車の保険って使うと損なんでしょうか？

質問

スイマセンが教えてください。
自動車保険に入っていて現在の等級が10級で年に53000円ほど払っています。物損事故で47000円ほどかかる事故を起こし保険で払おうと思いましたが、保険を使うと等級が7級になり71000円払いにランク落ちしますとのこと。修理代を自分で払えば11等級に上がり48000円の払いに格上げとのこと。だから保険は使わないほうが良いと保険会社が言うのですが、だったら保険に入っている意味が無いような気がします。4万の事故で支払いが2万上がることがあるんでしょうか？

回答No.2

noname#21843 · ベストアンサー

正確な計算，割引率ではありませんが…
6等級を割り引きなしとして，88000円の保険料とします。
7等級を20%引きをすれば，70400円
10等級を40%引きとすれば，52800円
11等級を45%引きとすれば，48400円
の計算になります。ですから，4万円の事故に限らず保険を使えば10等級が3下がり7等級になり17600円の保険料アップです。
（保険料が上がらない事故や特約もあるようですが…）
ですから，47000円を払えるならば保険は使う必要はありません。しかし，47000円すら払えない人は，毎月の出費が1500円増えるだけですので保険を使った方がいいかもしれません。

200万円の車を買うときに，200万円を一括で払えず，毎月少しずつローンで払う人がいるかもしれません。47000円の保険金の場合それと同じです。

ただ，相手が精密機械やICチップ満載のトラックだったら話が違います。マグロ満載の冷凍トラックかもしれません。列車だったらどうでしょうか。大企業の社長の命かもしれません。すると賠償金が数百万・数千万になることもあるかもしれません。
それが，一括で払えるなら自賠責保険だけで，任意保険には入らなくてもいいかもしれません。ただ，保険に加入して保険を使えば，保険会社に2000万円出してもらっても，こちらは毎年2万円増えるだけです。

どこまで保険を使わず，どこから保険を使うかは難しいですね。保険会社は保険料が上がったほうが儲かるのに，使わないほうがいいって教えてくれたのはよかったですね。

お礼

詳しいレスをありがとうございます。
今回は使わないことにしました。
最近、保険会社が支払わないというのが
ニュースになっていたので、ウチの件も
保険会社に丸め込まれているのかと思い質問しました。

回答No.12

hallo_haro

余談ですが、もう少しアドバイスを。

通販系では、年間に２事故、代理店型でも３事故保険使用事故を起こすと、場合によっては次年度契約を断られるケースがあります。

また一般的に、契約時の等級が１～２等級の場合、多くの保険会社が引き受けを拒否する場合が多いです。
（つまり保険加入ができなくなると言うことです。）

次の契約更新までの日がまだ長いようでしたら、今後事故を起こさないとも限らないので、その辺りのことも考慮した方がよいと思います。

回答No.11

Pigeon

そうですか、意味がないですか。
でしたら、次回対物賠償保険に免責５万円を盛り込んでおきましょう。自動的に５万円までは自己負担になるものの、保険料はもっと下がります。

回答No.10

oshiete-q

仕組み云々については他のカキコミの通りですね。
今回はたまたま４７０００円の損害なのでそのように思ったのでは？これが１０万円１００万円１０００万円といった損害であればどうだったのでしょうか？「保険に入っている意味が無いような気がします。」と考えられるのであれば、即刻解約するべきです。少額の支払いについて疑問を感じるのであれば「保険を使わない」といった選択も可能ですし、あらかじめ契約の段階で自己負担額を設定することによって、少額では使えない保険にすることもできます。(この場合であれば当然保険料は安くなります)

ちなみに事故を起こしたときに４７０００円を負担できるのであれば、わざわざ保険を使うことはありません。保険本来の意味合いは、「自分だけでは背負いきれない負担に備えておく」というものです。４７０００円の負担ができる人も要れば１円たりとも負担できない人もいるし１００万円でも平気な人もいる…それぞれに応じた保険設計ができますよ。

