マイホーム

質問

ご回答よろしくお願いします。
私は２３才、妻（妊娠中）２１才、娘１才

年収３００万 毎月の手取りがだいたい１７万です。貯蓄が今のところ５０万です。地方は徳島県になります。２５～２７才までには５ＬＤＫか４ＬＤＫのマイホームをと考えております。可能でしょうか？またよろしければ計画プランなども教えていただければ幸いです。参考にさせていただきたい次第です。
よろしくお願いします。

回答No.4

ksjhdfue34

驚かす訳ではありませんが、
住宅購入の３割の人が破綻予備軍と言われています。

まずはマイホームが欲しい気持ちをグッと抑えて
自分がいくら借入できるのか？
ローン申し込み自体が可能なのか？を検証してみましょう。

(1)借入金額が年収の５倍以内か？
基本的に借入申し込み額は５倍以内であることが望ましいです。
勤続年数5年もあれば若くてもローン審査は通りやすいでしょう。

(2)借入金の毎月返済総額(住宅ローンやそのほかのローンも含む)は年収の３割以内か？

計算式は、現在借入しているローンと これから借りようとしているローンの年間の元利金合計で算出します。
分母に年収、分子に年間元利金返済総額を入力すれば出ます。

(3)最後に、総額の３割程度は
頭金として準備できるのか？
それ以下でも可能ですが毎月の返済の負担が大きいので貯金をガンバった方が賢明です。

素敵なマイホームが建つといいですね！
応援しています(^^)

回答No.3

TEOS

年収は低いですけど、恵まれた環境だと思います。　同じ給料の人と比較すると、家賃分８０万円くらいは経費節約できますね。
なぜだか判らないけど、お金が貯まらないか不明なのは、家計簿付けて見て、何に支出してるか、計算して下さい。
保険料、ガソリン代、何かのローン、不必要な経費を削るしか有りません。
手取り月２０万円、ボーナス３０万が２回で、本当に有ってますか。　税金など忘れても、取られる経費は含まれてますか？
手取りから、食費がいくらなど、すべての出費を解析下さい。

手取り２０万で、１０万円の貯金は無理だと思うので、　このまま居候をずっと１０年続けて、貯金が１０００万出来てから
考えてはどうでしょうか？？　　５ＬＤＫのマンションを借りると、そちらの相場はいくらでしょうね？？

私の家では、３階建てで、２０００万で出来てます。　でも工事、家具、電化製品、カーテンなどの経費入れるとプラス１０００万
３０００万必要だよ。うちは８部屋有って平均８畳くらい。、その他にお風呂、台所、リビングが有ります。　
新築では、激安な部類だと思うけど。

回答No.2

TEOS

他の質問者さんが、丁寧に回答してるように、現在の貯金額では、ローンが組めないと思います。
銀行の審査が下りない気がします。

私は２０代で、頭金を１０００万貯めて、自宅を新築しました。　３５年ローン組みましたが、１０年ちょいでローンを完済しました。
年収３００万で、家族４人？を食べさして、貯金が年間どのくらい出来ますか？　そこをお聞きしたいです。

単純計算で、１０００万円の物件買うのに、毎年５０万円しか貯金出来ないなら、２０年以上掛かります。
奥さんが妊娠中なら、　貯金の５０万円も出産とかの予備費に必要と考えます。
現在の貯金がゼロと考えて、生活設計を練り直して下さい。　　親とか援助してくれそうなら、泣き付きましょう。
プライドを捨てて、奥さんの親にも頼まないと、マイホームが出来そうもない気がします。

親の敷地内に、もう１軒家を建てる余裕が有るなら、建てさせて貰いましょう。　徳島なら土地に余裕が有りませんか？

また、お考え下さい、コメントを待ってます。

お礼

ご回答ありがとうございます。今、現在は奥さんのおじいちゃんの家を借りており、家賃無料、光熱費無料、米無料（奥さんの両親が出してくれてます）とゆう大変ありがたい環境に住ましていただいてます。また貯金も月５万積み立て（たまるくん）しております…が、いろいろと出費がいりまして…どうしても、年間１００万くらいは貯まるはずなんですがまったく目標額までいきません。外食、旅行、ファッションとかにもお金は使っておりません。どのようにしたらお金は貯まるのでしょうか？よろしくお願いします。

