主人の保険の見直しで迷っています。

質問

６年前結婚と同時に主人はもともと加入していたＤ生命の『パスポートＵ』という保険に入りなおしました。
　子供はなかなか授からず最悪このまま恵まれる事はないかもしれません。現在賃貸住まい、主人は３４歳サラリーマンです。
　お聞きしたいのは、現在死亡保障４０００万なのですがサラリーマン世帯の夫婦２人の場合３０００～３５００万で十分なのか？
　どなたかの回答で保障が低くてもよかったのは貯金の金利がよかった時代の話だとありました。そうならばこのまま死亡保障を下げない方がいいのでしょうか？
　後、現在５日以上の入院からの保障なのですが、１泊２日以上の入院からの保障を付け加えた方がいいのでしょうか？去年私が１泊２日の入院で手術をした事もあり考えています。
　その時は支払いが４万か位だったのですが、こちらもどなたかの回答で保険で払っていくよりも貯金で賄った方が得なのではとありましたが本当にそうなのでしょうか？
　後、「月々１１８９円で重度の介護状態になった場合、以後の保険料が払込免除になるので追加した方が安心では？」と提案されたのですが、これも追加した方がいいのでしょうか？
　現在１万５千円位の保険料ですが、後４年もすると更新料が上がり２万弱になります。
　保険貧乏にはなりたくありませんが保障は厚い方がいいし・・。
　夫婦２人で主人に先立たれた場合の老後がとても不安です。現在高度不妊治療をしていることもありなかなか貯金もできません。
　色々と参考にさせて頂きたいので宜しくお願い致します。

回答No.4

dreamkingdom · ベストアンサー

なかなかお子様に恵まれないとのこと、治療などのご努力お察しします。

　現在のご主人の年齢が３４歳ですが、koharu-_-さんは何歳違いでしょう。 （平均余命を参考としてみるため）
　死亡保障４０００万がサラリーマン世帯の夫婦２人の場合に十分なのかどうかはkoharu-_- さんご夫婦の固有の判断によると思います。　平均余命までの生活費を一応の限度として、死亡退職金や遺族年金保障を除いて試算されてみては如何でしょう。

　５日以上の入院からの保障と、１泊２日以上の入院からの保障ですが、４日間の保障をどのように捉えるかにあると思います。保障日額×４ですから　５０００円なら２万円、1万円なら４万円ですがその金額が保障なのか、あるいはそれ以上になった場合を保障として考えるのか、どちらが大変なのかということではないかと考えています。当然５日以上の保障と１泊２日以上の保障とでは保険料は異なり、後者のほうが高く設定されています。
　貯金で賄った方が得なのかどうか５年間の保険料累計と比較検討されてみては如何でしょう？　私的意見としてあまり意味がないと思っています。僅かな金額を貰うものが保険ではなく（それぐらいは殆ど月の生活費の範囲内で対応できるので保険というより、不時の出費資金の範囲であると思っているからです。）
　因みにkoharu-_-さんにはご主人の契約に妻型で不可されていますか？　妻型ですと６割の保障があります。

　「月々１１８９円で重度の介護状態になった場合、以後の保険料が払込免除になるので追加した方が安心では？」との提案ということですが、Ｄ社の場合、介護状態は２級相当（「相当」としている会社と「連動」としている会社があります。「相当」は医師の診断で可能、「連動」とは介護認定を条件としているということになっています。）をその基準としています。病気・ケガを問わず所定の障害状態になった場合と三大成人病と診断された場合も含めた逓減定期保険のことをいっています。追加についてはよく判断していただきたいと思います。＃02さんの指摘のように保険会社の詭弁というのには当たらないと思いますし、この件は中傷誹謗に当たると判断します。

　現在の保険料ですが、４年後更新保険料が２万弱になるとのことですが継続は可能でしょうか。平成１０年のご加入と見受けられ、各社予定利率を下げた後の保険でもあり更新・下取り・追加・変更（減額も含む）などいろいろな対応も可能と思われますので koharu-_-さんご夫婦でよく検討された方がいいと思います。
　私も保険貧乏にはなりたくないし、さりとて保障は大きい方がいいし忸怩たるものがありますね。先が分ればいいのですが、先が分らないから保険という住友さんのコマーシャルは当を得ているなぁと思います。

　ご主人に先立たれた場合の老後は遺族年金やご自身の年金をも参考に入れて検討してみてください。

お礼

回答ありがとうございます。
私は３２歳です。結婚と同時に私もＤ生命の保険に加入しました。自分なりに調べ、家族型にすると主人にもしもの事があると私の保険は消滅するという事で単体で入っています。それも更新型なのですが現在は５千弱の支払いです。去年、急患に掛かったりしましたしもともと持病があるしで新しい保健は無理かなと思っています。
払込免除、詭弁に当らないという事は一理あるという事ですよね・・。保障が医師の表現一つで出たり出なかったりすると聞いた事があります。Ｄ生命が「相当」ということは「連動」より受け取りやすいという事でしょうか？
４年後に２万弱＋私の保険が７千近くになります。給料もなかなかＵＰしないのでたぶん今の収入とたいして変わらない中からなので正直苦しいです。
すみません、勉強不足なのですが私の年金額などはどうすれば算出できるのでしょうか？

