家計診断お願い致します。

質問

家計診断お願い致します。

43歳男性です。

この度、離婚が確定し一人暮らしになる事になりました。家は住宅ローンを払いながら、ここに住みます。もちろん一人暮らしで105平米、4LDKSととても広すぎる状況ですが、趣味も揃っている状態なのでどうせなら第二の人生の一人暮らしを贅沢は出来ませんが、満喫しようと思っています。

愛犬が3匹います。

離婚後、車と貯金の半分(非常に少ないですが…)を妻に渡してお互い
前向きの第二の人生を尊重して気持ちの良い離婚をする事にしています。
(離婚の原因は私の愛情の表現力不足が原因で、妻が何年も悩み決断致しました。修復を試みましたが、意志が硬い為、尊重した次第です)

家の事は80%は私がやっていた自負はありますので、いざ一人暮らしになってもその辺で苦労する事はないと思ってはいます。
(逆に妻のこの先が心配なぐらいです…(^^;;)

住宅は手放す事を考えましたが、当然高く売れる訳もないので、400万～500万ぐらいローンが残ると思いますので、家もなくなりローンだけが残る離婚後の一人暮らしは淋しさ倍増ですので、ささやかながら第二の人生を満喫して今の家に住み続ける事にしました。

第二のパートナーは全く考えていませんが、もし出来たとしても再び家を帰る程の収入ではないので、この家に住み続ける事にしました。

ローン残高2500万
残り29年。変動1.125%

これからは貯金し、繰り上げ返済も行いせめても65歳までは返済したく考え中です。

今の収入は低いですが、そんな贅沢をしなければやっていけるかなとい思惑です。
もちろん一人暮らしでそんな家いらないだろうというご指摘もあると思いますが、あくまでも上記を踏まえてこの家に住む事を前提にアドバイス、こ伝授頂ければ幸いです。

手取り  27万
ボーナス  90万(年間)

住宅ローン…7万
管理費・修繕費 …3万
食費…2.5万
(自炊出来ます)
電気代…1万
(愛犬が留守番中、夏場、冬場はエアコンを付けたりします)
ガス代…0.7万
水道…0.3万
携帯(スマホ)…1万
たばこ…1.2万
(減らすか辞めるつもりです。)
生命保険…0.9千円
(県民共済などに変更します)
愛犬ワクチン・狂犬予防…0.3万円
(毎月封筒に入れる分です)
実家の愛犬の保険…0.4万円
(年金ぐらしでカツカツなので、私達がプレゼントしたワンコなので、保険分もプレゼント？してます)
日用品…0.5万円
愛犬食費代…0.6万円
愛犬医療費…0.5万円(毎月封筒へ)

それと車はなくなるので、中古の軽自動車を買う予定です。
ワンコの病院や普段の買い物ぐらいで、乗れればいいぐらいの感覚です。

車検代…0.4万円(毎月封筒へ)
ガソリン…0.5千円

住宅ローンのボーナス払いが、各13.5万円あります。

貯金は
毎月3万、ボーナス70万で年間100万の貯金を目標。

5年後に500万。300万を繰り上げ返済へ。これを繰り返します。

交際費、レジャー、趣味、医療等の予備費
毎月3万、ボーナス分約20万。
余った分は貯金に回します。

離婚後に辞める出費⇩

愛犬保険代…2万
(ここ3～4年、恩恵もなしで、掛け捨てなので、毎月医療費として貯金に回します/毎月0.5万円)
プロバイダー…0.6万
(パソコンは殆ど使わなくなった為)
WOWOWなどの有料放送
…0.5万円

と計算してどうにかやっていけるかなという試算です(^^;;

新しく彼女なんか出来てもデート費用もでないし、もう面倒くさいので…(^^;;
本当に良い人に出会ったら考えますが、基本もう面倒なので一人暮らしを楽しむ事を前提です。

どうにか貯金もしながらやっていける家計ですが、こんな家計をみて注意点、アドバイスを是非お願い致します。

回答No.7

ROBIN8787

厳しい件になります　ご容赦ください。

収入が多くないのに　７２歳までのローン・・・
ボーナス払いまでして、どうしてそんなローンをくんだのか・・・
結婚が破たんしてもしなくても、もともと無茶だったということはありませんか？
金利はおそらくこれから上がります。
変動金利なら　金利上昇の影響をもろに受けることになります。
繰り上げ繰り上げ、ようやく払い終えても　定年してその先の老後の資金が用意できるかどうかは微妙なところですね。老後のための費用はしっかり残したいところです。

