債務整理をした方がいいのでしょうか…

質問

クレジットカードのリボ払いに味をしめ、気づいたら借金だらけになっていました。
カードは全て解約しました。
あとは毎月少しでも多く支払いをして、できるだけ早く自力で完済したいと思っていたのですが、債務整理をしたほうがいいのかな…と思い始めています。

ただ、私のような場合でも債務整理することによって、支払いに余裕がでたり、減額になったりするのでしょうか？
借金はショッピングのリボ払い分だけで、キャッシングやカードローンは一切利用していないので、過払い金は発生しません。

あと、家族にバレずに債務整理をすることは可能なのでしょうか？

収入は手取りで18～23万円／月でボーナスはありません。
返済にあてられるのは、月10万円ほどです。
内訳は↓です。
A社 100万円 年利15％ 毎月1万円＋手数料の返済
B社 50万円 年利15％ 毎月1万5000円＋手数料の返済
C社 50万円 年利14.52％ 毎月5000円＋手数料の返済
D社 30万円 年利15％ 毎月1万円＋手数料の返済
E社 20万円 年利15％ 毎月5000円＋手数料の返済
F社 10万円 年利12.60％ 毎月1万円＋手数料の返済

これに、余裕がある時(ほぼ毎月ですが…)は増額返済をしています。

こんな自分でも結婚したい、がんばって完済していこうと言ってくれた彼がいるので、彼のためにも、1日でも早く完済したいと思っています。

回答No.7

Comodor64 · ベストアンサー

たびたびすみません、回答１の者です。

　画像を添付しようとしたのですがエラーになってしまいましたので、
ちょっと見にくいですが、テキストに起こしてみました。
　なんとなく、わかりますか？
　コピーして、ワードか何かに張り付けて、フォントを調整してみてください。

　とりあえず最初は毎月の支払いは、この金額です。
Å社(15％）＝３万円
Ｂ社(15％）＝２万円
Ｃ社(14.52％）＝２万円
Ｄ社(15％）＝１万円
Ｅ社(15％）＝１万円
Ｆ社(12.6％）＝１万円
　支払いが終わった社の分を他社に回し、毎月10万円ずつ返済するとい
う前提で組んでいます。
　数字は、借金の残高です。こんな感じで順調に減っていけば31カ月後
には完済できる計算です。

------Å社-----Ｂ社-----Ｃ社-----Ｄ社----Ｅ社------Ｆ社
現在　1,000,000　500,000　500,000　300,000　200,000　100,000
１月後　982,500　486,250　486,050　293,750　192,500　91,050
２月後　964,781　472,328　471,931　287,422　184,906　82,006
３月後　946,841　458,232　457,642　281,015　177,218　72,867
４月後　928,677　443,960　443,179　274,527　169,433　63,632
５月後　910,285　429,510　428,542　267,959　161,551　54,300
６月後　891,664　414,879　413,727　261,308　153,570　44,870
７月後　872,809　400,064　398,733　254,575　145,490　35,342
８月後　853,719　385,065　383,558　247,757　137,308　25,713
９月後　834,391　369,879　368,199　240,854　129,025　15,983
10月後　814,821　354,502　352,654　233,865　120,638　6,151
11月後　795,006　338,933　336,921　226,788　112,145　終了
12月後　774,944　323,170　320,998　219,623　93,547　　Ｆ社の支払いが終わったので、Ｅ社を２万円に増額。　 　
13月後　754,630　307,210　304,882　212,368　74,717
14月後　734,063　291,050　288,571　205,023　55,651
15月後　713,239　274,688　272,063　197,585　36,346
16月後　692,155　258,121　255,355　190,055　16,801
17月後　670,807　241,348　238,444　182,431　終了
18月後　649,192　224,365　221,329　154,711　Ｅ社の支払いが終わったので、Ｄ社を３万円に増額。
19月後　627,307　207,169　204,008　126,645
20月後　605,148　189,759　186,476　98,228
21月後　582,712　172,131　168,732　69,456
22月後　559,996　154,283　150,774　40,324
23月後　536,996　116,211　132,598　10,828　Ｄ社の残額が少なくなったので、残りをＢ社に回し、４万円に増額。　
24月後　513,709　67,664　 114,203　終了　Ｄ社の支払いが終わったので、Ｂ社を５万円に増額。
25月後　460,130　18,510　　95,585　Ｂ社の残額が少なくなったので、残りをＡ社に回し、６万円に増額。
26月後　385,882　終了　　　76,741　Ｂ社の支払いが終わったので、Ａ社を８万円に増額。
27月後　310,705　-------　57,670
28月後　234,589　------- 38,368
29月後　157,521　-------　18,832
30月後　79,490　　終了
31月後 終了

