住宅ローンに向けての準備は？

質問

はっきり「何月」とは決まっていませんが、一戸建て新築を具体的に検討し始めました。

土地と間取りを検討中ですが、契約を８月頃と考えています。というのは、
頭金が目標額に達するのが「今年８月」である、
マイカーローンが８月で終了。
という２つの理由からです。

共働きで、収入合算でローンを組みたいと考えています。
ローンを組むのは父の知り合いの勤める地方銀行になると思いますが、私がその銀行との取引が何もありません。（支店が近所にあることさえ知りませんでした＾＾；）

ここは、ローン審査の準備として定期預金とか始めた方がいいのでしょうか？主人はこの銀行で財形があります。出来ても月１万位ですが。金利が優遇されたりするんでしょうか？

あと、私にはＪＡでフリーローンが２２万残があるのですが、（６月のボーナスで１５万返済予定）これも全額（残高０）にしておく方がいいのでしょうか？ＪＡでローンを組むのではなくても。。
主人にも私に内緒で借金があったようで（日本信販とオリコで合計残高３０万円位）それも先に返した方が審査には有利でしょうか？私としては、「月々の小遣いから自分で返しなっ」って感じですが、どうでしょう。。ここは頭金をちょっと使って、身辺を綺麗にするほうがいいでしょうか？

住宅ローン審査と言うのは厳しいのでしょうか？私が勤続５年、主人が１２年です。

他にも何か準備することがあれば教えてください。お願いします。

回答No.5

tipa · ベストアンサー

基本的に、住宅ローン審査は、借主が年間いくら返せるかを算出した上で審査します。
住宅ローン以外の借金がある場合、その借金の年間返済額を年間総所得から割り出した返済可能額から差し引いて計算されます。
返済可能額は銀行や職業にもよりますが、年間総所得の25％～30％ぐらいです。
例えばご夫婦で年間1000万の所得があったら、返済可能額は年間で250～300万ということになります。
この額からその他の借金の年間返済額を差し引きます。
ここで注意しなければいけないのが、その他の借金の年間返済額の算出方法です。
例えばクレジットカードなどは、今現在借金がいくらあるかではなく、借り入れ限度額の○○％というふうに計算されるのが普通です。（％は銀行により変わります）
例えば、借り入れ限度額５０万のカードを持っていたとします。このカードを持っているだけで、今現在借金が無くても限度額の○○％が返済可能額から差し引きされます。
もし20％だとすると年間10万差し引かれるわけで、３５年ローンなら×35（年）で350万も借りられる金額から差し引かれてしまいます。
なので、限度額まで借りたい場合は、現在ある借金やカードは完済・解約をしたほうがいいということになりますよね。
もちろん年間所得が多かったり、借入額が少ない場合はそんなに気にする必要は無いと思います。

お礼

詳しいお話で勉強になりました。所得は多くはないので、限度額の減額はちょっときついです。銀行にも問い合わせて検討してみます。ありがとうございました。

回答No.6

miyacchi518

クレジットなどで「キャッシング」があると「借り癖」があると思われて「クレジットカードを解約しろ」という条件をつけられることがありますね。（もしくはキャッシング枠をゼロにする）

また今から全額の貯蓄（頭金）をその銀行の定期預金に入れましょう（これもポイント高いです）

私は月５万の「定期積み立て」を５年ほど続けた実績も評価してもらえました（それまでの家賃+定期分が支払額だったため）

勤続年数が長いですし、借金をすべて完済してから審査に望めば何の問題なさそうですね。（私は勤続年数が短かったこととその前が個人事業だったのでかなり苦労しました・・・）

お礼

勤続年数は私が短いかと心配していましたが、大丈夫そうで安心しました（こればかりは延ばせませんので＾＾；）借り癖があると思われても確かに仕方ないと思います。完済する方向で銀行にも相談してみようと思います。ありがとうございました。

