働いて３５０万返す。

質問

キャッシングやリボ払いで総額３５０万の借金があります。
借入先はすべて信販系３社。
一本化やおまとめを検討しましたが、頑張って働いて返済しようと決意しました。

現在、３社それぞれリボ払いだったり、長期定額払いをしていて１回払いのものはありません。
また、うち１社で光熱費および携帯電話代、ガソリン代を支払っており、月々の３社への総額は２２万です。

共働きになることにより収入は６０万程度になる見込みです。
一本化せずに２２万を返済。生活費や学費、光熱費、ガソリン代、携帯代として２０万（ここも節約は必要ですよね・・・）２２万と２０万を除くと１５万程度が手元に残ります。
これを借金へ充当するとすれば、元金はどんどんへっていくものでしょうか？

簡単にリボ払いにしておきながら、実はリボ払いのからくりをまったく理解しておりません・・・。
返せば返すだけ元金は減っていきますが、金利は高いままなのでしょうか？

３枚のカードははさみをいれ、自宅に保管していますので新たな借り入れはできない、しない状況になりました。

ほかに借金を返済すべくどうするべきか、無知な私に教えていただけたら幸いです。

回答No.4

tommy0513 · ベストアンサー

旦那様の年収650万円に対し、住宅ローン2,000万円ならば、
借入の余地は、充分、あります。

奥様も給与所得者であれば、奥様が借入、旦那様が連帯保証人で可能と思われます。

但し、金融機関によって、考え方は異なるので、
取引している地銀が、積極的でない可能性もあります。

融資取引は、昔のように取引がなければダメという事はないので、
信金や信組も視野に入れて、
近隣の金融機関のＨＰを閲覧して、
ご相談の電話するのが良いと思います。

信金は信金中金、信組は全国信用組合連合会のＨＰを見れば、
全国のＨＰが見れますので、地域に合った金融機関を選択すれば、
早いと思います。

また、信組は1店舗だけの経営であっても県内全域を
取引先としている場合もあるので、
小さな金融機関でも閲覧する価値あります。

岡山県では、民族（韓国）系信用組合が小規模ですが、
新規でも積極的に「おまとめローン」しているようで、
業績好調そうでした。

尚、信金や信組は、融資の際に、
1万円程度の出資金に加入し、会員になる必要がありますが、
通常は配当金も出ますし、
取引が終了したら脱退可能です。

少し余力が出るならば、5,000円でも定期積金を並行取引すると
喜ばれます。
定期積金が貯まったら、借入返済に充当も出来ますし、
必要になれば、下ろせますので。

金融機関は、計画書的なものが大好きなので、相談に乗ってくれる時に、
収支の内訳（とりあえず現状）をペーパーベースに落とし込み、
必要書類と共に持参すると良いと
思います。

お礼

重ね重ねの丁寧な回答に夫婦ともどもとても感謝しています。
本当にありがとうございます。

給振を地銀と信金で分けていて、メインで使っているのはどちらかというと信金さんのほうです。
支店が違うのですが、わずかではありますが定期預金もあります（ほんとうにわずかです涙）

夫いわく、ひとつネックがあるとすれば、職場に在確をとられることだそうです。
めったに外線などかかってこない現場だそうで・・・。

夫とも相談し休み明けにも相談に行こうと思います。
ネット申し込みのある信金さんでしたが、直接お話ししたほうが心象が悪くないかな？などと思ったり・・・。
収支の内訳や返済計画書、借金の内訳等もこの週末に作ったところです。（自分たちへの戒めに作成したんです汗）

それでも融資がダメなら頑張って働いて返済しようと思います。

補足

ひとつ重大な懸案事項がありました・・・。
数年前にイ○ンカードの決済が３回ほど遅れて、現在も利用停止のままになっていることです。

この件は、審査に大きく影響しますよね・・・。
ほかにも２～３日返済が遅れることはあったよう。

属性は悪くなくても、落とされそうな状況ですよね。
一喜一憂してても仕方がないですが・・・。

回答No.3

tommy0513

補足
リボ払いは、毎月、決まった金額で、その中で利息優先で、残金が元金になります。
例）100万円分の買い物残金があり、毎月2万円のリボ払いだとします。
金利は、よくある14.5％を想定。
ざっくりですが、
100万円×14.5％÷12＝12,083円（これがリボの利息です。）
2万円-12,083＝7,916（これが元金となります）
残金は992,084円ですね。
この例だと、元金の1.5倍以上の利息となります。

350万円を通常の信販会社のキャッシングやリボの14.5％で計算すると、
350万円×14.5％＝507,500

東京スターＢＫの「おまとめローン」
上限9.8％
350万円×9.8％＝343,000円

差額164,500円

私の経験のプロパーローン6.0％
350万円×6.0％＝210,000
差額297,500

と、なります。

日数や元金が減少する事まで考慮していなく、
ざっくりですが、
乗り換えられるなら、乗り換えた方が、
楽ですよ。

どーしてもキツイ場合は、
個人版民事再生手続きもありますので、
その場合、弁護士費用は要しますが、
3年程度の返済で、残りは免除となります。
ただし、7年程度、カードが持てなくなります。

以上、おおざっぱですが、
ご返済可能であれば、近隣の金融機関へご相談を。

補足

大変わかりやすかったです。
ありがとうございます！

ろうきんで住宅ローンを組んでいることから、一度ろうきんさんに相談に行きましたが、融資を実行するまでに、夫の勤務先の労働組合とも何度も面談をせねば通らないうえ、融資自体も職場に実際は筒抜けと聞ききまして、夫に迷惑はかけられないと思い一本化はあきらめていました。

給与振込先が地銀です。
勤続２０年で年収は夫は６５０万ほどあります（労金での住宅ローン２０００万ありますが）
借入希望額が大きいだけに地銀さんなどには門前払いを食らうとあきらめていました。

可能性があるなら相談だけでもしてみる余地はありますでしょうか・・・。

回答No.2

tommy0513

元金融機関にて、融資役席をしておりました。
以前は、キャッシング等の肩代わりは銀行や信金は、行いませんでしたが、
現在は、個人高利回り取引拡大の為に、1本化ローンは、
多数あります。
有名なところでは、東京スター銀行が、
9.8％が上限金利で、行ってます。
東京スター銀行は、予約すれば土日に相談可能ですし、
電話してみるのもいいと思います。

また、お住まいの地域に東京スターがなければ、
銀行や信金、信組でも多数、
行ってます。
近隣の金融機関のＨＰを見て、
ご相談されることをお勧めします。

私は、プロパーで500万円超の肩代わりを
6.0％程度で行なった経験がありますので、
ＨＰに記載されてなくても、
対応する金融機関は多いと思います。

以上、銀行経験者としての肩代わり中心の
回答となりました。

回答No.1

shinde_kaiketu

＞返せば返すだけ元金は減っていきますが、金利は高いままなのでしょうか？
そうですよ。返済金利は借りたときの金利固定です。

無理してでも元金返済して借金なくす以外ないでしょう。あちらは合法に商売をしているのです。
何処に訴えても受理はされません。
あちらの利益というのは、元金に上乗せされた利率の差分で社員を養っているのです。