彼の多重債務で困っています。400万の借金がある場合の返済シュミレーションについて

質問

今、400万の借金があり利子を含めて月々20万を返済しています。
この場合、毎月きっちり20万ずつ確実に返済したらどれくらいで返し終わるのでしょうか？ボーナスはありません。
サラ金5社、クレジット5社借りています。

下の返済シュミレーションで年利28％で計算してみたら、2年4ヶ月(28回)で完済と出ました。
http://www.karireru.com/hen/kaisu.htm
http://www.takefuji.co.jp/sim/hensai.html
（真ん中の返済回数をシミュレーションです）

本当にこんなにうまく完済できるのでしょうか？？
ちょっと信じられないです。
また、単純に考えて1箇所から400万借りている場合の返済と、10箇所から40万ずつ借りている場合の返済とどう違うのでしょうか？
同じでしょうか？
自分なりに計算したりしてみるのですが、いまいちよくわかりません。
どなたかアドバイスください。困っています。

最近私がした、関連の質問です。
こちらも見ていただけると詳しく書いてあります。
「同棲している彼が多重債務者です。破産、整理しないで返済するには？」
http://oshiete1.goo.ne.jp/qa2702476.html

回答No.6

G131 · ベストアンサー

前の質問に答えた者です。

>月20万返済、8万（？）引き出しを繰り返して月12万しか払えていないくて5年で100万しか減っていないのはなんでなのかがわからないんです。
500万借金があっても月12.3万払っていたら8年ちょっとで完済できるんですよね？
なのに、5年現在100万しか減っていなくて400万も残りがあるって事はあと3年で400万減らないですよね？

シュミレーションから、
５００万円を毎月１２万返済で１３４回
４００万円を毎月１２万返済で６４回

このことから分かるとおり、現在１００万円しか減っていないのは
間違っていません。
元金が多ければ多いほど、最初は利息にまわる金額が多いですので、元金の減りが非常に遅いです。
回数を追うに従い、元金に充当する金額と利息の割合が逆転していきますので元金の減りが加速していきます。

結果、５００万と４００万では支払い回数において倍以上の差が出るのです。

＞また、単純に考えて1箇所から400万借りている場合の返済と、10箇所から40万ずつ借りている場合の返済とどう違うのでしょうか？
同じでしょうか？

利息が同じであれば基本的には同じです。
ただ、利息が異なると思いますので、利息の高いところから集中的に
返済するようにすれば無駄がなくなります。
具体的に可能ならば、利息の低い所は利息だけ返済して、その分を高いところにまわすことです。
毎月２０万円と決めたら、それをうまく分配するよう計画して下さい。

お礼

倍以上の差が出るなんて恐ろしいですね・・・。
利息の高いところから・・・というのは考えていたのですが、各社月2万の支払いなので、利息1万元金1万となって最低支払額（？）なのかな？それ以上支払い額は減らせないのかな？と思っています。
＞利息の低い所は利息だけ返済して、その分を高いところにまわすこと
というのは、利息が低いところでも月2万入れてすぐに引き出せる分を引き出して利息の高いところに当てる感じになるのでしょうか？
ボーナスがあればかなり楽だと思うのですが、私はボーナスのない会社ですし、彼も出ないので地道に頑張らなくてはいけませんね・・・。

回答No.8

G131

>利息の高いところから・・・というのは考えていたのですが、各社月2万の支払いなので、利息1万元金1万となって最低支払額（？）なのかな？それ以上支払い額は減らせないのかな？と思っています。

残高により一定額のリボ払いになっているかと思います。
その場合は減らすことはできません。

>利息が低いところでも月2万入れてすぐに引き出せる分を引き出して利息の高いところに当てる感じになるのでしょうか？

手間隙惜しまなければ、それでも大丈夫です。

お礼

よくわかりました。
会社が10社と多いので大変だと思いますが、余裕があるようならやってみようとおもいます。

■ご回答くださった皆様■
沢山のご意見をいただき、とても助かりました。
心から感謝いたします。
なんとか気合で返済し、3年以内に完済できるよう頑張りたいと思います。