回答No.1

86tarou

20代で家ですか…貯蓄も無いですし、もっと長い目で考えた方が良いと思います。頭金を貯めるのにも10年とかそれ以上掛かるかもしれませんし、返済や老後のことも視野に入れないといけません。それくらい高価な買い物ですから慎重さが求められるのです。例えば、頭金無しで無理なローンを組んで買うことも出来ますが（少なくとも諸費用は現金が必要）、完済出来る保証はありません。若い時に買えば、定年辺りになった時にかなりの修繕費用が掛かったり、最悪建て替えということも考えられます。当然、この時はローンが組めないのでその分貯蓄しておくことになります。終の棲家とするなら、30代半ば以降の方がある意味お勧めではあります。

その辺りの住宅相場が分からないのですが、試算の仕方を書いておきますね。先ず、その年収では銀行の住宅ローンの足切りにあう可能性もあります（銀行によっては年収300万円以上や350万円以上とか…）。また、収入額とお子さんも居られることを考えると、収入に占める返済率は20％以下にしたいところです。月５万円の返済にし、年３％程度の全期間固定金利で定年までのローンを試算します。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html
もし25才の時に買うなら最長の35年ローンになり（実際は頭金を貯めるのにもっと掛かると思います）、1300万円借りられます。これに頭金を足し、諸費用（物件価格の５～10％）を引けば購入可能物件価格が出ます。これで希望の家が買えるかどうかです。足りなければ頭金を増やすか、奥さんが働けるようになるまで待って収入を増やすかでしょう。
頭金も物件価格の20～30％以上は欲しいですし（多くの頭金を用意するとローン残高＞家の価値になり難く、いざという時に売却して清算出来るメリットあり）、この他に生活費の半年から１年分以上はいざという時のために常に現金で置いておきたいところです。この貯蓄は現在生活するにも必要のものであり、50万円の貯蓄ではまずこれにも足りていないのが現状です。
返済率から割り出した返済額は現在の家賃からも考察が必要であり、この金額よりは少なくないと今と同じ家計にはなりません。これは今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上すると安心）。現在多くの貯蓄が出来ているならまだ良いのですが、そうでないなら貯蓄額が減ったり赤字になることになります。
また、全期間固定金利で試算しましたが、当然変動金利の選択もありです。ただ、変動金利や定年以降の返済はリスクの先送りにしか過ぎないため、少なくとも全期間固定金利でも払っていけるようにしておきましょう。その上で変動金利を選択する時は、差額を貯蓄しておき将来の金利上昇に備えておくくらいでないと安心出来ないでしょうか。固定金利では払えないから変動金利を選択するのだけは避けた方が良いということです。仕組みについても理解が必要で、経済情勢や長期金利動向にも常に気を配らないといけません。これが出来ないなら、全期間固定金利での安心を取る方をお勧めします。
http://trendy.nikkeibp.co.jp/lc/plan/090319_mibarai/index.html
http://sumai.nikkei.co.jp/mansion/twatch/index20100427d3000d3.html
http://allabout.co.jp/finance/gc/10290/
http://www.karikae.biz/hendou.html
定年までのローンは当たり前なのですが、これでも繰り上げ返済は必須です。10年程度は早く完済し、それ以降は老後の貯蓄にまわしたいところですし。子供については、１人当たり1000万円のローンを組んだと思ってください（学校によってはその数倍）。教育方針にもよりますが、この辺りも試算に算入することをお勧めします。

最後に…住居は生活の質を上げる道具の一つにしか過ぎません。これによって極端に生活を切り詰めたり、払えなくなって家を売り借金だけが残るようでは本末転倒にもなりかねません。くれぐれも無理のないローンで外食や旅行も出来るようにし、お子さんとの思い出も作りましょう。
いい家に住めると良いですね♪

お礼

大変丁寧に教えていただきありがとうございます。ぜひ、参考にさせていただきます。