手取り・ボーナス　ともに増加見込みはありますか。
退職金は　しっかりもらえる予定ですか。
収入増や退職金をもらえる見込みがあると想定して考えてみます。（十分な退職金が見込めなければ、２５００万のローンを払い終わった先　年金だけでは生活に困ると思うからです）

食費　自炊出来るなら２万に。
一人暮らしで日中は外出するのでしたら　水道光熱費あわせて２万を下回るようにしましょう。
ペットのためのエアコン　事情は分かりますが　省エネ対策は必要。
換気よくといっても防犯もあるでしょうから戸締りはやむをえませんね。
近頃の猛暑は室内犬にとっても危険だと思います。
とはいえ、ペットが快適に広い家のなかを自由に行き来出来るような環境をつくっている場合ではありません。
温度湿度計などで　真夏日や猛暑日に何時間戸締り状態だと何度になるとか、確認し、最低限の対策を取ることでいいと思います。
具体的には　夜間に大きめの保冷剤をいくつも凍らせてケージの周辺に設置し　小さめの扇風機を周辺に設置して　保冷剤近辺に風を送る。エアコンは、入/切タイマーで　一番暑い時間帯・１～２時間等限定で　ケージのあるお部屋のみかけることで　省エネにはなるとおもいます。
それと、このような事態です。たばこは辞めましょう。
ペット関係費用は、事細かに管理されていますね。まずは費用の把握だと思いますのでこの点はいいとおもいます。

しかし　抜けている費用もずいぶんあるのではないですか？

＞交際費、レジャー、趣味、医療等の予備費　月3万　ボーナス分約20万。
ここが非常にザックリしてる印象です。レジャー趣味費用は減らす方向がいいでしょう。
交際費は日常的な食事や飲み会として、そのほかに実家帰省旅費がかかったり親せきへの手土産はありませんか。
親戚や職場での冠婚葬祭等に備えはありますか。
数千円単位のペット費用は封筒管理しているのに、ここは若干お財布のひもが緩んでいる印象です。
残れば貯金　ではなく、実情把握して　必要分の予算でやりましょう。貯金がもっと増やせます。

年間ですと固定資産税がぬけています。

毎月の費用に　被服費もありません。
通勤には何をお召しになりますか。スーツですか？ノーネクタイＯＫですか？
いずれにせよ　一人身で再婚の希望が無くても　身なりは気にしましょう。

日用品費（シャンプー、トイレットペーパー等、ひげそり、ヘアケア、スキンケア、バストイレやキッチン洗剤など）も、家事の八割もこなす方なら　抜けは無いと思うのですが、費用はどこに含まれているのでしょうか。
新聞はとってませんか？ＮＨＫ受信料は？
地域の自治会費等はありませんか？

自動車は軽を購入で・・・
車検・メンテナンス費用・ガソリン代・保険などの費用を引き当てる作戦でいいでしょう。
中古で買うということは　先に乗れる年数も短い、必要ならば、買い替え費用も貯金しておきましょう。

そもそも　質問に書かれている程度の使用頻度ならば、車の所持が本当に必要かどうかは疑問。
自転車や原付で買い物して、ワンちゃん通院は頻繁でなければケージに入れて都度タクシーのほうが場合によっては経済的かもしれませんね。

あと家電の老朽化による買い替え等は　想定しておく必要があります。

お礼

適切なアドバイス誠にありがとうございます。

妻のパート収入13万を含めて生活出来ると思い、
その他色々な事情もあり、無理なローンを組んでしまったと
とても安易で反省している次第です。
(貯蓄も殆どしていなかったので、生活水準は今後、かなりハードルを下げる覚悟ではあります。)
愛犬も老犬なので健気な愛犬の最期は苦しまないよう配慮してますが、電気代は7000円以下に抑えたい考えです。
私がいる時は、愛犬に濡れタオル、濡れシャツなど着させて、体温を下げたりしてます。