回答No.6

noname#7959

今晩は。
もう少し質問させて下さい。
ご自身は、Ｄ生命に拘りがあるのですか？
また、ご自身が言われていますが、
＞Ｓ生命にプランを出して頂いたらＤ生命より高くて内容的には下がってしまいました。
これは、保障額が少なくなったと言う事ですか？
（推測ですが、保険の質が変わったのではと思います。現契約は保障の大半が定期保険であり、しかも更新型ですね。勿論、疾病関連の特約も更新型ですよね。Ｓ生命さんのプランは終身保険の部分が大きくないですか？、医療関係も終身保障で６０歳くらいの払込満了になっていませんか？）

保険料の負担が大きいと言う事みたいですので、今の保険を捨てて、収入保障定期保険を検討なされては如何ですか？
そして、今は終身保険をあきらめ、あとは医療保険の終身払いで用意しては如何でしょう。
終身保険は定期保険と違い、急速に保険料の増加は無いですから後々に余裕が出てきた時に加入なさってはどうでしょう。
ご参考まで。

お礼

Ｄ生命に拘りはそれほど無いのですが、主人の会社に出入りしてる会社の中から選んだ方が団体割引がきくし私もＤ生命に単体で入っているのですが主人の保険を解約したら私の保険に団体割引が効かなくなるのではとの心配もあります。
主婦の雑誌などで共済などがよく勧められていますが
なんとなく大丈夫なのかなぁと思えてしまいます。
最近宣伝でよくでてるＡなど外国の保険って・・大丈夫なのかなぁって思えてしまいます。
日本の民間の保険会社の方が理由もなしに安心と思えてしまう私に問題があるのでしょうが・・。
Ａの新聞に入ってるプランをみた限りほとんど１０年満期の更新型だし組み合わせればいいお値段だなぁと考えてしまいました。
Ｓ生命のプランですが『ＬＩＶＥ ＯＮＥ』で、生きている間にも使え今までのタイプとは違うと言われていました。一日目からの入院をつけて頂いてます。左がＤ生命現在の分です。
どちらも特約など１０年毎の更新型です。どちらの保険も６０歳払込満了８０歳まで自動更新可能。Ｓ生命の終身部分がいまいち不明です。
死亡保障４０００（定期２９００万終身１００万）→３３００万（死亡時年金金額１８０万×１５回うち一時金受取６００万）＋所定の要介護３０～１５０日迄続けば３０日毎１８万×５回　１８０日続けば２７００万（年金１８０万×１５回））
癌等３大成人病５００→３００万
重度慢性疾患５００→３００万
骨折１０→５万（ひびが付加）
Ｄには傷害特約５０～５００万と災害割増がついて現在１４９００円＋一泊付加８４５円払込免除１１８９円がプラスされたら１６９３４円になります。Ｓは１６５６１円＋保険ファンド積立１０００円。
上記ではやはりＤ生命のままの方がいいのではと思えてしまいますがそうとも言えないのでしょうか？
今の死亡保障を３０００万か３５００万に下げる事も考えてプランを出してもらっていますが払い続けても最終的には１００万しか手元には残らないと考えると６０以降の保険料はどうなるんでしょうか？
雑誌等でお金は保険での積立よりも貯金での積立をよく勧められていますがそうなのでしょうか？それならば終身保険にこだわらず掛け捨てがいいのでしょうか？
収入保障定期保険とは何でしょうか？
長々とすみません。回答宜しくお願いします。

回答No.5

dreamkingdom

年金については、一概に算出すると言うことはなかなか困難なことですが、目安として国民年金で算出するのか或いは厚生年金の加入期間が何年なのか（厚生年金の取得資格があるのかどうかその期間は何年か、そして平均報酬月額がいくらかなのですがこれがなかなか簡単には算出できないのが辛いところです。）で、差違があるので難しいところです。
　もし、出来ることでしたら最寄の社会保険事務所でご確認いただければと思います。

　厚生年金の加入期間がない（厚生年金保険料が差し引かれた期間がない）場合、国民年金加入しかないと思われますので、こちらは４０年以上の加入期間があって平成１５ン年現在６万数千円（物価上昇率あるいは下落率で変動があり、１６年度には凍結若しくは下落の可能性）見直しがある予定）です。

　保険の場合、大概の場合継続していくのが得策と思います。替える場合それまでのメリットを宇和間あるものがあるのかどうかをよ～く考える必要があります。（と、思います）

　Ｄ社の「相当」と「連動」の違いですが、医師の判断でいい場合と指定された「認定士」による「認定」と判断された場合の「連動」とは差があります。　概ね、医師の診断による判断の方が、指名された「認定士」による認定が受けられた場合とは違うと思います。

