住宅ローンについて

質問

３８００万円の新築マンションを全額ローンで購入しようと思っています。（諸費用は現金）
販売会社からは３５年ローンで変動金利を勧められています。
-1.7％優遇で仮審査ＯＫ

自分の年収は５２０万円
ローン返済　106000円
管理費　10,800円
修繕費　7,800円
駐車場代　19,000円
合計　137,600円

車の残債はなし
妻あり。子なし（近く作りたい）

こんな感じですが一般的に無謀な数字でしょうか？

銀行からは無理のない範囲と言われています。（営業なので当たり前ですが・・）

どうぞよろしくお願いいたします。

回答No.6

noname#262316 · ベストアンサー

今更ですが住宅購入（ローン利用）は先に金融機関に相談に行き、自分がどのくらいまで購入可能か確認してから物件選びに行ったほうが良いかと思います。どうしても物件を見てしまうと返済計画に無理が生じてしまいますので。

　それはさておき住宅購入は一生涯で最大のイベントとなり、ローン利用となれば長期間の出費を強いられます。なのでまずはライフプラン（今後の人生・家族設計）を検討し、ローン返済に無理がないか、老後などのために貯蓄できるのか確認をお勧めします。

　ライフプランで一番重要になるのは家計収支・貯蓄残高推移表（キャッシュフロー表）です。これはいつどこでお金が必要になるか、お金の流れを表にしたもので今後必要なお金がよく分かります。これは家族構成や年齢により異なるので家族ごとに作成します。

http://www.ykk-nenkin.jp/lifeplan/what/lifeplan_base.html

　ライフプランを作成すると「どう返済していくか」をご自身で判断し、目標を決めることができます。例えば無理なく貯蓄できるようにし、繰上返済資金がたまり、変動金利も許容度できるなど。ローン返済というと返せるかどうか、得かどうかで判断しがちですが、計画を作り日々余裕を持って生活できるかが重要ではないでしょうか。

＞自分の年収は５２０万円
　目安は住宅価格は年収の5倍以内…と言われていた時がありました。今は返済負担率（年間返済額÷年収）で返済に無理がないか判断するという考えです。あと賞与は業績・景気による変動が大きいのであてにせず出来れば外して考えます。

　年間返済額は金利が変動すれば変化し、年収は給与が変動すれば変化します。つまり購入時点で見るのではなく、先々もどの程度まで変化が許容出来るのかを考えながらローン利用を検討していきます。

　民間の金融機関ですと返済負担率が35%（可処分所得だと40%以上）程度まではローンが組めるようです。ただ上限で借りてしまうと他への出費が困難になるので、金融機関でローンを組めるからと安心はしないように。

　返済負担率は一般的に25%程度（可処分所得で30%）が良いとされていますがこれも目安です。実際は家族構成により他に必要な出費が発生したり、貯蓄方針、車の有無等によって変化します。必要な出費が多くなれば許容出来る返済負担率は下がります。

　記載された内容で見ると返済負担率は25%ほどになります。ただ実際にローン返済の原資は可処分所得になるので、もう少し厳しめでぎりぎり許容範囲かというところでしょうか。

　ただ車の所有コスト（税金やガソリン代など）があり、今後お子様が欲しいことを考えれば貯蓄も検討する必要がありもう少し抑える必要があるかもしれません。

＞新築マンション
＞管理費　10,800円
＞修繕費　7,800円
　マンションの各設備には耐用年数があり、数年に一回は小修繕、１０～１５年に一回は大規模修繕が必要になります。修繕費が低いマンションだと大規模修繕時に積立金が足りなく、一時金を追徴されることがあります。

　上記のことから修繕計画と積立状況を確認されることをお勧めします。もし修繕計画の見込みが甘いと思えば、貯蓄を多くしておくべきかと思います。

http://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/mansei/tsumitate2304.pdf

＞子なし（近く作りたい）
　まず物件について将来家族が増える可能性を考えるのであれば間取りが重要になります。間取りが足りないと色々問題になります。また遮音性や断熱性もきちんと配慮して設計されているか考える必要があります。

　家計面ではお子様が生まれると必要となる生活費が独立するまで平均して一人あたり月3万円程度増えます。また教育費が掛かり、小学生であれば月3万円、中学生から高校生（公立）で月5万円程度です。

　公立ではなく私立になる教育費は2～3倍以上になり、他に塾などの費用、あとは大学…と考えると。なのでローン利用開始前にライフプランを考え、ローン返済しつつお子様をどう育てていくか考える必要があると思います。

http://www.mext.go.jp/b_menu/houdou/22/01/attach/1289551.htm

＞３５年ローンで変動金利
　変動金利型は住宅ローンの中で最も低金利で利用できます。低金利が続く限りメリットを受けられますが、将来金利が上昇すると5年後、10年後で支払額が大幅に増えたり、未払利息が発生する可能性もあります。

　5年間返済額が変わらない、返済額見直し時も旧支払い額1.25倍までという制度はあります。しかし元金の支払いが先延ばしになっているので先々の返済計画に支障は発生する事が十分ありえます。

http://trendy.nikkeibp.co.jp/lc/plan/090319_mibarai/

　個人的には金利は変動金利に比べると高いですが、返済計画の破綻が起きにくい固定金利型をお勧めします。外部環境にさほど振り回されること無く自分で返済計画を決め、修正も行うことができるからです。もちろん返済期間が短く、余裕があるとなれば変動金利に借り換えるという考えもありです。

参考になれば幸いです。

お礼

ライフプランをできるだけ厳密に計画してみようと思います。
私の人生を振り返ると勢いで済ませてきたことが多々ありますので
これを期に石橋を叩くよう心がけたいと思います。

