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住宅購入は無謀でしょうか？
小二の娘を持つ38歳のシングルマザーです。 年収は約350万＋養育費月5.5万ですが住宅購入を考えるのは無謀でしょうか？ 今は駐車場も入れると7.5万の家賃を払い、 いつか購入できるようにと月5万を貯金するようにしています。 新築建売でとても理想に近い物件があり悩んでいます。 その物件は売主でもあり諸費用の面でも仲介手数料もなく 娘の教育資金にと残している300万はあるのですが その貯蓄に少し手を出す程度で多少の頭金を入れて何とかなる状態です。 不動産屋さんにその状態でローン試算をしてもらい フラット35で35年返済で今の家賃と全く変わらないか少し軽減される計算でした。 このまま家賃+貯蓄を続けるのと同じ貯蓄を続けて 繰り上げ返済に半分当てると65歳までには完済できる計算にもなります。 退職金も見込めば定年と同時に完済できるかとも思います。 金利が安い今だからそういう計算が成り立つのかなとか 団信もあるので万が一の時も娘に残るものは増えるとメリットもあるかなと 思う一方でやはり賃貸とは違って破産してしまう危険がある分 無謀かと思う部分もあって迷っています。 ローンが通ることができればこの低金利の間に購入した方が得でしょうか？ それとも通ってもやはり無謀でしょうか？ 一応仕事は安定しているので今の給料は保証あると思いますし、 養育費がなくなるころにはその分は収入が上がっているかと思います。 不動産屋さんはローンが通るかは本審査出してみないと分からないが ローンを組むのは30代であるこの1年が有利だし 通らなければ契約白紙にできるので出してみた方がといいます。 （営業マンだから当然ですよね。。。） 今まではまずは安い中古マンションを購入できるまで貯金して 住宅の負担を減らしていつかは中古でも戸建てをという思いでしたが マンションは月々駐車場や管理費等の費用もあるので その方が生涯コストは高くつくかもとも思い始めたりしたところでした。 自分が結婚とほぼ同じくして実家がなくなり、その後いろいろあったせいか 娘のためにいつかは実家を作ってあげたいという気持ちが強いところもあります。 そこを考えなくてもローンが通るなら購入する方が得なのか リスクが高すぎるか第3者の意見を聞かせてください。
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- eggcurry
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- 86tarou
- ベストアンサー率40% (5093/12700)
先ず、コストだけを考えれば長生きするなら購入がお得ですが、そのためには頭金と無理のないローンが必要であり、これがないとある意味賭けをすることと同じだと思います。 全期間固定金利ですし（総支払額が分っている安心）、頭金を多く用意出来てローン残高＞家の価値にならないなら購入するのもありかと思います（諸費用は別として、物件価格の20～30％以上）。ただ、闇雲に35年ローンというのは考えもので、少なくとも定年までの返済にしておくべきでしょう。これでも繰上返済は必須で、10年程度は短縮して、完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところです。繰上返済で定年に完済出来ても、年金だけでは生活出来ない可能性も高いですよ。この条件で、今の家賃より数万円少ない返済額になるかどうかです。家賃より少なくするのは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万年単位、マンションの場合は修繕積立金や管理費等）が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上しておくと安心）。 頭金の他に生活費の半年から１年分以上は常に現金貯蓄で置いておきます。これは住宅の購入に関係なく必要であり、減給や失職、不意の大きな出費にも対応出来るようにするためです。団信で全て賄われるようにお考えですが、こういうパターンで破綻することの方が多いのではないでしょうか。なので、無理のないローンというのがやはり必須であり、最初から少々無理すればというのでは何かあった時に困ることになります。この辺りは、悪い方だとどうなるかをよく考えることが大切でしょう。 あと、養育費は当てにされない方が良いと思いますし、一生続くものでもありません。家の間取りについても、子供と一緒に過ごす期間も十分考慮に入れてください。早ければ、一緒に住むのは15年くらいかもしれませんし、二人にしろ一人にしろそんなに大きい家は必要ありませんので。家は買ってしまえば永久に住めるものではありません。あくまで消耗品だと思ってください。 また、中古の場合は築年数にも注意してください。一生に一度し買えない家計状況なら終の棲家にする必要がありますので、少なくとも平均寿命程度までは持つ必要があるでしょう。これに無理があったり払えなくなって家を失えば、娘に実家を作るというのも実現しない可能性もあります。それどころかローン残高＞家の価値なら差額を用意しないと売ることすら出来ず、抵当権を行使され、競売で安値で売られ家を失った挙句借金だけが残るということもあり得ます。こうなれば実家どろではなく、娘の世話になる可能性もあり足枷にしかならないことになります。 人生を左右する借金をするのですから、この程度のリスクヘッジは必要であり、今払えるとかではなく10年先20年先更には老後のことまで考えてローンを組みましょう。ローンのために子供の自由を奪い、足枷にならないようにすることだけはよく考えた方が良いと思いますよ。 大きなお世話かもしれませんが… ＾＾；