回答No.7

kirin_beer

＃２です。詳しい人が出てきたようでよかったです。

先ほどのお礼の回答をもっとも簡単に説明すると。

例えば100円借りたとして、月1割の利子が付くとします。
翌月には借金が110円になります。そこで貴方は20円返します。
そうすると借金の残りは90円です。
その次の月になると、90円の借り入れに対して利子1割が付いて99円になります。
そこで貴方は20円返せば、残りは79円です。

一ヶ月目に20円支払えば、10円は利子で取られて元本は10円減ります。
二ヶ月目に20円支払えば、9円は利子で取られて元本は11円減ります。
三ヶ月目に20円支払えば、8円は利子で取られて元本は12円減ります。

利子が減っていく事に注目してください。

つまり、『どれだけ返したか』ではなく『どれだけ元金を減らせているのか』が重要です。多く返せばそれだけ加速度的に利子は減ります。

お礼

元金がいくら減っているかが問題なのですね。
何度も利子の計算をしてみたのですが、いまいちよくわからず、又合っているのかもわからなくて悩んでいたので助かりました。

回答No.5

koala60

おわりますよ。
500万のときは毎月１１万５千円くらい利息払ってますから（！）毎月20万払っても８万おろしてたら元本は毎月1～２万円しかへってないですよね。（年利28％で計算しました。500万X0.28÷365X30でひとつき分の利息がでます。アバウトです）元本が二万ずつ減ってたとして一年で24万五年で約100万ちょっと減るということです。
同じだけ返していくとして400万なら月92000円くらいが利息になりますので、月に８万引き出したとしても約３万元本が返せますので一年で36万５年で約200万弱返せます。返せば返すほど元本は減っていきますからもちょっと楽になるでしょう。
五年後200万くらいになったら利息は46000円くらいですから毎月の返済は80,000ひきだしたとしても75000円円程度になりますからあと二年くらいで完済できそうになってきました。

すごくアバウトですが、ざっとみるとこんなもんだとおもいます。
１社に400万も10社に40万も同じです。利率が違うので計算がめんどくさいのと、振り込むのが手間なんじゃないでしょうか。残高が減ってきたらノーローンで「大車輪」もおすすめです。

お礼

私の計算が間違ってたわけじゃなかったんですね。良かった。
1社に400万も10社に40万も同じなんですね。
おまとめローンとよく言っているので違うのかと思いました。
沢山借りると利息が安くなるだけですよね？

大車輪というの初めて知りました。
借金で悩む人多いのですね・・・。
彼は、自転車操業してしまっているので、もう私がなんとかしなければと思っています。
5年待ちましたが、やはり彼がやるのではうまくいかないことがはっきりしたので、私ががんばります。
ありがとうございます。

回答No.4

kirin_beer

どうも理解が悪くてすいません。たびたびの＃２です。

＞12.3万払っていたら8年ちょっとで完済できるんですよね？

12万と13万を『同じ程度』と見なしているのが、あなたの疑問の原点では無いでしょうか？13万円でしたら仰るとおり8年ですね。

■返済年数(回数) 8年3ヶ月(99回)
■毎月の返済額 130,000円
■利用金額 5,000,000円

12万だと
・ 返済回数が120回を超えています。
・ 500万円以下の借入の際は120回以上の計算は出来ません。
・ もう少し毎月の返済額を増やして下さい

ですので10年以上という事になるのではないでしょうか？まぁ仮に大甘に見積もって10年としましょう。で、貴方はこの5年で借金を100万しか減らせなかった訳ですよね。つまり残り400万を残りの5年で返せるのか？というのが貴方の疑問だと思います。で、＃２で示した情報ですが。

12万/月 5年06ヶ月(66回)

と、5年で返せるじゃないですか？

もし貴方がシミュレーションに入力した13万円を返済していたのでしたら、100万しか減らないというのはおかしな話しですが、12万しか返済していないのなら、シミュレーションを疑う余地は無い気がしますが・・・・。返済のうち10万ぐらいが利子の為だけの返済でしょうから、500万円を2万ずつ返してきたと、そんな感じではないですか？

お礼

なるほど・・・12万と13万の違いですか。
ちょっとわかる気がします。
確かに120回を超えると出たので、10年以上だと思います。
400万、10社からの借金なので、多分各社2万ずつの支払いで半分が利息になるでしょうから、月20万以下の支払いにするのは無理ですよね？
頑張って20万ずつ払わないといけませんね・・・。

