住宅ローン、フラット３５の審査について

質問

初めまして。現在マイホームを購入したいと思っているのですが審査が通るか不安です。借り入れ額は2200万、頭金無し。今の仕事に就いて半年、年収はまだ一年経ってませんが月に貰う給料はだいたい同じなので計算すると450万程、自動車ローンが残額120万、クレジットカードが二枚、家賃用と携帯代用です、何度か引き落とし通帳に入れるのを忘れて延滞したことがあります。
あと現在は厚生年金なのですが以前国民年金のときに未納状態になっているのが一年ちょとあります

これじゃぁやっぱり通りませんか？

また通るようにするにはどうしたらいいですか？

どなたか教えて下さいm(__)m

回答No.2

manno1966

> これじゃぁやっぱり通りませんか？
難しいと思います。

> 今の仕事に就いて半年
公的な書類で年収が１年分確認できる事。
だから、最低１年以上の勤務記録。
出来るなら３年の連続。
２０年～３０年間のローン期間中に安定しているかを見るため。
自分が貸す方となれば、頻繁に転職している人が安定して返済していけるかと考えれば、決定的な理由とはしがたいが、印象が悪くなるというのは理解できるはず。

> 頭金無し
諸経費や登録手続き等に費用が２００万円程度要るから、引っ越し費用等含めて３００万円程度の現金は必要。

> 延滞したことがあります。
これはすぐに確認を。
「信用情報機関」で検索して照会を。
信用情報機関に延滞の記録が登録されているなら、記録が消える５年以上の期間を置かなければ、ローンが通る可能性はほぼ無いと断言できる大きな要因となります。

お礼

ありがとうございます。

やっぱ難しいですよね。

もうちょと待つことにします。自動車ローンも完済して頭金を貯めてから考えようと思います。

あと信用情報機関でも照会して確認してみます。

どうもありがとうございましたm(__)m

回答No.1

86tarou

住宅ローンは基本的に勤続３年以上になってる銀行が多いです。そうでない銀行の選択肢は少ないと思います。
頭金がないとのことですが、貯蓄も全くないのでしょうか？少なくとも諸費用（物件価格の５～10％程度）は現金が必要になります。その上借金もあるようでは時期尚早ではないでしょうか。先ずは自動車ローンを完済し、頭金を貯めることから始めた方が良いですよ。頭金は物件価格の20～30％以上は欲しいですし（多くの頭金を用意することでローン残高＞家の価値になり難く、いざという時に売却して精算出来るメリットあり）、その他に生活費の半年から１年分以上は常に現金で置いておきたいところです。借入可能金額は収入の20～25％を返済に充て、全期間固定金利で定年までのローンを組んだ時の試算で行なっておけば問題ないでしょう。これに頭金を足し、諸費用を引けば購入可能物件価格が出るわけです。これで足りなければ貯蓄をして頭金を増やすか、希望物件価格を下げるしかありません。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html
また、上記した返済額は現在の家賃との比較も必要になり、それよりも返済額の方が数万円少なくないと普通はやっていけません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位、マンションの場合は修繕積立金や管理費）が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上すると安心です）。現在は貯蓄どころか借金がある状態ですし、今住宅ローンを組むと借金の返済額の分払える金額が減ってしまうというのもあります。

上記した試算はあくまで無理なく払えるであろう金額であり、銀行の審査とは大きく違います。ローン審査では変動金利、70才超完済、収入に占める返済率30％程度でも通る可能性があります。審査に通れば最後まで完済出来るわけではないので、自分自身で問題なく払えるか十分に検討してみてください。
なお、変動金利や定年以降の返済はリスクの先送りにしか過ぎないので、この場合は必ずリスク回避の手段を講じておきましょう。変動金利を選択するなら、全期間固定金利でも無理なく払っていける試算にしておき、差額は貯蓄して将来の金利上昇に備えるとかです。定年までの返済でも繰上返済は必須で、完済後は老後に貯蓄にまわさないといけないくらいですので、定年以降の返済はそもそも論外かもしれません。

ということで、払えるかどうかではなく借りられるかどうかなら、年齢がある程度若ければ借りられますが勤続年数条件が緩いことが条件になるでしょか。選択肢が少ないということは、金利条件等が良い銀行を選び難い可能性があるということです。

最後に…住宅は生活の質を高める道具の一つにしか過ぎません。これによって極端に生活を切り詰めたり、払えなくなって破綻し借金だけが残るようでは本末転倒にもなりかねません。家を持つこと自体が目的ではありませんので、くれぐれも無理のないローンで外食や旅行もして人生を楽しみましょう。
いい家に住めると良いですね♪

お礼

ありがとうございます。

そうですよね。
どうやら慌ててたみたいです。
もし仮に借りられたとしても生活はやってはいけるでしょうが正直ちょと厳しいかもしれません。生活苦しかったら楽しくないですもんね。
もう少し余裕ができるまで我慢します

どうもありがとうございましたm(__)m