　従って、認定度合いが厳しければそうでないよりも、対象になりにくくなると判断するのが自然かなと思います。

お礼

ありがとうございました。
主人の誕生日も迎えたばかりですし色んなところからプランを頂いてゆっくり考えてみようと思います。
ありがとうございました。

回答No.3

noname#7959

今日は。
この保障が大きいか小さいかは、一概には言えません。
過去の掲示をお読みなら、多くの人が書かれていると思いますが、ご主人の就業形態やお住まいの状況、貯蓄やご主人の会社等がしてくれる保障等様々な要素を考えないと解らないのです。
先ずは、保険に加入する目的をハッキリなされた方が良いと思います。
ご本人さんが言われるように、「主人に先立たれた場合の老後がとても不安」と言われますが、この様な場合、定期保険（一部商品を除く）では対応しきれないと思いますよ。そうなると保障額の大きい終身保険を持ってくるしかありませんが、保険料も大きくなります。
そして、ご主人様の保険を考えるのであれば、ご主人に万が一の時に奥様はどうされるかをお考え下さい。
また、今後のお二人の人生設計も大切です。
この事をお考えになられる事が大切です。
次に医療保障に対するお答えですが、これもご自身のお気持ち次第だと思います。
どうしても短期入院の保障が欲しいとお考えなら、切り替える事も良いと思います。
払込免除特約も同様と思います。
今の保険であえて言うなら、定期保険特約も疾病特約も更新の度に保険料が上がります。
どうせなら、保険を目的に分けて加入され直される事をお勧めします。
ご自身の不安を少しでも解決するには、大きめの終身保険＋医療保険がベストな選択と思います。
但し、今の保険料が大変とお考えになられるなら、これは出来ないかもしれませんが・・・。
先ずは、優先順位を付けて、保険に期待する物をハッキリさせてください。
また何かあれば掲示して下さい。
ご参考まで。

お礼

主人の会社の保障ですか・・無いに等しいと思います。
今は不妊治療を最優先にしているので短期の仕事を探しつつ働いています。仕事を選べる年齢でもそろそろなくなってきつつあるので病院にも通えつつの長期の仕事も頭に入れ探している状態です。ですが私の収入は治療代でほとんどなくなってしまうので貯金にはなかなか回らないのが現状です。
保健を目的に分けて加入ですか・・。
今、主人はＤ生命以外に若い頃に加入したガン保険のＡにも加入しています。Ｄ生命などに死亡、医療、終身バラバラのプランがあるのでしょうか？共済とかの医療保障のみの保健の事でしょうか？
会社に出入りしている（Ｄ、Ｓ、Ｎ生命、ガン保健のＡラック）保健会社だと団体割引なのでその中で考えていたのですが他にも目を向けた方がいいのでしょうか？Ｓ生命にプランを出して頂いたらＤ生命より高くて内容的には下がってしまいました。加入年齢のせいなんでしょうね。最近よくＴＶで宣伝されているＡなど海外の保健は安心なのでしょうか？
本でも少し調べようと思います。ありがとうございました。

回答No.2

yakitoridaisuki

本来であれば、子供がいなくて老後も心配ということであれば、死亡保障はそこそこで終身保険をメインにして貯蓄し、老後年金として受取るのがベターだと思うのですが、経済的に難しそうですね。
　ご主人に先立たれたときにあなたの生活費はいくら必要ですか？ご主人がサラリーマンなら遺族厚生年金が月々１０万円近く支払われますので、もしかすると保険は要らないかもしれませんね。仮にあなたが３０歳、老齢年金を貰う６５歳まで月にあと５万円必要だとすると保障は２１００万円でいいはずです。
　以後の保険料は・・・なんて保険会社の詭弁ですから要注意を。最終的に保険料が１５万円くらいになりますよ。もともと生命保険にはある程度の傷害状態で保険料の免除があります。
　もともと更新のない保険や終身医療保険の単体などもありますので、この際保険を見直してはいかがでしょうか？つき１万円くらいで更新のない保険が組めますよ。

お礼

保険料が１５万ですか！？びっくりです。
母がよく私達子供にいう言葉は「今の私達なら年金だけでもそこそこやっていけるけど、あなた達の世代の将来は支給も大幅に減るだろうし、しかも健康ならいいけれど人の手が掛かるようになると大金がかかる。私もコロッと死ねればいいけど寝たきりになったりすると迷惑掛けることになるからね・・。」
子供がいない私はそんな時、頼る人がいないので更に不安になってしまいました。
生命保険にはある程度の傷害状態で免除があるんですか？知りませんでした。主人の会社に出入りしている保険会社だと団体割引があり（Ｎ生命Ｄ生命Ｓ生命ガン保険のＡ）最近は特約ＭＡＸなどあるしもう少し考えてみます。ありがとうございました。

回答No.1

komarinnbo

かんぽなど国の保健も取り入れてみては？
その部分で補えないのを一般の保健にしてみてはいかがでしょうか？

お礼

結婚してすぐに私の保険ということで窓口の方に簡保を勧められたのですがとても高くて高くて・・
国の保険というと県民共済とかもですよね・・。
民間より国の方がやはり安心なのでしょうか？
今の国の状態を見ると結構不安で考えてしまいます。
ありがとうございました。