回答No.9

donbe-

追伸
＞4万の事故で支払いが2万上がることがあるんでしょうか？
保険は金額に関係なく１事故、１回保険使用で３等級下がります。保険支払い金額はまったく関係ありません。
ちなみに死亡事故で５千万　１億払っても上がる保険料は同じ２万円です。

回答No.8

umigame2

金額に関係なく、保険を使えば１事故３等級ダウンになりますので、金額が少なければ使わないほうが得ということは当然あります。

保険を使うほうがいい、使わないほうがいいという選択は、なかなか難しいものです。
保険を使えば３等級下がり、使わなければ１等級上がるわけですから、使うのと使わないのとでは４等級の開きができますし、この開きは縮まることはありません。
保険を使った後すぐまた事故が起これば、さらに開きができます。
２０等級まで登りつめれば、さほど頭を悩ますことはないと思いますが、等級の低いときは、ちょっとしたことで保険を使うのは、長い目で見ればやはり損です。

自動車保険というものは、本来高額な賠償請求を起こされたとき、財産を失ってしまうことのないよう備えるものです。
ちょっとしたことで保険を使っていると、当然保険料が高くなりますので、補償をはずして安くしようと皆さん考えがちですが、そんなことをして、結局大きな事故で保険が有効に機能しなかったとなると、一体何のための保険かわかりません。

保険を使うかどうかは、慎重に判断してください。

回答No.7

donbe-

＞保険は使わないほうが良いと保険会社が言うのですが、だったら保険に入っている意味が無いような気がします

たまたま、保険使用の賠償金が少なかっただけのこと。良かれとの助言　気に入らなければ使えば良いことです。
目先の得より、先の得を考えたら・・・！？
ＮＯ１さんのかきこみのとおりです。

回答No.6

since2005

・今回の修理費＝４７０００円
・保険使用＝等級３段階ダウン＝７等級
・保険未使用時＝１１等級

仮に保険を使わず１１等級にして、そのまま３年間等級がよく成らないとしても、１年目で２３０００円２年目で１８０００円（？）３年目で５０００円で合計４７０００円程度の保険料を余計に納めなければいけないことになります。
実際には、無事故ならその３年間で１４等級まで上がるわけですから、もっと差が開くってことですよね。

損得で見て場合、保険未使用の奨めは適切なアドバイスだと思います。

そもそも、電車を脱線させてしまったとか、高級外車のショールームにつっこんだとか、そういう場合の為に対物保険に入ると考えて置いた方が実務に即しているのかなと思います。
電車とかだと車両プラス損害賠償とかで数千万～億な金額になることも。
損なときにたかだか数万円の掛け金で全部支払ってくれるんですから、安いものですし、充分価値があると思います。

回答No.5

SUPER-NEO

交通事故の損害額は何十万円もする場合があります。
そういう場合には保険を使って治すのがよいでしょう。
しかし、わずか47000円ということであれば、
３年間の経済的損失を考えると自腹で払ったほうが良い、
と思いますよ。
保険は、賠償額が自腹で払えないような場合に使うといいです。

回答No.4

Diogenesis

すでに答えは出ているようですが，豆知識をもうひとつ。

年間の初回の事故に限って保険を使っても翌年度の等級が変わらない
「等級プロテクション特約」というオプションを設定している保険会社が結構あります。
わが家でも昨年軽微な接触事故で対物保険を使いましたが，
この特約のおかげで等級を維持しています。

もちろん少しだけ掛け金はアップしますが，わずかな額です。
次回の保険契約更新時に検討してみてください。

回答No.3

ht218

事故の修理代等の金額には関係なく、保険をつかうと3等級下がります。（たぶん1事故につきだったと思います。保険の満期までに、もう1度保険をつかうことがあれば、また3等級下がると思います。保険契約によりますが）

もとの10等級にもどるには、3年間、無事故でいないといけません。
等級ごとに、保険料は割引されるので、今回保険をつかわれると、当然等級が下がり、年間保険料も今までより、割引率が少なくなります。

一般的に5万までの事故なら、保険をつかわず、自費でと言われることが多いようです。