住宅ローン、頭金はいくらくらいを設定すればよいでしょうか？

質問

結婚したばかりの夫婦です。
まだローンのことを考えはじめたばかりで、何から取りかかっていいやら。。。
何も知らない私達に教えて頂けませんか？

夫２９歳で、勤続７年目。
夫収入、税込４００万（うちボーナス１２０万。今後減る可能性大。）
妻３００万。
私は、１年以内に出産のため退職。（産休がとれません。）
今後５年程働けません。子供２人希望です。
その後は派遣で働く予定。

土地＋新築で２８００万くらいを希望します。
現在１０００万円の貯金があります。
現在の家賃が６．３万です。
現在の生活費は２人で切り詰めて２０万。
頭金としていくらぐらいが適当ですか？
お互いの両親から、返す前提で計５００万借ります。
ボーナス減額に備えて、ギリギリのローンにせず、
余裕があれば繰り上げて返済していく形がいいなと思っています。

ざっとですが、こういう私達に見合う借入額、頭金、期間など
何でもいいので教えて下さい。
不足した点があれば追記いたします。

回答No.3

gorie_dance · ベストアンサー

＜＜ギリギリのローンにせず、余裕があれば繰り上げて返済＞＞　この考え方で間違いありません。

繰上げ返済ができない事を考えて（病気などの不測の事態も想定）、３５年固定のフラット３５などがいいと思います。お住まいの地域で若干違いますが、金利は３％前半です。民間機関の２年固定などの１％台の金利は私はお勧めできません。（ゼロ金利解除ですから固定期間終了後、金利が跳ね上がってるかもしれません）

仮に2000万円を3.25％で35年ローンで組んだとして、月返済は59840円、ボーナス分は120114円です。
（月払分1500万円・ボーナス払い分500万円）
諸費用が200万円かかるとして、自己資金総額1000万円になり、手元に500万円残ります。もし何かあったら？などの事態に備えて1年間無収入でも耐えられる貯金があると良いでしょう。精神的なゆとりになります。

自宅を買う事によって、返済の圧迫により生活レベルが極端に落ちたり、大変な思いをすることにならない事が大切です。マイホームを持つ事によって、さらに家族が幸せになる為には、ゆとりの返済が前提です。自宅の返済の為だけに働く感覚になるとご主人様の精神的な負担になります。そして奥様もお金の心配ばかりになります。（余計な事ですみません；）

私は不動産屋ですが、この時期の自宅購入はお勧めです。あせっても良い事無いですが、なるべくなら金利上昇前に買いたいものです。ちなみに2000万円借りるとして、金利1％上昇すると35年間繰上げ返済しないで利息を500万円ほど多く払う事になります。

参考URL：

www.flat35.com

お礼

とても親身なご回答ありがとうございます。
初心者レベルの質問にお答えいただき感謝します。
ローンシミュレーションができるサイト、特に
参考になりました。
なんとか親に借りる額を多くして、負担を減らす
方向で考えてみようと思います。
金利どんどん上がりそうですね。恐ろしいことです。
絶対固定がオススメですよね。
ありがとうございました。

回答No.6

blue015

＃５です。
余裕があれば繰り上げて返済する形。
通常、金融機関は繰り上げ返済に手数料がかかります。１回、２～３万でしょうか。
金融機関によってはかからないところもあるようなので、そのあたりも金融機関を選ぶポイントになるでしょうか。
今後、金利は上昇していく方向にありますので、長期固定金利のローンが計画が立てやすいと思います。
但し、長期固定は、短期固定より、当初の返済額が多くなります。

お礼

お礼が遅れて申し訳ありませんでした。
なるほど～と思う知識をいただきありがとうございました。
考えれば考えるほど、まだ先かなと思うように
なりました。
資金面だけでも問題山積みです。
ありがとうございました。参考にさせていただきます。