　表がわかりにくくてすみません。

お礼

何度も何度も回答ありがとうございます。
また、わざわざ表まで記載してくだり、とても助かります。
これでさらに今後のイメージがわきやすくなりました。
これを元にきっちりと計画をたてて、できることからやっていきたいと思います。

ここで質問してよかったです。
ありがとうございましたm(_ _)m

回答No.6

ryokouzuki

はじめまして
通りすがりです。

自分もどんぶり勘定で計算してみましたが、
今の返済で
丸５年・・・・なんですが６社合計で計算したので、実際にはA社をもっと多く返さないと返済は無理です。毎月１万では金利より少ないです。
１０万返済でNO1さんがおっしゃるとおり３０回ほどで返済可能です。
ただ、単純に１０万を３０回はつらいとは思います。

で、
自己破産などはできればやめたほうがいいです。というか今のままで返済可能額ですし利息制限法以内ですので。
では、更に借りればいいのか？となりますが、これ以上の借り入れはどこも貸してはくれないでしょう。

とりあえず返済の方向ですすんだほうがいいと思います。

＞あと、家族にバレずに債務整理をすることは可能なのでしょうか？
↑
これが駄目です
家族に正直に打ち明け、返済を手助けしてもらうのが一番早い返済方法です。
できれば金利の安いところに借り換えをしてもらえればいいのですが。

お礼

回答ありがとうございます。
他で同じような質問をした時(この時は債務整理は一切考えていませんでした)、みんながみんな自己返済は諦めて債務整理した方がいいという回答だったので、そうした方がいいのかな…と思い、ここで質問させていただきました。

家族は年金生活で、すでにギリギリの生活ですので、さらに持病で病院通いをしているため、頼ることができません。

こうなったのは自業自得ですので、同じことを繰り返さないためにも、仕事以外にバイトを増やすなどして、コツコツ返していこうと思います。

回答No.5

noname#189120

借金の総額が２６０万。

利息がどこも約１５％なので、年間の利息の総額が

２６０万×１５％＝３９万円。

あなたが毎月１０万円返済に回していると言うことなので、年間に
１２０万円支払いをしていることになります。

１２０万円から利息の３９万円を引くと８１万円。

２６０万円の借金のうち、８１万円が元金として返済されているので、
二年目には借金の総額は１７９万円になっているはずです。

この計算でいくと、３２カ月目には約２５９万円返済できているので、三年以内には完済できているはずです。

実際には１０万円以上返済に回しているようなので、完済時期はもっと早いかもしれません。

不可能ではないと思います。

どうしても苦しくなったら債務整理を考えられてみてはいかがですか。

債務整理をするときには家族にバレずにすることもできます。

利息がもともと低いため、債務整理をしても借金が減ることはほとんどないと思います。

債務整理は、返済期間が長ければ長いほど、利息が高ければ高いほど効果がありますので。

ただ、返済期間が短くても債務整理をすることでその後の利息がゼロになるため、債務整理しないよりはした方が有利になるはずです。

月々の支払いも減り、今よりは楽になるでしょう。

カードも破棄し、返済もがんばってらっしゃるようですし、なにより返す気が十分にあるようですので、このまま返済を続け、どうしても借金が減らないあるいは職を失い返済が困難になった場合など債務整理を考えてみられては？

債務整理について書かれた本が出てるようなので、読んでおくのもいいかもしれません。

厳しい意見も聞かれるようですが、あなたはご自身の失敗に反省し完済に向けて一生懸命に返済されているようなので気にしなくて大丈夫ですよ。

人生失敗はつきものです。

大事なのはそれを今後にどう生かすか。

自力で完済出来ずに債務整理したとしてもあなたは今より成長されていると思います。

頑張ってください。

お礼

回答ありがとうございます。
また、とてもわかりやすい計算で、イメージがわきやすくなりました。
債務整理は最後の手段と考えて、まずはできることからやっていきたいと思います。