詳しくご説明いただきありがとうございました。

回答No.5

siro546

家の購入はご自分の収入からこれぐらいなら払えるかな？って額をだしてから
家を探すほうがいいと思います。

基本支払いは手取りの２５～３５％までに抑えておいたほうがいいっていうのがあるので、
年収５２０万ですと手取り３５万円ぐらいですか？
これの３０％として１１万円前後あたりがベストではないでしょうか？

それとご家族が増える予定なのであればそちらの方のお金を考えておかないと、
子供にはお金かかりますよ。

お礼

払える金額を算出してから購入！
基本的なことのようで私みたいにできない方って結構いらっしゃいますよね。

幸い私はまだ仮審査止まりで契約はしておりませんのでもっと考えてみようと思います。

ありがとうございました。

回答No.4

oska

＞こんな感じですが一般的に無謀な数字でしょうか？

質問者さまが、どの水準の生活を期待しているのか分かりませんが・・・。
ポンコツ民主党が庶民世帯と考えている生活水準を考えているのであれば、無謀です。
海江田元経済産業省大臣は、「年収１２００万円から１５００万円が庶民階級だ！」と国会で答弁していましたからね。（子供手当て支給に、制限を設けない理由としての答弁）
消費税率が１０％でも２０％でも、民主党が考える庶民世帯では痛くも痒くもありません。
民主党公認超貧乏人世帯水準（年収５００万円前後）での生活を考えているのであれば、充分可能です。
年収が５２０万円との事ですから、安全な借金返済年額は約１３０万円となります。

＞銀行からは無理のない範囲と言われています。

銀行としても、年収に対する標準的な計算で融資可能と判断したのだと思いますね。
私の経験でも、年収が４５０万円前後だった２０代後半（毎月平均１００時間以上の残業手当込み。この勤務状態が、数年続きました。今では、過労死しても不思議では無いですよね）に４０００万円の住宅ローンを組みました。
（繰上げ返済・借り換えで、予定よりも１０年ほど早く完済しました）
銀行・信金・信組など、全ての融資審査に通りましたよ。^^;
この時も、標準計算で返済可能と判断されたのです。
ただ、一点融資条件がありました。
「新たに、クレジットカードを申し込んで欲しい。あくまで、お願いです」
お願いという名の、命令ですよね？（笑）
質問者さまの勤続年数・居住年数・過去の金融事故歴などが不明ですが、金銭的には問題ないと思います。
ここ数年、無政府状態で不動産市場価格は下落傾向にあります。
同時に、産業空洞化政策実現の為に超低金利が続いています。
頑張って、一国一城の主になって下さい！

お礼

年収１５００万円が庶民とは…政治家は凄いことを言いますね。

自分は物欲があまりなく洋服はほとんど買いませんし車も１２年乗ってます。
クレジットカードも付き合いで１枚しか持っておらず携帯代と車保険の引き落とししか使ってません。

ご回答者様の１０年早く完済！すごいです。
自分もそこを目指して計画的に頑張ろうと思います。

ありがとうございました。

回答No.3

senbei99

No.2の方がちょっと書かれていますが、ボーナス時の増額の有無が書かれていません。
書かれていない＝増額返済無しと仮定すれば、無謀な数字ではないと私は思います。

年間のローン返済額が127.2万となるので、年収の24.4%であり、また賃貸のアパートなりマンションなりを借りたとしても、月額10万以下で借りられるところなんてそう無いと思います。

気になる点は変動金利であること。
今は金利は低いですが、これがいつまで続くかはわかりません。
したがって、当初はなるべく節約し、少しずつでも繰り上げ返済をして、元金を減らす努力をしていく必要があると思います。

ちなみに、銀行が営業トークで無理の無い範囲といったとしても、無謀な計画では保証会社等の審査が通りませんので、そこまで無謀ではないということです。

お礼

保証会社の審査というものがあるのですね。
勉強不足で全く存じませんでした。

金利の種類についても何となくしか分かってないので銀行に行ってよく聞いてみようと思います。
貯蓄もできる範囲で頑張ろうと思います。

ありがとうございました。

回答No.2

AkiraHari

>ローン返済　106000円
>管理費　10,800円
>修繕費　7,800円
>駐車場代　19,000円
>合計　137,600円
まず、このような大事な計算の時はミスをしないことです。
合計は143600円になるはずです。
ローン返済金はボーナス月加算を加味していますか。つまり106000円×12＝1272000円ですか。
加味していると考えて、年間172万円です。かなり厳しいです。
駐車場代からすると首都圏のかなり便利な所かと思われます。
車を手放し、必要な時はレンタカーにするなど生活を見直したらいかがでしょうか。せめて、月12万くらいに下げたいです。
35年ローンを組むということは２０台でしょうか。完済時の年齢を考えた方が良いです。

お礼

計算ミス！
仰る通りちゃんと考えていない証拠ですね。
改めて真剣に考えようと思います。

ボーナス加算は０ですので一部を繰り上げ返済に回そうと考えています。
現在私は３０歳です。
家を買うなら早く！と焦っているのも正直あります。
５０代に完済できるよう計画を立てようと思います。

その為には車のことも考えなくてはなりませんね。

ありがとうございました。

回答No.1

wakatonsx

無謀ですね。
年間が150万の支払い・・。
あなたの年収では80万ぐらいが限度ですね。

お礼

年間８０万円となると月６万円代ですね。
今の家賃が１３万円ですので大分無理をしているのかもしれません。
将来を考えて家計へ真剣になろうかと思います。
ありがとうございました。