減額により、審査に通る可能性が増します。

　情報更新は１～２月程度かかりますので、今解約したら７月頃の審査とするのがよいのでは。

お礼

意外な額になってしまうのですね。ポイントやキャッシュバックにつられて気軽にカードを作っていましたが以後気をつけることにします。分かりやすいご説明をありがとうございました。

回答No.1

uskt

個人信用情報機関でのデータの反映は、1ヶ月～3ヶ月程度かかります。
そのクレジットカードが参加している機関では、おそらく1ヶ月前後で情報が更新されるでしょうが、そこからさらに他の機関と情報の相互利用関係にある機関へも情報が反映されることがあるので、そこまで含めると3ヶ月程度は待ったほうが確実ということです。

マイカーローンは、額もそんなに大きくないので、クレジットカードのキャッシング枠などに敏感ですよね。
いま買いたい！という気持ちでいらっしゃるでしょうから、3ヶ月も待つのはもどかしいかもしれませんが、確実に購入をご希望なら、ちょっと我慢なさってくださいね。

お礼

わかりやすいご説明をありがとうございます。身辺整理してしばらく時間をおくことにします。お世話になりました。