回答No.4

Comodor64

回答１の者です。

　とりあえず、毎月10万円を返済に充てる場合の返済計画を表にしまし
たので、参考にしてください。急いで作ったので、あまり正確ではない
かもしれませんので、恋人と相談して、エクセルでデータを作ってみて
ください。そして、完済までの支払い計画「○月○日Ａ社に○万」など
カレンダーに書き込んで、確実に実行するようにしてください。
　大変だとは思いますが、しっかりと返済すると覚悟を決めれば、不可
能ではありません。

　それと、勝手ながら、質問者の方は実家住まい、もしくは恋人と同棲
中で、毎月10万円を返済に充てても、生活に支障がないという前提で考
えています。もし、一人暮らしで、毎月10万円を返済に充てると、生活
に困窮するのであれば、ほかの手だてを考える必要があると思います。

お礼

何度もありがとうございます。
その表というのはどこから閲覧することができるのでしょうか？

現在は同棲中で、借金をゼロにするために、生活費は全て彼が支払ってくれています。
もっと切りつめれば10万円以上返済にあてることもできるので、がんばってみます。
他の方の回答は(当たり前ですが)厳しい意見が多いですが、Comodor64さんの回答でがんばろうという気になりました。
他の方が言うのうに考えが甘いのかもしれませんが、やるだけやってみようと思います。
ありがとうございます！！

回答No.3

k0843m

ご存知ですか？
［多重サイマーは、出来もしない返済計画を妄想する］

・返済にあてられるのは、月10万円ほどです
・がんばって完済していこうと
↑出来ません。出来る人ならこんな状態（多重サイマー）に陥りません。

調停や再生は出来ますが多額の借金残りますので
この際、自己破産して０からのスタートをきったほうが
よろしいと思いますよ！！

回答No.2

a_tomo

貴方は、貸出しの金利や返済方法を事前に承知した上で、契約を結びカードを作りました。それを使って借財を作りました。相手はその時の契約に基づいて、貴方にサービスを提供し、貴方はそのサービスで利益を得たのです。今度は貴方が約束通り、金利も含めて相手に返す番です。

　この世の中の契約という約束で成り立っています、法律的には婚約だって結婚だって契約です。双方合意の上で約束したことは誠実に守らなければなりません。みんなが約束を破ってしまうなら、誰も約束をしなくなります。それでは社会が成り立ちません。

　債務整理というのは、その約束を破って一部あるいは全部の借金を踏み倒すと言うことです。非常手段として存在します。それを使うと言うことは、自らが半人前で、金銭管理のマトモに出来ないクズ人間と言っているのと同じです。すくなくとも金融機関はそう見なします。

　馬鹿な女がいて、後先考えずに借金しまくり、返す段になって、「結婚したいんデース。彼のためにも借金なくしたいデース。幸せになりたいデース。」と言いだし、借金の踏み倒しを始めたとすれば、貴方はどう思われますか？世間はそんな娘をどう見ると思いますか？どう考えたってそんな馬鹿者にマトモな家庭が築けるとハズがないと思いませんか？(彼が結婚したいと言ったのを翻したら、貴方はどうなります？債務整理すると言うことはそれと同じですよ。貴方はカード会社と約束したんですから。)

　自らが行った行為に責任を持つというのが、社会人のあるべき姿です。皆がそうするから世の中上手く回るんです。2年半ちょっと頑張れば返せるものをここで投げ出すなら、この先もロクでもないことにしかならないでしょうね。逆にキチンと全部返せば、迂闊なことをすれば大変なことになると言う自覚も出来、キチンと考えて慎重になるので、大過なく過ごせるでしょう。失敗は学習のチャンスです。ちゃんと後始末して身を以て学ぶことをお勧めします。

　ちなみに利息は総て利息制限法の範囲内ですから、任意整理は難しいでしょう。現在の収入や返済に回せる額から考えて、特定調停や民事再生の適用になるとは思いがたいですね。

回答No.1

Comodor64

借り入れの総額が260万円。
　金利はほぼ15％。

　普通なら、返済が難しい額ですが、質問者の方は月に10万円ずつ返済
できるとのことなので、計算すると……31カ月後には完済できます。
　約２年半ですが、確実に返していけば不可能ではありません。
　希望を捨てないように！

補足

ありがとうございますm(_ _)m
毎月10万円ずつ返済で３１ヶ月後というのは、どのように計算したらいいのでしょうか？カードの枚数も多く、その分それぞれに金利がかかるので、どのように計算したらいいのかよくわからなくなってしまって…。