無謀すぎな住宅ローン

質問

いつもお世話になっております。
よろしくお願いします。

夫が住宅ローン２２００万を組もうとしてます。
現在夫婦と子供一人１歳の３人家族です。〈夫婦ともに３０代半ばです〉
収入は夫のみ。年収５２０万〈来年から５５０万〉あたりになる予定です。
※会社に確認したら６００万などとも言ってましたが
住宅手当なども含めての額らしいのであてになりません。

５０坪の土地に２３坪の建築です。
夫の職業は公務員で一応ボーナスもずっとつづくらしいですが…
普通に計算すると毎月８万超えないくらいの家賃。
〈現在が家賃４８０００円なのでとてつもない額に感じます〉
今の年収ではとても払える額ではないと思います。

車も新車で購入し現在貯金額は５００万しかないです。
頭金もいれず諸経費とその他引っ越し費用などは現金で払います。
〈一応２００万みています〉

中古一戸建てだとランニングコストが高いので新築にこだわりたいようです。
私もそれは新築の方が嬉しいですが高すぎて破産しそうな住宅ローン組んで家を持ってかれるようでは後悔すると思います。
若くもないのでローン３０年…借金で頭が回らなくなりそうで怖いです。
確実に二人目も無理。
私は働ける状況になればパートでもなんでもできますが、それ以前に破産する気がしてなりません。

どれくらいの住宅ローンを組めば普通に生活できるでしょうか？
お知恵をお貸しください。

回答No.7

terepoisi

＞どれくらいの住宅ローンを組めば普通に生活できるでしょうか？

住宅ローンが年収の4倍なのはまぁごく普通のことだと思います。
安全圏はそれ以下が望ましいのは言うまでもないことですけど、
今の家賃以外の家計支出が不明では回答のしようがありません。
家計が破たんする気がするほどの借金という根拠は家賃相当額が倍近くになることだけでしょうか？
ご主人が漠然と『これなら払えそうだからOK』と考えているのであればキケンだと思います。住宅ローン返済は家族の協力なしにできません。

我が家の場合は保険の見直しを機にファイナンシャルプランナーにライフプランを作成してもらい素人が見落としがちな公的保障と私的保険の重複など指摘され、必要最小限の保険プランに切り替えることができました。その際に適切な住宅ローン比率なども相談して大変助かりました。

頭金や初期費用にあてる金額、今後の耐久消費財購入見込み、教育費の準備、
それと家の維持管理費などの出費と私的保険と団信など重複保険の見直しなどで減らせるもの、節約できる支出、両方をよく考えて返済計画を立ててみてください。手に負えない時は融資銀行以外のファイナンシャルプランナーに相談を。
ご夫婦で納得・合意できる将来の家計プランを持ってからお決めになることをお勧めします。

お礼

早速ネットで相談してみることにします。
ありがとうございます！

回答No.6

ROMIO_KUN

全然無謀ではないと思います。

ざっくり
年収500万円でも
2200万円ローンを30年と言わず
25年返済に縮めて
月々9万円でボーナス払い0円
で行けるのでは？。

嫁さんの稼ぎが無くても行けるパターンですし、ローン会社もOKだすと思います。

月々9万円を払えないとなると、ご自身の浪費が考えられます。

お礼

ボーナス込みの収入です。
計算したところ毎月手取り３０万弱です。
ボーナス計算を外すと毎月２０万前後。
家の修繕費を毎年３０万、教育費を２０万。
ついでに主人の職業柄飲み会などは月に２．３回あるので１５０００円負担。
とてもやれそうに思えないのです…

回答No.5

e1077

私もその位の年収時代に建てました。フラット35が通ったので。無謀だとは思わないけど、これは人それぞれの感覚だからね。
30代ならいましかないのでは？公務員なら定年はキッチリでしょうし。ボーナス併用とかにしないで、賞与は貯蓄に回すようにして、やりくりすればいけるとは思いますが。
85000はまずまずの数字だと思います。

お礼

手取りには保険代は入ってないのですが〈保険代は控除にふくまさってます〉
それでも月２０万くらいです。
ボーナスはしっかりしてますが
家の修繕費や教育費に毎年５０万は貯めないといけないらしいので難しいかと…
食費もなんでも平均６万は必要だとか…
一戸建てになるので光熱費も莫大にかかると思うと不安です。
主人のこづかいも月２万です。
今は３６歳です。そういう時期なんでしょうか…

回答No.4

agehage

その収入でこの程度の住宅費用が出せないのであれば、相当ひどい浪費をしていると思います
普通の家庭なら余裕で支払えます

お礼

余裕ですか？
自分で計算するあたり余裕で払えない気がします。
まず平均食費６万、光熱費３万〈三人家族でかかる一般的な費用だそうです〉
この時点で家賃８００００円はきついかと。
ボーナス込みの年収なので毎月の手取りは２１万前後です。
浪費してるとすると
毎月五キロ２２００円のお米を２回は買ってることと、毎食出来立て炊飯してる。
高い魚を平気で買っている〈７００円など〉それも毎週。これかもしれません。
野菜もかなり買ってます。毎月銭湯にいっている。
外食はせず、子供のご飯も手作りです。

回答No.3

kotaegahosii

本題からそれますが、賃貸でよいのでは！気楽よ！

お礼

そうですね。賃貸が一番安く感じます。
私はそれでもいいのですが…

回答No.2

中京区 桑原町（@a4330）

フラット35なら金利は1.2%程度です。
2200万円を借りてボーナスで半分返す30年ローンなら
毎月3,6400円
ボーナス月255,000円
https://www.loankeisan.com/bin/calc?a=2200&b=50&i=1.2&p=30&t=r

ボーナス返済をしないなら73000円程度になりますね。
でも普通のローン計画だと思いますが...
私はそのころに3000万円のローンを組みました。

回答No.1

tzd78886

あまり無謀なローンはそもそも銀行の認可が下りないと思いますね。銀行からすれば確実に回収できると踏んだ場合にしか貸さないものだからです。家の値段は年々下がりますから、いくら公務員でも退職金まで計算したうえで回収できないと踏めば貸しませんよ。