回答No.4

namnam6838

私が都市銀行でローンを組んだときの話ですのでご参考までに。

長年A銀行をメインに使っていたので、過去の取引実績が関係あるのか聞いたところ、あっさり「関係ない」と言われました。
結局まったく口座を持ったことのないB銀行でローンを組みました。
（ローンを組んだ後そこを給与振込口座にするという条件はありました）

ローンの名義になる方は審査をされます。合算とのことですので、お二人ともですね。
くるまのローンも完済を求められるほどですので、消費者金融・キャッシングのローンは当然のように完済しておかなければなりません。
審査中に指摘があった場合は完済証明書の差し入れを求められることがあります。
消費者金融については、完済ののち、解約を求められることがあります。
求められたのに完済・解約されない場合は、審査に落ちます。
勤続年数も3年以上ですし、ローンの件を除けば、困難ではない感じがします。

ところでその地銀でローンを組むとどんなメリットがあるのでしょうか。
額が莫大なだけに、「知り合いだから」という安易な理由で選ばれるのはお勧めできません。
（個人事業や会社を経営されていて、その銀行とおつきあいがあるのならば別ですが・・）
私の場合は、B銀行,C銀行（両方とも都市銀）を勧められ、みかけや金利は同じでしたが、調べてみたところC銀行は「繰上返済が固定期間終了時にしかできない」という極めて良くない制限があったので、B銀行を選びました。
今でしたら、ネットバンクやローン専業のところも選べると思いますので、地銀にこだわらず範囲を広げたほうがいいのではないかと思います。

お礼

詳しいお話をありがとうございます。勉強になります。銀行の件も主人と相談して検討していきたいです。色々考えることがあって大変なんですね。甘かった自分に反省です。どうもありがとうございました。

回答No.3

noname#11476

>ここは頭金をちょっと使って、身辺を綺麗にするほうがいいでしょうか？
はい、全部完済してください。はっきり言うと他に債務を残したままというのは印象が悪いです。

他に準備することはありません。
別に財形を今から始める必要もありません。

お礼

確かに印象は悪いですね＾＾；住宅ローンの話がなくてもすぐにでも返したいと思っていました。銀行にも相談して検討します。ありがとうございました。

回答No.2

kadakun1

今はいろんな銀行でキャンペーンをやっているので、それを利用する方が良いと思います。またキャンペーン後の利息についても要検討です。
知り合いの銀行だから借りやすいとかはないはずですし。金利の安いところ、手数料(繰り上げ返済とか)の有無も問題です。
ローンなどの借り入れは全て返済してしまう方が良いです。銀行によっては個人ローンは全て完済してないと貸さないところもありますので。
いろいろキャンペーンで安くなる代わりに審査は厳しいと思いますよ。給料の合算や勤続年数は問題ないと思います。
銀行との取引は、給与支払銀行でないとダメとかある場合があります。銀行によりますね。
ともあれ金利の0.1%でも総額ではかなり変わりますので、よく考えた方が良いですよ。

お礼

大きな金額ですので、金利の方も良く考えた方がよいですね。勉強になりました。よく調べて検討したいと思います。ありがとうございました。

回答No.1

sakushindai

２ヶ月前に新築した家に住んでいます。住宅ローンは銀行でも金利が違いますし、最初の数年から１０年は安いがその後高くなるのが普通で、その後もいくらかは金利を下げますというのも普通ですので、近くだからと言う理由で選ぶのはどうかと思います。取引がなくても、貸してくれますし。取引によって金利を下げるというのもあると思いますが、元の金利が高くては意味がありません。２～３０万円のローンが影響するほどの安いローンを組むわけではないでしょうが、頭金をしっかり払えば、ローンの残高を下げることになるわけだし、旦那に払わせることもできるわけだし、そのままでいいと思うけど。ただ、ローンの返済があるために組めるローンの限度を下げられることはあると思います。やっぱり銀行にちゃんと聞いた方がいいですよ。

お礼

アドバイスをありがとうございます。色々な考え方が出来ると勉強になりました。一度きちんと相談してみようと思います。