固定資産税は住宅減税の還付金をそのまま充ててます。
残り9年ですが、9年後に愛犬はいませんので、現在の愛犬費用の一部を固定資産税に
充てる事を考えてます。

ボーナスも退職金も期待は出来ませんので、
年間30万の貯蓄を老後に回します。
(30万×22年=660万、非常に少ないですね。)
退職金、年金で質素に暮らせればいいのですが。

ご指摘の通り、予備費が曖昧ですね…。
予備費は貯蓄に回さず、積み立てる予定です。
レジャーや飲み会、服、細かに設定し直します。

車もいらないかなと最近、思い始めてます。
安い中古買ってメンテに費用が掛かったら意味ないですものね。
この状況で維持費は馬鹿らしいですね。

たばこも吸ってる場合じゃないですし。

色々と現在も考え中ですが、愛犬3匹ですと、賃貸も難しく、
今までの感謝もありますし、後悔はしたくないので、
愛犬の最期は穏やかに送りたいと思っています。

愛犬がいなくなったら、マンションを売り、ローン残債は発生しますが、本当の第2の人生を送ろうと考えてます。

本来なら老後は賃貸ではなく、自分の家が理想でしたが、
このような状況と収入では諦めるしかあれませんね(^^;;

回答No.6

iichiho

車もつんなら、任意保険も入った方がいいですよ。

軽だと少ないですけど、税金もあるので、それも計上。

あと、タイヤやオイルワイパーなどの消耗品費も。

不測の修理のための予備費もあればいいな。

買い換えのための費用も長期計画で積み立てておきましょう。

お礼

ありがとうございます！

車の維持費も記載もれでしたが、他も考えていました！
なるべく車の維持費は下げるように考えてます(^-^)/

今色々悩んでます。
金利、ボーナス、収入の削減、リストラ…。

取り敢えず、老犬ですがワンコ達を見守ってから状況を踏まえ、
考えます。

本当にありがとうございます！

回答No.5

wannn-wannn

>仰る通りで金利なんて誰にも分かりませんからね。
私もいつまで生きるかも分かりませんし。
まぁ、独り者なので、破綻しようが、破産しようが、自業自得ですものね。
迷惑を掛けない家族がいないが唯一の救いです。

あなたは大きな勘違いをしています。
後　借金2500万円もあるのでしょ？
マンションであれば月々管理費、駐車場代、毎年の固定資産税もかかります。
ボーナス返済は無いのですか？

今手放せば400～500万円の借金で済むのならば直ぐに売りましょう
そして市営住宅に移り、今の住宅ローン7万から減額分された何万円かを新たな返済にあてましょう。
そうすれば、手放して出来た借金400～500万円など50歳いかないで直ぐに返済できます。

男性の平均寿命は70歳を超えています。
いいですか？
あなたは残りの人生約30年だとします。
あなたは30年、借金返済に追われるのです。

返済すれば終わりではないはず、途中、持ちマンションであれば給湯器が壊れ何十万円、
中には、マンション老朽化で大規模修繕費が発生するかもしれないのです。
40代ですから、途中、車の買い替えも1回では済まないでしょう。
それから軽自動車は税金も安く燃費も良く人気もありますから中古でも高額かもしれません。