回答No.5

blue015

具体的な事は、他の回答者様がお答えしているので、他のアドバイスを。
１）年間いくらの返済が可能かを検討してください。（手取りの収入から生活費・貯蓄・教育費・遊興費などを考えて・将来の収入見込みも検討に入れるとなおいいです）
２）その返済額であれば、何年のローンでいくら借りれるかを算出します。
３）算出は、ローンシュミレーションのソフトでもできますが、質問者様がお取引している金融機関に足を運ばれ、相談されることをお勧めします。

金融機関に知った人がいなくても全然大丈夫です。どこの金融機関もローンを増やすことに力をいれていますので、親切に相談にのってもらえると思います。
もちろん、相談窓口にシミュレーションができるパソコンがありますので、金額・年数・毎月とボーナスの割合・固定金利・変動金利選択など、いろいろなパターンで打ち出してもらい相談ができます。納得いくまで相談にのってもらいましょう。
今は、休日に相談会を行っている金融機関も多いと思います。金融機関によって商品内容が少しづつ異なります。給与振込をしていると金利が安くなる、がん・三大疾病とかの保険付ローン、金利や保証料も少しづつ違います。ある銀行では預金残高分はローン金利ゼロというのもあったようですが・・・。

新築の場合、土地建物費用だけでなく、登記費用や家具などの購入費用も必要になります。
奥様・銀行・建築業者とよくご相談されて、幸せなマイホームを建てられることをお祈りしています。

回答No.4

nik670

今後年間でいくらくたい貯金できますか？
旦那が２９歳では６０歳の定年までにあと
３１年です。

年間１００万貯金しても３１００万しか貯
まりません。
子供が私立高校、私立大学と進めば大学卒
業するまでに２０００万はかかります。

子供２人で４０００万、さらに老後の蓄え
さらに住宅ローン、２８００万の家ではち
ょっと厳しくないですか・・・・・

お礼

２人でまじめに働いているのに、
平均的な家を持てない（近所の相場だと思います）
子供２人持てないなんて、
寂しい現実ですね。。。
お金の工面、もう少し考えてみます。
ありがとうございました。

回答No.2

sakuranosuke

アドバイスになりますが、私も旦那様と同じ年で新築しました。
目先で判断せず、先々を良く良く考えて検討して下さい。
旦那さんの収入が減ることも考えて・・・。
先ず、貯金はなるべく使用せずに考えましょう。
使っても半分位で止めるべきと思います。
それと繰上げ返済能力があるなら、最初は長期ローンを組んで、こまめに返済することです。
かと言って、ケチって安く済ませて長く住まない家を建てても仕方無いですし、夫婦で理想の家や将来設計を考えて決めて下さい。お幸せに！
参考までに、私なら
土地＋新築で３５００万
頭金５００万で３０００万のローンを長期で組む
共働き中にある程度の貯蓄を蓄え、できる限り繰上げ返済する。
子供ができたら、お金は子供に掛けてあげたいですね！

お礼

ありがとうございます！
確かに愛着を持てる家にしたいですね。
それにしても金利の額がこんなにするとは
思ってもいませんでした。
イジメとしか思えません。。。

回答No.1

X-trail_00

旦那様のみの収入で考えます。

家＋土地　2800万
諸費用　200万　(手数料、雑費、引越しなど)
貯金　1000万
親金　500万　(借りる)

単純に計算すると
1500万借りることになりますね
35年固定で考えます。ボーナス時加算は無し（毎月均等）
3.1%35年1500万　58567円/月　です。
月の支払には固定資産税は含まれていないので
別途数万～20万弱ほど年間で必要です。

本当は、もう少し貯めるか、物件を低くする
1000万の貯金以外に2～300万余力あるなら問題はないでしょう。

奥様働いても、お子様の教育資金などに消えていくでしょう。
旦那様だけですと給料上がらないと厳しい。

お礼

そうですね。固定資産税や教育費で
私の給与は消えそうですね。
思っていたよりは厳しいんだと痛感しました。
土地代が高くてこれよりは下げられないんです。
２年ほどは計画でかかるので、２００万くらいは貯まるかと思います。
ありがとうございました。