今、思ったんですが
■返済年数(回数) 2年4ヶ月(28回)
■毎月の返済額 200,000円
■最終回の返済額 46,148円
■利用金額 4,000,000円
■元利返済総額(利息) 5,446,148円
■利息 1,446,148円
■利息発生日数 850日
■実質年率 28％
のパターンで返す時、月の支払いの半分は利息で持っていかれるのに、合計利息は144万で済むのでしょうか？
半分持っていかれるなら、40回払いとかにはならないんでしょうか？
利息の計算してみたんですがよくわからなくて・・・。

何度もご丁寧にありがとうございます。

回答No.3

kirin_beer

すみません＃２です。やっと分かって来た気がします。残額400万として毎月払う額を12万から20万までの間でシミュレーションしてみました。これを見れば月12万円しか支払わなかった事がどんなにもったいない事だったのかを理解できるのではないでしょうか？

支払い額 返済年数(回数)
12万/月 5年06ヶ月(66回)
13万/月 4年07ヶ月(55回)
14万/月 4年00ヶ月(48回)
15万/月 3年07ヶ月(43回)
16万/月 3年02ヶ月(38回)
17万/月 2年11ヶ月(35回)
18万/月 2年08ヶ月(32回)
19万/月 2年06ヶ月(30回)
20万/月 2年04ヶ月(28回)

お礼

そうじゃないんです。もったいないのはわかってます。
月20万返済、8万（？）引き出しを繰り返して月12万しか払えていないくて5年で100万しか減っていないのはなんでなのかがわからないんです。
500万借金があっても月12.3万払っていたら8年ちょっとで完済できるんですよね？
なのに、5年現在100万しか減っていなくて400万も残りがあるって事はあと3年で400万減らないですよね？
シュミレーションが正確なら、8万よりもっと多く引き出しているってことなのでしょうか？
それともシュミレーション自体が沢山の人に借りてもらうために、わざと計算を変えていたりするのではないかと思ったりして、今から月20万払って引き出さなかったら本当に2年4ヶ月で払い終わるのかが信じられないのです。

回答No.2

kirin_beer

その前に、年収300万円～400万円で月20万返せるのでしょうか？返せるんだったら計算式のように二年半で終わると思うのですが、でも、それだったら、おまとめローンの審査に通るような・・・

お礼

関連の質問を見ていただければわかるのですが、彼の給料を全て返済にまわし、私が生活費を出していてなんとか払っています。
年収300-400万では400万のまとめローンなんて100％通りません。
連帯保証人も担保もありませんし不可能だと思います。
何度も審査に落ちていますし・・・。

今、月20万支払って、月8万（？）引き出しているので実質返せているのは、12万ですよね？
元の借金が500万なので、13万でシュミレーションしてみると（12万では計算できませんでした）8年3ヶ月で返せるシュミレーションがでます。
しかし実際にはまだ400万の借金があります・・・。
あと3年で残りの400万返せるわけがないですよね・・・。
多分私の計算が間違ってるんだと思うんですが、わけがわからなくなってきました。
「最初500万の借金があり、5年後の今現在借金は400万です。
1年で20万しか減っていない計算なので、多く見積もっても月当たり2万しか減っていません。
でも、支払いは20万。20万のうち半分が利息で持っていかれて、残り10万のうち8万引き出して使って、残り2万が元金の返済？」
と思っていたのですが、そもそもこれ自体が間違っているのでしょうか？

回答No.1

norosi

弁護士に相談されてはいかがですか？
以前の質問の回答にもありますが、法定金利との差額でもっと減らされると思います、以下のサイトを参考に・・・・
http://kabarai.jp/

お礼

整理も破産も出来ない事情があります。
金額が大きいので大変なのはわかっていますが、どうしても返済しなければならないのです。
既に5年にわたって返済しているので、返済総額は1000万を超えるのではないかと思います。
整理すればかなり減るとは思いますが、整理も破産もしない方向で考えています。

詳しくは「同棲している彼が多重債務者です。破産、整理しないで返済するには？」を見ていただけると助かります。
​http://oshiete1.goo.ne.jp/qa2702476.html​

補足

教えていただいたサイトで簡単チェックしてみましたが、18～48の間に入ると思います。
これだと過払いにならなそうな気がしてきました。
やはり整理はデメリットのほうが大きいので、無理そうです。