美味しいものを食べたり、旅行に行くなどストレス発散はどうするのですか

ペットの犬も可愛いのはわかります。
ですが、犬にお金を掛ける余裕はあるのですか
何かあれば助けてくれるのは最後はお金なのです。

一人で生きていくのならば、よく考えてみることです。

リストラや病気になり、働けなくなり、そのときにマンションを売りに出しても
マンション価値は更に低下するばかりです。

ただでさえ、地震の影響でマンションなど売れません。

破綻しようが破産しようがといいますが、それで良いのですか？

自分の人生は自分でしか守れないのです。

それに、月27万円を頂いているのであれば、その内、彼女もできます。
奥様との思い出の住まいを売り、新たな住まいで老後の資金を考えるべきだと思います。

少子高齢化でフリーターも多く、税金も集まらず、借金が積もるばかりの日本です。
後20年もしたら、国の生活保護も破綻しているかもしれません。

老後、お金も無く、住まいも無く、途方にくれた老人の路上生活者がウジャウジャいそうです。

その一人にならないように自分に見合った住まいに移り、明るい老後の貯金をしてみてはいかがですか

このマンションを手放す方向でアドバイスとして
どうぞ　1つのご参考までにして頂ければ幸いです。

お礼

とてもご丁寧に親身なご回答誠にありがとうございます。
私も売るか売らないかを非常に悩んでおります。

私の趣味はオーディオで音楽を聞く事で、ストレス発散になってます。
オーディオも揃っており、それを聞くソフトも十分な状態ですので、今後は増やす事も考えておらず、
今あるマテリアルでこの先、十分に楽しめる状態でした。
それを踏まえ、アパートや市営住宅ですと、ストレス発散になる趣味が出来なくなってしまうので、
葛藤してました。

愛犬も老犬の為、あと頑張っても2～3年です(ーー;)
その後はもちろん飼う事は考えてません。

最初に記載した通り、ボーナス払い(住宅)はあります。

そうですね。このご時世、ボーナスを含んだ貯金、返済などの
計画は無謀とも思ってます。

趣味が活かせる賃貸マンションを探してみます。

旅行好きではないので大丈夫です(^^;;
料理も納得ご飯と味噌汁で幸せだな～と思うタイプなので、
大丈夫です。

ストレス発散は今の趣味、たまに釣りに行ったり、飲み会するぐらいで、結構、素朴なタイプではあるのですが、

本当にありがとうございました！
また、しっかり考え直す事が出来そうです。

回答No.4

山田 太郎（@testman199）

>仰る通りで金利なんて誰にも分かりませんからね。
誤解させましたか？
今後、金利は高確率で上昇すると書いたつもりですが。。。

お礼

ありがとうございます。

借り換えか、手放すかを再度、金利の変動をよくみて再度考えてみます。
将来のさらに何千万借金を背負うか、マンション売って4-500万の借金返した方が、
やはり簡明ですかね？

回答No.3

yashu2002

堅実そうな方なので、私が言えることはあまりありませんでした。
気がついたところは、

生命保険…0.9千円（0.9万円の誤りですよね）
　死亡保障は、たいてい奥さんと受取人として多額の保証を付けますが、離婚されたのであれば、保証を低くして、医療保証を充実したものにしたほうがよいかと。医療保証メインのものなら、0.5万円くらいで済むと思います。

プロバイダー…0.6万
(パソコンは殆ど使わなくなった為)
　この長文の質問は、スマホでしょうか？スマホでこれだけ長文が苦も無くできるなら問題ないですが、パソコンで作成したなら、パソコンが不要かどうか今一度再考をおすすめします。パソコンも使うなら、スマホとパソコンの利用料を合わせた経済的なプランの検討したほうがよいかと。

お礼

ありがとうございます。

仰る通りで金利なんて誰にも分かりませんからね。
私もいつまで生きるかも分かりませんし。
まぁ、独り者なので、破綻しようが、破産しようが、自業自得ですものね。
迷惑を掛けない家族がいないが唯一の救いです。

補足

すみません。お礼する方の文章を違う方と間違えてしまいました。
大変、失礼致しました。

ご回答ありがとうございます。

保険、医療のみの安い物に変える予定です。

この文も、スマホから入力してます。
慣れました(^^;;。
(回答入力間違えててしまいましたが…(^^;;
パソコンも使用するとしても、音楽をリッピングするぐらいでしたので、
殆ど使用してません。

回答No.2

山田 太郎（@testman199）

金利上昇の局面なので
ローン金利が上がったら破綻だね

お礼

ありがとうございます。

仰る通りで金利なんて誰にも分かりませんからね。
私もいつまで生きるかも分かりませんし。
まぁ、独り者なので、破綻しようが、破産しようが、自業自得ですものね。
迷惑を掛けない家族がいないが唯一の救いです。

回答No.1

nevel

犬なんか、本来は外に住んでいるものだから、犬の留守番中は、換気を良くしておくだけで、エアコンは不要だろ。
電力使用量を削減しなきゃいけない緊急時なんだよ。

お礼

早速のご回答ありがとうございます。

電気の無駄ですよね。
うちの愛犬も過保護に育てられた？事もあり、老犬という事もあり、体温調整が苦手な状況ですから。
妻もいなくなり、この子達の最期ぐらいはと。