お礼
ご回答ありがとうございます。 一応先々のことも考えているつもりですが、 本当に先のことは難しいですね。。。 母が60代でなくなったこともあり、 定年後ってどのくらいの人生が残るか想像はついていません。 確かに長生きしてしまって娘の足枷にはなりたくないですね。 娘に迷惑をかけないという意味では賃貸に住み続ける方がとは思います。 一応、万が一の時や病気になった時のために保険は入ってはいて 勤務が病院で医療費がかからないので悪い方を考えることが 自分に足りていなかったかもしれません。 団信に関してはそれにプラスになる程度にしか考えていませんが いろいろ自分が甘いですね。 ここでいろいろ意見をいただいたおかげで まずは安い中古マンションをというのは選択肢から外そうと思います。 いろいろ参考にさせていただいて先のことを考えてこの先のことを 決めていきたいと思います。
- bari_saku
- ベストアンサー率17% (1828/10269)
＞不動産屋さんにその状態でローン試算をしてもらい ここがものすごく引っかかります。 とても大事な点なのですから、他人任せにせずご自分で計算された方がいいと思います。 向こうは商売なのですから、よっぽど無理な場合以外は「購入可能ですよ」と言うのではないでしょうか？ お目当ての物件はとりあえず見ないふり、見つけていなかったふりをして、現在のご自身にどれだけの価格の家を買える能力があるのかを試算して下さい。 もし未読でしたら、こちらの本がとても参考になると思います。 「誰も教えてくれないお金の話」 http://www.amazon.co.jp/%E8%AA%B0%E3%82%82%E6%95%99%E3%81%88%E3%81%A6%E3%81%8F%E3%82%8C%E3%81%AA%E3%81%84%E3%81%8A%E9%87%91%E3%81%AE%E8%A9%B1-Sanctuary-books-%E3%81%86%E3%81%A0%E3%81%B2%E3%82%8D%E3%81%88/dp/486113949X
お礼
ご回答ありがとうございます。 自分の場合はローン審査が厳しいのが現実だと思いますので 不動産屋さんを介する方が可能性があると思って 試算してもらいました。 もちろん自分でも試算したり、家賃を払い続けることを計算したり いろいろ調べたつもりです。 今は足りていますが１ＬＤＫなので数年後には 娘に勉強する環境が必要な現実もあり、賃貸でもう少し 家賃が上がることを想定したうえで考えています。 ご紹介いただいたのを参考にもう少しいろいろ考えてみます。
- nayoni
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想いは行動に移すべきです。 住宅購入は、一種の自己満足。 そのために毎日頑張れるのならば、購入する価値ありです。 賃貸・購入 色々な試算はありますが、賃貸の方が有利です。 でも、欲しいものを買う購買意欲は、人の持つ欲望の一つ。 買わずに後悔するよりも、買って後悔の方が良くないですか？ 万が一の時は、売ればいいだけ。 あるいは、小規模個人再生・自己破産等法律が味方になります。 命を取られる訳ではありません。 夢を現実に。想いは行動に。 私見です。
お礼
ご回答いただきありがとうございます。 何かがほしいという欲求はきっと家に限らず絶えず続くのでしょうね。 その中で何に費やしていくのかは自分でしか決められないのかもしれません。 ＞買わずに後悔するよりも、買って後悔の方が良くないですか？ 確かに・・・ ただ今までも間違った選択をしていると人には思われているのでしょうが 結婚や離婚も自分で決めたことなので後悔はしていませんし、 そう思えるように今回も決めたいと思います。 まだ決断にはいたっていませんが・・・ ＞夢を現実に。想いは行動に。 すごくいい言葉ですね。 人生一度きりですから。
お礼
ご回答いただきありがとうございます。 マンションが非効率という意見はとても参考になりました。 今まで考えていたまずは安い中古マンションをというのは 選択肢から外そうと思います。 購入を検討しているのは土地は20坪程度しかないので 将来は価値がないのかもしれませんが、 固定資産税なども少なくてすむので持家を持つことが できるなら私の立場ではこれが限度と思っています。 立地も学校が変わらない範囲ですし、 何かの時に頼るのは今は姉しかいないのですが、 その姉の家まで歩ける距離というのが最大の魅力です。 家賃もローンもぎりぎり月給の30%というところで ボーナス払いはなしで計算しています。 今の勤務ではボーナスは安定していて20年以上勤めている方が 変わらない率というところでは100%当てにするのは危険ですが 少しは当てにしていいかなと思い、その分で貯蓄や繰り上げを と考えています。 住宅に関してどう考えるかいくらかけるかどの程度リスクを負うか 価値観の違いがあると思いますが、いろいろな意見を参考に もう少し考えてみたいと思います。